互聯(lián)網(wǎng)金融下財富管理模式探討

摘 要：在社會經(jīng)濟不斷發(fā)展的時代背景之下，群眾財富管理重視程度也在不斷提升，尤其是互聯(lián)網(wǎng)+思維的不斷深入，更是促使互聯(lián)網(wǎng)金融成為了經(jīng)濟發(fā)展重要潮流。但是，就目前互聯(lián)網(wǎng)金融財富管理現(xiàn)狀來看，明顯還是無法有效適應新形勢發(fā)展需求，而為了改善這一點，本文也對互聯(lián)網(wǎng)金融下財富管理模式進行了探討。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融 財富管理模式

引言：

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，群眾交流溝通方式不僅發(fā)生了變化，同時也獲得了各種各樣的金融產(chǎn)品以及金融服務，生活以及工作都因此而獲得了較大的便利。互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)的不斷發(fā)展，促使我國金融行業(yè)也得到了較為健康的發(fā)展與提升，同時也為財富管理工作提供了全新的思路與方式。可是機遇與挑戰(zhàn)向來是并存的，而在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，財富管理模式選擇也成為了較為重要的問題之一，而為了能夠為我國財富管理提供一定的依據(jù)，本文也對其進行了如下分析：

一、互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析

在現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)信息技術高速發(fā)展的時代背景之下，互聯(lián)網(wǎng)金融可謂是已經(jīng)滲透到了國民生產(chǎn)以及生活各個領域之中，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）手機網(wǎng)絡銀行

在科技技術不斷發(fā)展的環(huán)境下，智能手機興起也促使手機網(wǎng)絡銀行得到了發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的環(huán)境下，手機網(wǎng)絡銀行也開始逐漸普及，金融業(yè)務因此而變得更加的便捷，這也能夠很好地體現(xiàn)出今后互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的價值，就目前手機網(wǎng)絡銀行實際情況來看，我們就能明顯發(fā)展其存在的意義。

（二）第三方支付平臺

第三方支付平臺是現(xiàn)如今最為常見的一種現(xiàn)象，像是微信支付、支付寶支付等等，這一現(xiàn)象的發(fā)生就很好地體現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，同時也在很大程度上促進了我國互聯(lián)網(wǎng)金融財富管理工作發(fā)展。

（三）網(wǎng)絡證券

相較于傳統(tǒng)證券而言，網(wǎng)絡證券優(yōu)勢更加顯著，具體表現(xiàn)在使用人員只要足不出戶就能夠了解天下事，而且在操作起來也十分的便捷，操作人員可以借助于手機、網(wǎng)絡來掌握全球范圍內的證券信息，然后再對其進行交易與處理。除此之外，網(wǎng)絡證券的存在還能讓使用人員從中獲得相應的配套服務，例如借助于計算機網(wǎng)絡軟件來展開證券走勢分析，這樣企業(yè)管理者就能基于此作出恰當?shù)臎Q策。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下財富管理模式

為了更好地保障互聯(lián)網(wǎng)金融下財富管理模式選擇的合理性，筆者也就其概念以及類型進行了如下分析：

（一）概念

財富管理這一項工作主要包含了信托、銀行、證券、基金、第三方理財中心以及互聯(lián)網(wǎng)金融等機構所提供的一系列金融產(chǎn)品以及服務。財富管理的主要服務對象就是各種高凈值的客戶，所以涉及到較多的法律關系，其中尤其是以信托法律關系為主要，同時也包含了合作關系與代理關系。我國科技水平相較于其他國家而言還是較為落后，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融財富管理這一方面起步較晚，也缺少明確的界定?？墒窃谙冗M國家，財富管理業(yè)務一直都是金融服務行業(yè)的中心，也是金融業(yè)務發(fā)展的關鍵。

（二）類型

分析互聯(lián)網(wǎng)金融下財富管理模式類型，就能在之后財富管理模式穿混而來的，就目前來看，國際財富管理典型商業(yè)模式主要有兩種類型，具體如下：

（1）歐洲模式。在歐洲國家遺產(chǎn)繼承是私人財富增長重要影響因素，高凈值客戶十分注重財富安全性，再加上歐洲國家稅率較高等原因，高凈值客戶對于理岸理財市場具有較為明顯的傾向性。為此，歐洲模式就是借助于綜合化的經(jīng)營來有效滿足多層次需求的一種服務模式，這一種財富管理模式主要是以綜合性金融機構作為主要的服務提供機構，業(yè)務條線十分齊全，財富管理領域則是以稅務籌劃、財產(chǎn)繼承以及養(yǎng)老金規(guī)劃等服務為主。

（2）北美模式。這一種財富管理模式高凈值客戶則大多是來源于企業(yè)家以及公司高管，屬于自力更生型，更加傾向于借助持有投資組合、對沖基金以及氣體風險資產(chǎn)等方式而主動展開的資產(chǎn)管理工作。為此，這一種財富管理模式使用的服務模式則是以交易驅動亦或者是產(chǎn)品驅動為主的市場配置為主，產(chǎn)品創(chuàng)新是其落腳點，而管理機構的盈利則是來自于產(chǎn)品化模式。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下財富管理現(xiàn)狀及模式選擇

