精準扶貧視角下政策性農(nóng)業(yè)保險投保困境與影響因素分析

徐明慶 張 蓉 徐 銘 楊若穎

（1.西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，陜西 咸陽 712100；2.西北農(nóng)林科技大學(xué)植物保護學(xué)院，陜西 咸陽 712100）

“精準扶貧”重要思想自2013年由習(xí)近平提出以來，為我國廣大農(nóng)村地區(qū)脫貧攻堅工作指引了方向，也為農(nóng)村地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險的推廣開辟了前路。自2004年以來，國家已連續(xù)16年發(fā)布聚焦“三農(nóng)”的中央一號文件，且每年都會指示農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展方向。2019年中央一號文件提出了“按照擴面增品提標的要求，完善農(nóng)業(yè)保險政策”的重要部署。

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性與周期性，農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中面臨著巨大的自然風(fēng)險和經(jīng)濟、社會風(fēng)險，使得農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展一直處于一種不確定狀態(tài)[1]。作為能分擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險的一項有效措施，農(nóng)業(yè)保險對于農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活具有重要作用，然而相當多的農(nóng)戶參保意愿不高和個別農(nóng)戶享受不到惠農(nóng)保險政策的現(xiàn)象較為普遍，這對于農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高是一種嚴重的阻礙，不利于農(nóng)村地區(qū)精準扶貧工作的開展。因此，當政策性農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村的發(fā)展陷入困境時，探究影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險意愿的主要因素并提出解決對策，是解決問題的關(guān)鍵。

陜西省咸陽市楊凌區(qū)作為“教稼圣地”，一直是中國農(nóng)業(yè)高新科技、惠農(nóng)政策的優(yōu)先示范區(qū)。筆者試圖以精準扶貧戰(zhàn)略為視角，對政策性農(nóng)業(yè)保險在楊凌區(qū)的發(fā)展進行影響因素的描述性統(tǒng)計分析，以反映我國最具普遍意義的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題，并提出合理化政策建議，以提高投保農(nóng)戶的福利，促進政策性農(nóng)業(yè)保險在我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，進而推動精準扶貧工作的開展，助力鄉(xiāng)村振興。

1 文獻回顧

由于農(nóng)業(yè)保險關(guān)系到國民基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè)的發(fā)展，關(guān)于農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險的影響因素一直被廣為關(guān)注，國內(nèi)外學(xué)者對其進行了大量的相關(guān)研究，并發(fā)表了許多重要成果。

Goodwin等測定了美國農(nóng)戶對農(nóng)作物保險的需求彈性范圍為（-0.20，-0.92），得出造成農(nóng)業(yè)保險有效需求不足和農(nóng)戶自愿參與率較低的主要原因為農(nóng)作物保險的價格昂貴而期望收益不高[2]。

Vandeveer運用二項邏輯斯諦模型對越南荔枝生產(chǎn)者的農(nóng)業(yè)保險購買意愿進行分析，結(jié)果表明影響生產(chǎn)者購買農(nóng)業(yè)保險的因素為保險費率、保障水平、農(nóng)戶的文化程度、農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的年限、平均總收入、風(fēng)險次數(shù)和風(fēng)險管理辦法等[3]。

寧滿秀等采用MBDC條件市場評價法對瑪納斯河流域棉農(nóng)的農(nóng)業(yè)保險購買意愿進行了實證分析，得出主要影響因素為棉花生產(chǎn)波動性高低、自然災(zāi)害給棉農(nóng)帶來的經(jīng)濟損失程度、棉花播種面積、農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險重要性的認知度等[4]。

曾小波等利用Logistic模型對農(nóng)業(yè)保險參保意愿展開研究[5]，王輝等則采用Logit模型以陜西省周至縣為例展開研究，得出主要影響因素為貸款數(shù)目、土地質(zhì)量、種植面積、農(nóng)業(yè)保險重要性、保費是否合理以及農(nóng)戶自身的保險意識程度等[6]。

Nguyen Ngoc Que Anh等通過對湄公河三角洲水稻種植戶對農(nóng)業(yè)保險投保意愿的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)主要影響因素為洪水和風(fēng)害的大小、保險范圍、賠款額、保險費等[7]。

