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    金融創(chuàng)新助推扶貧與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的研究

    2019-10-09 02:57:29陳敏
    今日財富 2019年24期
    關(guān)鍵詞:助推貧困地區(qū)金融機構(gòu)

    陳敏

    打贏脫貧攻堅戰(zhàn)是實現(xiàn)“兩個一百年”奮斗目標(biāo)的重要任務(wù),也是改善民生、構(gòu)建和諧社會的必要保障。金融扶貧能夠為貧困地區(qū)注入發(fā)展活力,通過完善基礎(chǔ)設(shè)施、投入啟動資金、扶持特色產(chǎn)業(yè)等形式,推動區(qū)域經(jīng)濟的向好發(fā)展。本文首先概述了金融創(chuàng)新助推扶貧的主要內(nèi)容,隨后客觀分析了當(dāng)前金融扶貧工作中遇到的一些障礙,最后從實際情況出發(fā),從建立金融扶貧檔案、完善基層金融機構(gòu)等方面,為更好發(fā)揮金融扶貧價值提供了幾點建議。

    金融創(chuàng)新助推扶貧,改變了以往給錢給物的“輸血式扶貧”模式,而是用金融資金挖掘貧困地區(qū)的優(yōu)勢資源、產(chǎn)業(yè),扶持一大批農(nóng)村企業(yè),推動貧困地區(qū)經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展,實現(xiàn)“造血式扶貧”。雖然云南省精準扶貧工作取得了較好的階段性成果,但是當(dāng)前金融扶貧在實際應(yīng)用中還存在一些不足,例如金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度慢、金融服務(wù)機制不完善等等。針對這些問題,相關(guān)部門要加強聯(lián)合,通過加強政策引導(dǎo)、完善管理制度、積極宣傳推廣等措施,更好的發(fā)揮金融創(chuàng)新助推貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的作用。

    一、金融扶貧的創(chuàng)新點

    (一)創(chuàng)新組織體系

    縣、鄉(xiāng)、村三級金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是依賴政府和金融機構(gòu)共同推動,為各縣區(qū)人口提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和資源。以縣金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組、金融服務(wù)中心,作為龍頭指導(dǎo)的縣金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組,負責(zé)政策研究,領(lǐng)導(dǎo)縣區(qū)域內(nèi)的金融服務(wù)中心的各項服務(wù)工作。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)部為中介,主要職責(zé)為開展貸款和保險業(yè)務(wù)、審核相關(guān)信息并建立信用檔案。以村金融工作室為基礎(chǔ)覆蓋全縣城鄉(xiāng),由村委會和駐村扶貧工作隊負責(zé)進行村級層面細致的誠信信息采集、核實金融扶貧項目相關(guān)信息,并監(jiān)督和協(xié)助辦理相關(guān)業(yè)務(wù)和搞好政策宣傳,保證政策宣傳到戶。

    (二)創(chuàng)新扶貧機制

    創(chuàng)新扶貧機制,這里有利于凝集多方金融力量,合力開展扶貧事業(yè)。一是金融主體建設(shè)機制。制定獎勵辦法,對金融機構(gòu)在貧困縣設(shè)立專門分支機構(gòu)和開展業(yè)務(wù)予以獎勵,打造金融扶貧服務(wù)的“最后一公里”。二是扶貧信貸投放機制。針對各類型的貧困對象,采納不同的精準幫扶服務(wù)。例如“小額信貸”業(yè)務(wù)可以針對省內(nèi)建檔立卡貧困戶進行特殊照顧,提供免抵押、免擔(dān)保的供給。三是融資擔(dān)保機制。對投融資主體的保障是完善三級服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的重要一環(huán),開發(fā)融資擔(dān)保機制有利于各項目實行和統(tǒng)借統(tǒng)還機能的正常運轉(zhuǎn)。

