互聯(lián)網(wǎng)金融下的大學(xué)生消費(fèi)信貸研究分析

張瑩雪

摘 要：高校大學(xué)生作為互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)市場(chǎng)的新興群體，在消費(fèi)行為與消費(fèi)心理方面與其他消費(fèi)群體存在明顯區(qū)別。常常會(huì)受到環(huán)境和消費(fèi)領(lǐng)域的影響，導(dǎo)致日常生活消費(fèi)支出和消費(fèi)行為出現(xiàn)波動(dòng)變化?？梢哉f，校園傳統(tǒng)的消費(fèi)模式已經(jīng)悄然改變。針對(duì)于此，本文主以互聯(lián)網(wǎng)金融為研究背景，重點(diǎn)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生消費(fèi)信貸的發(fā)展情況進(jìn)行研究與分析，以供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大學(xué)生；消費(fèi)信貸；分析

0 前言

2013年7月5日，國務(wù)院辦公廳頒布了《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》，明確表示我國金融行業(yè)必須堅(jiān)持循序漸進(jìn)原則，逐步擴(kuò)大消費(fèi)金融公司的試點(diǎn)范圍。最好立足于互聯(lián)網(wǎng)金融體系，明確當(dāng)前消費(fèi)主體人群及結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，以期可以提升金融服務(wù)的適應(yīng)性，促進(jìn)我國消費(fèi)的轉(zhuǎn)型與升級(jí)。經(jīng)過近幾年的發(fā)展，信貸消費(fèi)市場(chǎng)逐漸呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(shì)。受到互聯(lián)網(wǎng)金融體系的發(fā)展影響，校園信貸消費(fèi)市場(chǎng)獲得了前所未有的發(fā)展空間，全力進(jìn)軍到大學(xué)生消費(fèi)群體當(dāng)中，以期獲得龐大利潤(rùn)增長(zhǎng)空間。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國信貸消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展分析

2015年國務(wù)院提出舉措，即將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國范圍。此后消費(fèi)金融公司在我國便如雨后春筍般遍地開花，消費(fèi)金融公司發(fā)展進(jìn)入群雄逐鹿時(shí)代，實(shí)現(xiàn)了全國覆蓋的試點(diǎn)目標(biāo)。近兩年，中國人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，意見要求中國人民銀行、銀監(jiān)局、各大商業(yè)銀行等組織機(jī)構(gòu)必須積極培育和發(fā)展消費(fèi)金融組織體系，進(jìn)一步促進(jìn)國內(nèi)消費(fèi)金融公司的常態(tài)化、網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展進(jìn)程，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)內(nèi)容得以合理拓展，實(shí)現(xiàn)預(yù)期的發(fā)展目標(biāo)[1]。

在這樣的政策支持下，促使我國消費(fèi)信貸市場(chǎng)獲得了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展、互利互促的趨勢(shì)特點(diǎn)。結(jié)合目前來看，以校園信貸消費(fèi)市場(chǎng)為代表的市場(chǎng)類型，無論在發(fā)展規(guī)模還是發(fā)展途徑上，均得到明顯提升。且各個(gè)進(jìn)軍大學(xué)生信貸市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)所面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力日益加劇，像商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)于大學(xué)生信用卡的研發(fā)、發(fā)卡量予以了高度重視，與此同時(shí)，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)相繼推出針對(duì)大學(xué)生群體的信貸產(chǎn)品。足以見得，發(fā)展大學(xué)生信貸消費(fèi)市場(chǎng)的重要性。

2 大學(xué)生消費(fèi)信貸現(xiàn)狀

根據(jù)不完全的調(diào)查顯示，截止2016年底，我國約有780萬大學(xué)畢業(yè)生。其中，在校學(xué)生3200萬人左右。從大學(xué)生在校期間的消費(fèi)信貸情況來看，如果大學(xué)生在校期間購買1-2次電子產(chǎn)品，信貸市場(chǎng)規(guī)模就可以達(dá)到數(shù)千億，消費(fèi)區(qū)間、規(guī)模體系龐大。正是由于大學(xué)信貸消費(fèi)市場(chǎng)占據(jù)的信貸市場(chǎng)國模較大，促使各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)軍到大學(xué)生信貸消費(fèi)市場(chǎng)當(dāng)中?？梢哉f，大學(xué)生消費(fèi)信貸正呈現(xiàn)出一種蓬勃發(fā)展?fàn)顟B(tài)[2]。

3 大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)問題

為占據(jù)大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)份額，各個(gè)銀行和金融機(jī)構(gòu)會(huì)采取各種合法合理的手段降低條件，以期讓大學(xué)生主動(dòng)參與到消費(fèi)信貸市場(chǎng)當(dāng)中。但是，部分大學(xué)生為惡意逃避超前消費(fèi)所產(chǎn)生的債務(wù)問題，往往會(huì)利用市場(chǎng)征信制度存在的漏洞問題，達(dá)到自身惡意逃避目的。長(zhǎng)期以往，在大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)當(dāng)中，通常會(huì)出現(xiàn)某些大學(xué)生消費(fèi)信貸過度膨脹且償還能力基本喪失的情況，這樣一來，不僅會(huì)對(duì)大學(xué)生個(gè)人借貸信用產(chǎn)生不良影響，同時(shí)還會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)造成虧損影響。