侯煜廬等對105篇基礎(chǔ)文獻樣本進行篩選，得出農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險意愿的顯著影響指標為農(nóng)戶對災(zāi)害風(fēng)險的了解程度、農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險作用大小的認識、戶主受教育程度、農(nóng)業(yè)收入占家庭年收入比重、災(zāi)害發(fā)生及影響產(chǎn)量頻度、農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的了解程度、農(nóng)業(yè)保險服務(wù)質(zhì)量、是否有政府救災(zāi)補貼以及政府承擔(dān)保費水平等[8]。

結(jié)合國內(nèi)外現(xiàn)有研究，目前普遍以省域和國家視角研究農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的影響因素，以農(nóng)戶為視角進行的研究較少。而且農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險意愿的影響因素眾多，其中避免自然風(fēng)險是農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險的主要原因[9]。但從中國的國情和陜西省已有研究來看，主要影響因素集中在3個方面：農(nóng)戶家庭基本特征、家庭生產(chǎn)經(jīng)營特征、家庭經(jīng)濟特征。其中，農(nóng)戶家庭基本特征主要為家庭務(wù)農(nóng)人數(shù)、戶主年齡、戶主文化程度等，家庭生產(chǎn)經(jīng)營特征主要為種植面積、農(nóng)作物單位面積產(chǎn)量，家庭經(jīng)濟特征主要為種植業(yè)總收入、貸款情況。

2 數(shù)據(jù)來源和研究方法

2.1 數(shù)據(jù)來源

本文所用數(shù)據(jù)來自筆者在“教稼圣地”楊凌區(qū)所進行的大學(xué)生暑期“三下鄉(xiāng)”社會實踐調(diào)研。楊凌區(qū)作為農(nóng)業(yè)高新技術(shù)和惠農(nóng)政策優(yōu)先示范區(qū)，其政策性農(nóng)業(yè)保險的開展由來已久，調(diào)研數(shù)據(jù)更具有代表性。

筆者選取楊凌區(qū)從事種植業(yè)的農(nóng)戶，進行隨機入戶調(diào)查，采用問卷調(diào)查和半結(jié)構(gòu)訪談相結(jié)合的方式獲取調(diào)研數(shù)據(jù)，主要調(diào)查農(nóng)戶家庭的戶主，尤其是政府扶貧惠農(nóng)的對象，共收集203份問卷數(shù)據(jù)。進行數(shù)據(jù)分析和校正后，剔除43份無效問卷后，從剩下的160份數(shù)據(jù)來看，參保農(nóng)戶為79家，總投保率為49.38%，考慮到剔除的數(shù)據(jù)中參保農(nóng)戶較少，總體投保率更低。

2.2 研究方法

筆者以精準扶貧戰(zhàn)略為視角，對160份有效數(shù)據(jù)進行全面評估，對農(nóng)戶購買政策性農(nóng)業(yè)保險的影響因素進行描述性統(tǒng)計分析，研究各因素對農(nóng)戶投保情況所帶來的影響，并根據(jù)研究結(jié)果提出合理化的政策建議。

3 樣本描述性統(tǒng)計分析

3.1 農(nóng)戶家庭基本特征與投保狀況

家庭基本特征從家庭務(wù)農(nóng)人數(shù)、戶主年齡、戶主文化程度三方面進行綜合分析。

3.1.1 家庭務(wù)農(nóng)人數(shù)。由表1可知，農(nóng)戶家庭務(wù)農(nóng)人數(shù)主要為一兩人，隨著家庭務(wù)農(nóng)人數(shù)的增加，農(nóng)戶參加政策性農(nóng)業(yè)保險的比例隨之提高。通過實地采訪可知，家庭務(wù)農(nóng)人數(shù)較少的農(nóng)戶，其農(nóng)業(yè)收入水平往往較低，而支付保費相對來說并不劃算，因而更傾向于不參保；而家庭務(wù)農(nóng)人數(shù)較多的農(nóng)戶，其種植規(guī)模較大，收入水平較高，農(nóng)戶相對更依賴于種植業(yè)收入，愿意參保以維持穩(wěn)定的收入，因此參保率更高。由此可見，家庭“小農(nóng)戶”的生產(chǎn)模式在一定程度上制約了政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

