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    互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的競爭策略研究

    2019-09-10 07:22:44王玲
    商訊·公司金融 2019年30期
    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行

    摘要:在商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)中,個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展備受關(guān)注。圍繞用戶的實際需求以及市場競爭環(huán)境,我國商業(yè)銀行積極進行了個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。與此同時,互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,以及“余額寶”“現(xiàn)金寶”等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn),給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開展帶來了不小的沖擊。明確互聯(lián)網(wǎng)金融模式下個人理財業(yè)務(wù)的特色,制定競爭力提升的策略與方案,關(guān)注業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及相應(yīng)服務(wù)的開展,成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型優(yōu)化的重要方向。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;個人理財業(yè)務(wù);競爭策略

    在過去的數(shù)十年里,信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展備受關(guān)注,尤其是大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術(shù)的誕生及其展現(xiàn)的廣闊發(fā)展前景,成為社會廣泛關(guān)注的話題。隨后,相關(guān)技術(shù)在各個領(lǐng)域的滲透,為諸多行業(yè)的發(fā)展提出了新的發(fā)展思路。針對金融領(lǐng)域,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速滲透以及互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn),給商業(yè)銀行的發(fā)展造成了不小的沖擊。以電商平臺、第三方支付平臺、網(wǎng)絡(luò)理財?shù)葹榇淼慕鹑诜?wù),逐步進入了人們的日常生活,商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展面臨巨大危機。

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

    自誕生以來,互聯(lián)網(wǎng)金融就受到了社會各界的廣泛關(guān)注?;仡櫧鹑谛袠I(yè)的發(fā)展,模式創(chuàng)新是其中較為重要的因素。針對金融創(chuàng)新的分析,西方經(jīng)濟學(xué)界的眾多學(xué)者積極開展了相關(guān)的研究,隨后,有關(guān)金融服務(wù)、金融創(chuàng)新的理論流派得到了快速擴張。如金融創(chuàng)新方面,以技術(shù)推進、交易成本等為代表的金融創(chuàng)新理論,給金融領(lǐng)域服務(wù)創(chuàng)新提供了重要的理論依據(jù)。根據(jù)《中國金融穩(wěn)定報告(2014)),互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、投資、支付和信息中介服務(wù)的一種新型金融業(yè)務(wù)模式。從廣義上來講,互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)當包含互聯(lián)網(wǎng)金融化以及金融互聯(lián)網(wǎng)化兩個部分。作為一種新型金融業(yè)務(wù)模式,互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展歷程中,不可避免地會遇到一些問題。而對于我國的商業(yè)銀行,如何在新的模式、背景之下,保持自身的優(yōu)勢,發(fā)展各類業(yè)務(wù),是金融服務(wù)創(chuàng)新相關(guān)決策者需要慎重考慮的問題。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展情況

    近十年來,我國商業(yè)銀行實現(xiàn)了持續(xù)、穩(wěn)定、快速的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也在與其他領(lǐng)域進行滲透、融合的過程之中獲得了新發(fā)展思路。一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在產(chǎn)品創(chuàng)新以及業(yè)務(wù)開展等方面存在的一些優(yōu)勢,使得商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的弊病逐漸凸顯,其豐富的產(chǎn)品類型以及金融服務(wù)項目,能夠更好地從用戶的角度考慮,為客戶提供便利;另一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融模式較好地規(guī)避了商業(yè)銀行盈利、發(fā)展存在的“外延粗放式增長模式”這一問題。就目前公布的數(shù)據(jù)來看,我國互聯(lián)網(wǎng)個人理財方面的交易規(guī)??焖贁U大,其增速明顯已經(jīng)超過了商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)模式。針對這一問題,商業(yè)銀行要獲得相應(yīng)的發(fā)展前景,就必須明確現(xiàn)階段采取的個人理財業(yè)務(wù)模式存在的弊病,思考互聯(lián)網(wǎng)金融背景下網(wǎng)絡(luò)個人理財產(chǎn)品的優(yōu)勢,并采取有效的競爭策略,科學(xué)的、合理地爭奪金融市場。

    三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的競爭策略

    自互聯(lián)網(wǎng)金融平臺陸續(xù)推出各類理財產(chǎn)品以來,我國商業(yè)銀行的個人業(yè)務(wù)交易規(guī)模受到了不小的打擊。分析互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的優(yōu)勢,主要為:①對用戶的體驗以及界面的設(shè)計有足夠的重視程度;②價值創(chuàng)造的方式相對獨特;③經(jīng)營運作模式具有一定的特殊性。與此類個人理財產(chǎn)品相比,商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理效率、產(chǎn)品類型以及實際成本等方面均有一定的不足之處。分析上述問題的出現(xiàn)原因,主要與理財業(yè)務(wù)相關(guān)人員的綜合素質(zhì)參差不齊、理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度不足以及新型理財產(chǎn)品沒有足夠的技術(shù)支撐等因素有關(guān)。因此,商業(yè)銀行應(yīng)當重視個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新、發(fā)展的干擾因素,制定可行的競爭策略。

    (一)專注高素質(zhì)專業(yè)人才的培養(yǎng)