為了能夠更好地保障互聯(lián)網(wǎng)金融財富管理模式應用合理性，筆者也從現(xiàn)如今財富管理現(xiàn)狀著手，分析了具體的選擇，詳情如下：

（一）現(xiàn)如今財富管理現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的環(huán)境下，我國經(jīng)濟水平也明顯得到了發(fā)展和提升，我國綜合國力相較于之前也有了明顯的提升，財富市場總之在全球范圍之內也保持在領先的地位，呈現(xiàn)出了日益增長的發(fā)展速度。相關研究調查結果顯示，現(xiàn)如今我國財富管理市場主要是由商業(yè)銀行以及證券公司所占領，而其在進行財富管理的時候，內容主要是財富人口資產(chǎn)管理業(yè)務以及氣體各種理財產(chǎn)品。在社會不斷發(fā)展過程中，我國高凈值財富人口比例數(shù)量也在不斷增加，可是財富管理產(chǎn)品以及服務發(fā)展情況卻還是處在初級階段，財富管理模式有待完善。為此，筆者認為我國財富管理工作要想得到有效發(fā)展，可以積極借鑒其它國家成功的財富管理模式，結合實際來進行合理的選擇，聯(lián)系高凈值客戶特征以及需求來進行分析，這樣就能有效提升互聯(lián)網(wǎng)金融模式下財富管理工作質量。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融下財富管理模式的選擇

就目前來看我國高凈值客戶與歐洲以及其它國家高凈值客戶情況來看，還是存在著本質的區(qū)別，一定要結合實際情況來合理選擇財富管理模式，因為現(xiàn)如今我國高凈值客戶家庭財富還尚未完全從企業(yè)財富之中有效的分離出來，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式要想有效發(fā)揮，自然依然還是醉心于用戶體驗，這樣就能從基礎上來有效拓展創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融模式。為了確保互聯(lián)網(wǎng)金融下財富管理模式價值，筆者認為可以從以下三種來進行選擇：

（1）一站式服務模式。這一種財富管理模式特是互聯(lián)網(wǎng)金融下財富管理的手段，我國高凈值客戶用戶特征只需要一分析就能了解，所以在尚未開啟時尚空間的時候，一站式服務模式就需要自身結合金融、投資、教育等信息，這樣就能有效提高財富管理水平。由此可見，雖然一站式服務模式代表是為一站式的，平安集團財富管理特色項目進行再次翻版，也是現(xiàn)如今我國互聯(lián)網(wǎng)上。

（2）用戶體驗模式。這一種財富管理模式與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的關系十分的緊密，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下用戶體驗受到了較多的關注，要想真正讓互聯(lián)網(wǎng)金融模式在傳統(tǒng)情況下得到有效應用，用戶體驗模式從某些方面來說也具有較為良好的功效。財富管理機構首先可以先對市場進行調研，同時按照財富積累量以及金融財富管理普及化而影響了其自身?？傊脩趔w驗模式其注重的是使用者，所以在設計過程中要考慮其互聯(lián)網(wǎng)金融下投資，這樣就能將服務范圍范圍進行有效拓展。

（3）線上線下互動服務模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，將傳統(tǒng)經(jīng)濟與現(xiàn)代經(jīng)濟有效結合在一起，從而有效發(fā)展現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融?，F(xiàn)如今較為常用的錢多多、余額寶等均是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的具體表現(xiàn)，線上與線下互動服務模式作為互聯(lián)網(wǎng)金融下財富管理最為直接的一種表現(xiàn)。為此，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中不僅要發(fā)展線上服務模式，同時還需要重視線下服務模式，之所以要如此是因為財富管理的對象是高凈值客戶，所以這類客戶更加需要的就是進行針對性的設計，而非是標準化的財富產(chǎn)品與服務。線下服務就能很好地滿足這一需求，讓高凈值客戶個性化需求得到保障，而且還能為其制定出唯一化的客戶需求;而線上服務模式則能夠為群眾提供較為廣泛的覆蓋面，相較于其他財富管理模式而言，這一管理模式更加的便捷，操作起來也十分的簡單。但是，因為則以財富管理模式需要線上線下有效結合，所以從本質上來說我國科技經(jīng)濟發(fā)展程度還是有著一定的制約，所以筆者認為可以適當改善這一出路，這樣才能真正盡全力為國家經(jīng)濟發(fā)展奠定良好的基礎。

四、結語

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)科技技術也促使我國市場經(jīng)濟受到了較為顯著的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融財富管理工作受到的關注度也在不斷提升，可是從總體來看其發(fā)展前景還是不夠樂觀，并且主要還是因為科技水平受到的限制。為此，相關企業(yè)一定要意識到互聯(lián)網(wǎng)技術的價值，結合市場經(jīng)濟實際來制定出完善的財富管理方案，進而有效發(fā)展我國經(jīng)濟水平。

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作者簡介：

路如毅，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院在職人員高級課程研修班學員。