商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究

郭巍

【摘 要】 在環(huán)境保護(hù)、節(jié)約資源的大環(huán)境下，綠色產(chǎn)業(yè)得到蓬勃發(fā)展，涉及領(lǐng)域極為廣泛，綠色金融應(yīng)運(yùn)而生。綠色金融的發(fā)展尚處于初期，商業(yè)銀行在開展綠色金融業(yè)務(wù)時仍然存在諸多問題，但綠色金融有著極為重要的現(xiàn)實意義，商業(yè)銀行應(yīng)針對綠色金融業(yè)務(wù)制定相關(guān)發(fā)展策略，積極推進(jìn)綠色金融業(yè)務(wù)的開展。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 綠色金融 發(fā)展策略

一、綠色金融概述

（一）綠色金融含義。綠色金融是在時代進(jìn)步、社會進(jìn)步這一大背景下產(chǎn)生的，不同于傳統(tǒng)金融以利益作為第一位，綠色金融的主要關(guān)注點(diǎn)在于經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。隨著社會的發(fā)展，人們逐漸意識到，不能單純追求經(jīng)濟(jì)發(fā)展，只有經(jīng)濟(jì)發(fā)展與環(huán)境、資源之間保持協(xié)調(diào)的關(guān)系，經(jīng)濟(jì)才能持續(xù)健康發(fā)展，金融市場才能長期保持繁榮。因而，綠色金融應(yīng)運(yùn)而生，它所強(qiáng)調(diào)的是，正是實現(xiàn)金融發(fā)展與環(huán)境保護(hù)之間的協(xié)調(diào)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，將環(huán)保理念落到實處，真正實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

（二）發(fā)展綠色金融的意義。在新時代下，積極推動綠色金融發(fā)展具有非常重要的現(xiàn)實意義。首先，可以促進(jìn)我國綠色經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。金融市場對各行各業(yè)都產(chǎn)生了巨大影響，在可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的大背景下，積極推動綠色金融的發(fā)展，對于我國綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有強(qiáng)大的推動作用。因此，對于企業(yè)來講，有必要加強(qiáng)內(nèi)部管理，合理安排企業(yè)的產(chǎn)業(yè)項目，減少資源消耗、污染環(huán)境項目，同時加大對綠色產(chǎn)業(yè)的重視和投入。其次，可以實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化、升級。在綠色金融的大背景下，綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有了充足的動力，而綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展又帶動了我國產(chǎn)業(yè)的全面升級，金融市場對綠色、可持續(xù)的重視為產(chǎn)業(yè)的全面升級增添了強(qiáng)勁動力。諸如綠色金融信貸業(yè)務(wù)，銀行會對企業(yè)的項目進(jìn)行審核，符合可持續(xù)發(fā)展、綠色環(huán)保要求的，考慮予以貸款支持，以此鼓勵產(chǎn)業(yè)進(jìn)行全面優(yōu)化。第三，緩解政府治理環(huán)境的壓力。金融市場與各行各業(yè)密切相關(guān)，綠色金融同樣可以輻射到各個領(lǐng)域，通過金融市場的壓力迫使企業(yè)主動地進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級，加快綠色、可持續(xù)項目的研發(fā)推廣，減少企業(yè)方面的環(huán)保問題，從而可以在一定程度上減少政府方面的環(huán)保投入，降低財政壓力。