    (三)創(chuàng)新金融產(chǎn)品

    不同區(qū)域的經(jīng)濟基礎(chǔ)、致貧原因、脫貧路徑都存在較大差異,這也就意味著要想充分體現(xiàn)出金融創(chuàng)新在精準扶貧中的重要作用,首先要了解本地區(qū)的實際情況,制定完善的金融扶貧方案,提供對應(yīng)的金融產(chǎn)品,才能用最低的資金投入,取得最優(yōu)的扶貧效果。金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在開展廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上,加強對金融供給產(chǎn)品的創(chuàng)新能力,提供更多可選擇的、符合貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展需要的金融產(chǎn)品。例如,金融機構(gòu)要高度重視“三農(nóng)”產(chǎn)品創(chuàng)新工作,針對金融精準扶貧、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、美麗鄉(xiāng)村建設(shè)等重點領(lǐng)域加大產(chǎn)品創(chuàng)新支持,通過加強資金保障釋放區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展活力。

    二、貧困地區(qū)金融創(chuàng)新面臨的障礙

    (一)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)不穩(wěn)定

    不同地區(qū)的脫貧路徑、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展方向存在很大差異,金融機構(gòu)在助推扶貧工作時,也要體現(xiàn)出針對性和個性化,保證金融資金的有效供給,才能更好的發(fā)揮金融創(chuàng)新助推精準扶貧的實際應(yīng)用價值。從近年來金融創(chuàng)新與精準扶貧的開展成效來看,存在的問題主要包括兩方面:其一,金融產(chǎn)品與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展需求脫節(jié),導(dǎo)致金融產(chǎn)品在貧困地區(qū)的認可度、接受度不高,金融機構(gòu)推出的金融產(chǎn)品不能取得可觀的盈利,也限制了他們進一步創(chuàng)新金融產(chǎn)品的意愿;其二,金融服務(wù)不到位,造成了金融資金的浪費,在助推扶貧和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用也無法得到顯現(xiàn)。

    (二)金融知識薄弱,資金利用率不高

    金融創(chuàng)新助推貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展,是一個雙向的、互惠的過程:一方面,貧困地區(qū)需要借助于啟動資金,進行本地特色資源、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的開發(fā);另一方面,只有區(qū)域經(jīng)濟快速、健康發(fā)展,才能為金融機構(gòu)帶來可觀的利潤回報。根據(jù)這一層關(guān)系可以發(fā)現(xiàn),金融機構(gòu)向貧困地區(qū)提供資金、服務(wù)后,還需要貧困地區(qū)的政府、企業(yè)和群眾,抓住這一機會,合理配置資金,通過提高資金利用率,對本地經(jīng)濟發(fā)展起到帶動作用?,F(xiàn)階段面臨的問題是很多貧困地區(qū)的企業(yè)家、群眾,金融知識匱乏,對金融資金的科學(xué)分配、合理使用能力不足,造成了金融資金的浪費,也就難以達到金融創(chuàng)新實現(xiàn)精準脫貧的目的。

    (三)資金緊缺但融資能力不強

    金融助力扶貧與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展,首先要解決貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的問題,為精準扶貧工作開展奠定扎實的基礎(chǔ),這就需要金融機構(gòu)投入一定的資金。但是就當(dāng)前的情況來看,貧困地區(qū)對金融資金的吸引力不足,許多扶貧工作和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃,因為缺乏啟動資金而無法得到順利開展。出現(xiàn)這種問題的原因有兩方面:其一,金融資源“不愿”流向貧困地區(qū)。追求更高的利潤是金融機構(gòu)發(fā)展的核心動力,而貧困地區(qū)前期投入資金多,后期回報不穩(wěn)定,不符合金融機構(gòu)追求利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo),因此他們更愿意將資金投入到一些短平快的項目中;其二,金融資源“不敢”流向貧困地區(qū),由于當(dāng)前擔(dān)保機制和誠信系統(tǒng)尚不完善,借貸雙方信息不對稱,金融機構(gòu)出于風(fēng)險防控考慮,也會對貧困地區(qū)的借貸業(yè)務(wù)慎之又慎。

