深化金融服務(wù) 緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題

摘要：小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其在扶持創(chuàng)業(yè)、推動(dòng)就業(yè)以及激活市場(chǎng)等多層面起到著巨大的作用。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，很多小微企業(yè)的營(yíng)業(yè)收入發(fā)生了較大程度的降低，租賃、人力以及運(yùn)輸?shù)瘸杀救找嬖鲩L(zhǎng)，融資依然是當(dāng)前小微企業(yè)發(fā)展亟待解決的問(wèn)題，融資難嚴(yán)重阻礙著小微企業(yè)又好又快地發(fā)展。本文就深化金融服務(wù)，緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題進(jìn)行深入地研究。

關(guān)鍵詞：金融服務(wù);小微企業(yè);融資難

一、引言

盡管小微企業(yè)在我們國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所發(fā)揮的作用不斷加強(qiáng)，但是，當(dāng)前國(guó)內(nèi)的小微企業(yè)都面對(duì)著資金匱乏的困境，融資對(duì)于小微企業(yè)的健康發(fā)展有著決定性的影響。小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵構(gòu)成部分，具備較強(qiáng)的適應(yīng)力以及活力，是企業(yè)家創(chuàng)新理念、方式的主要場(chǎng)所。小微企業(yè)在融資過(guò)程中面對(duì)著重重困難，其主要是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)存在著規(guī)模相對(duì)偏小、財(cái)務(wù)報(bào)表不標(biāo)準(zhǔn)、抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較差、信息透明度較低、治理體系不完善等其他問(wèn)題。

2019年5月，人民銀行聯(lián)合多個(gè)相關(guān)機(jī)構(gòu)共同出臺(tái)了《全面深化北京民營(yíng)和小微企業(yè)金融服務(wù)行動(dòng)方案（2019-2020年）》（以下簡(jiǎn)稱《行動(dòng)方案》）。該《行動(dòng)方案》明確了包含6大領(lǐng)域的共計(jì)21條舉措，意在有效化解民營(yíng)企業(yè)以及小微企業(yè)融資難的困境。除北京以外，很多省市都制定了相關(guān)政策以扶持民營(yíng)企業(yè)以及小微企業(yè)的發(fā)展，近期，山東、云南、江西等省都頒布了相關(guān)的政策、規(guī)定。

二、小微企業(yè)融資難問(wèn)題分析

（一）財(cái)務(wù)管理體系有待完善

首先，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模比較小，資金實(shí)力偏低。為了將成本調(diào)控在較低水平，大部分小微企業(yè)本身并未創(chuàng)建會(huì)計(jì)部，通常是由外聘人員來(lái)完成財(cái)務(wù)工作，導(dǎo)致財(cái)務(wù)制度不健全，企業(yè)的賬目不清楚，更有甚者發(fā)生了做假賬問(wèn)題，因此銀行不愿意向小微企業(yè)放貸。其次，由小微企業(yè)的發(fā)展歷程而言，小微企業(yè)大部分都是家族式的企業(yè)，家族式企業(yè)有著巨大的優(yōu)勢(shì)，然而同樣有著很多的不足，最主要的便是缺少創(chuàng)新型人才，公司缺少創(chuàng)新性，科研層面的資金投入較少，無(wú)法開(kāi)發(fā)出具有特色的產(chǎn)品，在市場(chǎng)中無(wú)競(jìng)爭(zhēng)力可言，有著較大的風(fēng)險(xiǎn)，因此小微企業(yè)的外界環(huán)境如果發(fā)生變化，企業(yè)就會(huì)受到巨大的影響，甚至是倒閉。

（二）社會(huì)信用觀念亟待加強(qiáng)

小微企業(yè)難以由銀行機(jī)構(gòu)中取得貸款，雖然能夠獲得貸款，然而相較于大中規(guī)模企業(yè)來(lái)說(shuō)，融資成本比較高，因此如果銀行向小微企業(yè)放貸，小微企業(yè)為了追求更多的經(jīng)濟(jì)收益，往往會(huì)拖欠貸款，部分甚至是故意拖著貸款不還，如此銀行對(duì)于小微企業(yè)的不良貸款率就會(huì)始終處在較低的水平，進(jìn)而導(dǎo)致了惡性的循環(huán)，造成銀行對(duì)小微企業(yè)更加“惜貸”，小微企業(yè)的融資難度不斷增大。與此同時(shí)，要加強(qiáng)小微企業(yè)社會(huì)信用觀念的培養(yǎng)。小微企業(yè)并未充分認(rèn)識(shí)到企業(yè)信用評(píng)級(jí)的重要價(jià)值，大部分小微企業(yè)根本未開(kāi)展過(guò)信用評(píng)級(jí)，如此便造成銀行難以對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行考核，導(dǎo)致銀行放貸成本的提升。

