淺談商業(yè)銀行柜面操作風險

李雙雙

【摘 要】隨著社會的不斷發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)活動變得更加復(fù)雜，有關(guān)部門對銀行柜面操作風險管理提出了新的要求。銀行業(yè)在實際的工作過程中本身承擔的風險就比一般行業(yè)要高，且一般都是多種風險同時產(chǎn)生，如市場風險、流動性風險、操作風險等，現(xiàn)階段，柜面業(yè)務(wù)的增多導(dǎo)致銀行柜面操作風險大幅度提高[1]。論文首先對商業(yè)銀行柜面操作風險管理進行了簡要介紹，然后列舉了商業(yè)銀行柜面操作風險中經(jīng)常出現(xiàn)的問題，最后為降低商業(yè)銀行柜面操作風險提出了解決策略。

【Abstract】With the continuous development of society， banking activities have become more complex， and relevant departments have put forward new requirements for the risk management of bank counter operations. In the actual work process， the risk of the banking industry is higher than that of the general industry， and generally a variety of risks are generated at the same time， such as market risk， liquidity risk， operational risk and so on. At this stage， because of the increase of counter business， the risk of bank counter operation is greatly increased[1]. Firstly， this paper briefly introduces the risk management of counter operation in commercial banks， and then lists the problems that often occured in the counter operation risk of commercial banks， and finally puts forward the solutions to reduce the counter operation risk of commercial banks.

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;柜面操作風險;分析

【Keywords】 commercial banks; counter operation risk; analysis

【中圖分類號】F830.33? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號】1673-1069（2019）07-0099-02

1 引言

隨著我國經(jīng)濟的不斷進步，我國金融市場也在不斷擴大，銀行的業(yè)務(wù)范圍不斷加大，銀行業(yè)務(wù)的交叉性提高，銀行所要面對的問題也在不斷增多，銀行操作風險也在不斷加大，合理地降低銀行操作風險，是銀行業(yè)需要解決的一大課題。銀行能夠穩(wěn)定運營的基礎(chǔ)是客戶的信賴程度。隨著信息化時代的到來，如果銀行遇到風險，信息將會被迅速擴散，對銀行造成不良的影響，嚴重時會影響銀行的發(fā)展甚至導(dǎo)致銀行破產(chǎn)。因此，對銀行柜面操作風險開展防范工作是非常重要的一個環(huán)節(jié)，科學(xué)有效地對柜面操作風險進行控制能夠提高銀行的可信賴程度，提高收益，促進銀行的全面化發(fā)展。

2 概括商業(yè)銀行柜面操作風險

操作風險指的是在員工的操作過程中，銀行內(nèi)部工作程序以及其他外部因素給銀行造成損失的風險。商業(yè)銀行柜面操作風險指的是客戶在銀行柜臺進行現(xiàn)金存取、理財銷售、貸款等業(yè)務(wù)時，由于工作流程錯誤、系統(tǒng)缺陷、員工專業(yè)素質(zhì)差等原因?qū)е裸y行以及客戶的資金受到不同程度損失的風險。柜面操作風險，普遍地存在于每一個銀行的各個網(wǎng)點，是比較普遍的操作風險，是銀行操作風險的主要方面[2]。銀行柜面操作風險有以下三個特點：第一，風險產(chǎn)生的原因多樣，比如，工作人員工作素質(zhì)差，內(nèi)部管理工作不到位或內(nèi)部工作人員聯(lián)合作案等。隨著社會科技的不斷發(fā)展，犯罪手法逐漸增多，風險產(chǎn)生的原因也越來越多，另外，風險所涉及的范圍比較廣。第二，由于柜面操作風險的不斷提高，給社會、銀行以及客戶的財產(chǎn)都帶來了極大的威脅，造成了不同程度上的損失，且銀行的可信任度會受到影響。第三，由于產(chǎn)生風險的原因太多，且風險的可預(yù)知程度低，銀行無法對風險進行完全識別，無法做到預(yù)防工作。

3 商業(yè)銀行柜面操作風險常見的問題

3.1 工作人員對柜面操作風險的認知程度低

對于一些銀行柜臺的工作人員來說，他們認為只要做到賬目清晰就算完成了工作，對柜臺操作風險的識別預(yù)防工作不重視，一旦發(fā)生問題，選擇逃避責任，在實際的工作過程中，不按照銀行規(guī)定行事，工作過于表面化。另外，銀行管理人員對于操作風險的認知程度明顯比較差，對柜面操作風險不重視，在工作中經(jīng)常會出現(xiàn)操作失誤的情況，大大提高了柜面操作風險發(fā)生的概率。

3.2 銀行柜面操作風險管理機制不完善

第一，大多數(shù)銀行都是持有“利益至上，創(chuàng)新優(yōu)先”的原則，因此，在實際的工作過程中，銀行的風險管理機制不會被放到重要位置上。在辦理業(yè)務(wù)時，沒有一個有效的風險防范措施，這就導(dǎo)致銀行的業(yè)務(wù)能力與風險控制管理能力不能同步進行;第二，針對柜面操作風險，工作人員對其的識別能力、判斷能力差，風險出現(xiàn)后，不能夠及時地找到導(dǎo)致風險發(fā)生的主要原因;第三，沒有系統(tǒng)的管理監(jiān)督體系，工作人員不按照規(guī)定制度行事，缺乏對管理人員權(quán)力的制約，經(jīng)常會造成“權(quán)利濫用”的情況;第四，柜面操作風險的識別范圍小，導(dǎo)致進行風險評估的數(shù)據(jù)實用性意義不高;第五，對柜臺工作人員的培訓(xùn)以及風險意識管理不到位[3]。