二、商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題

（一）發(fā)展力度有限，覆蓋范圍小。目前商業(yè)銀行推出的綠色金融業(yè)務(wù)大多是在其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)之上的，覆蓋范圍小。首先，在綠色金融的服務(wù)對象上，商業(yè)銀行推出的綠色金融業(yè)務(wù)主要面向一些環(huán)保企業(yè)，這些企業(yè)有融資需求時，商業(yè)銀行依據(jù)相關(guān)法規(guī)，發(fā)放綠色債券，商業(yè)銀行充分發(fā)揮其金融中介職能作用并獲取中間費(fèi)用，或者，這些企業(yè)在進(jìn)行貸款申請時，商業(yè)銀行著重審查其項目是否符合環(huán)保要求，對于符合要求的給予資金支持。此種情況下，商業(yè)銀行所開展的綠色金融服務(wù)對象比較局限，僅存在于大型企業(yè)的環(huán)保項目，對于中小企業(yè)、個人等方面，沒有適宜的綠色金融產(chǎn)品。第二，商業(yè)銀行推出的綠色金融產(chǎn)品少。目前，我國商業(yè)銀行主要開展綠色信貸，應(yīng)廣泛借鑒國外相關(guān)經(jīng)驗，在技術(shù)租賃、資產(chǎn)評估等方面積極研發(fā)相關(guān)的綠色金融產(chǎn)品。第三，綠色金融業(yè)務(wù)在各商業(yè)銀行之間發(fā)展不均衡。在國內(nèi)，興業(yè)銀行的綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展較快，擁有專業(yè)人才隊伍、業(yè)務(wù)流程規(guī)范、產(chǎn)品豐富，相比之下，其他商業(yè)銀行在綠色金融方面，不是尚未開展有關(guān)業(yè)務(wù)，就是產(chǎn)品、服務(wù)的情況不甚如人意。

（二）組織結(jié)構(gòu)有待調(diào)整，人才缺乏。綠色金融是一個涉及面非常之廣泛的系統(tǒng)，因此，發(fā)展綠色金融對于商業(yè)銀行來說，需要在初期做好充足的準(zhǔn)備，設(shè)置單獨(dú)的綠色金融業(yè)務(wù)部門，儲備優(yōu)秀的專業(yè)人才，從事綠色金融業(yè)務(wù)的工作人員不僅要求掌握銀行方面的業(yè)務(wù)知識，還需要擁有環(huán)保、法律等方面的專業(yè)素養(yǎng)。而這些恰恰是目前商業(yè)銀行所面臨的問題。第一，缺乏專門的綠色金融業(yè)務(wù)部門，目前商業(yè)銀行的綠色貸款業(yè)務(wù)仍然由傳統(tǒng)信貸部門負(fù)責(zé)，一方面是傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)部門無法勝任綠色貸款業(yè)務(wù)的辦理，另一方面，沒有合理地劃分兩種貸款業(yè)務(wù)之間的界線，一旦出現(xiàn)信貸風(fēng)險，無法回溯追責(zé)，這對于綠色金融業(yè)務(wù)的開展大為不利。第二，商業(yè)銀行尚未組織專業(yè)隊伍開展綠色金融業(yè)務(wù)。一方面，綠色金融業(yè)務(wù)對相關(guān)工作人員的要求較高，需要具備比較系統(tǒng)的銀行、法律、環(huán)保相關(guān)知識，而目前大部分商業(yè)銀行沒有相應(yīng)的人才儲備，一般工作人員無法勝任相關(guān)工作，另一方面，商業(yè)銀行將從事傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的人員調(diào)撥來從事綠色金融業(yè)務(wù)，極大地耗費(fèi)了這些人員的精力，不僅無法順利開展綠色金融業(yè)務(wù)，反而可能對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)產(chǎn)生影響。

