大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險管理

溫婧

[摘 要] 隨著經(jīng)濟的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的進步，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到了快速發(fā)展，并對國家宏觀經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，許多互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融服務(wù)模式應(yīng)運而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有利于降低企業(yè)融資成本，促進中小企業(yè)發(fā)展，但是發(fā)展的同時也伴生著經(jīng)濟風(fēng)險，而且很難真正追究其責(zé)任，加強風(fēng)險管控是促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的切實保障。

[關(guān)鍵詞] 大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險管理

[中圖分類號] F740[文獻標(biāo)識碼] A[文章編號] 1009-6043（2019）09-0171-02

一、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+”的一個衍生產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的有機結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的大數(shù)據(jù)和云計算等工具形成的功能化金融服務(wù)體系，包括金融市場體系、金融服務(wù)體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展經(jīng)歷了幾個階段，從網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展到電子商務(wù)模式，與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的受惠群體更大，提供個人借貸，也幫助企業(yè)進行融資，債權(quán)方與債務(wù)方在互聯(lián)網(wǎng)這個平臺上可以得到更多的信息和機會;與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的信息透明度更高，受惠群體可以在互聯(lián)網(wǎng)這個大平臺上“貨比三家”，節(jié)省了很多的中間環(huán)節(jié)，同時也節(jié)約了成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在解決資金矛盾上發(fā)揮著越來越重要的作用。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險管理現(xiàn)狀分析

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是目前社會經(jīng)濟發(fā)展的熱門行業(yè)，企業(yè)運用互聯(lián)網(wǎng)平臺開展業(yè)務(wù)，經(jīng)濟效益得以迅速增長，市場規(guī)模及需求量不斷增大，改變著人們的生活方式，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)全面、深入地滲透到社會經(jīng)濟發(fā)展的各領(lǐng)域。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶數(shù)已超7.51億，各平臺更是吸收著大量的用戶資金，長遠(yuǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對于我國中小企業(yè)和經(jīng)濟大環(huán)境的發(fā)展起到了積極作用，國家也支持該行業(yè)的發(fā)展，但是在發(fā)揮積極作用的同時，也帶來了很多風(fēng)險，并呈現(xiàn)出復(fù)雜多變的特征，干擾著市場秩序，一些違法案件不斷發(fā)生，也切實關(guān)系到廣大消費者的權(quán)益。目前很多平臺面臨著發(fā)展困境，缺乏國家部門的監(jiān)管，行業(yè)也面臨著風(fēng)險和考驗，在2014年國家政府工作報告中，第一次提到了互聯(lián)網(wǎng)金融，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的市場秩序，完善金融監(jiān)管，成為全國上下對該行業(yè)發(fā)展的共識，地方政府也積極響應(yīng)，開展互聯(lián)網(wǎng)金融的專項整治工作。

我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的第一個階段是2005年以前的初始階段，這一時期互聯(lián)網(wǎng)開始與金融出現(xiàn)合作，互聯(lián)網(wǎng)為金融發(fā)展提供技術(shù)支持，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展平臺，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營方式、運營模式等開展新業(yè)務(wù)，探索金融創(chuàng)新的新模式，出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新業(yè)態(tài)。第二個階段是2005-2012年的探索發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)與金融的合作加深，形成了P2P網(wǎng)貸、第三方支付、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)新形態(tài)，并迅速發(fā)展。第三個階段是2012年以后的迅速發(fā)展階段，這一時期內(nèi)我國經(jīng)濟發(fā)展保持向好態(tài)勢，行業(yè)得以高速發(fā)展。余額寶等理財產(chǎn)品的上線，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺迅速增加，央行第三方支付牌照開始發(fā)放，眾籌融資平臺開始出現(xiàn)，證券和網(wǎng)絡(luò)保險公司獲得審批，網(wǎng)絡(luò)金融超市和金融搜索等為客戶提供整合式服務(wù)，加速建設(shè)線上創(chuàng)新型平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融在這一時期成立，推動了相關(guān)企業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，但仍出現(xiàn)企業(yè)倒閉的現(xiàn)象。

2015年以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅速，但是風(fēng)險事件不斷出現(xiàn)，消費者的合法權(quán)益被侵犯。其中大量P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出現(xiàn)運營困難，導(dǎo)致平臺倒閉，給行業(yè)發(fā)展帶來了很大的負(fù)面影響，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在監(jiān)管漏洞和監(jiān)管空白。對此，在2016年政府工作報告會議中，國務(wù)院針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制定出專項整治方案并出臺了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》，包括對P2P網(wǎng)貸、第三方支付、線上理財、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險等引導(dǎo)資金的房地產(chǎn)金融產(chǎn)品的整治。同時各級地方政府開展對本領(lǐng)域內(nèi)的自查清查。2017年6月央行等十七部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治清理整頓工作的通知》，確定互聯(lián)網(wǎng)金融整改驗收的期限將延至2018年6月底。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的問題和風(fēng)險

（一）信用違約和欺詐風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的早期發(fā)展，大多是利用較好的債權(quán)進行發(fā)展，為了擴大規(guī)模，企業(yè)需要繼續(xù)增加新的項目投資人，這就導(dǎo)致了不合格債權(quán)的引入，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對相關(guān)債權(quán)缺乏嚴(yán)格的信用審核和評估，粗放型的信用風(fēng)險管理水平，使得原有的高收益率債權(quán)的還款壓力增加，內(nèi)部沒有有效的預(yù)警系統(tǒng)和風(fēng)險監(jiān)測，而無抵押無擔(dān)保狀態(tài)下形成的借款現(xiàn)象較多，這就增加了信用違約風(fēng)險和欺詐風(fēng)險。

