基于SWOT分析區(qū)塊鏈跨境支付研究

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷推進(jìn)及跨境場(chǎng)景的不斷豐富，跨境支付的需求飛速增長(zhǎng)，但高成本、低效率等問(wèn)題一直為使用者詬病。區(qū)塊鏈技術(shù)具有泛中心化、不可篡改的特點(diǎn)，為其提供了適時(shí)解決方案。本文通過(guò)應(yīng)用SWOT模型對(duì)區(qū)塊鏈跨境支付的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇和挑戰(zhàn)進(jìn)行研判，并提出策略建議，以此助力國(guó)家戰(zhàn)略實(shí)施和普惠金融發(fā)展。

關(guān)鍵詞：SWOT;跨境支付;區(qū)塊鏈

多年前媒體上已出現(xiàn)“地球村”的說(shuō)法，但對(duì)于這種打破傳統(tǒng)時(shí)空觀念的概念并不明確?，F(xiàn)今隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迭代更新，這一觀點(diǎn)才愈發(fā)明晰。經(jīng)濟(jì)全球化使得國(guó)際交往日漸頻繁，國(guó)外求學(xué)、出境旅游等需要跨境支付的場(chǎng)景逐日遞增。但相比于第三方移動(dòng)支付的快速發(fā)展，跨境支付的發(fā)展腳步較慢。原因在于傳統(tǒng)跨國(guó)交易間，主體信任困境未得到有效解決。同時(shí)還伴隨著賬戶盜用風(fēng)險(xiǎn)高、手續(xù)費(fèi)率高等眾多問(wèn)題，對(duì)我國(guó)跨境支付產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生巨大限制。加之，各國(guó)對(duì)外匯管制的法規(guī)政策有所不同，由于跨境支付不能滿足及時(shí)到賬這一要求，使得匯率波動(dòng)不穩(wěn)定性增強(qiáng)，加大了企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，造成了機(jī)構(gòu)和個(gè)體的困擾。此時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)的產(chǎn)生為跨境支付革新提供了新契機(jī)。

工信部發(fā)布的《2018中國(guó)區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)白皮書》提出區(qū)塊鏈跨境支付具有良好發(fā)展前景。王媛構(gòu)建了區(qū)塊鏈跨境支付的應(yīng)用前景方案和推進(jìn)模式體系。李永勇通過(guò)分析傳統(tǒng)金融行業(yè)痛點(diǎn)，指出區(qū)塊鏈在變革金融業(yè)態(tài)中承擔(dān)的重要作用。從現(xiàn)存文獻(xiàn)來(lái)看，研究者們大多是從宏觀角度對(duì)區(qū)塊鏈跨境支付的背景原理加以論述，結(jié)合SWOT分析法的研究并不多。因此，本文通過(guò)應(yīng)用SWOT分析法對(duì)區(qū)塊鏈跨境支付的發(fā)展環(huán)境進(jìn)行分析，明確優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇、挑戰(zhàn)，并提出策略建議。

1.區(qū)塊鏈概述

比特幣的快速發(fā)展使得區(qū)塊鏈進(jìn)入大眾視野。區(qū)塊鏈從本質(zhì)上看，是一個(gè)泛中心化的分布式賬本，即數(shù)據(jù)區(qū)塊代替了中心服務(wù)器或第三方中介機(jī)構(gòu)的作用，并具有泛中心化、不可篡改、公開透明等特性。因此，區(qū)塊鏈為社會(huì)信用系統(tǒng)的完善提供了一個(gè)數(shù)據(jù)源路徑。由于鏈上數(shù)據(jù)無(wú)法篡改的特性，可忠實(shí)勤勉地存儲(chǔ)每一個(gè)信息包，并記錄在各個(gè)節(jié)點(diǎn)上。數(shù)量可觀的信息包有助于對(duì)個(gè)人或機(jī)構(gòu)從始至終的信用成長(zhǎng)過(guò)程進(jìn)行研判，對(duì)其信用度進(jìn)行評(píng)估，適合應(yīng)用在需要交易雙方有高度互信的場(chǎng)景中。與傳統(tǒng)跨境支付相比，新型跨境支付充分融合區(qū)塊鏈技術(shù)特點(diǎn)后，在短時(shí)間內(nèi)創(chuàng)造出交易雙方的信任基礎(chǔ)，進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付，共同參與驗(yàn)證，成為現(xiàn)有信用體系的延伸。

