新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融潛在風(fēng)險(xiǎn)分析及應(yīng)對(duì)措施探討

唐英軒

摘要：隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入到新常態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展趨勢(shì)，在繁榮經(jīng)濟(jì)，活躍市場(chǎng)，優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)方面發(fā)揮著重要作用。不過互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中也存在一些不足和弊端，制約著金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，因此，本文以互聯(lián)網(wǎng)金融為主，對(duì)其在新常態(tài)環(huán)境下的含義及其特點(diǎn)進(jìn)行分析，并集中探討了其發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)，最終根據(jù)問題提出對(duì)應(yīng)解決措施，希望能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞：新常態(tài);互聯(lián)網(wǎng)金融;特點(diǎn);風(fēng)險(xiǎn);措施

目前，我國正處在深化改革的關(guān)鍵時(shí)期，經(jīng)濟(jì)增長需要源源不斷的動(dòng)力予以支撐，而互聯(lián)網(wǎng)金融順應(yīng)了時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，在活躍金融市場(chǎng)的同時(shí)，為中小企業(yè)提供了多元化融資渠道，滿足了市場(chǎng)主體在資金方面的需求，實(shí)現(xiàn)了金融資本的優(yōu)化配置。從2015年開始，國家就將互聯(lián)網(wǎng)金融納入到戰(zhàn)略層面，意味著互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入到了全面發(fā)展階段，因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行優(yōu)化顯得尤為重要。

一、新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義

1.含義

新常態(tài)主要是指我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入到一個(gè)新的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化、政治結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，發(fā)展速度日趨穩(wěn)健。互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指?jìng)鹘y(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)的有機(jī)結(jié)合，這種結(jié)合并非簡單的相加，而是一種創(chuàng)新和優(yōu)化，是對(duì)金融結(jié)構(gòu)的升級(jí)改造，順應(yīng)了新常態(tài)的發(fā)展需求，具有創(chuàng)新性特點(diǎn)。

2.原理及特點(diǎn)

（1）原理

新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融主要是建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)之上的，是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的重要體現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融的局限性，推動(dòng)了普惠金融的發(fā)展，讓金融成為人們的一種消費(fèi)品，同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，市場(chǎng)金融產(chǎn)品大幅增多，更好滿足了市場(chǎng)主體對(duì)資金的需求，繁榮了金融市場(chǎng)，推動(dòng)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的良好運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)了我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

（2）特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)主要體現(xiàn)在理論和功能兩大層面：首先，從理論層面而言，在新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融是綜合形態(tài)的產(chǎn)物，融合了信息學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)等內(nèi)容，同時(shí)其本身也具有獨(dú)特性。從產(chǎn)業(yè)角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融具有經(jīng)濟(jì)性特點(diǎn)，成本低、效率高;從信息學(xué)角度來看，網(wǎng)金融傳播快、門檻低，信息流動(dòng)性強(qiáng)，能夠避免傳統(tǒng)金融模式下的信息閉塞問題，提高信息利用率。其次，從功能層面來看，新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融功能居多，相對(duì)獨(dú)特，主體表現(xiàn)在這幾點(diǎn)：支付方面，互聯(lián)網(wǎng)金融支付便利，清算便捷，通過網(wǎng)絡(luò)就能夠?qū)崿F(xiàn)快速支付，而且網(wǎng)絡(luò)支付不受時(shí)間、空間、地點(diǎn)的限制，能夠?qū)崿F(xiàn)隨時(shí)交易，對(duì)于提高金融活力，發(fā)揮金融優(yōu)勢(shì)具有重要作用;結(jié)構(gòu)調(diào)整方面，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的不足，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部資源的優(yōu)化配置，提高資源利用率，能夠拓展金融企業(yè)業(yè)務(wù)模式，提高金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部配置，同時(shí)，在數(shù)據(jù)利用方面，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提高數(shù)據(jù)利用率，發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值性，更好地滿足金融企業(yè)發(fā)展需求;資產(chǎn)管理方面，互聯(lián)網(wǎng)金融管理效率較高，而且有效降低了傳統(tǒng)金融的管理成本，擴(kuò)大了金融渠道，讓金融資產(chǎn)的利用率進(jìn)一步提高，可以為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造更多利潤，實(shí)現(xiàn)管理的優(yōu)化升級(jí)。

