社會(huì)穩(wěn)定視閾下內(nèi)蒙古大學(xué)生“校園貸”問題及對(duì)策建議

韓澍喬

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)為大學(xué)生的消費(fèi)帶來諸多便利的同時(shí)也引發(fā)了諸多的問題，本文從社會(huì)穩(wěn)定視角出發(fā)，通過發(fā)放調(diào)查問卷的形式針對(duì)“校園貸”問題對(duì)內(nèi)蒙古自治區(qū)的在校大學(xué)生展開調(diào)查，指出“校園貸”有需求市場、校園網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)經(jīng)營不規(guī)范、不良借貸平臺(tái)“挖坑”逾期后“暴力催款”、校園網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)間未形成信息共享機(jī)制等問題，從而提出國家相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)“校園貸”的監(jiān)管、高校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的教育引導(dǎo)和管理、學(xué)生家長應(yīng)幫助孩子建立良好的理財(cái)習(xí)慣和學(xué)生應(yīng)自身抵制，提高個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)等對(duì)策。

關(guān)鍵詞：社會(huì)穩(wěn)定;“校園貸”;內(nèi)蒙古;互聯(lián)網(wǎng)金融;大學(xué)生

一、“校園貸”基本概述

伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和人民對(duì)物質(zhì)需求水平的不斷增長，尤其是新時(shí)代下“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的迅猛發(fā)展，校園消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)貸款等借貸平臺(tái)也風(fēng)靡一時(shí)，為大學(xué)生的消費(fèi)提供了諸多便利，但同樣也帶來了諸多的問題?！靶@貸”全稱為校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)，是以P2P網(wǎng)貸為主要業(yè)務(wù)的平臺(tái)，也是一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品，借入者和借出者均可利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，從而實(shí)現(xiàn)借貸的在線交易方式。

2016年，大學(xué)生金融產(chǎn)品如雨后春筍般層出不窮，成了P2P金融發(fā)展中的后起之秀，目前學(xué)術(shù)界對(duì)校園借貸平臺(tái)的定義與分類并沒有較為清晰的界定，本文通過分析歸納將其分為三類：（1）分期購物平臺(tái)，以個(gè)人貸款和分期付款為主要形式的消費(fèi)方式，如趣分期、分期樂等;（2）P2P貸款平臺(tái)，以個(gè)人小額借貸交易為主，如愛學(xué)貸、名校貸等;（3）傳統(tǒng)電商平臺(tái)拓展的新業(yè)務(wù)，信貸形式上主要是信用卡（分期）和消費(fèi)貸款，如京東校園白條、支付寶、螞蟻花唄等。

中國人民大學(xué)信用管理研究中心于2016年8月發(fā)布的報(bào)告顯示，8.77%的大學(xué)生會(huì)通過校園貸款的渠道獲得資金，其中小額信貸占比5.33%，網(wǎng)絡(luò)貸款占比3.44%。另據(jù)速途研究院發(fā)布的《2016大學(xué)生分期消費(fèi)調(diào)查報(bào)告》顯示，61%的大學(xué)生能夠接受分期付款消費(fèi)。“校園貸”原意在為大學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)資金或者為其日常消費(fèi)提供便利，但隨著一些不良商家不法借貸行為的出現(xiàn)，屢屢出現(xiàn)“學(xué)生因欠巨額債務(wù)跳樓”“裸條事件”“暴力催收”等亂象，使得大學(xué)生、家長和老師們“談貸色變”，內(nèi)蒙古自治區(qū)也出現(xiàn)了諸多的大學(xué)生不良“校園貸”問題，如2017年3月內(nèi)蒙古科技職業(yè)學(xué)院某學(xué)生從某平臺(tái)借款1200元后卻總是還不完欠款;2017年4月內(nèi)蒙古赤峰市出現(xiàn)不法分子利用校園貸款平臺(tái)對(duì)889名大學(xué)生實(shí)施詐騙的案件，其涉案金額達(dá)900余萬元;2017年7月內(nèi)蒙古的60余名學(xué)生因貪圖貸款后的高額返利陷入校園貸案件，涉案金額80余萬元。隨著校園欺詐、高額利息、裸貸等校園貸問題的不斷爆發(fā)，社會(huì)群體“聞貸色變”，這些問題對(duì)我區(qū)的社會(huì)穩(wěn)定和校園穩(wěn)定產(chǎn)生了諸多的不良影響。