表1 家庭務(wù)農(nóng)人數(shù)和投保情況

3.1.2 戶主年齡。由表2可知，年齡在46～50歲的受訪者參保率最高（69.57%）。因為絕大部分家庭負擔(dān)較重（子女的學(xué)費、老人的贍養(yǎng)費、人情往來的各種費用等），僅僅依靠從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以滿足家庭生活需要的他們，迫切需要一個平穩(wěn)的經(jīng)濟條件，容易發(fā)展為風(fēng)險業(yè)務(wù)者，選擇政策性農(nóng)業(yè)保險能為他們平滑風(fēng)險（遭遇風(fēng)險獲得的補償能使其平穩(wěn)過渡）。另外，他們很少主動進行大投入與采用新技術(shù)，那樣會加劇生產(chǎn)風(fēng)險，所以他們更傾向于購買農(nóng)業(yè)保險，因而參保率最高。

年齡在46歲以下的戶主參保率最低（43.24%），是因為這個年齡段的戶主受現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的影響最深，更傾向于采用更先進的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)（如溫室大棚）抵御自然風(fēng)險。加之“反季節(jié)”蔬菜、水果的收益較高，其風(fēng)險抵御力要遠高于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式的戶主，因此這個年齡段的戶主更傾向于不參保。

表2 戶主年齡和投保情況

3.1.3 戶主文化程度。由表3可知，絕大多數(shù)戶主的文化程度集中在初中水平。從調(diào)查數(shù)據(jù)來看，參保率都在50%左右，戶主文化程度看似無影響，但從實地調(diào)研情況來看，其影響仍舊深固。

戶主文化程度在小學(xué)及以下的農(nóng)戶，大多數(shù)因為戶主處于較高年齡段，由新一代農(nóng)民進行家庭決策；另一部分仍舊當家作主的戶主較愿意聽取文化水平更高的小輩意見，因此政策性農(nóng)業(yè)保險參保率最高。

戶主文化程度在初中水平的農(nóng)戶參保率最低（47.87%），是因為大多數(shù)具有較高知識文化水平的戶主子女等，在傳統(tǒng)“家長式”的家庭決策環(huán)境中所起到的作用有限。另外，一些戶主兼業(yè)程度（從事非農(nóng)工作）高，風(fēng)險承擔(dān)能力更高。

文化程度在高中及以上的戶主，大多數(shù)已是新生代農(nóng)民，部分兼業(yè)以賺取額外收入，部分采取先進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)，單純從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的較少，因此參保率較低。

表3 戶主文化程度和投保情況

3.2 家庭生產(chǎn)經(jīng)營特征與投保狀況

家庭生產(chǎn)經(jīng)營特征從種植面積和農(nóng)作物單位面積產(chǎn)量兩方面進行綜合分析。

3.2.1 種植面積。由表4可知，農(nóng)戶種植面積越大，其參保率越小?？紤]到目前投保時，單位面積保費不會因為種植面積的增多而減少，種植面積越大，繳納保費就越多，農(nóng)戶承擔(dān)保費數(shù)額越大。加之種植面積越大，越容易形成規(guī)模經(jīng)濟，農(nóng)戶承擔(dān)風(fēng)險的能力增強，因此參保率隨種植面積的增多而降低。

表4 種植面積和投保情況

3.2.2 農(nóng)作物單位面積產(chǎn)量。楊凌區(qū)種植獼猴桃的農(nóng)戶最多，因為土地質(zhì)量和生產(chǎn)管理方式的不同，導(dǎo)致單位面積產(chǎn)量存在差異，此處選取主要從事獼猴桃生產(chǎn)的149份數(shù)據(jù)進行分析。

由表5可知，獼猴桃產(chǎn)量在1 000 kg/667 m2以上的農(nóng)戶，其參保率隨單位面積產(chǎn)量的增加明顯遞增。實地訪談結(jié)果表明，獼猴桃的高產(chǎn)與農(nóng)戶的悉心照料息息相關(guān)，農(nóng)戶對果園修理所投入的時間、金錢及精力越大，獼猴桃的單位面積產(chǎn)量相對就越高；而農(nóng)戶對果園的收成越重視，就越傾向于購買農(nóng)業(yè)保險。

而獼猴桃產(chǎn)量在1 000 kg/667 m2及以下的農(nóng)戶，其參保率相對1 000～2 000 kg/667 m2的農(nóng)戶略高，是因為單位面積產(chǎn)量水平較低農(nóng)戶的收入水平也較低，相對更需要政策性農(nóng)業(yè)保險的保障。

