互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)分析

單光年

[摘 要] 互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的繁榮發(fā)展促使金融行業(yè)也開始依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有進(jìn)入市場壁壘偏低、市場規(guī)模宏大、規(guī)模發(fā)展?jié)摿^大的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)了傳統(tǒng)金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的作用，農(nóng)民可以利用新興的電子商務(wù)平臺銷售農(nóng)產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)包含規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)和長尾經(jīng)濟(jì)。而信息經(jīng)濟(jì)學(xué)與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之間存在信息不對稱理論、搜尋理論和聲譽機(jī)制。

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)金融;經(jīng)濟(jì)學(xué);理論基礎(chǔ)

[中圖分類號] F832[文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A[文章編號] 1009-6043（2019）09-0183-02

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)程

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國興起以及發(fā)展已達(dá)十余年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展從微小到壯大繁榮主要經(jīng)歷以下五個階段。第一階段是2005年之前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展處于初始階段。當(dāng)時的互聯(lián)網(wǎng)金融主要是為金融行業(yè)提供服務(wù)，如網(wǎng)上銀行等，接著淘寶、支付寶的進(jìn)一步出現(xiàn)，電子商務(wù)在國內(nèi)作為全新的商業(yè)運作模式應(yīng)運而生，象征著國內(nèi)全面進(jìn)入電子化時代。自此，網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上開設(shè)證券賬戶、互聯(lián)網(wǎng)保險等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也相繼誕生，預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)金融時代全面到來。第二階段是2005-2012年之間的萌芽時期。由于支付寶等的誕生以及互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，2007年互聯(lián)網(wǎng)金融的一個標(biāo)志性業(yè)務(wù)形態(tài)——P2P網(wǎng)貸誕生，網(wǎng)貸的出現(xiàn)以及發(fā)展使我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也開始了一個嶄新的時代。第三階段，2013-2015年6月是我國互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的時期。由于較低的門檻，在這段時間大量企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融，原本的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)得到一些完善，如，支付寶開發(fā)了余額寶等。另外，國家也根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融制定了相關(guān)的法律政策，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了政策支持。各方面的綜合優(yōu)勢使這段時間的互聯(lián)網(wǎng)金融得到“井噴式”的快速發(fā)展。第四階段是2015-2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了發(fā)展、風(fēng)險與監(jiān)管并存的局面。P2P的跑路、大學(xué)生裸貸以及校園貸款等功能互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)的惡性金融事件接二連三的爆發(fā)，市場以及政府方面開始落實并監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融，并且人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會聯(lián)合其他部門各自相繼出臺互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管整治方案。第五階段是2017年至今的監(jiān)管重拳下的行業(yè)出清。在重拳出擊下的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)漸漸呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢，不得不說，重拳出清也是為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出的一道重要防線。經(jīng)歷了大浪淘沙之后，互聯(lián)網(wǎng)金融等方面的優(yōu)秀企業(yè)才能擁有優(yōu)勢并獲得更好的發(fā)展。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢分析

（一）進(jìn)入市場壁壘偏低

進(jìn)入壁壘（Barrierstoentry）是影響市場結(jié)構(gòu)的重要因素，是指產(chǎn)業(yè)內(nèi)既存企業(yè)對于潛在進(jìn)入企業(yè)和剛剛進(jìn)入這個產(chǎn)業(yè)的新企業(yè)所具有的某種優(yōu)勢的程度。換言之，是指潛在進(jìn)入企業(yè)和新企業(yè)若與既存企業(yè)競爭可能遇到的種種不利因素。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融不需要投入大量的金錢以及人力，與普通金融相比具有相當(dāng)?shù)偷拈T檻，進(jìn)入市場壁壘的難度也相應(yīng)降低;另一方面，經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，信息技術(shù)的爆發(fā)增長，人們對于互聯(lián)網(wǎng)極其熟悉，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的接受也無比自然，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融中的企業(yè)自從進(jìn)入市場就幾乎沒有遭受到市場壁壘。