2.區(qū)塊鏈跨境支付發(fā)展現(xiàn)狀

麥肯錫發(fā)布的《2018全球支付報(bào)告》提到2017年全球跨境支付數(shù)額為2063億美元。具體到我國(guó)，2018年跨境電商交易規(guī)模也已達(dá)到9.1萬(wàn)億元?？缇硤?chǎng)景的存在助推了跨境支付額度的增長(zhǎng)。而區(qū)塊鏈跨境支付作為一種新興的業(yè)態(tài)模式，發(fā)展還屬于初級(jí)起步階段。最近我國(guó)金融機(jī)構(gòu)和科技金融公司都競(jìng)相布局區(qū)塊鏈跨境支付，相繼開展服務(wù)，不斷擴(kuò)展業(yè)務(wù)版圖。螞蟻金服于2018年6月已推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境匯款業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)菲律賓和我國(guó)香港地區(qū)電子錢包跨境匯款三秒到賬。而作為長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)的銀行類金融機(jī)構(gòu)，大型國(guó)有商業(yè)銀行也就區(qū)塊鏈跨境支付進(jìn)行地區(qū)試點(diǎn)，如2018年9月，南非標(biāo)準(zhǔn)銀行與中國(guó)工商銀行推出了基于聯(lián)盟鏈技術(shù)的中非區(qū)塊鏈銀行貿(mào)易融資平臺(tái)，繼而成為首個(gè)利用區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)連接兩大洲的合作機(jī)構(gòu)。區(qū)塊鏈企業(yè)Oklink則聚焦中小額跨境匯款，現(xiàn)已覆蓋包括東南亞地區(qū)等30多個(gè)國(guó)家，幾分鐘內(nèi)就可完成支付、匯兌、結(jié)算多個(gè)流程，實(shí)現(xiàn)快速價(jià)值轉(zhuǎn)移。

3.區(qū)塊鏈跨境支付的SWOT分析

SWOT分析法，是將發(fā)展過(guò)程中內(nèi)部因素和外部因素分別研判，即對(duì)區(qū)塊鏈跨境支付內(nèi)部因素中優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)、外部因素中的機(jī)遇與挑戰(zhàn)進(jìn)行綜合分析。對(duì)區(qū)塊鏈跨境支付所處的場(chǎng)景進(jìn)行系統(tǒng)研究，發(fā)現(xiàn)存在問(wèn)題，并提出相應(yīng)解決策略，為跨境支付產(chǎn)業(yè)的高效發(fā)展提供保障。

3.1 S-優(yōu)勢(shì)分析

3.1.1支付效率提升

在傳統(tǒng)跨境支付中，牽涉到兩國(guó)、兩地區(qū)間開戶行、央行、境外銀行的機(jī)構(gòu)層級(jí)劃轉(zhuǎn)，錢款轉(zhuǎn)賬的處理速度在2-5個(gè)工作日之間，國(guó)有五大行的電匯平均需要在3個(gè)工作日左右才能把款項(xiàng)打到指定賬戶。區(qū)塊鏈跨境支付中，由于所有節(jié)點(diǎn)共享賬本，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交易通過(guò)共識(shí)算法得到一致性確認(rèn)，不需要傳統(tǒng)支付中層級(jí)劃轉(zhuǎn)，不涉及中介機(jī)構(gòu)，將多邊模式轉(zhuǎn)化為雙邊模式。支付鏈采用“5+2”“白+黑”一周全天候運(yùn)行方式，劃轉(zhuǎn)到賬不受非工作日等因素的影響。過(guò)程高效便捷，中小額度實(shí)時(shí)到賬可基本實(shí)現(xiàn)。