（三）綠色金融的風(fēng)險管控能力不強(qiáng)。綠色金融尚在發(fā)展初期，目前商業(yè)銀行對于綠色金融的風(fēng)險管控能力普遍欠佳，究其原因主要有以下三方面。第一，在可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的大背景下，國家出臺了很多扶持綠色金融的政策，這給很多商業(yè)銀行造成了一定程度的困擾，商業(yè)銀行可能會認(rèn)為，要積極響應(yīng)國家對于發(fā)展綠色金融的號召，如果對于申報企業(yè)審批過于嚴(yán)苛，可能會打擊市場積極性，對國家相關(guān)戰(zhàn)略的落實不利，因而不惜以承擔(dān)更高風(fēng)險為代價放寬標(biāo)準(zhǔn)。第二，綠色金融出現(xiàn)的時間尚短，還沒有形成比較完善的風(fēng)險管控規(guī)范，對于某些綠色金融業(yè)務(wù)，相關(guān)的制度流程需參照傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，而不是依據(jù)科學(xué)的數(shù)據(jù)分析對綠色金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險進(jìn)行評估判斷。第三，專業(yè)人才匱乏。綠色金融脫胎于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，但兩者之間仍然存在較大不同，尤其體現(xiàn)在對從業(yè)人員的要求上，綠色金融對于從業(yè)者的知識儲備要求較高，是普通銀行從業(yè)者無法勝任的，綠色金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險評估更是普通銀行從業(yè)者無法完成的工作。商業(yè)銀行在綠色金融方面，缺乏風(fēng)險管控的意識和能力，也沒有足夠的人才儲備，導(dǎo)致其風(fēng)險管控能力較差。

（四）綠色金融的法律法規(guī)不健全。綠色金融業(yè)務(wù)的開展、市場的穩(wěn)定發(fā)展，是以完備的法律法規(guī)為前提的。由于我國綠色金融是新生事物，目前出臺的相關(guān)規(guī)范都是宏觀層面，或者參考相關(guān)領(lǐng)域的類似法規(guī)，而沒有專門針對綠色金融的詳細(xì)法律規(guī)范，這就不可避免地導(dǎo)致在綠色金融市場中出現(xiàn)權(quán)責(zé)不清現(xiàn)象，不僅無法有效地保護(hù)商業(yè)銀行的利益，打擊其開展綠色金融業(yè)務(wù)的積極性，更影響到了整個綠色金融市場的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略

（一）完善相應(yīng)法律法規(guī)。完善的法律法規(guī)是綠色金融能夠得以發(fā)展的前提和基礎(chǔ)，而目前，我國在綠色金融方面的法律規(guī)范基本處于空白狀態(tài)，需要加緊健全。由銀監(jiān)會制定相關(guān)章程，要求商業(yè)銀行嚴(yán)格遵守，只有建立起綠色金融市場的規(guī)范秩序，才能使綠色金融得以健康、持續(xù)、科學(xué)地發(fā)展。此外，還需要完善相關(guān)監(jiān)督機(jī)制，在綠色金融市場中設(shè)立準(zhǔn)則，可以參考國際通用規(guī)范，結(jié)合國內(nèi)實際情況適當(dāng)調(diào)整。

（二）發(fā)揮政府宏觀調(diào)控作用。綠色金融的發(fā)展，離不開政府的支持，政府是其發(fā)展的堅實后盾，究其原因，主要有以下兩點(diǎn)。第一，綠色金融一般前期投資較多，而收益情況不明朗，且相關(guān)項目一般風(fēng)險較高，周期較長，商業(yè)銀行出于自身盈利考慮，必然會對綠色金融產(chǎn)生一定猶疑。第二，綠色金融既能保證經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，又可以有效地保護(hù)資源和環(huán)境。因而，國家必須對綠色金融業(yè)務(wù)予以支持，制定有利于其發(fā)展的貨幣、貸款政策，建立相關(guān)激勵機(jī)制，主動引導(dǎo)市場資金流向，加大對該領(lǐng)域的扶持力度。