（二）市場規(guī)模宏大

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）在京發(fā)布第42次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》。根據(jù)報告，截至2018年6月30日，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)8.02億，普及率為57.7%;手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.88億。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，人們生活水平以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的提高，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)全面覆蓋我國的網(wǎng)絡(luò)用戶。除中國之外的各發(fā)達(dá)國家以及各發(fā)展中國家，信息網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)也在不斷的高速發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)覆蓋著全國絕大多數(shù)地區(qū)，而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)衍生的行業(yè)市場遍布全球，可謂市場規(guī)模極其宏大。

（三）規(guī)模發(fā)展?jié)摿^大

首先，2G、3G、4G的時代即將過去，即將迎來5G的時代，毫無疑問，這是對互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展又一次提供“爆炸式”的推動力，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展日新月異，在不斷的更新?lián)Q代、推陳出新中，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的潛力增加，而寄托于互聯(lián)網(wǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)模發(fā)展?jié)摿σ矊⒉粩嘣龃?。其次，互?lián)網(wǎng)金融以其資金極大的流動性與便捷性一出現(xiàn)在市場便開始急速的發(fā)展，發(fā)展距今也有十余年，資金基數(shù)極其龐大，從行業(yè)的各個方面、各個領(lǐng)域都穩(wěn)定、高速發(fā)展著，規(guī)模發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｗ詈?，任何一個行業(yè)的迅速發(fā)展都離不開用戶的支持。在熟悉了互聯(lián)網(wǎng)之后，基于互聯(lián)網(wǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融在全球范圍內(nèi)擁有龐大的用戶群體?；ヂ?lián)網(wǎng)以其獨特的便捷性迅速進(jìn)入用戶群體，形成了一批又一批忠誠的用戶群體，這批用戶群體自身幾乎進(jìn)行著各種互聯(lián)網(wǎng)金融活動，并帶動身邊的人也參與互聯(lián)網(wǎng)金融。通過以上分析可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)模潛力較大。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對推動我國農(nóng)村金融發(fā)展的策略分析

（一）繼續(xù)促進(jìn)傳統(tǒng)金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的作用

農(nóng)村金融是指與農(nóng)村貨幣流動有關(guān)的一切金融活動。我國大多數(shù)農(nóng)村交通較不便利，依靠互聯(lián)網(wǎng)的傳播可以使各地的互聯(lián)網(wǎng)用戶了解到各地農(nóng)民種植的產(chǎn)物收成以及價格，在一些收獲頗豐的農(nóng)民那里，將商品迅速傳播并且售賣是第一要務(wù)。然而，單單憑借傳統(tǒng)的金融方式無法解決這些農(nóng)民的當(dāng)務(wù)之急，甚至?xí)a(chǎn)生浪費等行為。此時互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢就可以體現(xiàn)出來。在互聯(lián)網(wǎng)金融的幫助下，農(nóng)民甚至可以足不出戶，在互聯(lián)網(wǎng)上針對全國乃至全世界的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶進(jìn)行產(chǎn)品售賣，這對促進(jìn)傳統(tǒng)金融以及對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大的推動作用。

（二）利用新興的電子商務(wù)平臺銷售農(nóng)產(chǎn)品

在農(nóng)村原本無人知曉的農(nóng)產(chǎn)品被全國各地的人熟知之后，農(nóng)民可以通過各種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融的交易平臺進(jìn)行交易，如淘寶。農(nóng)民可以自己在淘寶上建立店鋪，通過審核之后可以上傳所要出售產(chǎn)品的照片、視頻等，此時農(nóng)民可以將自己的產(chǎn)品的天然綠色等特征充分展現(xiàn)出來。再根據(jù)產(chǎn)品進(jìn)行定價，有顧客購買之后通過物流將商品發(fā)送給顧客，從而完成了電子商務(wù)平臺對商品的售賣。

（三）建立健全相關(guān)的金融法律法規(guī)