3.1.2支付成本降低

傳統(tǒng)跨境支付中，以中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行為代表的國(guó)有五大行電子匯兌支付的平均手續(xù)費(fèi)為匯款金額的0.1%，最低為20元，電報(bào)費(fèi)在80-150元之間，且支付金額較小。運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)可將跨境支付的每筆交易成本降低42.3%，同時(shí)滿足國(guó)家間的大額轉(zhuǎn)賬需求。目前，國(guó)內(nèi)三大數(shù)字貨幣交易平臺(tái)火幣、幣行、比特幣的手續(xù)費(fèi)按成交金額的0.2%雙向收取。

3.2 W-劣勢(shì)分析

3.2.1交易安全性

只要涉及支付行為，著眼點(diǎn)是能否為支付提供安全保障。使用區(qū)塊鏈跨境支付，用戶首先考慮的就是資金安全問(wèn)題。區(qū)塊鏈中不存在絕對(duì)中心點(diǎn)，并能固化交易歷史。在公有鏈上，黑客即使侵入到系統(tǒng)內(nèi)，假設(shè)已經(jīng)對(duì)幾個(gè)區(qū)塊信息包進(jìn)行修改，也不影響總體的登記賬簿和真實(shí)對(duì)賬。但在私有鏈上，如果掌握了支付系統(tǒng)鏈中超過(guò)50%節(jié)點(diǎn)，就可通過(guò)修改單節(jié)點(diǎn)或單區(qū)塊的信息去覆蓋其他記錄賬本。加之，量子計(jì)算的快速發(fā)展提升了密碼破譯的能力，其應(yīng)用的Shor算法會(huì)對(duì)區(qū)塊鏈?zhǔn)褂玫臋E圓曲線公鑰加密算法產(chǎn)生挑戰(zhàn)，繼而影響到操作穩(wěn)定性和業(yè)務(wù)連續(xù)性。

3.2.2合約有效性

當(dāng)前的區(qū)塊鏈跨境支付還存在有合約有效性的問(wèn)題。區(qū)塊鏈2.0的應(yīng)用——智能合約通過(guò)類似執(zhí)行編程中的IF-THEN語(yǔ)句實(shí)現(xiàn)條件觸發(fā)，實(shí)施合約條款。區(qū)塊鏈的特點(diǎn)決定了合約內(nèi)容可以被追蹤，并且不可篡改。在實(shí)際生活中，如果支付合約自動(dòng)執(zhí)行，不可更改，再出現(xiàn)“支付欺詐”或違反“公序良俗”等情勢(shì)時(shí)，因編程代碼寫入即生效的特點(diǎn)，支付當(dāng)事人無(wú)法立即糾正或撤銷合同。這與當(dāng)前《合同法》上規(guī)定的合同有效性制度相背離，也無(wú)法解決因主觀惡意產(chǎn)生的“不當(dāng)?shù)美眴?wèn)題。

3.3 O-機(jī)遇分析

3.3.1政策逐步開放

自貿(mào)區(qū)在實(shí)現(xiàn)地區(qū)縱深改革和優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境上貢獻(xiàn)突出，在試點(diǎn)區(qū)塊鏈等數(shù)字經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)時(shí)也敢為人先。截至2019年3月，我國(guó)共建立12個(gè)自由貿(mào)易區(qū)，并在區(qū)塊鏈跨境支付上相繼展開探索。2017年9月招商銀行在前海蛇口自貿(mào)區(qū)和香港地區(qū)的公司賬戶內(nèi)完成首筆區(qū)塊鏈跨境支付業(yè)務(wù);2018年10月海南自貿(mào)區(qū)軟件園與牛津大學(xué)共建區(qū)塊鏈研究平臺(tái);同月，廣東自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)在區(qū)塊鏈跨機(jī)構(gòu)金融應(yīng)用項(xiàng)目上開展探究，共同打造區(qū)塊鏈生態(tài)產(chǎn)業(yè)集群。