二、新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)

新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相對(duì)較快，這也使得與之匹配的制度、機(jī)制難以跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度，造成互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中面臨諸多問題。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系不完善

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，信用體系是確保互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)和前提，也是降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的重要參考依據(jù)，所以構(gòu)建完善的信用體系尤為重要。不過就目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系還未建立完善，現(xiàn)有體系還存在諸多缺陷與不足，制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。首先，社會(huì)信用體系不完善，不能為互聯(lián)網(wǎng)金融提供堅(jiān)實(shí)保障;其次，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部沒有構(gòu)建有效的信用評(píng)估機(jī)制，在用戶信用評(píng)估方面缺乏科學(xué)性、系統(tǒng)性，給金融信貸帶來一定風(fēng)險(xiǎn);再次，用戶對(duì)自我信用重視度不足，沒有意識(shí)到征信的重要性，不積極主動(dòng)維護(hù)個(gè)人信用。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融存在監(jiān)管漏洞

互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)系著我國金融行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，而且金融行業(yè)對(duì)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響重大，所以做好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管尤為重要，目前，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融我國頒布了一系列法律法規(guī)，證監(jiān)會(huì)、中國人民銀行等多部門在2018年頒布的《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）》均對(duì)金融監(jiān)管做出了規(guī)定，并強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管力度。盡管如此，現(xiàn)有監(jiān)管依然存在諸多缺陷，金融監(jiān)管漏洞較多，例如，缺乏高效的金融監(jiān)管機(jī)制，監(jiān)管懲罰力度相對(duì)有限，監(jiān)管人員素質(zhì)參差不齊等。

3.人員素質(zhì)參差不齊

人才是企業(yè)發(fā)展的核心，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言同樣如此，高素質(zhì)的人才能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，為企業(yè)創(chuàng)造更大價(jià)值，尤其是在新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展更需要高素質(zhì)人才予以支撐。目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展魚龍混雜，人員素質(zhì)參差不齊，很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在人員方面沒有嚴(yán)格約束，只要能夠?yàn)槠髽I(yè)帶來利潤就運(yùn)用，雖然短期對(duì)其發(fā)展較為有利，但從長遠(yuǎn)來講不利于金融企業(yè)發(fā)展。因?yàn)?，人員素質(zhì)較低，其責(zé)任心相對(duì)較差，在業(yè)務(wù)開展過程中不會(huì)嚴(yán)格按照制度落實(shí)，甚至利用職務(wù)之便泄露信息，損害公司利益，甚至?xí)o企業(yè)帶來滅頂之災(zāi)，所以加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)勢(shì)在必行。