二、內(nèi)蒙古大學(xué)生“校園貸”現(xiàn)狀

為了更加清晰地了解內(nèi)蒙古大學(xué)生“校園貸”存在的問題，本文采用問卷調(diào)查的方法，對(duì)內(nèi)蒙古部分高校大學(xué)生的消費(fèi)內(nèi)容，消費(fèi)結(jié)構(gòu)，對(duì)“校園貸”的認(rèn)知程度、存在問題和相關(guān)看法等進(jìn)行了評(píng)估和探討。參與此次調(diào)查的有效大學(xué)生人數(shù)有526人，涵蓋不同層次的學(xué)校、不同專業(yè)、不同年級(jí)，為我們了解不同階段的內(nèi)蒙古大學(xué)生消費(fèi)狀況提供了重要參考。

經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，內(nèi)蒙古自治區(qū)大學(xué)生“校園貸”的現(xiàn)狀如下：

1.“校園貸”有需求市場

調(diào)查問卷中的第6-12題，主要用于了解內(nèi)蒙古大學(xué)生的消費(fèi)內(nèi)容、對(duì)“校園貸”的認(rèn)知情況等，調(diào)查結(jié)果匯總?cè)缦拢?/p>

從表格可以看出，目前內(nèi)蒙古大學(xué)校園內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)宣傳方式多樣化，宣傳手段豐富化，在大學(xué)生的生活中無孔不入。此外，現(xiàn)當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)意識(shí)和消費(fèi)習(xí)慣都更加超前化，大學(xué)生不合理的消費(fèi)觀助長了“校園貸”發(fā)展。如今的大學(xué)生基本屬于“95后”，他們往往存在著不健康的消費(fèi)行為和消費(fèi)心理，例如盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)、奢侈浪費(fèi)、情緒化消費(fèi)等行為，這些不合理的消費(fèi)觀念為不良網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)商家們提供了巨大的商機(jī)。而調(diào)查問卷顯示學(xué)生們借貸后主要用于娛樂消費(fèi)，根據(jù)調(diào)查問卷數(shù)據(jù)顯示，40.5%的大學(xué)生借貸用于娛樂消費(fèi)，包括購買高檔電子產(chǎn)品、高檔化妝品、品牌服飾等，21.7%的大學(xué)生用于補(bǔ)貼生活，15.4%的大學(xué)生借貸后用于滿足自己的奢侈性消費(fèi)，僅有17.7%的同學(xué)是用于創(chuàng)業(yè)。

2.校園網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)經(jīng)營不規(guī)范

調(diào)查問卷的第13、14題主要用于了解“校園貸”的規(guī)范程度，其結(jié)果顯示如下：

校園網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)瞄準(zhǔn)的是有強(qiáng)烈消費(fèi)需求的在校學(xué)生，目前，內(nèi)蒙古很多針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)經(jīng)營不規(guī)范，主要體現(xiàn)在：第一，申請(qǐng)門檻低，手續(xù)簡單易于操作。諸多平臺(tái)都以“無須任何手續(xù)、當(dāng)日放款”等噱頭吸引大學(xué)生的眼球，在此次調(diào)研中，49.8%的被調(diào)查者表示借貸手續(xù)十分簡單，借貸者只需要提供自己的身份證正反面照片、學(xué)生證正面照片、借款人父母或任何一位教師的聯(lián)系方式，并且不需要經(jīng)過擔(dān)保人同意、只需要在相應(yīng)APP上進(jìn)行簡單操作，就可以貸到自己想要的貸款金額。第二，審批程序過簡、核實(shí)方式形式化。參與問卷調(diào)查的同學(xué)中63.5%都認(rèn)為校園借貸平臺(tái)的貸款審批程序較為簡潔，只要借貸人按要求關(guān)注其微信公眾號(hào)，按步驟操作即可借貸成功;部分平臺(tái)只需填寫身份證號(hào)碼、學(xué)生證號(hào)碼以及貸款人所在的學(xué)校、學(xué)院和班級(jí)信息即可貸款，平臺(tái)既不會(huì)聯(lián)系學(xué)生家長也不會(huì)聯(lián)系其老師或其他擔(dān)保人核實(shí)相關(guān)信息，導(dǎo)致冒用他人身份進(jìn)行貸款的現(xiàn)象頻發(fā)，部分不良貸款平臺(tái)的核實(shí)方式過于形式化，從而引起種種糾紛。