3.3.2跨境產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展

在跨境電商、跨境旅游、跨境醫(yī)養(yǎng)、跨境教育等為產(chǎn)業(yè)代表的跨境貿(mào)易迅猛發(fā)展的大背景下，跨境支付作為交易實(shí)現(xiàn)的重要載體，需承擔(dān)起助推貿(mào)易大發(fā)展的職責(zé)。產(chǎn)業(yè)發(fā)生額的高速增長(zhǎng)勢(shì)必會(huì)帶來(lái)龐大的資金流動(dòng)。在傳統(tǒng)跨境支付中，金融機(jī)構(gòu)為保持流動(dòng)性，需在自有賬戶內(nèi)保存多幣種用于支付、清算和對(duì)賬。現(xiàn)今，全球貿(mào)易往來(lái)頻繁，跨境支付數(shù)額扶搖直上，因原有方式支付時(shí)間較長(zhǎng)，外幣存儲(chǔ)在賬戶內(nèi)成為“沉淀資金”。對(duì)個(gè)人而言，在不同國(guó)家地區(qū)的銀行開展業(yè)務(wù)都需要不定量保證金作為抵押品，該方式會(huì)占用個(gè)人可利用資金，降低資金使用效率?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付幾乎可以實(shí)時(shí)到賬，在途資金量大幅降低，提高資金流動(dòng)性。同時(shí)，使用支付雙方認(rèn)可的數(shù)字貨幣會(huì)減少本外幣占用，從而降低巨額外匯儲(chǔ)備，防范匯率風(fēng)險(xiǎn)操作的國(guó)家損失。

3.3.3貿(mào)易爭(zhēng)端涌現(xiàn)

從2017年8月開始，美國(guó)單方面挑起對(duì)華貿(mào)易戰(zhàn)。以知識(shí)產(chǎn)權(quán)調(diào)查和加征關(guān)稅為由不斷升級(jí)摩擦。對(duì)我國(guó)而言，兩年來(lái)積極應(yīng)對(duì)的勇氣來(lái)源于經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康的增長(zhǎng)。但要清楚地認(rèn)識(shí)到，在當(dāng)今跨境支付中多用由美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家主導(dǎo)建立的SWIFT系統(tǒng)進(jìn)行結(jié)算。如果因國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)和地區(qū)紛爭(zhēng)被排除在該支付體系之外，跨境經(jīng)濟(jì)活動(dòng)將寸步難行。2012年美國(guó)對(duì)伊朗的制裁就表現(xiàn)為停止其接入SWIFT國(guó)際清算體系，造成伊朗經(jīng)濟(jì)局勢(shì)動(dòng)蕩。區(qū)塊鏈跨境支付的出現(xiàn)提供了降低此類風(fēng)險(xiǎn)的可能性，為發(fā)展中國(guó)家鋪墊了世界范圍內(nèi)公平使用的跨境支付通道。

3.4 T-挑戰(zhàn)分析

3.4.1政策標(biāo)準(zhǔn)挑戰(zhàn)

區(qū)塊鏈應(yīng)用于跨境支付，需要先建立起法律框架，并明確行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。目前國(guó)家在基本法律和行政法規(guī)層面上尚未出臺(tái)支撐條文。而已有的總體框架集中在可信區(qū)塊鏈工作組提出的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范和工信部發(fā)布的《2018中國(guó)區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)白皮書》上。針對(duì)跨境支付的具體指引上，標(biāo)準(zhǔn)化路線圖并不明晰。

3.4.2交易監(jiān)管挑戰(zhàn)

在傳統(tǒng)跨境支付中，一直被詬病就是跨區(qū)監(jiān)管，客戶信息不易追溯。各國(guó)法律法規(guī)的適用性差異也導(dǎo)致監(jiān)管難度一直存在。而在區(qū)塊鏈跨境支付中，由于區(qū)塊鏈技術(shù)的匿名性使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)無(wú)法審慎甄別用戶信息。特別是針對(duì)域外客戶，在履行KYC職責(zé)上有所欠缺，在個(gè)人資金賬戶的官方監(jiān)管上造成很大困境。如不法分子使用區(qū)塊鏈支付從事跨國(guó)犯罪活動(dòng)，又無(wú)法由監(jiān)管當(dāng)局控制，會(huì)造成違法所得的非法轉(zhuǎn)移利用。

