東莞商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策

李嘉淇 毛馨苑 賀盼盼 劉川

摘 要：通過(guò)文獻(xiàn)分析法、問(wèn)卷調(diào)查法等方法，對(duì)東莞市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行調(diào)查，進(jìn)而研究其存在的風(fēng)險(xiǎn)。研究表明：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)給東莞商業(yè)銀行帶來(lái)豐厚收入的同時(shí)也帶來(lái)了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等;健全風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制、完善信息披露制度，加強(qiáng)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)則是促進(jìn)東莞市商業(yè)銀行該業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展的有效措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個(gè)人理財(cái);風(fēng)險(xiǎn);防范對(duì)策

中圖分類號(hào)：F23 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.26.061

1 東莞商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查

通過(guò)網(wǎng)上《東莞商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展》進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，收集、處理及統(tǒng)計(jì)所有數(shù)據(jù)，經(jīng)過(guò)詳細(xì)對(duì)比分析，主要從東莞居民個(gè)人理財(cái)狀況以及對(duì)本市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的了解和態(tài)度的角度，來(lái)了解東莞市目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r。此次問(wèn)卷共有9道題，其中包括7道單選題，2道多選題，問(wèn)卷詳情請(qǐng)看附錄。本次問(wèn)卷以隨機(jī)發(fā)放的形式限定設(shè)立100份，有效問(wèn)卷100份。填寫(xiě)男性人數(shù)54，女性人數(shù)46。

1.1 有關(guān)東莞商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本情況的調(diào)查

據(jù)東莞統(tǒng)計(jì)局最新數(shù)據(jù)顯示，2018年?yáng)|莞全體居民人均可支配收入達(dá)到49087元，是全國(guó)各市居民收入的第14名，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全省及全國(guó)的平均水平。但是除掉儲(chǔ)蓄存款，僅有18%的居民理財(cái)投資金額占個(gè)人總收入能夠達(dá)到30%-50%，而有52%的居民仍處于10%以下，說(shuō)明東莞居民理財(cái)意識(shí)雖然有了一定的提高，但是本市居民理財(cái)觀念依然較為薄弱。隨著社會(huì)的進(jìn)步，理財(cái)?shù)闹匾詫⑷諠u凸顯，然而“年輕人不能理財(cái)，老年人不敢理財(cái)”的現(xiàn)象已經(jīng)成為東莞商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一大阻礙。

根據(jù)問(wèn)卷題5結(jié)果顯示，有72%的受訪者選擇了預(yù)期收益率，當(dāng)然我們理財(cái)就是為了增值保值這個(gè)必須重視的，但是不能一味地追求高收益而忽視了風(fēng)險(xiǎn)，高收益必定伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。僅有34%的受訪者認(rèn)為要重視產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的大小和36%的選擇了期限長(zhǎng)短，顯而易見(jiàn)，東莞居民的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足。

1.2 有關(guān)東莞商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問(wèn)題的調(diào)查

調(diào)查結(jié)果顯示，發(fā)現(xiàn)東莞居民認(rèn)為東莞商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在較嚴(yán)重的問(wèn)題有幾點(diǎn)：（1）有76人認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品信息及風(fēng)險(xiǎn)披露不足，部分理財(cái)人員故意隱瞞或者投資者難以讀懂產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)介紹的專業(yè)名詞而出現(xiàn)了信息不對(duì)稱的情況。（2）有46人認(rèn)為東莞商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品過(guò)于單一，有72%的人到目前為止還是沒(méi)能買(mǎi)到一款跟自身財(cái)務(wù)狀況生活狀況相適配的理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)有的產(chǎn)品終究無(wú)法滿足廣大客戶的需求。（3）有34人認(rèn)為銀行理財(cái)師不夠?qū)I(yè)，銀行缺乏專業(yè)的培訓(xùn)學(xué)習(xí)制度。（4）28%的受訪者認(rèn)為收益并不明顯，大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有達(dá)到人們的預(yù)期收益。這些問(wèn)題都是客觀存在的，面對(duì)如此種種不足之處，我們應(yīng)該針對(duì)各個(gè)問(wèn)題采取行之有效的應(yīng)對(duì)措施，以期讓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)保持是與同行競(jìng)爭(zhēng)的有力“武器”。

1.3 有關(guān)東莞商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展前景的調(diào)查

從調(diào)查問(wèn)卷居民理財(cái)?shù)幕厩闆r來(lái)看，雖然真正落實(shí)對(duì)自己的可支配資金進(jìn)行合理分配的較少，但是有76%的受訪者認(rèn)為在目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，還是需要傳統(tǒng)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的，東莞城鄉(xiāng)居民仍有極強(qiáng)的理財(cái)欲望及需求的。東莞商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展情況可觀，比如：東莞銀行的“玉蘭理財(cái)”獲得了“2018中國(guó)銀行理財(cái)品牌君鼎獎(jiǎng)”;據(jù)普益標(biāo)準(zhǔn)，2018年第4季度，廣東省有9家區(qū)域銀行的理財(cái)能力進(jìn)入全國(guó)百?gòu)?qiáng)，其中東莞市占了2家，分別為東莞銀行與東莞農(nóng)村商業(yè)銀行，綜合得分都在80分以上。