（三）地方政府支持力度有限

當(dāng)前，地方政府在扶持小微企業(yè)發(fā)展層面顯得有些“力不從心”，除貫徹、執(zhí)行中央政府所制定的優(yōu)惠政策以外，其他的支持不多。制定的各類政策、文件更加偏向于指導(dǎo)，在技術(shù)、資金以及人才等諸多層面缺少具體的支持舉措。有關(guān)職能機(jī)構(gòu)在企業(yè)信用規(guī)范以及培育方面的權(quán)利零散分布，交流、合作機(jī)制需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

三、深化金融服務(wù)，緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題

（一）加大金融支持力度

第一，增大貨幣政策扶持力度。根據(jù)央行等五部門(mén)聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》指引各類金融組織致力于授信在500萬(wàn)元范圍內(nèi)的小微企業(yè)的信貸投放?！兑庖?jiàn)》還明確指出：首先，在支農(nóng)、支小再貼現(xiàn)與再貸款兩個(gè)方面再增加1500億元的信貸額度;其次，加強(qiáng)對(duì)發(fā)行金融債券的管理，大力扶持各類金融組織發(fā)行與小微企業(yè)相關(guān)的貸款資產(chǎn)支持證券，盤(pán)活超過(guò)1000億元的信貸資源;最后，將授信在500萬(wàn)元區(qū)間內(nèi)的小微公司貸款融入MLF的合格質(zhì)押品范疇。優(yōu)化宏觀審慎評(píng)估機(jī)制，不斷提高小微公司貸款考核所占的比重。

第二，強(qiáng)化財(cái)稅政策激勵(lì)，激發(fā)金融組織支小的熱情。首先，在2018年9月至2020年底這段時(shí)間內(nèi)，對(duì)于滿足要求的個(gè)體工商戶以及小微企業(yè)將其授信額度由100萬(wàn)元提升至500萬(wàn)元。其次，對(duì)于國(guó)家融資擔(dān)?；鹚龀值娜谫Y擔(dān)保企業(yè)強(qiáng)化監(jiān)督、管理，小微企業(yè)融資的擔(dān)保額所占比重不得少于80%，合理縮減擔(dān)保費(fèi)率以及反擔(dān)保需求。

第三，健全扶持小微企業(yè)發(fā)展的專營(yíng)組織。大規(guī)模商業(yè)銀行需加強(qiáng)普惠金融事業(yè)部的創(chuàng)建，將普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)逐漸擴(kuò)展到基層，加速貫徹執(zhí)行“五?！边\(yùn)營(yíng)制度，優(yōu)化決策流程。激勵(lì)股份制的商業(yè)銀行摸索、成立普惠金融事業(yè)部，增加設(shè)立服務(wù)于小微企業(yè)的基層支行。從郵儲(chǔ)銀行角度來(lái)看，需始終堅(jiān)持“為小微企業(yè)服務(wù)”的銀行定位，加強(qiáng)自身的信貸服務(wù)能力。從地方性法人銀行角度來(lái)看，需持續(xù)下沉運(yùn)營(yíng)、服務(wù)以及管理工作的重心，主要延伸至縣域以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)等區(qū)域。

第四，強(qiáng)化區(qū)域性金融生態(tài)環(huán)境的創(chuàng)建。銀保監(jiān)會(huì)以及人民銀行等所派出的機(jī)構(gòu)需推進(jìn)地方政府部門(mén)對(duì)民間借貸活動(dòng)實(shí)施約束，嚴(yán)厲查處惡意逃廢債、金融詐騙以及非法集資等違法行為，將民間資金指引于小微企業(yè)的融資訴求層面。

第五，積極擴(kuò)展多樣化融資途徑，創(chuàng)建優(yōu)良的營(yíng)商環(huán)境，嚴(yán)厲打擊各類違規(guī)操作。首先，大力發(fā)展天使投資以及創(chuàng)業(yè)投資，優(yōu)化天使投資與創(chuàng)業(yè)投資的退出制度;推動(dòng)新三板分層、交易機(jī)制變革向縱深發(fā)展，健全差異性的信息公布、發(fā)行等體制，針對(duì)地區(qū)性的股權(quán)市場(chǎng)進(jìn)行約束。其次，指引小微企業(yè)致力于主業(yè)，完善財(cái)務(wù)體系，“守法誠(chéng)信”運(yùn)營(yíng)，不斷加強(qiáng)本身的信用水平。最后，創(chuàng)建聯(lián)合懲處與激勵(lì)制度，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定查辦、處置金融組織與小微企業(yè)互相勾結(jié)、騙貸騙補(bǔ)以及弄虛作假等違法問(wèn)題，以保障中央政府制定的各類政策可以從根本上惠及各個(gè)小微企業(yè)。