3.不良借貸平臺(tái)“挖坑”逾期后“暴力催款”

在打著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的光鮮旗幟侵入校園后，一些不良借貸平臺(tái)開始頻頻“挖坑”。他們利用大學(xué)生法律意識(shí)薄弱、心理抗壓能力差等特點(diǎn)，在借貸過程中隱瞞或模糊實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及逾期滯納金、違約金等條款，給借貸學(xué)生們?cè)斐烧J(rèn)知錯(cuò)誤，但事實(shí)卻是陷阱頻頻。調(diào)研結(jié)果顯示，許多網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)際的利息計(jì)算方式暗藏玄機(jī)，有些校園貸的年息高達(dá)20%以上，但卻未超過24%，不良借貸平臺(tái)鉆金融監(jiān)管的空子，誘導(dǎo)學(xué)生放心借貸并且無法尋求法律的幫助。因?yàn)楦鶕?jù)我國《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，在借貸雙方約定的利率未超過年利率24%的前提下，如出借人請(qǐng)求借款人按照雙方約定的利率支付利息，人民法院予以支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。不良網(wǎng)貸平臺(tái)正是利用大學(xué)生們法律意識(shí)淡薄的弱點(diǎn)，將年利率定的極其不合理，但卻未違反相應(yīng)法規(guī)，致使借貸學(xué)生投訴無門。而大部分不良校園借貸平臺(tái)的理念是：不怕借款人逾期，甚至期待借款人逾期，因?yàn)橐坏┯馄?，就能夠按天?jì)息，利滾利使得欠債金額越滾越大，不良校園借貸平臺(tái)才會(huì)更加受益。逾期后借貸平臺(tái)開始使用各種催款手段，比如：威脅學(xué)生、“高額罰息”、“裸照”、恐嚇、“暴力催款 ”等迫使借款人走上不歸路，最終導(dǎo)致消失甚至自殺的情況，這極大地威脅了借貸人的人身自由和安全，給學(xué)校師生的工作、學(xué)習(xí)及生活造成了極壞的影響和危害，嚴(yán)重影響了校園的安定和諧和社會(huì)穩(wěn)定。

4.校園網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)間未形成信息共享機(jī)制

目前內(nèi)蒙古地區(qū)的校園網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)眾多，但彼此間尚未形成信息共享機(jī)制，也就是意味著校園網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)之間只有競爭，沒有合作，只有盈利，沒有信息共享。在這種缺少統(tǒng)一信息共享機(jī)制的情況下，會(huì)出現(xiàn)兩種“投機(jī)取巧”的情況，其一是借款人惡意借款。惡意借款人可以充分利用借貸平臺(tái)機(jī)構(gòu)間的信息不共享缺陷，重復(fù)向多個(gè)網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)借貸，獲得超過其信用能力數(shù)倍的貸款金額，造成社會(huì)資源配置的極大浪費(fèi)，并且可能助長借款人隨意攀比和不合理消費(fèi)的觀念;其二是網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)出于市場滲透的需要有意識(shí)地縱容借款人在無力償還借款的情況下，“連環(huán)貸”，借款還貸，通過為借款大學(xué)生介紹其他不良網(wǎng)貸平臺(tái)，從而抽取好處費(fèi)，最終多個(gè)不良網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)合力壓榨網(wǎng)貸學(xué)生，造成學(xué)生貸款金額龐大，無力償還，影響其學(xué)業(yè)、成長甚至家庭穩(wěn)定。