    從在職人員的培養(yǎng)來看,圍繞銀行個人理財業(yè)務(wù)的工作實際以及創(chuàng)新需求,加強相關(guān)理財人員的培訓(xùn)工作,逐步提高其業(yè)務(wù)水平,是培養(yǎng)工作開展的重要方向??紤]到當前商業(yè)銀行存有的人才培養(yǎng)這一短板問題,相關(guān)管理者應(yīng)當積極進行培訓(xùn)機制的規(guī)范化建設(shè)以及培訓(xùn)內(nèi)容的合理編排。根據(jù)現(xiàn)有的人才培養(yǎng)策略與經(jīng)驗,要做好理財人員的職業(yè)教育,首先應(yīng)當建立致力干專業(yè)服務(wù)人才培養(yǎng)的培訓(xùn)機構(gòu),以此為銀行內(nèi)部在職員工提供與個人理財服務(wù)、個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新相關(guān)的前沿知識,以及與個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展動態(tài)。在完善內(nèi)部培訓(xùn)機構(gòu)的同時,培訓(xùn)工作的負責(zé)人還應(yīng)當致力于培訓(xùn)內(nèi)容的合理編制,確保理財人員能夠在有限的時間內(nèi)獲得針對性的金融、證券知識的培訓(xùn)服務(wù)。此外,商業(yè)銀行還應(yīng)當鼓勵內(nèi)部員工積極參加理財、金融相關(guān)的課程培訓(xùn),積極與行業(yè)內(nèi)的優(yōu)秀人才進行交流,確保其職業(yè)水平能夠滿足個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、發(fā)展要求。

    (二)拓寬理財產(chǎn)品的業(yè)務(wù)范圍

    互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下各類金融服務(wù)的發(fā)展都離不開一項因素,即市場、用戶的多元化需求。受到實際需求的影響,商業(yè)銀行需要正視新環(huán)境下個人業(yè)務(wù)的競爭關(guān)系以及形勢,積極進行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新,規(guī)避既往存在的產(chǎn)品同質(zhì)化問題。但產(chǎn)品創(chuàng)新也會帶來一些新的問題,商業(yè)銀行首先需要面對的就是業(yè)務(wù)范圍的拓寬,換言之,在電子化進程逐步加快以及網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展勢頭良好的背景下,商業(yè)銀行需要致力于個人理財產(chǎn)品的服務(wù)內(nèi)容的拓展,以滿足當下用戶對理財產(chǎn)品的多元化需求。針對這一要素,已經(jīng)有不少學(xué)者對理財產(chǎn)品的針對性創(chuàng)新以及創(chuàng)新實踐中遇到的“瓶頸”進行了多層次、多角度的分析,尤其是在合理創(chuàng)新、用戶體驗等方面,不少文獻就其披露的實際問題以及潛在的風(fēng)險做了綜合評估,并以現(xiàn)有的創(chuàng)新思路、經(jīng)驗與教訓(xùn)為基礎(chǔ),提出了可服務(wù)于個人理財產(chǎn)品合理創(chuàng)新的對策。但即便如此,商業(yè)銀行在進行產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新、推廣時,仍然需要以自身的實際條件以及創(chuàng)新方案的可行性分析結(jié)果為基礎(chǔ),合理開展業(yè)務(wù)拓展活動,避免盲目擴張個人理財業(yè)務(wù)帶來的不良后果。

    (三)重視金融平臺的“共贏”

    在“互聯(lián)網(wǎng)十”理念下,充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與行業(yè)信息,助力行業(yè)的創(chuàng)新與變革,是多個領(lǐng)域的主流趨勢。針對商業(yè)銀行,如何在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+”的優(yōu)勢,推進個人業(yè)務(wù)的發(fā)展,是應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品造成的壓力的關(guān)鍵。從這一層面考慮,商業(yè)銀行可從構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)銀行、開發(fā)網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品等入手,積極推進業(yè)務(wù)開展模式與運作模式的轉(zhuǎn)變,實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合發(fā)展。而融合發(fā)展期間,做好網(wǎng)絡(luò)平臺的風(fēng)險控制,為“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下個人理財產(chǎn)品體系的搭建提供良好的環(huán)境。尤其是在創(chuàng)新產(chǎn)品的過程中,除了重視互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的種類、便捷性優(yōu)勢外,還需要做好金融平臺的技術(shù)支撐工作。將現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與相關(guān)的前沿技術(shù)融人理財產(chǎn)品的設(shè)計、運營,以實現(xiàn)“遠程銀行”“智能銀行”等目標為導(dǎo)向,積極進行商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展相關(guān)技術(shù)的開發(fā),加速自身的轉(zhuǎn)型與運作模式的優(yōu)化,是商業(yè)銀行與金融平臺“共贏”、發(fā)展的主要方向。如在產(chǎn)品的設(shè)計與管理決策方面,充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù),以完善的用戶數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),保證產(chǎn)品創(chuàng)新過程與實際需求相吻合。

    四、結(jié)語

    在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下,商業(yè)銀行多種業(yè)務(wù)的交易規(guī)模受到了不小的沖擊。針對個人理財業(yè)務(wù),雖然互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的出現(xiàn),改變了金融市場中商業(yè)銀行的地位,但其對金融服務(wù)的重要作用仍然不容忽視。就商業(yè)銀行的發(fā)展需求來看,要在新的發(fā)展環(huán)境中贏得“一席之地”,就需要積極思考如何規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的消極影響,制定合理的提升對策,借助互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢,重視自身業(yè)務(wù)發(fā)展以及金融平臺的構(gòu)建,實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的“共贏”。

    作者簡介:

    王玲,對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)國際經(jīng)濟貿(mào)易學(xué)院在職人員高級課程研修班,北京。

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