根據(jù)問(wèn)卷題9數(shù)據(jù)顯示，有26%的受訪者認(rèn)為東莞?jìng)€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在較多的漏洞，發(fā)展前景好壞難以確定，也有21%的受訪者認(rèn)為如今是互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)了不少的沖擊，前景堪憂，但是依然有53%的受訪者對(duì)該業(yè)務(wù)是非常有信心的，認(rèn)為它適應(yīng)東莞市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2 東莞商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)研究

2.1 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是東莞商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的最大的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槭袌?chǎng)各方面的變動(dòng)都能夠影響到理財(cái)?shù)氖找?。比如說(shuō)利率變動(dòng)，商業(yè)銀行存款利率浮動(dòng)上限被廢除，存款利率完全由市場(chǎng)供求來(lái)決定，那么如果利率上升，銀行的存貸差就會(huì)減少，那么利潤(rùn)也隨之減少，這樣銀行就必須在另一個(gè)業(yè)務(wù)上尋求利潤(rùn)來(lái)支撐各方面的支出以及賺到更大的利益，會(huì)選擇把資金投放到高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資產(chǎn)品中，銀行可能會(huì)遭到巨大損失，那么該銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也會(huì)跟著遭殃，得不到保障。再比如說(shuō)股票價(jià)格變動(dòng)，它的價(jià)格由投資者對(duì)該股的未來(lái)收益預(yù)期而決定的，所以它具有易變性，普通投資者往往很難預(yù)測(cè)它的行情變化方向以及幅度大小。

2.2 信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)就是交易各方因各種原因，不愿意或者沒(méi)有能力去履行雙方之間的契約條件從而構(gòu)成違約的一種風(fēng)險(xiǎn)。本文的交易各方包括商業(yè)銀行、專業(yè)理財(cái)人員以及客戶這三方。如今，東莞的商業(yè)銀行存在著信用風(fēng)險(xiǎn)比較嚴(yán)重的問(wèn)題，一方面是由于商業(yè)銀行都存在高績(jī)效考核，難免有些銷售人員為了達(dá)到績(jī)效或者為了得到獎(jiǎng)勵(lì)，在銷售過(guò)程隱瞞了該產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)及需要注意的地方，或者誤導(dǎo)客戶購(gòu)買(mǎi)與客戶可承受風(fēng)險(xiǎn)程度不匹配的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，使客戶的財(cái)富遭受到損失。

2.3 法律風(fēng)險(xiǎn)

首先是市場(chǎng)準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)，由我國(guó)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》所規(guī)定的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品準(zhǔn)入的機(jī)制是審批制和報(bào)告制。報(bào)告制相對(duì)審批制來(lái)說(shuō)是比較簡(jiǎn)單、多缺陷的，只要商業(yè)銀行向東莞當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局作業(yè)務(wù)報(bào)告就可以銷售了，但是一旦銀行與顧客發(fā)生了沖突，銀行會(huì)因程序瑕疵而需要承擔(dān)更大的責(zé)任。其次是信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)第一個(gè)環(huán)節(jié)就是要了解顧客的財(cái)務(wù)及生活狀況，通常以問(wèn)卷的形式來(lái)獲得顧客的基本信息，由于東莞政府對(duì)個(gè)人隱私保護(hù)還不夠重視，沒(méi)有制定確切嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽土P制度，這些信息保存不當(dāng)或者給某些為了獲取利益的不道德工作人員拿去變賣(mài)而泄露，銀行可能會(huì)遭受投訴、面臨違法。第三就是創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品時(shí)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)實(shí)行的是銀行分業(yè)體制，就是指銀行不得經(jīng)營(yíng)信托、證券等相關(guān)業(yè)務(wù)。

2.4 操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)主要由兩個(gè)方面構(gòu)成：第一個(gè)是技術(shù)不過(guò)關(guān);第二個(gè)是系統(tǒng)存在缺陷。技術(shù)問(wèn)題主要包括：東莞商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)操作過(guò)程過(guò)于繁雜，每一個(gè)步驟都有可能出現(xiàn)差錯(cuò)，導(dǎo)致銀行受到經(jīng)濟(jì)虧損。由于理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展不久，東莞缺少專業(yè)財(cái)富管理人才，專業(yè)金融理財(cái)知識(shí)和業(yè)務(wù)能力有限，難免會(huì)出現(xiàn)錯(cuò)誤。系統(tǒng)缺陷問(wèn)題主要包括：風(fēng)控信息管理系統(tǒng)不夠先進(jìn)，導(dǎo)致預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)存在偏差;存在漏洞受到外部黑客攻擊，信息泄露;有些比較舊的鎮(zhèn)村銀行系統(tǒng)經(jīng)常性故障，耽誤客戶時(shí)間，影響銀行聲譽(yù)，浪費(fèi)人力物力。