三、新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)措施

1.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系構(gòu)建

首先，構(gòu)建良好的信用環(huán)境，加大信用宣傳推廣力度，提高公眾對(duì)征信的重視度，能夠自覺加強(qiáng)自我信用建設(shè)，從根源降低金融信貸風(fēng)險(xiǎn)。政府部門以及金融機(jī)構(gòu)可以通過網(wǎng)絡(luò)媒體、電視、報(bào)紙等加大信用建設(shè)方面的宣傳推廣，讓民眾對(duì)信用知識(shí)有更全面的了解，增強(qiáng)民眾信用意識(shí);其次，加大懲罰力度，對(duì)于沒有按時(shí)還款或者違法、違規(guī)開展信貸的企業(yè)或個(gè)人，要建立失信黑名單，同時(shí)要采取法律途徑追究其相應(yīng)的法律責(zé)任，通過增加違約成本來降低失信違約行為的發(fā)生概率;再次，健全完善社會(huì)信用體系，通過網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)信用體系，對(duì)于滿足要求的金融機(jī)構(gòu)允許其進(jìn)入系統(tǒng)查找用戶信用并開展金融業(yè)務(wù)，這樣能夠有效提高信息共享力度，降低金融信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.健全完善的監(jiān)督管理機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代所發(fā)揮的作用日益劇增，而其面臨的風(fēng)險(xiǎn)危害也不斷加大，所以做好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理工作尤為重要。在監(jiān)督管理機(jī)制構(gòu)建中，不僅要注重機(jī)制建設(shè)，而且要注重人員素質(zhì)提升，提高監(jiān)管人員的核心素養(yǎng)，明確監(jiān)管職責(zé)。同時(shí)，還要借助先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，利用新型技術(shù)軟件來實(shí)現(xiàn)智能化監(jiān)管，通過云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，提高監(jiān)管效率，做好應(yīng)急防范。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要堅(jiān)持預(yù)防為主，防治結(jié)合，實(shí)現(xiàn)一體化監(jiān)管，具體可以從以下方面入手：

首先，做好事前預(yù)防監(jiān)管，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)而言，必須要做到未雨綢繆，提前對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行預(yù)防，并制定與之對(duì)應(yīng)的預(yù)防措施，在具體實(shí)施過程中，可以利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分析、匯總，并建立對(duì)應(yīng)的預(yù)警系統(tǒng);其次，做好事中監(jiān)管，在監(jiān)督管理過程中，必須要嚴(yán)格按照規(guī)定做好監(jiān)管，要明確監(jiān)管人員職責(zé)，提升監(jiān)管效率，同時(shí)要采取動(dòng)態(tài)監(jiān)管模式，做好及時(shí)監(jiān)管。再次，做好事后處理，要總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，汲取教訓(xùn)。只有如此才能實(shí)現(xiàn)監(jiān)管水平的有效提升，降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，解決監(jiān)督管理問題。

3.加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)

想要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠(yuǎn)發(fā)展， 必須要加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，尤其是在新常態(tài)模式下，要提升互聯(lián)網(wǎng)金融人員整體素質(zhì)，為行業(yè)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)保障，具體可以從以下方面著手建設(shè)。

首先，提高人才準(zhǔn)入門檻，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及專業(yè)內(nèi)容相對(duì)較多，對(duì)人才專業(yè)素質(zhì)要求較高，盡管一些金融業(yè)務(wù)不需要專業(yè)素質(zhì)即可完成，但是整體而言高素質(zhì)人才是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，所以，金融機(jī)構(gòu)必須要提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻，在招聘過程中，要提高招聘標(biāo)準(zhǔn)，要做好專業(yè)技能以及道德素質(zhì)的評(píng)估，只有滿足兩方面要求才能予以招聘。其次，加強(qiáng)人才培訓(xùn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，產(chǎn)品更新?lián)Q代快，對(duì)于人才而言，必須要不斷順應(yīng)企業(yè)發(fā)展需求，對(duì)此，企業(yè)要加強(qiáng)人才培訓(xùn)力度，根據(jù)企業(yè)發(fā)展制定與之對(duì)應(yīng)的培訓(xùn)方案，同時(shí)還要從員工出發(fā)，根據(jù)員工自身不足對(duì)其進(jìn)行培訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)隊(duì)伍素質(zhì)的全面提升。

結(jié)束語

新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義，在優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，優(yōu)化配置的同時(shí)，還能夠改善人們生活質(zhì)量，滿足人們對(duì)金融產(chǎn)品的多元化需求，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)然，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中還面臨其他風(fēng)險(xiǎn)因素，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，在發(fā)展過程中還要結(jié)合自身特點(diǎn)制定與之對(duì)應(yīng)的措施，做到具體問題具體分析，只有如此才能更好應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。

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