    三、基于金融創(chuàng)新助推扶貧與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的策略

    (一)建立金融扶貧檔案,實現(xiàn)精準扶貧

    為了實現(xiàn)對金融資金的有效監(jiān)管,需要依托信息技術(shù)建立起金融扶貧電子檔案。將貧困戶、貧困地區(qū)的小微企業(yè)等,均建立起一套金融扶貧檔案,一方面可以動態(tài)跟蹤金融扶貧工作開展情況,反饋扶貧工作成效,另一方面也可以有效防范金融扶貧資金的浪費和流失,對實現(xiàn)精準扶貧也有積極幫助。除此之外,要通過定期開展檢查,對金融扶貧檔案的具體內(nèi)容進行動態(tài)更新,保證檔案內(nèi)容真實有效,為下一步金融創(chuàng)新助推扶貧工作的精準開展提供參考。

    (二)創(chuàng)新金融扶貧體系

    1.完善基層金融信用擔(dān)保機制。強化信用方面的知識普及,在各區(qū)域內(nèi)細致開展教育培訓(xùn),強調(diào)信用意識和信念。在區(qū)域內(nèi)創(chuàng)建宣傳具有獎懲力度和值得信賴的信用擔(dān)保體系,建立生態(tài)的信用環(huán)境。進一步完善金融債權(quán)司法保護制和機制,切實維護銀行債權(quán),使實效金融扶貧更好的為縣域經(jīng)濟發(fā)展保駕護航。2.擴大農(nóng)業(yè)政策性保險覆蓋面。要建立政策性農(nóng)業(yè)保險和開發(fā)農(nóng)業(yè)商業(yè)保險業(yè)務(wù)。政府部門要印發(fā)關(guān)于農(nóng)業(yè)保險相關(guān)規(guī)定,創(chuàng)立覆蓋全省地區(qū)的政策性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險體系,組織設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險中心。使農(nóng)民有保證的進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動,保障農(nóng)戶的收益和提供農(nóng)業(yè)方面資金的金融單位的利益。

    (三)完善基層金融機構(gòu),提高金融服務(wù)質(zhì)量

    1.引導(dǎo)民間金融機構(gòu)健康發(fā)展

    首先必須要肯定的是,民間金融機構(gòu)在彌補貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展資金缺口、完善區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施等方面發(fā)揮了不可替代的重要作用。但是由于民間金融機構(gòu)本身具有分散性,給監(jiān)管工作的開展增加了一定的難度。這就導(dǎo)致部分民間金融機構(gòu)存在貸款利息偏高、借貸流程不規(guī)范等問題普遍存在。為了更好的發(fā)揮民間金融機構(gòu)在助力精準扶貧中的積極作用,也要充分發(fā)揮政府相關(guān)部門的監(jiān)管職能,例如要通過法律制度約束民間金融機構(gòu)的貸款利率,維持在規(guī)定范圍之內(nèi),既要維護這些金融機構(gòu)的獲利需要,又不能損害借款方的積極性。

    2.拓寬金融扶貧的籌資渠道

    雖然近年來已經(jīng)有越來越多的金融資源參與到扶貧工作中,但是由于我國貧困人口基礎(chǔ)大,貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱,金融扶貧的資金缺口仍然較大。引導(dǎo)和鼓勵更多的金融機構(gòu)、金融資金,參與到扶貧工作中,才能為金融扶貧和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展提供源源不斷的動力。目前來看,云南省參與扶貧工作的金融機構(gòu),還是以主流的商業(yè)銀行為主,但是在實際扶貧工作中也存在一些不足,例如金融產(chǎn)品種類較少。下一步要結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展要求,繼續(xù)拓展金融籌資渠道。例如,在扶貧金融主體上,除了大型商業(yè)銀行外,還要鼓勵信用社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等參與進來,共享國家優(yōu)惠政策,共同促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。