3 東莞商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

3.1 加大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控力度

第一，東莞政府需加大監(jiān)管力度，根據(jù)東莞商業(yè)銀行發(fā)展情況，開(kāi)展相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理的教育，提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)與能力。第二，銀監(jiān)局東莞分局需貫徹落實(shí)嚴(yán)格的產(chǎn)品準(zhǔn)入制度，中高風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的理財(cái)產(chǎn)品必須經(jīng)過(guò)審核制才能批準(zhǔn)流入市場(chǎng)。制定明確的處罰制度，清楚列明每項(xiàng)的罰款及責(zé)任追究。第三，東莞商業(yè)銀行構(gòu)建創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)可學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀的設(shè)計(jì)技術(shù)，組合結(jié)構(gòu)合理化，做到風(fēng)險(xiǎn)可控的同時(shí)，能夠追求更高的收益。

3.2 建立嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男畔⑴稒C(jī)制

第一，有效披露。銷售人員應(yīng)該把產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)期收益率、期限長(zhǎng)短等這些對(duì)于理性投資者來(lái)說(shuō)比較有效用性的信息利用通俗易懂的語(yǔ)言給投資者解釋清楚，當(dāng)然其他信息也該適當(dāng)披露。第二，分類披露。具體分類可以從兩個(gè)方面區(qū)分：一方面是產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的高低，一般投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)小的保證收益型的理財(cái)產(chǎn)品的信息披露需求程度不高，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)高的非保本浮動(dòng)收益型或者QDII型產(chǎn)品則依賴程度大，需要謹(jǐn)慎考慮。另一方面是投資者的類型，普通的投資者做決策時(shí)非常依賴銀行的信息披露，專業(yè)的理財(cái)投資者可能在這方面需求不大。分類披露更具體更細(xì)化。第三，持續(xù)披露：一般理財(cái)產(chǎn)品都有一定的期限，應(yīng)該統(tǒng)一規(guī)定商業(yè)銀行做到事前、事中、事后將風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、投資方向變更、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)變動(dòng)、利率等關(guān)鍵信息持續(xù)披露，并且不得消除以往那些能夠作為投資者做決策的有效數(shù)據(jù)信息。

3.3 培養(yǎng)理財(cái)管理人才，加強(qiáng)員工道德修養(yǎng)

可根據(jù)東莞商業(yè)銀行的具體情況，避免直接以營(yíng)業(yè)業(yè)績(jī)、單一產(chǎn)品銷售量來(lái)考核員工的績(jī)效，要結(jié)合員工對(duì)于客戶維護(hù)，售前售后服務(wù)，客戶滿意度等，制定績(jī)效考核每一項(xiàng)指標(biāo)的考核百分比，減少理財(cái)銷售人員為了追逐銷售量而操之過(guò)急甚至違法犯罪;適當(dāng)開(kāi)展員工道德教育座談會(huì)，潛移默化注入時(shí)刻懷著幫助他人進(jìn)行財(cái)富管理，以客戶為中心的思想。提高員工道德修養(yǎng)，更好地防范銀行面臨的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 強(qiáng)化個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

第一，東莞政府提供多個(gè)免費(fèi)的理財(cái)咨詢網(wǎng)點(diǎn)、站點(diǎn)，拉橫幅、制作風(fēng)險(xiǎn)提示公益廣告宣傳。第二，東莞商業(yè)銀行可以定期開(kāi)展理財(cái)知識(shí)講座、詳細(xì)的產(chǎn)品介紹會(huì)，出版關(guān)于個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范的漫畫(huà)冊(cè)，適當(dāng)給銀行客戶舉行理財(cái)知識(shí)競(jìng)賽、有獎(jiǎng)問(wèn)答會(huì)議等。第三，教育是阻斷貧困代際傳遞的治本之策。東莞各高校應(yīng)增辦金融相關(guān)專業(yè)課程，也可以把個(gè)人理財(cái)獨(dú)立出來(lái)設(shè)立一個(gè)專業(yè)，讓術(shù)業(yè)有專攻，鼓勵(lì)選修該課程。不是只有理財(cái)規(guī)劃師才需要知道理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，每個(gè)人都需要有這樣的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，畢竟最后做決定的是你自己，拒絕盲目理財(cái)，有效降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

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