3.3 家庭經(jīng)濟特征與投保狀況

家庭經(jīng)濟特征從種植業(yè)總收入、近3年有無貸款兩方面進行綜合分析。

3.3.1 種植業(yè)總收入。由表6可知，種植業(yè)總收入在1萬～5萬元的農(nóng)戶，種植業(yè)總收入越高，參保率越高。訪談結(jié)果表明，種植業(yè)總收入越高的農(nóng)戶，在家庭總收入中占比往往也越高；而種植業(yè)總收入占家庭總收入比例越高時，受災(zāi)后農(nóng)戶就越難承受其損失。加之農(nóng)業(yè)保險不屬于生活必需品，農(nóng)戶只有在收入滿足生活基本需求且存在足量剩余的情況下，才更傾向于參保，以保障收入穩(wěn)定。因此，隨著收入的增加，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的意愿將不斷增強。

表5 農(nóng)作物單位面積產(chǎn)量和投保情況

但在表6中同樣可以看到，種植業(yè)總收入在1萬元及以下的農(nóng)戶參保率比種植業(yè)總收入在1萬～3萬元的農(nóng)戶高。根據(jù)對訪談結(jié)果的分析發(fā)現(xiàn)，一是因為農(nóng)戶對公開自己的收入水平較為敏感，導(dǎo)致數(shù)據(jù)失真的可能性增大；二是因為農(nóng)戶對其種植業(yè)經(jīng)營方面投入和產(chǎn)出的估計難以做到精確，導(dǎo)致調(diào)研數(shù)據(jù)有較大波動；三是因為種植業(yè)收入水平低，部分農(nóng)戶更傾向于借助優(yōu)惠性質(zhì)的政策性農(nóng)業(yè)保險來保障生活水平。

此外，種植業(yè)總收入在5萬元以上的農(nóng)戶更傾向于不參保。究其原因，是這些農(nóng)戶大多采用現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)（如大棚種植），種植業(yè)產(chǎn)量較高，且“反季節(jié)”蔬菜、水果的推出提高了農(nóng)民的收入，農(nóng)戶不傾向于購買政策性農(nóng)業(yè)保險來保障生產(chǎn)與生活。

表6 種植業(yè)總收入和投保情況

3.3.2 近3年有無貸款。由表7可知，近3年家庭有貸款的農(nóng)戶參保率低于無貸款的農(nóng)戶。分析其原因，貸款加重了家庭經(jīng)濟負擔(dān)，影響了正常的資金周轉(zhuǎn)，使農(nóng)戶傾向于縮減各種開支以期按時償還貸款，從而傾向于不購買政策性農(nóng)業(yè)保險。

表7 近3年有無貸款對農(nóng)戶入保情況的影響

4 結(jié)論和建議

4.1 結(jié)論

本文從家庭基本特征、家庭生產(chǎn)經(jīng)營特征、家庭經(jīng)濟特征三方面對精準扶貧視角下政策性農(nóng)業(yè)保險投保狀況進行影響因素描述性統(tǒng)計分析。研究表明，家庭務(wù)農(nóng)人數(shù)對農(nóng)戶參保有正向影響，而種植面積和近3年有貸款對農(nóng)戶參保有負向影響。

4.2 建議

農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展在我國正處于起步階段，其是分擔(dān)農(nóng)戶生產(chǎn)風(fēng)險的一項重要措施，同時也是政府精準扶貧工作中不可或缺的一環(huán)。楊凌區(qū)農(nóng)戶生產(chǎn)布局較為集中，種植結(jié)構(gòu)較為單一，獼猴桃是重要的種植植物，其收入是農(nóng)戶的主要收入來源，高度專業(yè)化的生產(chǎn)導(dǎo)致農(nóng)戶收入水平對獼猴桃生產(chǎn)依賴性嚴重，而且生產(chǎn)風(fēng)險高度集中，農(nóng)戶希望能找到恰當?shù)姆謸?dān)獼猴桃經(jīng)營風(fēng)險的有效機制。針對當前農(nóng)業(yè)保險的實施狀況，結(jié)合實地調(diào)研和描述性統(tǒng)計分析結(jié)果，筆者就如何提高農(nóng)戶的參保率、如何促進農(nóng)業(yè)保險的進一步發(fā)展、如何通過農(nóng)業(yè)保險方式保障農(nóng)戶的利益提出相應(yīng)對策。

