互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響觀察

劉麗

摘 要：隨著現(xiàn)代科技的不斷進步，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)融入各行各業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)的高效、便捷非常符合金融行業(yè)的業(yè)務(wù)需求，所以，近年來互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展，對傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了巨大的沖擊。本文將對當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展展開探討，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響，提出傳統(tǒng)金融行業(yè)如何利用互聯(lián)網(wǎng)金融概念轉(zhuǎn)型調(diào)整獲得互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營模式，從而實現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)時代下的快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)金融;影響觀察

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進步，移動支付、網(wǎng)絡(luò)銀行等新型互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)改變了人們的日常生活，形成了以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)的新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的不斷融合，傳統(tǒng)金融行業(yè)迎來了巨大的挑戰(zhàn)與機遇。傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融融合，開拓互聯(lián)網(wǎng)金融市場成為了未來傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。所以，如何利用好互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對傳統(tǒng)金融行業(yè)進行轉(zhuǎn)型成為了當前金融行業(yè)從業(yè)者所需要研究的問題。

一、當前互聯(lián)網(wǎng)金融所主要存在的形式

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進步，其高效便捷性非常符合金融行業(yè)的實效性，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也就快速與金融行業(yè)相結(jié)合，生成了新的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融使用成本低，使用者的入門門檻也較低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速的占領(lǐng)了市場，利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)資源實現(xiàn)融資支付和信用中介等金融服務(wù)[1]。

當前互聯(lián)網(wǎng)金融主要存在的方式為以下四種。首先第三方支付模式，第三方支付主要是指相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與我國各大銀行簽署第三方支付協(xié)議，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建第三方獨立交易平臺，其中互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)起到資金周轉(zhuǎn)和中介的臨時作用，是建立在支付雙方之間的一種中介機構(gòu)。如支付寶、微信支付等。第二網(wǎng)絡(luò)P2P平臺，P2P網(wǎng)貸主要是指借貸雙方直接可以通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進行金融借貸的資金融通模式，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對雙方的金融交易進行促成與擔保。由于其不受地理限制，并且，放款速度快等優(yōu)點快速占領(lǐng)了傳統(tǒng)銀行借貸市場份額。第三，為眾籌融資模式，為服務(wù)設(shè)計人員和相關(guān)產(chǎn)業(yè)人員提供了更好的融資渠道，在互聯(lián)網(wǎng)上采用團購或者預購的方式，在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)起向網(wǎng)友募集資金的模式。對于產(chǎn)品的眾籌主要是以預售的方式來完成，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上商家可以不先生產(chǎn)商品，將商品概念投放在互聯(lián)網(wǎng)平臺上，網(wǎng)友可直接在第三方平臺對預售商品購買，若商品達到了一定的購買量就可以開放投產(chǎn)，降低了制造商的成本和銷售風險。第四電子貨幣的發(fā)行，電子貨幣主要是指個人和商戶運用金錢可以從互聯(lián)網(wǎng)平臺購買與之相等的金額數(shù)據(jù)，隨后可通過網(wǎng)絡(luò)平臺的方法將這些數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)交給支付對象，這樣產(chǎn)生的經(jīng)濟活動，減少了傳統(tǒng)金融行業(yè)現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬等繁瑣問題。當前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正在以人性化的服務(wù)，逐漸改變?nèi)藗內(nèi)粘τ诮鹑诜?wù)的需求，降低了人們對于傳統(tǒng)金融行業(yè)服務(wù)的需求。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)的比較分析

