新時期關(guān)于保險理財應當回歸保障的思考探究

王勇

【摘要】近些年來，國家有關(guān)部門明確表示要加強對保險行業(yè)的管理，限制保險理財類產(chǎn)品的市場份額，并在保險理財新產(chǎn)品的開發(fā)和銷售等方面提出了具體的限制措施，切實降低了消費者面臨的風險，保護了他們的合法權(quán)益。國家的一些列規(guī)定的出臺，有效的將保險行業(yè)拉回到了保障的正軌，而投保人想在保險產(chǎn)品上快速獲得利益回報的幾率幾乎為零，因此，保險公司需要積極轉(zhuǎn)型公司產(chǎn)品。

【關(guān)鍵詞】新時期 保險理財 回歸保障

前言

在我國，保險行業(yè)也有了幾十年的發(fā)展歷史，一提“保險”，人們就會想到“保障”，不管是商業(yè)保險還是社會保險，都屬于國家的保障體系的范疇，為人們遇到的風險或者是遭遇的災難，提供的經(jīng)濟幫扶。特別是隨著我國老齡化社會的到來，社保、醫(yī)療、幫扶等各種社會保障措施還不完善的情況下，商業(yè)保險成為了人們應對相關(guān)風險的重要保障，因此，各大商業(yè)保險公司要加強自律，嚴格遵守國家的有關(guān)政策對保險行業(yè)的指導。

1.保險理財產(chǎn)品的內(nèi)涵分析

所謂的保險理財，就是由保險公司推出的保險產(chǎn)品，兼具保障和獲利兩項功能，客戶通過投保相關(guān)的保險產(chǎn)品，實現(xiàn)對個人或者是家庭財產(chǎn)進行風險管理投資的目的。保險理財產(chǎn)品也被稱為投資型保險，包括投資連接型保險、分紅型保險及萬能保險等。保險理財產(chǎn)品設計的初衷就是在提供保障的基礎上，還是實現(xiàn)投資理財，取得利益回報的雙功能。相較之銀行的理財產(chǎn)品，保險理財產(chǎn)品更具有某些優(yōu)勢，例如，投資準入的條件不高，而且沒有募集期，資金的起投點很低，生效較快等優(yōu)點，這是銀行理財產(chǎn)品無法比擬的[1]。但是保險理財也不是盡善盡美的，也存在一定的不足之處，例如，投資周期較長，產(chǎn)品的種類較少，另外資金的流動性較慢，投資收益不能在短時間內(nèi)取得，且保險公司的資金投向信息不夠透明，這些都對投資人的利益產(chǎn)生著不利的影響。

2.保險行業(yè)回歸保障的必要性

2.1我國保險理財產(chǎn)品的概況分析

隨著我國保險政策的放寬，早在本世紀初的時候，我國的投資型保險得到了充分的發(fā)展并不斷得到完善。人們在保險行業(yè)宣揚的“保本、增值”誘惑下，逐漸接受了這種新型的投資理財方式。有病有災的時候可以提供經(jīng)濟幫扶;一切安好的時候，還可以有利益的收入，這種雙保險的保險形式是受到人們大力追捧的重點，是一條嶄新的投資理財之路[2]。經(jīng)過2008年的金融危機的洗禮，人們對投資理財更加謹慎。人們理智的看待投資理財行為，也更加理性的選擇保險理財產(chǎn)品，更加注重自己自己資金的安全性和穩(wěn)健性，不再一味的追求高收益。

2.2保險理財產(chǎn)品的本源

綜上所述，保險理財產(chǎn)品的未來發(fā)展可以說是光明的。越來越多的高額返還保險理財產(chǎn)品如雨后春筍般的出現(xiàn)，使得很多投資者樂此不疲。但是我們不能發(fā)現(xiàn)，保險的保障和儲蓄功能的地位正在悄悄的發(fā)生著變化，越來越多的保險產(chǎn)品以儲蓄型和投資型作為叫賣的噱頭，而保險的保障功能被有意的弱化了，保險將不具備保障功能，也不配稱之為“保險”了。這里我們要明確一個概念“保險的本源”，保險的本源就是遭遇意外變故的時候的一種財務上的積極安排，屬于國家社會保障制度的范疇，對維護社會的正常秩序發(fā)揮著積極的穩(wěn)定作用。故此，我國的保險理財產(chǎn)品要糾正發(fā)展方向，及時的回歸正途，繼續(xù)發(fā)揮強大的保障功能[3]。