（三）擴(kuò)大綠色金融的覆蓋范圍。發(fā)展綠色金融，需要擴(kuò)大其覆蓋范圍。第一，擴(kuò)大服務(wù)對象。目前商業(yè)銀行所開展的綠色金融業(yè)務(wù)主要面向大型環(huán)保企業(yè)，滿足他們的融資需求，但這是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，商業(yè)銀行應(yīng)擴(kuò)大綠色金融的服務(wù)對象范圍，不單單局限于這些環(huán)保企業(yè)，而是擴(kuò)展到中小企業(yè)、甚至個人，對于環(huán)境友好的中小企業(yè)，商業(yè)銀行可以走綠色金融通道為其辦理融資，對于個人購買綠色、科技企業(yè)的股票、債券等，商業(yè)銀行也可以將其轉(zhuǎn)移至綠色金融部門辦理，為這些企業(yè)和個人提供更多便利。第二，豐富綠色金融產(chǎn)品。目前我國商業(yè)銀行的綠色金融產(chǎn)品局限于綠色金融貸款一類，商業(yè)銀行應(yīng)廣泛借鑒國外經(jīng)驗，積極研發(fā)新產(chǎn)品，例如技術(shù)租賃、不良資產(chǎn)審核等，此外，還可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺開展綠色金融服務(wù)。第三，平衡各商業(yè)銀行之間的綠色金融發(fā)展水平。目前我國各商業(yè)銀行在綠色金融發(fā)展水平方面參差不齊，相對落后的銀行應(yīng)主動加強(qiáng)學(xué)習(xí)，盡早推出適合自身情況的綠色金融業(yè)務(wù)。

（四）構(gòu)建內(nèi)部機(jī)制，加強(qiáng)人才隊伍建設(shè)。目前大部分商業(yè)銀行的綠色金融業(yè)務(wù)都是由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)人員兼顧，這極大地阻礙了綠色金融的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)組建專門的綠色金融部門負(fù)責(zé)相關(guān)業(yè)務(wù)，不僅可以大大提高工作效率，還有利于工作人員專注于綠色金融市場，推出更為豐富的綠色金融新產(chǎn)品。專門的綠色金融部門與傳統(tǒng)部門區(qū)分開，劃分清楚權(quán)責(zé)界線，方便銀行進(jìn)行內(nèi)部管理。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)重視對綠色金融行業(yè)人才的培養(yǎng)，綠色金融對人才的要求嚴(yán)格，不僅要有豐富的知識儲備，還要能準(zhǔn)確把握市場、規(guī)避風(fēng)險，商業(yè)銀行的綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展需要專業(yè)人才，要加強(qiáng)對內(nèi)部人員的培訓(xùn)，建立專門的綠色金融人才隊伍。

（五）加強(qiáng)綠色金融的風(fēng)險管控?？梢詮囊韵氯矫媲腥?，加強(qiáng)綠色金融市場的風(fēng)險防控。第一，加強(qiáng)風(fēng)險管控意識。綠色金融是國家所倡導(dǎo)的發(fā)展方向，但不能為了追求業(yè)績而放寬標(biāo)準(zhǔn)，要時刻保持緊張的風(fēng)險防控意識，進(jìn)行相關(guān)項目審批時，要嚴(yán)守標(biāo)準(zhǔn)，保證綠色金融業(yè)務(wù)流程的規(guī)范與嚴(yán)謹(jǐn)。第二，采用科學(xué)的風(fēng)險管控手段。風(fēng)險防控手段有根據(jù)經(jīng)驗的定性判斷，有根據(jù)數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格分析的定量判斷，前者過于粗放，后者缺乏靈活，在進(jìn)行綠色金融業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)估時，要將兩者相結(jié)合，以提高對風(fēng)險評估判斷的準(zhǔn)確性。第三，提高專業(yè)人才比例，綠色金融作為全新的領(lǐng)域，也需要相應(yīng)的專業(yè)人才，商業(yè)銀行應(yīng)著力組建專業(yè)隊伍，實現(xiàn)對綠色金融市場風(fēng)險的專業(yè)評估。

四、結(jié)語

在國家倡導(dǎo)保護(hù)環(huán)境、節(jié)約資源的背景下，綠色金融應(yīng)運(yùn)而生，契合社會發(fā)展的要求。盡管目前商業(yè)銀行的綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在諸多難題，但商業(yè)銀行應(yīng)及時分析市場需求，制定相關(guān)發(fā)展策略，牢牢抓住機(jī)會，積極推進(jìn)綠色金融的發(fā)展。

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