可以說，唯有確保消費(fèi)信貸與消費(fèi)能力的協(xié)調(diào)性，才能夠確保大學(xué)生消費(fèi)信貸可以處于正常軌道狀態(tài)中安全運(yùn)行，反之，則會(huì)出現(xiàn)債務(wù)纏身、無法完成學(xué)業(yè)的不良現(xiàn)象。再加上近些年校園貸款頻繁出現(xiàn)“裸貸”、“自殺”等極端事件，部分金融機(jī)構(gòu)平臺(tái)開始主動(dòng)放棄校園信貸市場(chǎng)。另外，暴力收款、威脅當(dāng)事人等行為也層出不窮，進(jìn)一步加劇校園信貸市場(chǎng)的衰弱程度[3]。

4 大學(xué)生信貸消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展措施分析

4.1 立足于大學(xué)生消費(fèi)群體實(shí)際需求，提高信用

信貸消費(fèi)機(jī)構(gòu)最好針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)群體進(jìn)行全面分析，最好從信貸領(lǐng)域、信貸平臺(tái)以及信貸地點(diǎn)等方面進(jìn)行全力探索，積極與互聯(lián)網(wǎng)商家合作，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與商家雙贏的目標(biāo)。與此同時(shí)，針對(duì)大學(xué)生信貸需求，設(shè)計(jì)和研發(fā)出符合大學(xué)生消費(fèi)行為與需求的信貸產(chǎn)品，提高信用。

4.2 采取科學(xué)、合理的營銷方式，增值效益

科學(xué)、合理的營銷模式不僅可以促進(jìn)大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)的繁榮發(fā)展，同時(shí)還可以提高消費(fèi)信貸產(chǎn)品增值服務(wù)效益。因此，若想合理拓寬大學(xué)生信貸消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)模，必須立足于當(dāng)前大學(xué)生群體的消費(fèi)行為及特點(diǎn)需求，提供個(gè)性化服務(wù)內(nèi)容。如構(gòu)建校園內(nèi)銀行設(shè)備、增加ATM機(jī)等。根據(jù)校園消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展情況，為大學(xué)生消費(fèi)群體提供個(gè)性化、多元化的信用卡產(chǎn)品形式。以便可以更好地促進(jìn)大學(xué)生信貸消費(fèi)群體朝向健康化、科學(xué)化方向發(fā)展。

4.3 規(guī)范校園消費(fèi)信貸模式與額度，限制大學(xué)生消費(fèi)行為

相關(guān)部門與金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該針對(duì)當(dāng)前大學(xué)生消費(fèi)行為模式及趨勢(shì)進(jìn)行全面研究，并以分析報(bào)告形式驗(yàn)證當(dāng)前消費(fèi)信貸市場(chǎng)供求平衡情況，如重點(diǎn)確定可信區(qū)間，對(duì)于校園消費(fèi)信貸模式和額度問題必須進(jìn)行全面控制。從當(dāng)前校園信貸消費(fèi)情況來看，過高的借貸額給大學(xué)生借貸行為提供了較多發(fā)展空間，養(yǎng)成大學(xué)生不良消費(fèi)或者過度消費(fèi)習(xí)慣。針對(duì)于此，必須構(gòu)建校園信用消費(fèi)模式。主要根據(jù)大學(xué)生消費(fèi)群體的實(shí)際消費(fèi)能力與承擔(dān)能力，合理規(guī)范校園消費(fèi)信貸模式與額度，防止“裸貸”、“自殺”、“暴力催款”等極端事件的出現(xiàn)。

5 結(jié)論

大學(xué)生消費(fèi)群體作為互聯(lián)網(wǎng)金融背景下新興的消費(fèi)群體，不僅可以拓寬我國信貸消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展渠道，同時(shí)還可以促進(jìn)我國消費(fèi)的轉(zhuǎn)型與升級(jí)過程，具有重要的推動(dòng)作用。根據(jù)目前來看，對(duì)于當(dāng)前消費(fèi)趨勢(shì)而言，唯有個(gè)性化業(yè)務(wù)內(nèi)容與多元化增值服務(wù)內(nèi)容，才能夠徹底滿足大學(xué)生實(shí)際消費(fèi)需求，促進(jìn)大學(xué)生消費(fèi)信貸的不斷發(fā)展。針對(duì)于此，建議互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)必須立足于大學(xué)生消費(fèi)群體的實(shí)際需求與消費(fèi)行為，提供更具個(gè)性化與增值化的服務(wù)內(nèi)容，以確保大學(xué)生消費(fèi)信貸可以得到進(jìn)一步發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]朱琳，鄭昊楠.互聯(lián)網(wǎng)金融下的大學(xué)生消費(fèi)信貸研究分析[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2016（25）：25-26.

[2]趙靜汐.互聯(lián)網(wǎng)金融下的大學(xué)生消費(fèi)信貸研究分析[J].法制與社會(huì)，2017（08）：248-249.

[3]彭敢，王秀霞.互聯(lián)網(wǎng)信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響[J].時(shí)代金融，2018（29）：345-346.