三、內(nèi)蒙古大學(xué)生不良“校園貸”問題對(duì)社會(huì)穩(wěn)定的危害

社會(huì)穩(wěn)定是指社會(huì)處于穩(wěn)固、安定、和諧的狀態(tài)，是經(jīng)濟(jì)、政治、文化等多種人類活動(dòng)因素綜合作用的結(jié)果，是一個(gè)歷史的、綜合的、動(dòng)態(tài)的概念。大學(xué)生“校園貸”的現(xiàn)狀影響了校園的安全穩(wěn)定，提高了高校風(fēng)險(xiǎn)，高校作為社會(huì)的重要組成部分，高校風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致社會(huì)出現(xiàn)不穩(wěn)定因素。

1.校園失穩(wěn)情況的發(fā)生可能導(dǎo)致社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的加大

行業(yè)內(nèi)的一些不規(guī)范平臺(tái)，借校園網(wǎng)貸的名頭打擦邊球，將校園“高利貸”穿上了“校園網(wǎng)貸”的華麗外衣，蒙騙不諳世事的大學(xué)生，最終導(dǎo)致借貸學(xué)生面臨著高額的還款數(shù)字，為了還清高額債款，不得不在多家平臺(tái)貸款，“拆東墻補(bǔ)西墻”，從而進(jìn)入惡性循環(huán)，更有甚者還會(huì)留下不好的互聯(lián)網(wǎng)征信記錄;一旦借款學(xué)生發(fā)生逾期行為，不良借貸平臺(tái)還會(huì)通過公布借貸者私人信息、威脅恐嚇等方式催款，這些都會(huì)引發(fā)校園失穩(wěn)情況，而校園作為社會(huì)中的重要組成部分，間接加大社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，破壞社會(huì)的和諧安定。

2.校園貸易誘發(fā)群體性信任危機(jī)

當(dāng)有學(xué)生發(fā)生不良“校園貸”事件時(shí)，學(xué)生家長經(jīng)常將原因歸咎于學(xué)校，認(rèn)為學(xué)校對(duì)學(xué)生的教育和管理存在缺陷，這種情況可能會(huì)誘發(fā)校園矛盾與沖突，進(jìn)而發(fā)生失穩(wěn)事件，加大校園的組織性風(fēng)險(xiǎn)，造成學(xué)校的公信力下降，引發(fā)社會(huì)矛盾和沖突。借款大學(xué)生因?yàn)橄萦诓涣肌靶@貸”問題，易引發(fā)其對(duì)社會(huì)的信任危機(jī)。不良網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)審核方式的形式化簡單化，使得冒用他人身份進(jìn)行貸款的現(xiàn)象頻發(fā)，這易于引發(fā)同學(xué)之間的信任危機(jī)。大學(xué)生的信任危機(jī)雖是學(xué)生個(gè)體對(duì)同學(xué)、學(xué)校、社會(huì)的不確定行為產(chǎn)生的焦慮、懷疑、恐懼等不良心理狀態(tài)，但這種不良心理狀態(tài)嚴(yán)重干擾學(xué)生的正常人際關(guān)系，容易引發(fā)沖突，提高了校園安全事件發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，從而威脅學(xué)校的安全穩(wěn)定，影響社會(huì)安定和諧。