4.2.1 加大政府補貼力度，支持政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。在市場失靈的情況下，應(yīng)首先考慮引入政府干預(yù)手段[10]，以降低交易成本和提高社會福利，這是推廣政策性農(nóng)業(yè)保險的重要理論基礎(chǔ)。通過調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，家庭經(jīng)濟負擔(dān)較重的農(nóng)戶參保率較低，因為資金周轉(zhuǎn)困難，沒有足夠的收入來支撐保費。因此，政府應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險進行適當補貼，以減輕農(nóng)戶的參保負擔(dān)、更好地平滑農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，增加農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的有效需求，從而更好地推廣政策性農(nóng)業(yè)保險。

4.2.2 加大宣傳力度，增強農(nóng)業(yè)保險政策的透明度。在未參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶中，有一部分并非不想購買農(nóng)業(yè)保險，而是沒有渠道購買適合的農(nóng)業(yè)保險。由于政策性保險的指標較少，缺乏統(tǒng)一劃分的指標，在一定程度上限制了農(nóng)業(yè)保險業(yè)在當?shù)氐陌l(fā)展，同時也限制了當?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特別是獼猴桃種植業(yè)的發(fā)展。此外，楊凌區(qū)保險公司很少下鄉(xiāng)入戶進行農(nóng)業(yè)保險的宣傳與介紹，導(dǎo)致很多農(nóng)戶對保險公司的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品一無所知。與此同時，宣傳推廣政策性農(nóng)業(yè)保險時未采取更加通俗易懂的方式。

在購買過保險的農(nóng)戶中，有超過70%的農(nóng)戶在購買農(nóng)業(yè)保險時，手中留存的只有收據(jù)，對保險合同與條款一無所知，導(dǎo)致發(fā)生災(zāi)害時農(nóng)戶沒有足夠的話語權(quán)，賠付金額由保險公司自行定奪。在農(nóng)戶不知道農(nóng)業(yè)保險合同具體條款的情況下讓其購買保險，易使農(nóng)戶失去對農(nóng)業(yè)保險的購買信任，最終嚴重制約農(nóng)業(yè)保險在當?shù)氐耐茝V發(fā)展。因此，加大宣傳力度和增強農(nóng)業(yè)保險政策的透明度，是推廣農(nóng)業(yè)保險的當務(wù)之急。

4.2.3 保險公司應(yīng)完善保險條款，并加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新。楊凌區(qū)以種植獼猴桃為主，調(diào)研發(fā)現(xiàn)，一旦發(fā)生了農(nóng)業(yè)災(zāi)害，輕則減少18.89%左右的收入，重則導(dǎo)致全年無產(chǎn)，幾年之內(nèi)都難以恢復(fù)。而保險公司依據(jù)保險條款所賠付金額相對太少，發(fā)生災(zāi)害后不能起到實質(zhì)性的幫助作用，并沒有多大的實際意義，投保與不投保區(qū)別不是很大。

許多農(nóng)戶之前購買過農(nóng)業(yè)保險，但是遭受災(zāi)害后，保險公司的賠付金額與災(zāi)害測算方法不夠合理，未能較大程度地彌補農(nóng)戶的損失，從而整體上降低了農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認可度。在詢問戶主所能接受的最低保費時，大多數(shù)人卻反映最擔(dān)心的不是保費問題，而是保險公司能否及時賠付。

因此，保險公司應(yīng)完善保險條款，制定適宜的賠付金額，并在農(nóng)戶受災(zāi)后及時賠付，使農(nóng)戶在遭受經(jīng)濟損失后仍能維持正常的生產(chǎn)與生活，如此才能維戶農(nóng)業(yè)保險的公信力。此外，保險公司還應(yīng)加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新，如針對獼猴桃特色種植產(chǎn)地——陜西省咸陽市楊凌區(qū)來說，保險條款的內(nèi)容應(yīng)不同于其他農(nóng)業(yè)保險，保險公司應(yīng)針對不同獼猴桃品種厘定不同的費率和保障水平，用創(chuàng)新性的賠付方式滿足不同種類獼猴桃種植農(nóng)戶的不同需要，從而保證獼猴桃產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展和農(nóng)戶收入的穩(wěn)定性。

實地調(diào)研過程中，幾乎所有（91.25%）的受訪者都贊同“農(nóng)業(yè)保險如果發(fā)揮應(yīng)有的作用，有利于精準扶貧工作的開展和提高人民福利”的觀點，因此保險公司的條款完善和業(yè)務(wù)創(chuàng)新對農(nóng)村地區(qū)扶貧工作的開展至關(guān)重要。