（二）加強(qiáng)銀行機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)水平

1.健全小微企業(yè)信用信息共享制度

人民銀行以及其分支組織需全面推動(dòng)小微企業(yè)創(chuàng)建起完善的信用機(jī)制，完善小微企業(yè)的信用信息采集、評(píng)估及運(yùn)用體系。全面發(fā)揮出人民銀行征信部門(mén)、征信中心的重要作用，強(qiáng)化對(duì)小微企業(yè)各類信用信息的收集以及服務(wù)，促進(jìn)各個(gè)層級(jí)的政府部門(mén)依靠信息共享平臺(tái)，加強(qiáng)對(duì)信用信息的采集、公布、分享以及開(kāi)發(fā)應(yīng)用。并以此為基礎(chǔ)，激勵(lì)銀行等金融組織開(kāi)發(fā)出滿足小微企業(yè)實(shí)際情況的融資產(chǎn)品。需對(duì)征信、信用的評(píng)級(jí)市場(chǎng)進(jìn)行培育與約束，以推進(jìn)評(píng)級(jí)、征信機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定發(fā)展。

2.有效減少小微企業(yè)的融資成本

銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)需強(qiáng)化監(jiān)督、管理，督促各大商業(yè)銀行更深層次的縮小融資鏈條，省去不必要的“過(guò)橋”環(huán)節(jié)，并且對(duì)于小微企業(yè)提供的貸款服務(wù)執(zhí)行相應(yīng)的優(yōu)惠價(jià)格，經(jīng)過(guò)構(gòu)建合理、高效的定價(jià)體系以防范風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，不斷減低小微企業(yè)的融資利率。

3.加強(qiáng)銀保合作分險(xiǎn)作用

商業(yè)銀行需要強(qiáng)化與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)間的協(xié)作，改善小微公司銀保合作業(yè)務(wù)程序，創(chuàng)建起科學(xué)的利益配置和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系，嚴(yán)格遵守市場(chǎng)化的基本準(zhǔn)則，出臺(tái)放大倍數(shù)、少收或是不收保證金、嚴(yán)格調(diào)控貸款利率的增加幅度等優(yōu)惠政策，以促進(jìn)銀保合作業(yè)務(wù)快速、有序地發(fā)展。

4.全面貫徹收費(fèi)減免政策

銀行組織需全面落實(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出的“四公開(kāi)”“七不準(zhǔn)”需求，深化執(zhí)行“兩限、兩禁”要求，不得向小微企業(yè)所提供的貸款服務(wù)而收取相應(yīng)的資金管理費(fèi)、承諾費(fèi)等等，對(duì)財(cái)務(wù)咨詢費(fèi)、顧問(wèn)費(fèi)等予以約束，削減各類附加費(fèi)。各個(gè)省市的銀監(jiān)局在違法收費(fèi)舉報(bào)制度的前提下，聯(lián)合中小企業(yè)局、金融辦等部門(mén)共同創(chuàng)建起交流、調(diào)節(jié)體系，對(duì)于銀行胡亂收費(fèi)的情況予以嚴(yán)厲地懲罰。

（三）實(shí)施金融科技創(chuàng)新

人工智能以及金融科技的應(yīng)用有助于各大銀行創(chuàng)建起面向小微企業(yè)的較為完善的數(shù)據(jù)控制機(jī)制，以達(dá)到信貸業(yè)務(wù)的貸前審查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、反詐騙，貸中還貸能力的評(píng)價(jià)，貸后違規(guī)操作的及時(shí)監(jiān)控、警示等全環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制以及妥善處理問(wèn)題的對(duì)策，加強(qiáng)銀行管理各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的水平，避免欺詐現(xiàn)象的出現(xiàn)，進(jìn)而促進(jìn)貸款不良率的下降。因?yàn)閿?shù)據(jù)評(píng)估具備較強(qiáng)的時(shí)效性與客觀性，以使得銀行機(jī)構(gòu)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管理、控制能力有著較大程度的增強(qiáng)。金融科技的運(yùn)用能夠有效填補(bǔ)傳統(tǒng)金融組織在為小微企業(yè)提供服務(wù)的環(huán)節(jié)所存在的各類缺陷，銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)以及產(chǎn)品定價(jià)兩個(gè)層面能夠?qū)崿F(xiàn)比較好的平衡，因此金融科技將會(huì)在小微企業(yè)的金融服務(wù)過(guò)程中發(fā)揮出更大的作用。充分考慮小微企業(yè)的運(yùn)營(yíng)特征，科學(xué)、高效地運(yùn)用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)以及云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，不斷創(chuàng)新、拓寬信用類的金融產(chǎn)品，平穩(wěn)提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，積極提供知識(shí)產(chǎn)權(quán)、存貨以及倉(cāng)單等相關(guān)質(zhì)押服務(wù)，同時(shí)科學(xué)調(diào)控抵押率。

