我國消費(fèi)金融水平的實(shí)證測度分析

王萍

內(nèi)容摘要：我國消費(fèi)金融發(fā)展時(shí)間較短，目前仍處于起步階段。對此，文章以我國18個(gè)省市消費(fèi)金融數(shù)據(jù)為分析樣本，對我國消費(fèi)金融發(fā)展水平進(jìn)行實(shí)證分析。結(jié)果表明：我國東部地區(qū)、北部地區(qū)和南部地區(qū)的消費(fèi)金融綜合發(fā)展水平高于中西部地區(qū)，我國消費(fèi)金融發(fā)展地區(qū)不均衡;18個(gè)省市消費(fèi)金融發(fā)展水平在金融業(yè)規(guī)模、資源狀況、行業(yè)環(huán)境與潛在風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)中的得分均較低，表明我國金融發(fā)展在金融業(yè)規(guī)模、資源狀況等方面仍需要進(jìn)一步完善。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融水平 ? 金融業(yè)規(guī)模 ? 無量綱化模型

引言及文獻(xiàn)綜述

近年來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平顯著提高，但我國消費(fèi)水平卻始終處于較低水平。現(xiàn)階段，國家主要通過大型金融企業(yè)和銀行機(jī)構(gòu)引導(dǎo)居民進(jìn)行信貸消費(fèi)，但從長遠(yuǎn)角度來看，僅依靠大型金融結(jié)構(gòu)，難以促進(jìn)我國消費(fèi)金融的可持續(xù)發(fā)展。

近年來，眾多學(xué)者就我國現(xiàn)階段的消費(fèi)金融問題開展了大量研究。孫夢鴻（2018）對我國金融行業(yè)發(fā)展趨勢和結(jié)構(gòu)進(jìn)行研究，認(rèn)為我國現(xiàn)階段金融業(yè)務(wù)分配不合理，存在一定的畸形現(xiàn)象;李揚(yáng)杰（2018）分析了我國金融消費(fèi)對商業(yè)發(fā)展的影響，其認(rèn)為金融消費(fèi)水平的提升能夠帶動商業(yè)的發(fā)展。

綜上所述，本文在對已有文獻(xiàn)進(jìn)行研究的基礎(chǔ)上，對我國18個(gè)省市消費(fèi)金融水平進(jìn)行實(shí)證分析，以期為我國消費(fèi)金融水平的提升提供理論支持和借鑒。

評價(jià)指標(biāo)選取

本文將所選取指標(biāo)共劃分為兩級，其中一級指標(biāo)主要有金融業(yè)規(guī)模、資源狀況、行業(yè)環(huán)境、潛在風(fēng)險(xiǎn)。本文通過分析我國消費(fèi)金融市場實(shí)情，選取二級指標(biāo)如下：

金融業(yè)規(guī)模指標(biāo)。本文選取銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、金融企業(yè)數(shù)量、汽車金融產(chǎn)業(yè)數(shù)量以及金融相關(guān)信息網(wǎng)絡(luò)檢索頻率四個(gè)指標(biāo)進(jìn)行分析;資源狀況指標(biāo)。本文以互聯(lián)網(wǎng)普及程度、金融行業(yè)從業(yè)人員百分比和每十萬高校生的留校人數(shù)作為資源狀況指標(biāo);行業(yè)環(huán)境指標(biāo)。本文選擇我國消費(fèi)金融所遇到的經(jīng)濟(jì)環(huán)境指標(biāo)和法律環(huán)境指標(biāo)作為行業(yè)環(huán)境指標(biāo);潛在風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。本文選取了網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全指數(shù)、銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)、銀行不良信譽(yù)數(shù)、以及消費(fèi)者貸款違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。

樣本選取

本文統(tǒng)計(jì)了我國18個(gè)省市的消費(fèi)金融相關(guān)數(shù)據(jù)，具體城市和指標(biāo)數(shù)據(jù)如表1和表2所示。