3.3 銀行柜面操作風險管理監(jiān)督機制不完善

雖然現(xiàn)在很多銀行在各大網(wǎng)點都設(shè)置了專門的監(jiān)督部門，但是實際的監(jiān)督效果并不理想。首先，各大網(wǎng)點監(jiān)督部門應(yīng)該加強合作，借鑒其他網(wǎng)點出現(xiàn)的問題;其次，很多銀行不重視監(jiān)督部門的作用，監(jiān)督部門的工作人員人數(shù)少，專業(yè)素質(zhì)差，檢查范圍小，檢查內(nèi)容太過表面，工作內(nèi)容過于表面化，出現(xiàn)問題后，逃避責任，私自篡改檢查數(shù)據(jù)，監(jiān)督部門起不到實質(zhì)的監(jiān)督作用;最后，銀行的內(nèi)部監(jiān)督部門在發(fā)現(xiàn)問題后不能及時解決，對于發(fā)生問題的原因也不做深入的追究，操作風險依舊得不到有效的管理控制。

4 解決商業(yè)銀行柜面操作風險的策略

4.1 強化銀行內(nèi)部監(jiān)督體系

加強銀行各大網(wǎng)點監(jiān)督部門的數(shù)據(jù)共享合作，互相補充，減少重復(fù)檢查工作，加強對柜面操作風險發(fā)生的監(jiān)督力度，進行有針對性的檢查，分析導(dǎo)致柜面操作風險發(fā)生的各個原因，及時找到柜臺服務(wù)的漏洞，并進行補充，減少或避免因為此種原因所導(dǎo)致的柜面操作風險發(fā)生的概率。監(jiān)督部門除了要對網(wǎng)點進行定期檢查，還要進行突擊檢查，不定期、不規(guī)定檢查內(nèi)容地隨機檢查，以便獲得更加準確的檢查數(shù)據(jù)[4]。對于出現(xiàn)問題較多的業(yè)務(wù)，監(jiān)督部門應(yīng)加強對該業(yè)務(wù)集中化的檢查，及時解決問題，同時對于業(yè)務(wù)能力差的工作人員進行高頻率的檢查，并將檢查結(jié)果劃分到最后的業(yè)績評定中去。

4.2 完善商業(yè)銀行柜面操作管理體系

結(jié)合銀行的實際發(fā)展情況制定一套完善的商業(yè)銀行柜面操作管理體系，通過系統(tǒng)的制約來降低風險發(fā)生的概率。在進行風險操作控制工作時，及時地補充改進不夠完善的條例[5]。銀行可以鼓勵客戶使用手機銀行、網(wǎng)銀進行服務(wù)，減少柜臺服務(wù)的業(yè)務(wù)量，降低由于人工失誤造成的問題，在管理部門進行對賬時，既減少了柜臺工作人員的業(yè)務(wù)量，還能夠避免“做假賬”的情況產(chǎn)生，提高管理人員所獲數(shù)據(jù)的準確程度，保障資金安全。

4.3 加強對工作人員的培訓(xùn)

目前，很多銀行柜面操作風險是由于人工因素導(dǎo)致的，銀行應(yīng)該定期組織工作人員參加工作培訓(xùn)活動，進行業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)以及風險教育，并進行考核，考核成績與工作人員的業(yè)績評定標準成正比，提高人員對柜面操作風險的重視程度，提升工作人員的綜合業(yè)務(wù)水平以及銀行的服務(wù)水平，促進銀行工作的正常進行。定期組織工作人員進行工作交流活動，交流彼此在工作中遇到的問題，學(xué)習別人的工作經(jīng)驗，交流會后，整理交流會內(nèi)容，形成工作筆記，銀行管理人員定期進行檢查，提高工作人員的警覺性和綜合素質(zhì)水平。

5 結(jié)語

商業(yè)銀行柜面操作風險管理能夠及時對銀行風險起到有效的防范作用，要想徹底地避免風險發(fā)生是不現(xiàn)實的，找到導(dǎo)致風險發(fā)生的原因，盡量減少風險發(fā)生的概率是最重要的，銀行相關(guān)工作部門在工作中應(yīng)不斷地吸取經(jīng)驗，總結(jié)原因，勇于創(chuàng)新，查漏補缺，形成一個完善的風險管理體系。銀行運營下去的前提是客戶的信賴，在當下的信息化時代，如果銀行出現(xiàn)經(jīng)營不善的情況，就會快速地在社會中擴散，對銀行的發(fā)展極為不利，加強操作風險管理，在銀行的運營過程中是非常重要的，它將會直接影響到銀行今后的運營情況。加強對操作風險的防范意識，提升銀行內(nèi)部的管理監(jiān)督水平，最大程度上降低風險發(fā)生的概率，提高客戶對銀行的信賴程度，保障銀行持續(xù)正常地工作。

【參考文獻】

【1】孫雅麗.關(guān)于商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)操作風險的研究[J].大慶社會科學(xué)，2013（03）：21-26，35.

【2】祝二瑜.商業(yè)銀行柜面操作風險的成因與防范[J].現(xiàn)代企業(yè)教育，2013（12）：56-58，69.

【3】張春梅.淺談如何做好商業(yè)銀行對公柜面業(yè)務(wù)風險防控工作[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2013（23）：45，64-69.

【4】武國榮，劉超.淺析商業(yè)銀行柜面操作風險管理與防范[J].財經(jīng)論壇，2015（02）：11，32-34.

【5】王斌.商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)操作風險的管理與控制[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2014（13）：12-14，52.