    (四)扶持地方龍頭企業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展

    為了更好發(fā)揮金融資源在精準扶貧和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中的應(yīng)用價值,需要分別從“節(jié)流”和“開源”兩方面開展工作:節(jié)流方面,要建立起完善的監(jiān)督機制,確保金融資金能夠得到合理分配,避免出現(xiàn)層層截留、貪污挪用等問題,真正投入到區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展最關(guān)鍵的部分。開源部分,要充分挖掘貧困地區(qū)特色的產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢的資源,實現(xiàn)金融資金的增值。政府要出臺一系列優(yōu)惠政策,同時配合地方金融機構(gòu),扶持本地一些龍頭企業(yè)的發(fā)展。依托龍頭企業(yè),實現(xiàn)農(nóng)商無縫對接,使農(nóng)產(chǎn)品直接銷往市場,增加農(nóng)戶經(jīng)濟收入。同時,通過金融創(chuàng)新,助力農(nóng)村電商發(fā)展,依托電商渠道發(fā)展特色產(chǎn)業(yè),也是實現(xiàn)精準扶貧和促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的一種有效渠道。

    (五)增強金融風(fēng)險的分散機制

    雖然近年來金融扶貧模式已經(jīng)逐漸得到了推廣,但是由于貧困地區(qū)經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱,加強區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的不穩(wěn)定性,導(dǎo)致許多金融機構(gòu)仍然持觀望態(tài)度。在這種情況下,就必須做好金融扶貧的風(fēng)險防控措施,建立起金融風(fēng)險分散機制,確保區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展與金融機構(gòu)盈利的統(tǒng)一性。例如,為了打消金融機構(gòu)的顧慮,地方政府應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)建立多元化的融資擔(dān)保體系,由政府作擔(dān)保,促使更多的金融資本流向貧困地區(qū),為貧困地區(qū)經(jīng)濟基礎(chǔ)建設(shè)、特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入活力。同時,政府可以通過減免稅收等方面,降低金融機構(gòu)運營成本,在金融助推扶貧中扮演好“橋梁”的作用。

    (六)宣傳和推廣金融知識

    扶貧先扶智,讓貧困地區(qū)的群眾對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)有一個大體的了解,才能更好的利用金融資金,促進地方經(jīng)濟的發(fā)展。為此,金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)安排專人深入到貧困地區(qū),開展金融知識的宣傳工作。例如,在鼓勵貧困地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展時,要針對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的管理者講解金融政策,讓創(chuàng)業(yè)者能夠享受政策紅利,激發(fā)干事創(chuàng)業(yè)激情,促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的成長和壯大,進而在帶動區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮更大的作用。同時,也必須要講解一些金融風(fēng)險的形成原因、預(yù)防和應(yīng)對措施,降低金融扶貧中風(fēng)險的發(fā)生率,真正發(fā)揮金融工具在精準扶貧和助力脫貧中的重要作用。

    四、結(jié)語

    金融扶貧是打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的一項重要措施,引導(dǎo)更多金融機構(gòu)、金融資金參與到貧困地區(qū)的脫貧工作、經(jīng)濟發(fā)展工作上,在轉(zhuǎn)變貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展模式、提高經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量等方面發(fā)揮了積極作用。不可否認,現(xiàn)階段金融創(chuàng)新助推扶貧還存在諸多障礙,這就需要在今后的工作中,要通過完善金融扶貧體制機制、提高農(nóng)民金融基礎(chǔ)知識、拓寬金融扶貧籌資渠道等綜合措施,為金融扶貧營造良好的外部環(huán)境,在打破貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展困境的基礎(chǔ)上,也維護了金融機構(gòu)自身的經(jīng)濟利益,實現(xiàn)了兩者的共同發(fā)展。(作者單位:云南師范大學(xué)文理學(xué)院)`

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