4.基于SWOT分析法的區(qū)塊鏈跨境支付策略概述

區(qū)塊鏈跨境支付作為一個(gè)新業(yè)態(tài)方式，還未在市場(chǎng)中形成規(guī)模性的商業(yè)體系。要想通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)的推廣，結(jié)合應(yīng)用場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)跨境支付的價(jià)值傳遞和信用傳遞，還需要在以下幾個(gè)方面進(jìn)行規(guī)范。

4.1制定法律框架，加強(qiáng)國(guó)際協(xié)作

法律框架的制定對(duì)于區(qū)塊鏈跨境支付體系的建立提供了制度保障。區(qū)塊鏈技術(shù)從表層看受加密算法的約束，但實(shí)際上運(yùn)行規(guī)則卻由人來(lái)制定。在去中心化的實(shí)踐中，傳統(tǒng)的政府監(jiān)管難以發(fā)揮在支付體系的主導(dǎo)作用，一切都依賴于事前規(guī)定的框架規(guī)則。因此，我國(guó)應(yīng)該盡快出臺(tái)區(qū)塊鏈跨境支付法律指引，避免其陷入發(fā)展僵局。此外，由于區(qū)塊鏈跨境支付弱化了國(guó)際邊界，除境內(nèi)的法律框架需審視外，還需與國(guó)際機(jī)構(gòu)加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)、協(xié)議合作，推動(dòng)有效的跨地域監(jiān)管，減少具體應(yīng)用的司法實(shí)踐沖突。通過(guò)提供穩(wěn)定的支付環(huán)境，更好地服務(wù)于跨境產(chǎn)業(yè)運(yùn)行。

4.2提升技術(shù)能力，重視人才培養(yǎng)

安全是支付行業(yè)的命脈，技術(shù)能力的提升對(duì)于區(qū)塊鏈跨境支付安全尤為關(guān)鍵。隨著量子計(jì)算和密碼學(xué)技術(shù)的發(fā)展，現(xiàn)有的非對(duì)稱加密技術(shù)也需進(jìn)行不斷升級(jí)。通過(guò)提升密碼算法效率等措施，保障系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)安全和運(yùn)行安全。此外，產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展也離不開人才培養(yǎng)和體系建設(shè)。通過(guò)資源整合，優(yōu)化區(qū)塊鏈創(chuàng)新人才團(tuán)隊(duì)的行業(yè)布局、學(xué)科布局和空間布局，重視技能人才培養(yǎng)，補(bǔ)齊人才短板，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)化、標(biāo)準(zhǔn)化升級(jí)。

4.3注重權(quán)益保護(hù)，加強(qiáng)安全教育

新生事物獲得大眾的普遍認(rèn)知需要一個(gè)過(guò)程。因此，在產(chǎn)生初期會(huì)時(shí)常伴隨欺詐等違法行為。職能機(jī)構(gòu)在平時(shí)工作中，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的安全教育，使其明確區(qū)塊鏈跨境支付的應(yīng)用條件和運(yùn)行過(guò)程，避免由知識(shí)誤區(qū)導(dǎo)致合法權(quán)益遭受侵害。并為消費(fèi)者提供相應(yīng)的權(quán)益保護(hù)路徑，除訴訟解決外，還可設(shè)立區(qū)塊鏈跨境支付保護(hù)基金。通過(guò)完善救濟(jì)途徑，降低消費(fèi)者因區(qū)塊鏈技術(shù)迭代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的合法收益損失。

結(jié)語(yǔ)

本文通過(guò)應(yīng)用SWOT模型對(duì)區(qū)塊鏈跨境支付的優(yōu)劣勢(shì)和機(jī)遇挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，明確了在現(xiàn)有環(huán)境下，為了消除劣勢(shì)和應(yīng)對(duì)威脅，政府和機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷推進(jìn)相關(guān)研究，使政府保障效率與技術(shù)迭代頻次相匹配，為區(qū)塊鏈跨境支付的穩(wěn)步發(fā)展創(chuàng)造內(nèi)外部環(huán)境。

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作者簡(jiǎn)介：

李言（1989-? ），女，陜西西安人，西安郵電大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院教師，研究方向：計(jì)算金融與風(fēng)險(xiǎn)管理。