由于農(nóng)民可以通過新興的電子商務(wù)平臺進(jìn)行售賣，那么為了保護(hù)相關(guān)的消費者權(quán)益，各政府部門務(wù)必建立健全相關(guān)的金融法律法規(guī)，防止不法分子在此時趁虛而入鉆漏洞，危害互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，也危害我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及人民的利益。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)

（一）規(guī)模經(jīng)濟(jì)

規(guī)模經(jīng)濟(jì)是指由于經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)大產(chǎn)生了經(jīng)濟(jì)效益的情況?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中蓄積的資金數(shù)額越來越龐大，而對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的各方面投入開始減少，也就是成本降低，于是在收益加大的情況下會增加收益，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中產(chǎn)生的規(guī)模經(jīng)濟(jì)無疑是令人欣喜的。

（二）范圍經(jīng)濟(jì)

范圍經(jīng)濟(jì)是指同時生產(chǎn)兩種經(jīng)濟(jì)的成本低于分別生產(chǎn)每一種產(chǎn)品成本的總和時，就存在范圍經(jīng)濟(jì)。而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正是如此，通常由一個方面為主，該行業(yè)的其他方面為輔共同開展穩(wěn)定的金融活動。這種行為相當(dāng)于同時生產(chǎn)兩種或者多種產(chǎn)生，而這所產(chǎn)生的成本又明顯低于普通金融活動分別生產(chǎn)兩種產(chǎn)品的成本。

（三）長尾經(jīng)濟(jì)

長尾（The Long Tail）這一概念是由“連線”雜志主編Chris Anderson在2004年十月的“長尾”一文中最早提出，用來描述諸如亞馬遜和Netflix之類網(wǎng)站的商業(yè)和經(jīng)濟(jì)模式。眾所周知亞馬遜是一個主打書籍售賣的電子商務(wù)平臺，當(dāng)然，也有諸多各國的多種多樣的商品。而互聯(lián)網(wǎng)金融下的經(jīng)濟(jì)正式寄托在這類電子商務(wù)平臺，例如淘寶。在近年來的“雙十一”、“雙十二”、“618”以及各種節(jié)日，通過淘寶可見，長尾經(jīng)濟(jì)發(fā)展異常迅猛。通過以上可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)以及長尾經(jīng)濟(jì)都處于一個良好的優(yōu)勢局面。

五、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

（一）信息不對稱理論

信息不對稱理論是指在市場經(jīng)濟(jì)活動中，各類人員對有關(guān)信息的了解是有差異的;掌握信息充分的人往往處于優(yōu)勢地位，而掌握信息較少的人往往處于劣勢地位，當(dāng)然，掌握信息少的可以通過多的一方了解。而在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，在市場透明的狀況下這種情況是不存在的，買方與賣方的信息相對較對稱。

（二）搜尋理論

搜尋理論把搜尋分為固定樣本搜尋和連續(xù)搜尋。假定消費者知道市場上價格的分布，但不知道每一個銷售者的報價。消費者可預(yù)先選定幾個銷售者，尋找其中的最低報價，這種搜尋叫做固定樣本搜尋。基于淘寶等電子商務(wù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融正體現(xiàn)這一理論。消費者通過尋找同一產(chǎn)品的更低價進(jìn)行購買。

（三）聲譽機(jī)制

聲譽機(jī)制是指企業(yè)對自己的聲譽負(fù)責(zé)，并因為聲譽的好壞會對企業(yè)產(chǎn)生影響。在網(wǎng)絡(luò)信息發(fā)展的今天，信息可以通過無數(shù)手段快速傳播。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)因為互聯(lián)網(wǎng)的影響透明地呈現(xiàn)在大眾的視野中。聲譽機(jī)制對其尤為重要。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展順應(yīng)著時代的潮流，只有不斷剔除其中的不好部分，擴(kuò)大其中優(yōu)勢，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融更快速地發(fā)展，更加順應(yīng)于我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展并對其起到促進(jìn)作用。

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[責(zé)任編輯：王鳳娟]