（四）積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融

1.P2P網(wǎng)貸形式

P2P網(wǎng)貸形式也就是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的信貸形式，其所指的是對(duì)等主體間經(jīng)過(guò)相應(yīng)信息中介所創(chuàng)造的基于互聯(lián)網(wǎng)的線上交易平臺(tái)而開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的形式。P2P網(wǎng)貸加強(qiáng)了市場(chǎng)信息的透明度，市場(chǎng)化利率為出資人員提供了多樣化的選擇，而此類沒(méi)有任何門(mén)檻以及無(wú)須提供資本證明的融資形式，與以往的融資形式相比更為適用于小微企業(yè)的融資活動(dòng)。P2P網(wǎng)貸服務(wù)的主要對(duì)象就是利率承受能力相對(duì)較差、信用條件偏低的融資人員，小微企業(yè)能夠在P2P平臺(tái)中尋找到對(duì)應(yīng)的融資方，有效達(dá)到小微企業(yè)的現(xiàn)金流訴求，同樣可以降低融資風(fēng)險(xiǎn)。

2.眾籌融資

眾籌融資所指的是小微企業(yè)經(jīng)過(guò)有關(guān)平臺(tái)，經(jīng)過(guò)身份驗(yàn)證向社會(huì)大眾籌措資金又或是其他方面支持的合資模式之一。眾籌融資的主要特征就是門(mén)檻較低、成功率較高。多元化、高效性的融資方式，僅需經(jīng)過(guò)認(rèn)證并且達(dá)到公眾們的價(jià)值趨向便能夠成功進(jìn)行眾籌。然而此類新型的形式將“是否可以獲得資金”此唯一性的度量指標(biāo)實(shí)施拓寬，并且，眾籌融資為公司上市融資提供了全新的渠道。

3.第三方支付

第三方支付所指的是具有相應(yīng)資格的非銀行類金融組織，面向社會(huì)大眾提供轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)絡(luò)支付等服務(wù)。第三方支付模式妥善化解了信息不對(duì)稱的問(wèn)題，并且還推動(dòng)了雙方間的互相監(jiān)管。從售貨方角度來(lái)看，能夠在較大程度上避免壞賬的出現(xiàn)，同時(shí)提供了多樣化的支付形式。從銀行角度來(lái)看，不但有效拓寬了業(yè)務(wù)范疇，并且還減少了有關(guān)的端口費(fèi)用。運(yùn)用第三方支付，無(wú)須固定抵押或是浮動(dòng)抵押便可以取得相應(yīng)數(shù)量的貨幣資金。與此同時(shí)，小微企業(yè)可以更加好地結(jié)合自身已有的資源，為小微企業(yè)的融資行為提供較大的便利。第三方支付較為廣泛的受眾人群同樣可以促進(jìn)若干有關(guān)服務(wù)與產(chǎn)品的發(fā)展。最后在融資環(huán)節(jié)以及融資完成以后，針對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)實(shí)施整理以找到最為有效的融資模式，對(duì)小微企業(yè)的健康發(fā)展有著極其重要的價(jià)值。

4.以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的小額貸款融資

以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的小額貸款融資形式是基于電子商務(wù)專業(yè)理論，以平臺(tái)信息作為原點(diǎn)，針對(duì)公司的資金訴求實(shí)施分析、審查同時(shí)提供放貸的新型數(shù)據(jù)化形式。

結(jié)論

綜上所述，對(duì)于小微企業(yè)發(fā)展過(guò)程中面對(duì)的融資難困境，政府機(jī)構(gòu)不但需加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)、健全相關(guān)政策，更加關(guān)鍵的是對(duì)于各個(gè)地區(qū)小微企業(yè)遭遇的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，積極作為，強(qiáng)化服務(wù)、將服務(wù)落實(shí)到實(shí)處，以推進(jìn)有關(guān)政策起到相應(yīng)的作用，進(jìn)而推動(dòng)小微企業(yè)又好又快發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

唐堅(jiān)（1973- ?），男，中共上海市浦東新區(qū)委員會(huì)黨校（上海市浦東新區(qū)行政學(xué)院）區(qū)情研究中心，研究員，研究方向：制度學(xué)、宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、政府經(jīng)濟(jì)學(xué)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)與可持續(xù)發(fā)展等。