實(shí)證測度

（一）無量綱化處理

本文通過無量綱化模型對各指標(biāo)變量的數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，得出各指標(biāo)權(quán)重，進(jìn)而確定各省市的排名。同時(shí)，本文采用極值化法對所有二級指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行無量綱化處理，并進(jìn)一步得到標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)。計(jì)算公式如下：

根據(jù)以上公式，本文計(jì)算出綜合評價(jià)分?jǐn)?shù)，如表6所示。

據(jù)表6可知，我國東部、北部和南部地區(qū)消費(fèi)金融綜合發(fā)展水平顯著高于中西部地區(qū)，這表明我國消費(fèi)金融的地區(qū)間發(fā)展不均衡。其中，北京市和上海市消費(fèi)金融綜合得分分別為0.8864和0.8027，列于第一位和第二位;遼寧、江蘇、天津和廣東四個(gè)省市的金融綜合得分也均高于全國平均分。這是由于該四個(gè)省市在本文所選取的四個(gè)指標(biāo)中各有優(yōu)劣勢，其中天津市的資源狀況和行業(yè)環(huán)境相對較好，其消費(fèi)金融得分排列在第三位;除此之外的其他省市消費(fèi)金融綜合得分均低于全國平均分，這是因?yàn)檫@些省市在金融業(yè)規(guī)模、資源狀況等指標(biāo)上均存在一定的劣勢，進(jìn)而導(dǎo)致這些省市的金融發(fā)展受到不同程度的抑制。

金融業(yè)規(guī)模。各省份金融業(yè)規(guī)模平均得分為0.3107，其中，上海市居于首位，為0.7821，而海南和青海得分分別為0.0367、0.0000?？梢钥闯觯齻€(gè)省市消費(fèi)金融發(fā)展綜合得分差距懸殊。

資源狀況。各省市消費(fèi)金融發(fā)展水平在資源狀況上的平均分?jǐn)?shù)為0.3627，北京和上海綜合得分分別為1.0000和0.7703，分別位于前兩位，其他省市得分與該兩個(gè)省市相差明顯。

行業(yè)環(huán)境。各省市金融行業(yè)環(huán)境指標(biāo)平均得分為0.2920，得分低于其他三個(gè)指標(biāo)，說明我國金融行業(yè)環(huán)境較差，仍有待于進(jìn)一步改善。

潛在風(fēng)險(xiǎn)。各省市金融行業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)平均得分為0.4717，得分在四個(gè)指標(biāo)中居首位，但仍處于較低水平。這表明我國消費(fèi)金融發(fā)展受到潛在風(fēng)險(xiǎn)影響較小，但我國仍需要進(jìn)一步提高金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防力度。

結(jié)論與建議

我國東部地區(qū)、北部地區(qū)和南部地區(qū)消費(fèi)金融綜合發(fā)展水平明顯高于中西部地區(qū)，說明我國消費(fèi)金融發(fā)展水平存在區(qū)域不均衡現(xiàn)象;北京市和上海市消費(fèi)金融綜合得分為0.8864和0.8027，列于18個(gè)省市中的前兩位;天津市、廣東省、江蘇省和遼寧省的消費(fèi)金融發(fā)展綜合得分位于全國平均分之上;18個(gè)省市消費(fèi)金融發(fā)展水平在金融業(yè)規(guī)模、資源狀況、行業(yè)環(huán)境和潛在風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)上的均值分別為0.3107、0.3627、0.2920和0.4717，整體得分均較低，說明我國金融發(fā)展無論在資源上還是在環(huán)境上均需要進(jìn)一步改進(jìn)。我國現(xiàn)階段的金融機(jī)構(gòu)主要以銀行和大型金融企業(yè)為主，中小型金融企業(yè)數(shù)量少，對此，首先政府要鼓勵建設(shè)更多中的小型金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)而推進(jìn)我國金融體制多元化發(fā)展;其次，要完善我國消費(fèi)金融市場的管理機(jī)制，提高個(gè)人貸款、企業(yè)信貸等金融業(yè)務(wù)的處理效率;最后，要完善我國金融行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)，增加我國金融行業(yè)業(yè)務(wù)透明度和公開度，從而為我國金融行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展保駕護(hù)航。

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