如此催款實為不妥

長青

日前，江西萍鄉(xiāng)農(nóng)商銀行發(fā)布的一則催款通知惹來爭議。為催逾期未還助學(xué)貸款，這則通知公布了141名大學(xué)畢業(yè)生的姓名、學(xué)校、逾期金額、住址等，逾期金額最低3.47元，最多11890.96元。據(jù)悉，該催收名單發(fā)布后，不少人還了錢。

欠債還錢，天經(jīng)地義。作為大學(xué)生，既然與銀行方面簽訂了助學(xué)貸款，就得恪守信用，如期如數(shù)履行合同約定。催款通知所提醒的信用懲戒，包括影響個人信貸，無法坐高鐵、飛機(jī)等，并非沒有依據(jù)。也有一些人認(rèn)為，銀行財大氣粗，哪有必要跟幾個窮學(xué)生大動干戈。的確，這些學(xué)生所欠的助學(xué)貸款并不多，最少的幾塊錢，一般的也就千把塊。問題是，無論欠款多少，只要賴著不還，承擔(dān)法律責(zé)任，就屬應(yīng)有之義。從法、理、情三個方面說，銀行在此事中很容易被解讀為“受害者”。公眾秉著樸素的正義感，支持銀行公開學(xué)生信息的態(tài)度，可以理解。從效果看，出現(xiàn)在名單中的學(xué)生，多半會出于“面子”的考慮，盡快還上貸款。如此，事情似乎得到了圓滿解決。

這事兒，確實學(xué)生有錯在先，不管錢多錢少，不管是故意不還，還是大意忘了還，只要是該還沒還，還不主動聯(lián)系銀行的，都是違約和有失誠信的表現(xiàn)。助學(xué)金貸款是國家為了幫助經(jīng)濟(jì)上困難的學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的一項民生政策，以一定的免息機(jī)會和超長還款期解決學(xué)生的燃眉之急。然而申請時感激涕零，畢業(yè)后忘得干凈，怎么都說不過去。

但平心而論，這則催款通知的“真正威力”，恐怕還不在“警示”承擔(dān)違約責(zé)任、信用懲戒等法律責(zé)任上——該通知還附帶了一份名單，包括了姓名、高校、逾期金額和住址等學(xué)生信息。對于一些欠債不還的大學(xué)生，這些信息的公布意味著，“老賴”的身份或?qū)⒓矣鲬魰?，為此也得把欠款趕快還上。

那么，問題是，學(xué)生違約失信能不能成為銀行公布其個人信息的正當(dāng)理由呢？從法律上看，恐怕難成立。銀行有嚴(yán)格保密貸款人信息的義務(wù)。根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，逾期不還貸款的不利后果中，并沒有個人信息被銀行向公眾披露一條。究其緣由，筆者認(rèn)為，確與隱私權(quán)、人格尊嚴(yán)有關(guān)，后者作為法律明文規(guī)定的個人權(quán)利，只有特定權(quán)力部門才有權(quán)限制。銀行只是民事主體，既非司法機(jī)關(guān)，也非執(zhí)法機(jī)關(guān)，自然無權(quán)擅自公開欠債學(xué)生個人信息。

要知道，公民的姓名、照片、住址、電話等個人信息受到法律保護(hù)，非因法定事由或公共利益不被公開。比如，人民法院可以依法公開“失信老賴”的相關(guān)信息，倒逼其履行義務(wù)，犯罪嫌疑人潛逃的，公安機(jī)關(guān)可以發(fā)布通緝令，載明涉案人的姓名、身份信息、照片等。

當(dāng)然，有觀點認(rèn)為，逾期還貸或逾期歸還信用卡，都可能進(jìn)入失信名單，為何不能公布個人信息？這就涉及法治原則問題。根據(jù)《征信業(yè)管理條例》，銀行僅可將逾期者的個人信息報告至征信機(jī)構(gòu)，由征信機(jī)構(gòu)加以處置，而非自行公開。即便合同中約定了相應(yīng)條款，但這種明顯加重學(xué)生責(zé)任的格式條款應(yīng)屬無效。

那貸款不還，銀行聯(lián)系不上人該怎么辦？答案是確實要法院幫忙，法院在經(jīng)過民事審判程序確認(rèn)違約后，再根據(jù)違約方執(zhí)行還款判決的情況，來決定是否采取強(qiáng)制執(zhí)行、列入失信名單等手段。由此看，即便法院有權(quán)公布失信人名單，也必須以司法程序和有效法律文書為前提。

實際上，很多網(wǎng)友也注意到了——雖然催款通知中沒有公布欠款學(xué)生的身份證號這樣的核心信息，但公開了詳細(xì)的家庭住址，有些精確到了幾單元幾室。這也反過來說明，銀行選擇公開信息，并非完全出于聯(lián)系不上欠款學(xué)生后的無奈——要是只是為了催收，銀行為何不能通過信件等形式，直接寄到學(xué)生家中告知呢？

銀行這種做法之所以欠妥，主要在于其定位不清，有借助強(qiáng)勢地位“霸凌”他人的嫌疑。銀行已經(jīng)涉嫌侵犯他人隱私權(quán)，理當(dāng)自省改正。說白了，借助學(xué)貸款的學(xué)生需要遵紀(jì)守法，按時足額償還貸款。同樣，銀行在追討逾期未還的助學(xué)貸款時，也應(yīng)當(dāng)依法依規(guī)辦事，不能以維護(hù)自身利益為名，做出侵犯他人利益之事，即便對方有錯在先。否則，只會讓自己合理的維權(quán)行為平添污點，陷入被動。結(jié)果正義重要，程序正義同樣不可忽視。