另外，從我國的具體國情來說，我國的老齡化問題已經(jīng)非常突出，這在社會生活的很多方面都得到了體現(xiàn)，不可否認，我國已經(jīng)快速的邁入了老齡化社會發(fā)展階段。這種社會發(fā)展的現(xiàn)實狀況，不能籠統(tǒng)的說好或者說壞，而是要辯證的來分析。老齡化社會的到來，從我國人口構(gòu)成方面來說，老年人越來越多，勞動力明顯不足，小的方面影響著家庭生活，年輕人面臨著“上有老下有小”的生活壓力，而且這種壓力是有增無減的;大的方面來說，社會上老年人增多，勞動力明顯不足，對社會的發(fā)展來說是非常不利的。但是，從另一個方面來說，老齡化社會的到來給另一些行業(yè)的發(fā)展帶來了機遇，比如說保險行業(yè)。盡管政府也在盡力的解決人們的養(yǎng)老和醫(yī)療問題，但是由于我國人口眾多，政府的財政有限，各項保障福利很難一下子到位，只能滿足人們的基本保障。這就需要商業(yè)保險發(fā)揮積極作用，為我國的社會保障做好必要的補充。因此，我國的的保險理財產(chǎn)品要重新認識自己的重要地位，重返保險保障的軌道上，積極發(fā)揮保障功能。

3.保險理財產(chǎn)品回歸保障的途徑分析

3.1增強保險行業(yè)的文化建設和人們的保險意識

所謂的保險文化，就是保險從業(yè)人員在長期的工作實踐中形成的被大眾認可的思維方式、價值觀念、團隊意識和行為規(guī)范的總和。保險理財產(chǎn)品還是要回歸保障功能，加強保險行業(yè)的文化建設，塑造良好的保險社會形象，積極、主動、客觀的引導廣大客戶理智購買保險產(chǎn)品[4]。除此之外，我國很大部分公民對保險不甚了解，或者是抱有偏見，不愿意參加保險，或者只是熱衷于某些高收益的理財產(chǎn)品，因此，需要加強加強對保險行業(yè)的宣傳，讓人們清楚的了解保險，切實提升我國公民的保險觀念，依據(jù)自己的實際情況來參加保險，提高自身的保障水平。

3.2保險公司要以保障功能為核心，做好產(chǎn)品的開發(fā)工作

總體來說，保險理財產(chǎn)品并從根本上背離保險的保障功能，只是弱化了保障功能。某些保險公司的關(guān)注重點在保險資金上，將大量的資金投入資本市場，用短期的高回報成功誘惑了很多客戶，并促使他們掏錢購買，而其中隱藏的巨大風險卻被直接忽略，這是對客戶的極端不負責任行為。保險理財產(chǎn)品要首先注重保障功能，為人們提供強有力的保障，這也是保險公司今后開發(fā)新產(chǎn)品所要樹立的核心理念。依據(jù)人們的需求不同，開發(fā)多種類型的保險產(chǎn)品，并做好客戶購買保險產(chǎn)品的參謀，使得客戶所購買的每一款產(chǎn)品都是最適合他們的，能夠滿足他們的個性化需求，使得他們能夠得到全面的保障，對今后的生活有切實的幫助。

3.3全面提升保險公司員工的綜合素質(zhì)

眾所周知，保險行業(yè)的發(fā)展離不開大量保險業(yè)務員的辛勤工作，一方面，他們是我國保險知識的義務宣傳員，讓更多的人認識了保險，了解了保險，并且加入了保險的保障行列;另一方面，保險業(yè)務員也從售賣保險的業(yè)務中得到了高額的利益回報，客戶購買的保險越多，這些業(yè)務員獲得的提成越多，這就致使一些保險業(yè)務員為了個人獲得更多的利益回報從，不顧客戶的實際情況，只是一味的推薦那些提成較高的保險產(chǎn)品，嚴重損害了客戶的利益。另外一些保險業(yè)務員言行舉止粗魯，也體現(xiàn)了素質(zhì)上的欠缺。因此，保險公司要提高保險從業(yè)的準入門檻，并對業(yè)務員的品行進行考核和測評，加強對業(yè)務員的專業(yè)培訓，提升他們的專業(yè)技能，清楚保險產(chǎn)品的特點和具體內(nèi)容，嚴禁為了利益而對客戶實施誤導推銷。

結(jié)束語

綜上所述，當今社會，保險行業(yè)的競爭越發(fā)的激烈，保險市場的競爭已經(jīng)從傳統(tǒng)的單純依靠保費數(shù)額和占有市場份額，轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽勘ｋU產(chǎn)品的保障功能為主的產(chǎn)品創(chuàng)新上來。保險公司要樹立正確的保險發(fā)展理念，用發(fā)展的眼光去規(guī)劃保險的未來發(fā)展，使得保險行業(yè)的理財產(chǎn)品回歸到保障功能的正常軌道上來，為社會的發(fā)展和穩(wěn)定發(fā)揮積極作用。

參考文獻：

[1]尚小琳.新時期關(guān)于保險理財應當回歸保障的思考[J].時代金融，2018（18）：241-242.

[2]堵春勇.讓保險產(chǎn)品回歸保障本質(zhì)[N].中國城鄉(xiāng)金融報，2016-04-07（A04）.

[3]張萍.金融理財方式比較與保險理財優(yōu)勢[J].中國商論，2017?（31）：19-20.

[4]王洪凌.金融理財方式比較與保險理財優(yōu)勢[J].企業(yè)導報，2012（20）：121-122.