校園方責(zé)任保險的保費與保額適配探析

袁源

[摘 要]文章從保險經(jīng)濟(jì)角度，結(jié)合廣西校園方責(zé)任保險實施情況，利用大數(shù)據(jù)，對下一階段校責(zé)險賠償限額下的保費進(jìn)行測算、分析，為設(shè)計保險方案提供思路，推動校園方責(zé)任保險健康、可持續(xù)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]校園方責(zé)任保險;保費與保額;承保機構(gòu)

[中圖分類號]F840.6保險，是市場經(jīng)濟(jì)下一種分散風(fēng)險、消化損失的經(jīng)濟(jì)補償制度，其內(nèi)涵可從不同角度理解。從經(jīng)濟(jì)角度看，保險是一種分?jǐn)傄馔鈸p失、提供經(jīng)濟(jì)保障的財務(wù)安排;從法律角度看，保險是一種投保人與保險人簽訂合同，承擔(dān)各自的義務(wù)，享受各自的權(quán)利的合同行為;從風(fēng)險管理角度看，保險是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制。近年來，隨著教育事業(yè)的發(fā)展，教育行業(yè)面臨的風(fēng)險也在增大：學(xué)生以未成年人和青少年為主體，其天性活潑好動，思想單純，安全意識較差，是事故易發(fā)群體;校園內(nèi)外以及實驗室、體育館等環(huán)境設(shè)施;開展體育運動、研學(xué)旅行、外出實習(xí)等活動;操作儀器、使用藥品進(jìn)行實驗教學(xué)等，均存在安全風(fēng)險或隱患，須通過保險機制轉(zhuǎn)移風(fēng)險，保障學(xué)生學(xué)習(xí)生活，解決學(xué)校后顧之憂。目前，與學(xué)校、學(xué)生相關(guān)的險種主要包括校園方責(zé)任保險、中小學(xué)生平安保險、職業(yè)院校學(xué)生實習(xí)責(zé)任保險等。綜觀各險種，校園方責(zé)任保險憑借覆蓋面廣、保障功能強、保險費率低等優(yōu)勢，在轉(zhuǎn)移學(xué)校辦學(xué)風(fēng)險、維護(hù)學(xué)生權(quán)益、化解社會矛盾等方面作用凸顯，越來越為教育部門領(lǐng)導(dǎo)和師生所認(rèn)識和接受。

1 校責(zé)險發(fā)展簡述

校園方責(zé)任保險（以下簡稱校責(zé)險），是由學(xué)校作為投保人，因校（園）方過失導(dǎo)致學(xué)生傷亡的事故及財產(chǎn)損失，由保險公司來賠償?shù)囊环N責(zé)任保險。早在2008年，教育部、財政部、中國保險監(jiān)督管理委員會聯(lián)合發(fā)文提出在全國各中小學(xué)校推行意外傷害校方責(zé)任保險制度，充分利用保險工具處理學(xué)校發(fā)生的安全責(zé)任事故，校責(zé)險應(yīng)運而生，全國各?。ㄊ小⒆灾螀^(qū)）紛紛出臺文件落實國家政策。經(jīng)過前期調(diào)研、學(xué)習(xí)，廣西校責(zé)險統(tǒng)保工作于2010年正式施行。

本著政策引導(dǎo)、行政推動、市場運作、專業(yè)管理、穩(wěn)步推進(jìn)的原則，經(jīng)過近十年的探索和實踐，廣西校責(zé)險工作取得一定的成績和經(jīng)驗：管理工作逐步規(guī)范，校責(zé)險承保機構(gòu)和風(fēng)險顧問均通過公開招標(biāo)采購產(chǎn)生，服務(wù)時間以3年為一周期。統(tǒng)保范圍逐步擴大，2010年以中小學(xué)生為主，全區(qū)統(tǒng)?？倢W(xué)生數(shù)為493萬人;2011—2014年，全區(qū)統(tǒng)?？倢W(xué)生數(shù)增加到年均750萬人;2015年，自治區(qū)積極落實國家加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)重點任務(wù)要求，將高等學(xué)校和幼兒園納入了統(tǒng)保范疇，實現(xiàn)大中小幼學(xué)生全覆蓋，2015—2018年全區(qū)統(tǒng)?？倢W(xué)生數(shù)年均950萬人。保險限額逐步提高，以中小學(xué)生為例，保費每生每年5元不變，賠償限額2010—2014年每生每年為30萬元，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)并結(jié)合廣西經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，2015—2017年提高到40萬元，2018年再提高到50萬元，每年為全區(qū)上萬所學(xué)校提供千億元保障金額?？偠灾?，回望廣西校責(zé)險十年發(fā)展之路，校責(zé)險工作逐步規(guī)范、成熟，越來越多學(xué)生通過校責(zé)險獲得更高更健全的保障，充分發(fā)揮了校責(zé)險的風(fēng)險轉(zhuǎn)移功能。

2 問題提出

筆者長期從事廣西校責(zé)險工作，經(jīng)歷了項目啟動前期調(diào)研、籌備以及項目管理、招標(biāo)采購等一系列工作。2010年、2012年、2015年、2018年，分別參與了4次公開招標(biāo)采購承保機構(gòu)工作。在招標(biāo)采購方案設(shè)計中，制定科學(xué)、合理的賠償限額十分重要。限額定得低，學(xué)校、學(xué)生權(quán)益得不到充分保障;限額定得高，違反保險經(jīng)濟(jì)規(guī)律，容易引起惡性競爭，服務(wù)質(zhì)量也得不到保證。站在教育部門的角度，理應(yīng)為學(xué)校爭取最大權(quán)益，同時考慮到校責(zé)險剛起步、發(fā)展，因此過去十年校責(zé)險保費保持不變，賠償限額參照有關(guān)規(guī)定并結(jié)合廣西經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平作相應(yīng)提高。經(jīng)過兩次調(diào)整，賠償限額已從2010年的30萬元，提高到2018年的50萬元，保費維持每生每年5元不變。由此引發(fā)筆者思考一問題：按照目前全國、全區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，未來幾年居民人均收入將會逐步提高，從保險經(jīng)濟(jì)角度分析，在保險限額 “水漲船高”情況下，保費是否能照舊每生每年5元？校責(zé)險保費與保額如何匹配才科學(xué)、合理？ 下文利用大數(shù)據(jù)，通過測算開展分析研究。

3 數(shù)據(jù)測算

3.1 賠償限額測算

根據(jù)近5年廣西統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據(jù)，可取得2014—2018年廣西居民人均可支配收入及增速，如表1所示。

根據(jù)上表數(shù)據(jù)，計算出2014—2018年廣西居民人均可支配收入增速的平均值為8.7%，考慮校責(zé)險下一個3年周期為2021—2024年，按此值分別測算2022年、2023年、2024年廣西居民人均可支配收入：

通過上述測算，可得出在賠償限額每生每年65萬元情況下，從保險經(jīng)濟(jì)角度看，保費設(shè)定在7元左右為宜。

4 結(jié) 論

文章主要從經(jīng)濟(jì)角度，通過大數(shù)據(jù)對保額保費進(jìn)行測算，為校責(zé)險方案設(shè)計提供一種思路，其中一些數(shù)據(jù)隨經(jīng)濟(jì)周期及風(fēng)險因子變化會有偏差，尚需根據(jù)實際情況做調(diào)整。校責(zé)險的實施首先是一項惠民工程，特別是對經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，應(yīng)更多從社會效益上考慮，故在實際工作中還須從多方面權(quán)衡，才能摸索出本地區(qū)的保額保費最優(yōu)方案。

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