（二）流動性風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)租賃平臺融資租賃業(yè)務(wù)的租賃期限相對來說較長，一般為1-5年，有的期限持續(xù)時間通常為9個月，出現(xiàn)了將長期標(biāo)拆分為短期標(biāo)的現(xiàn)象。如果前序標(biāo)到期時，后續(xù)短期標(biāo)又不能及時補充，就會導(dǎo)致資金鏈斷裂，再加上租賃物大多不易變現(xiàn)，使得抵押物清償時損失較大。行業(yè)內(nèi)的大部分企業(yè)都會對投資人承諾保本保息，但是資金鏈斷裂就導(dǎo)致無法支付到期債務(wù)，造成流動性風(fēng)險。

（三）政策與監(jiān)管風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的許多企業(yè)都公開表示與銀行合作實現(xiàn)了資金托管，但實際上只是在支付環(huán)節(jié)的合作，投資者的資金仍然進入到了企業(yè)自己銀行開立的自有賬戶，這使得企業(yè)可以自由控制這些資金，產(chǎn)生被挪用的風(fēng)險，并沒有實現(xiàn)真正的資金托管，缺乏有效的監(jiān)管機制。許多企業(yè)還花費大筆資金用于廣告宣傳，借助知名媒體的權(quán)威性為其提供信譽保證，還設(shè)立了多家銷售辦理處和分支機構(gòu)，向社會公眾提供推廣服務(wù)，吸引了大量的投資者，使得消費者盲目跟從投資，相關(guān)部門未對該平臺進行嚴(yán)格的資格審查，監(jiān)管不力，運行期間的資金管理不善，其本質(zhì)上是不具備完善且有效的風(fēng)險控制體系，導(dǎo)致風(fēng)險被嚴(yán)重擴散。

（四）法律風(fēng)險

由于相關(guān)法律不夠完善，使得很多企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品上打擦邊球，利用虛假標(biāo)自融，并利用自融的借款公司在借款發(fā)生前對本公司的注冊資本、法定代表人和經(jīng)營范圍進行了變更，很多項目存在真實的承租方，承租方也確實簽訂了租賃協(xié)議，但沒有得到相應(yīng)的資金等，通過這些虛假信息，制造虛假標(biāo)的，鉆法律的空子，產(chǎn)生從事非法洗錢活動的法律風(fēng)險。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險管理

（一）建立多部門信息共享機制和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風(fēng)險預(yù)警機制

當(dāng)前正處于大數(shù)據(jù)高速發(fā)展的時代，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可以建立金融風(fēng)險信息的共享系統(tǒng)，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以有效規(guī)避風(fēng)險。在每一筆貸款發(fā)生前，企業(yè)應(yīng)當(dāng)對借款人的個人信息進行分析，通過給出的信息對其進行相應(yīng)的綜合評價，尤其是信用評分，除此之外，對每一筆逾期的貸款進行詳細(xì)分析，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以利用共享系統(tǒng)進行信息共享，建立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風(fēng)險預(yù)警機制，這樣可以了解網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)險情況，采取有效措施進行處理。

（二）引入保險機制

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融業(yè)的一大區(qū)別就是具有獨立性，借款人能夠更快更高效地取得借款，而且門檻也更低，為借款人提供了很大的便利條件，但是對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，沒有擔(dān)保的貸款存在著很大的風(fēng)險，保險公司有著雄厚的資金，并且有相對較完善的風(fēng)險管理機制，能夠有效降低借款人的信用風(fēng)險，雖然引入保險機制的成本要高于擔(dān)保模式，但是引入保險機制可以增強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的獨立性，使其能夠持續(xù)健康發(fā)展，受惠于更多的群體。因此，引入保險機制可以有效促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。

（三）加強對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益的保護

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，人們的生活水平越來越高，對財富的認(rèn)知已從如何能儲蓄到更多的錢轉(zhuǎn)變?yōu)槿绾斡行У乩碡?，互?lián)網(wǎng)金融行業(yè)因此應(yīng)運而生，在受惠于廣大群眾的同時，也會有很多不良分子打著互聯(lián)網(wǎng)金融的幌子進行詐騙。為了讓投資者正確選擇投資渠道，理性認(rèn)識金融風(fēng)險，避免上當(dāng)受騙，相關(guān)部門應(yīng)該積極開展金融知識的普及教育，使投資者充分了解金融知識和風(fēng)險，提高投資者識別風(fēng)險能力，同時應(yīng)對詐騙行為嚴(yán)懲不貸，嚴(yán)厲打擊金融犯罪。

目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險事件的發(fā)生是由于管理者及消費者對風(fēng)險的不重視和缺乏相應(yīng)的風(fēng)險管控等，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展需要多方力量的推動，本文運用風(fēng)險控制方法原理有針對性地提出相關(guān)建議，旨在減少風(fēng)險事件的發(fā)生，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠有效規(guī)避風(fēng)險，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展環(huán)境，增強投資者的防范意識，提高消費者的鑒別能力，促進國家經(jīng)濟的健康可持續(xù)發(fā)展。

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[責(zé)任編輯：潘洪志]