3.導(dǎo)致家庭爆發(fā)內(nèi)部矛盾，致使家庭返貧

大學(xué)生雖已成人，但他們?cè)谛Ｆ陂g的經(jīng)濟(jì)來源主要還是依靠家庭，他們?cè)诮栀J平臺(tái)上貸款時(shí)往往需要提供父母的信息作為最后的還款擔(dān)保，但因?yàn)椴涣季W(wǎng)貸平臺(tái)審核的形式化，所以家長們往往并不知情。當(dāng)學(xué)生個(gè)人實(shí)在無法還款時(shí)，學(xué)生家長就會(huì)收到網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的催款通知，從而成為最終的“還款人”。這種子債父還的現(xiàn)象一方面導(dǎo)致家庭內(nèi)部爆發(fā)矛盾，家庭失和，造成家庭幸福感低下;另一方面會(huì)致使家庭陷入貧困，背負(fù)沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，擴(kuò)大了負(fù)面影響的范圍，從而對(duì)社會(huì)穩(wěn)定造成消極影響。

四、做好“校園貸”工作的相關(guān)對(duì)策建議

任何事物都具有兩面性，面對(duì)“校園貸”也要進(jìn)行有區(qū)分的精準(zhǔn)監(jiān)管，不能過于簡單粗暴，一律取締。事實(shí)上，“校園貸”本身并未帶著惡的屬性。新時(shí)代下，大學(xué)生基于拓展學(xué)業(yè)或者在校創(chuàng)業(yè)等情況而產(chǎn)生的資金需求也是不爭的事實(shí)，而“校園貸”及時(shí)、便捷的特點(diǎn)也正好迎合了部分大學(xué)生們的需求，只要對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范的管控，“校園貸”就是互聯(lián)網(wǎng)+金融背景下的合理產(chǎn)物?！靶@貸”出現(xiàn)種種問題的原因主要是部分大學(xué)生沒有形成良好的理財(cái)觀念同時(shí)自控能力低霞，不法分子乘虛而入，利用“校園貸”欺騙大學(xué)生實(shí)施違法犯罪活動(dòng)。對(duì)于“校園貸”發(fā)展中出現(xiàn)的問題，有關(guān)部門既要加強(qiáng)引導(dǎo)，更要對(duì)違法犯罪活動(dòng)實(shí)施精準(zhǔn)打擊，遏制校園貸亂象的蔓延，保障其規(guī)范、健康的發(fā)展。

1.國家相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)“校園貸”的監(jiān)管

當(dāng)前，國家相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管，抓緊制定相關(guān)的法律法規(guī)，加大對(duì)不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的打擊力度。2016年4月，辦公廳、中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》。 各地銀監(jiān)、金融、工商等部門還應(yīng)該在對(duì)“校園貸”的監(jiān)管上建立起協(xié)同的監(jiān)管機(jī)制，同時(shí)相關(guān)通信部門也應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)控，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的整治和監(jiān)管，加強(qiáng)檢查審計(jì)力度，把好放貸關(guān)。國家應(yīng)盡快建立全國統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，防止大學(xué)生在多個(gè)借貸平臺(tái)同時(shí)貸款從而累積成大額債務(wù)，嚴(yán)格限制學(xué)生無指定用途貸款的額度。金融監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)“校園貸”的監(jiān)管，嚴(yán)格控制借款的利率，規(guī)范借款的業(yè)務(wù)流程，杜絕僅憑學(xué)生證、身份證甚至照片等簡單信息就能快速辦理貸款業(yè)務(wù)等問題，防止“變相高利貸”的出現(xiàn)。高校還應(yīng)建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制，避免借貸平臺(tái)虛假宣傳和誤導(dǎo)大學(xué)生，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸曝光制度，建立學(xué)校、學(xué)生聯(lián)動(dòng)監(jiān)察機(jī)制，當(dāng)發(fā)現(xiàn)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)后，及時(shí)向全體學(xué)生發(fā)布預(yù)警信息，同時(shí)聯(lián)合相關(guān)部門對(duì)不良借貸平臺(tái)實(shí)施打擊，建立不良借貸平臺(tái)的“黑名單”制度。

