關于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現狀、問題及建議的研究

蔣錚

【摘 要】 村鎮(zhèn)銀行作為“草根銀行”的確在某種程度上起到了填補農村地區(qū)金融空白、緩解中小企業(yè)資金短缺等的作用，但其本身存在的問題依舊是其發(fā)展前進的阻礙。因此村鎮(zhèn)銀行在加強自身建設的同時，需結合當地金融市場特點、創(chuàng)新自身的業(yè)務能力，在優(yōu)化自身結構的同時獲得盈利，從而為新農村建設助力，為鄉(xiāng)村振興錦上添花。

【關鍵詞】 村鎮(zhèn)銀行 農村金融 市場定位

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現狀

村鎮(zhèn)銀行的設立初衷主要為農村提供更加多元化的金融服務，同時也是改善扶貧地區(qū)金融服務狀況的有力工具。村鎮(zhèn)銀行與其他銀行體系相比，具有存貸比高、農戶與小微企業(yè)貸款占比高、貸款增速快以及貸款金額小的特點。

截至2018年6月末，我國組建的村鎮(zhèn)銀行數量共計1605家，從絕對值來看，村鎮(zhèn)銀行組建數量呈現增長趨勢，但從增量來看，2013年以來逐年下降，2017年較2016年組建量增長82家，而2018年6月底較2017年底增量僅為4家。結合村鎮(zhèn)銀行的數量變化，基本佐證了市場看衰村鎮(zhèn)銀行的觀點是正確的。另外，村鎮(zhèn)銀行由于自身定位的限制，導致一方面運營成本居高不下，另一方面，聚焦的一般都是經濟落后地區(qū)，導致村鎮(zhèn)銀行虧損較為嚴重。因此我們非常有必要根據村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題對其進行分析和研究。

二、村鎮(zhèn)銀行存在的問題

由于身處農村村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨著很多制約因素，如經營風險很大，抵押物不足，結算系統(tǒng)落后等，村鎮(zhèn)銀行在短短的發(fā)展過程中已出現了一些特定的困難，下面針對村鎮(zhèn)銀行存在的主要問題進行分析：

（一）經營規(guī)模小且存款來源不足。一是村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網點較少，缺乏現代化金融服務手段，對儲戶的吸引力小;二是村鎮(zhèn)銀行設立的地區(qū)自然條件和開放程度有限，居民收入水平不高，閑置資金少，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行存款增長;三是村鎮(zhèn)銀行成立時間短，人們對其缺乏了解，認可程度低，造成吸收存款困難。

（二）金融產品單一，服務功能不完善。村鎮(zhèn)銀行目前開辦了存款、貸款、結算三大類業(yè)務。由于受網絡系統(tǒng)建設影響，結算業(yè)務基本無法開展，結算業(yè)務量非常小，中間業(yè)務無法拓展。

（三）員工業(yè)務素質整體不高。村鎮(zhèn)銀行員工業(yè)務素質整體水平偏低，對監(jiān)管政策鉆研不夠深入，對金融風險的預測能力和防范意識不足，業(yè)務經驗也相對欠缺。

（四）科技技術依賴性較強，運行難獨立。單家村鎮(zhèn)銀行很難承擔IT系統(tǒng)的建設和運維工作，也很難控制相關IT或數據風險，IT系統(tǒng)建設和運維基本都依賴主發(fā)起行。由此村鎮(zhèn)銀行可能無法實現“船小好掉頭”的優(yōu)勢。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

村鎮(zhèn)銀行作為農村金融組織多元化的一種創(chuàng)新是需要不斷探索和完善的，下面針對村鎮(zhèn)銀行在經營過程中出現的問題有以下三個方面建議：

（一）明確發(fā)展思路，找準定位。1.認清“定位”很關鍵。村鎮(zhèn)銀行應立足縣域市場，以服務“三農”、支持小微企業(yè)、促進統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展為經營宗旨，緊貼市場需求，創(chuàng)新服務機制。2.規(guī)范“治理”很重要。村鎮(zhèn)銀行作為獨立法人銀行，有其規(guī)范的公司治理結構要求，但這并不是單單寫在章程里，而是要落實在實際工作之中。主發(fā)起行對于村鎮(zhèn)銀行的過多干預或任其發(fā)展都可能導致村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨各種困境。3.找準“客群”要注意。相比農信社、農商行，村鎮(zhèn)銀行的客戶需更小、更專。換言之，村鎮(zhèn)銀行在縣域主要承擔的應是普惠金融實施者的角色。4.穩(wěn)定“團隊”需重視。村鎮(zhèn)銀行要塑造一支服務意識強，業(yè)務能力高的職工隊伍，為“三農”、中小微企業(yè)和縣域經濟發(fā)展提供優(yōu)質高效的金融服務。團隊的穩(wěn)定性比高精尖的人才顯得更為重要，如何吸引人才、留住人才是村鎮(zhèn)銀行面臨的挑戰(zhàn)。

（二）良好經營、穩(wěn)健經營是重點，創(chuàng)新突破不可少。1.堅持支農支小市場定位，下沉服務重心。在國家政策允許的范圍內，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行“小而美”的優(yōu)勢，在產品、服務和制度設計上創(chuàng)新嘗試。應因地制宜，找準支農支小的切入點，結合國家政策及地方經濟特色，進行差異化經營，創(chuàng)新金融產品，提升金融服務質效，形成服務特色，打造核心競爭力。2.創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行業(yè)務拓展思路。針對村行單網點、市場影響力小、品牌知名度不高的現狀，創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行營銷的工作思路，深入社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組探索村鎮(zhèn)銀行特色的業(yè)務拓展方式。3.加強黨建工作，促進業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展。加強黨建工作對經營發(fā)展的引領作用，做到黨建工作與業(yè)務發(fā)展同部署、同落實、同檢查、同考核。以基層黨支部建設帶動村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展，以黨員先鋒模范作用的發(fā)揮帶動全體干部員工的工作熱情。

（三）明確經營發(fā)展總原則：穩(wěn)中求進。村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)定發(fā)展關系所在地的經濟、金融、社會穩(wěn)定，因此村鎮(zhèn)銀行的風險防控工作極其重要。另外，市場化的進程越來越快，對村鎮(zhèn)銀行而言，不“進”就意味著沒有發(fā)展前途，因此村鎮(zhèn)銀行發(fā)展應主動順應形勢，把握金融服務本質，通過金融創(chuàng)新深度滿足小微企業(yè)客戶“短、小、頻、急”的金融需求。

四、結語

村鎮(zhèn)銀行是針對農村金融的特殊情況設計的一種金融機構，更符合農村的實際情況，村鎮(zhèn)銀行的設立對于填補目前農村金融市場空白和不足，增強農村地區(qū)現有金融機構的競爭意識和提升服務水平，優(yōu)化農村金融市場的競爭環(huán)境有不可忽視的作用。但目前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展程度不高，仍然存在許多問題。因此，村鎮(zhèn)銀行需要明確自身定位，積極找尋目標市場，積極與當地金融組織、政府、企業(yè)加強聯系和合作，彌補自身不足，才能實現進一步的發(fā)展。

【參考文獻】

[1] 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現狀. 中國合作金融聯合網www.ccffn.com.? 2009-08-12

[2] 進一步完善中國農村普惠金融體系. 吳國華. 經濟社會體質比較.? 2013（4）

[3] 關于發(fā)展我國農村普惠金融的探討. 馬薇. 現代經濟信息.? 2014（20）

[4] 村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展十周年. 銀保監(jiān)發(fā). 中國銀行保險監(jiān)督管理委員會. 2017