2.高校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的教育引導(dǎo)和管理

做好“校園貸”防范工作，高校方面要加強(qiáng)對(duì)在校大學(xué)生的相關(guān)教育引導(dǎo)和管理。高校的職責(zé)不僅是知識(shí)的傳播，更應(yīng)發(fā)揮育人的作用。高校在日常管理中需要引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行理性思考，注重培養(yǎng)學(xué)生良好的消費(fèi)習(xí)慣，同時(shí)要對(duì)校園貸存在的風(fēng)險(xiǎn)開展專項(xiàng)教育，提高學(xué)生的防范意識(shí)及自控力。一方面高?？梢蚤_設(shè)金融安全知識(shí)相關(guān)課程、講座及開展主題班會(huì)等活動(dòng)。通過這些活動(dòng)培養(yǎng)大學(xué)生理財(cái)?shù)哪芰鸵庾R(shí)，提高大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，幫助大學(xué)生樹立理性消費(fèi)的觀念，引導(dǎo)大學(xué)生養(yǎng)成勤儉節(jié)約的習(xí)慣。另一方面，高校輔導(dǎo)員、班主任要積極發(fā)揮學(xué)生“領(lǐng)路人”的作用。平時(shí)要通過深入學(xué)生宿舍，談心談話，真正走入到學(xué)生的生活中去，多關(guān)心學(xué)生，對(duì)學(xué)生的異常消費(fèi)行為提高警惕，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并掌握學(xué)生在消費(fèi)中存在的問題。充分利用主題班會(huì)、團(tuán)日活動(dòng)等多種教育形式，寓教于樂，提醒在校大學(xué)生們注意保護(hù)自己，遠(yuǎn)離不良貸款，幫助學(xué)生樹立網(wǎng)絡(luò)借貸的安全意識(shí)，提醒學(xué)生保護(hù)好個(gè)人隱私，保管好身份證件，不隨意外借。一旦發(fā)現(xiàn)學(xué)生有借貸逾期問題，應(yīng)立刻與家長取得聯(lián)系，協(xié)助家長盡早解決問題。

3.家長需幫助孩子建立良好的理財(cái)習(xí)慣

盡管大學(xué)生們已經(jīng)遠(yuǎn)離了父母，但父母是孩子最好的導(dǎo)師，大學(xué)生的消費(fèi)觀念與家長平時(shí)的言傳身教有著密切的關(guān)系。所以，父母要以身作則，樹立正確的消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為，同時(shí)也要教育引導(dǎo)孩子學(xué)會(huì)理性思考，合理消費(fèi)，不從眾、不攀比，養(yǎng)成節(jié)儉的生活習(xí)慣。其次，父母要了解當(dāng)前“校園貸”的一些陷阱，多與子女溝通，培養(yǎng)孩子合理開支、量入為出的消費(fèi)方式，如果在不得已貸款時(shí)，學(xué)會(huì)全面思考問題，理性篩選借貸平臺(tái)，并且要制訂詳細(xì)的還款計(jì)劃，不給家庭造成過大經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。最后，如果得知孩子有貸款或者陷入逾期無法還款困境時(shí)，學(xué)生家長要理性面對(duì)，與孩子進(jìn)行理性溝通、保持克制，鼓勵(lì)幫助學(xué)生盡快從還貸的陰霾中走出來。

4.學(xué)生應(yīng)自身抵制，提高個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

大學(xué)生作為接受高等教育的成年人，是具有完全的民事行為能力人。他們即將步入社會(huì)，辨識(shí)金融風(fēng)險(xiǎn)和學(xué)習(xí)基本理財(cái)知識(shí)，將是其邁向社會(huì)后一項(xiàng)較為重要的生存技能。大學(xué)生只有掌握基本的金融知識(shí)、消除懵懂的借貸心理，才能理性借貸，適度消費(fèi)、理性消費(fèi)，養(yǎng)成健康的消費(fèi)習(xí)慣。同時(shí)，要重視自己的合法權(quán)益，加強(qiáng)個(gè)人信息信用保護(hù)意識(shí)，嚴(yán)密保管個(gè)人信息及證件，遠(yuǎn)離不良貸款。

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