隨著科學技術(shù)的不斷進步，智能設(shè)備的不斷普及，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐漸融入到人們的日常生活中，并且，改變了人們的生活方式。人們在日常生活中使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的幾率越來越高，互聯(lián)網(wǎng)金融當前正以極快的速度占領(lǐng)金融服務(wù)市場。相對于傳統(tǒng)金融行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融不存在線下網(wǎng)點，可以充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速和便捷性，同時，由于技術(shù)的進步互聯(lián)網(wǎng)金融的使用門檻也越來越低，人們在日常生活中簡單利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，就可以滿足普通的金融服務(wù)需求，要比傳統(tǒng)金融行業(yè)更加方便便捷[2]。由于，第三方支付平臺的存在，互聯(lián)網(wǎng)金融為網(wǎng)絡(luò)購物提供了更加方便的金融服務(wù)，催生了網(wǎng)絡(luò)購物行業(yè)的發(fā)展這是傳統(tǒng)金融行業(yè)所不具備的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融彌補了傳統(tǒng)金融行業(yè)小額貸款以及快速貸款業(yè)務(wù)的不成熟，傳統(tǒng)金融行業(yè)對于小額貸款與快速貸款業(yè)務(wù)并不看重，而且，由于信用數(shù)據(jù)的不完善，審核過慢，導致這些貸款業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。但互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)也可以快速整合當前市場中閑散的資金，將這些資金運用于快速貸款或者小額貸款方面。由于，大數(shù)據(jù)技術(shù)的存在，互聯(lián)網(wǎng)金融也可以快速取得貸款人的詳細信用數(shù)據(jù)，這樣就為小額貸款和快速貸款提供更加快速便捷的金融服務(wù)。但對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，傳統(tǒng)金融行業(yè)由于在線下市場深耕細作多年，在人民心中具有更強的信任程度，所以人民對于大額的金融服務(wù)仍然更加相信傳統(tǒng)金融行業(yè)。同時，由于傳統(tǒng)金融行業(yè)線下網(wǎng)點諸多，就為現(xiàn)金的流通提供了更加便捷的服務(wù)，這些便捷性服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所不具備的。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的異軍突起，最直接的表現(xiàn)就是對商業(yè)銀行造成了巨大的沖擊。首先，從互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)開始向金融行業(yè)滲透，在第三方支付平臺的支持下，也出現(xiàn)了類似P2P模式的貸款金融平臺，這些互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，由于，互聯(lián)網(wǎng)金融的快捷與方便性，對傳統(tǒng)銀行業(yè)的存貸業(yè)務(wù)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。第二，由于當前網(wǎng)絡(luò)購物的快速發(fā)展，更多的電商客戶更加愿意選用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于電商的針對性服務(wù)基本上沒有，所以，這就導致大量的客戶開始向互聯(lián)網(wǎng)金融流動，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶基數(shù)造成了一定的沖擊。第三，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新性，為客戶帶來了更加良好的金融服務(wù)體驗。雖然，目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還難以對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成致命的影響，但是，人們在觀念上和輿論上已經(jīng)開始偏向互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有更大的偏好性，這就導致對商業(yè)銀行的服務(wù)需求越來越高，這也會對商業(yè)銀行未來的發(fā)展造成一定的影響。

（三）對債券市場的影響

由于，互聯(lián)網(wǎng)金融市場入門門檻較低，在人群中得到了快速的普及，由于使用人數(shù)基數(shù)的不斷變大，互聯(lián)網(wǎng)金融可以快速整合人群中游離的資金，為貨幣提供了更快的流通速度，但同時市場對于貨幣的通貨膨脹也更加敏感。從長期發(fā)展來說，互聯(lián)網(wǎng)金融為我國債券市場提供了更加強勁的動力和更多的資金流入[3]。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更加人性化，以客戶為中心，這就在市場中建立了一種客戶至上的理念，無論對互聯(lián)網(wǎng)金融市場還是對傳統(tǒng)市場來說，都在客戶和服務(wù)商中形成了一種潛意識的影響。第二互聯(lián)網(wǎng)金融模式對于傳統(tǒng)證券市場的服務(wù)模式正在產(chǎn)生影響，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，再加上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)目前互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)一般是基于大數(shù)據(jù)的幫扶之下來完成的。這也導致證券公司的服務(wù)模式需要通過大數(shù)據(jù)手段對客戶的行為和偏好進行分析，這樣就可以對客戶提供更加有針對性的精準服務(wù)。第三債券市場營銷模式正在逐漸改變，傳統(tǒng)債券市場營銷模式也相對傳統(tǒng)以人海戰(zhàn)術(shù)或者電話營銷等為基礎(chǔ)，這就導致營銷缺乏針對性，效率不高并且浪費了大量的人力物力。傳統(tǒng)債券市場服務(wù)商應(yīng)當通過大數(shù)據(jù)新媒體等技術(shù)做到精準營銷，根據(jù)客戶的不同需求和不同特點，為提供更好的服務(wù)。

（四）對保險行業(yè)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的崛起對于保險行業(yè)來說是巨大的機遇，首先，隨著P2P貸款業(yè)務(wù)的風險逐漸被市場所暴露，所以，保險公司可以以中間商的形式介入P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)來擴展網(wǎng)絡(luò)保險服務(wù)，一方面保險公司可以促進P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的順利進行，同時，保險公司也可以在P2P網(wǎng)貸服務(wù)中獲得一定的商業(yè)利益，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸平臺做好風險控制，是一項多方面的共贏的金融活動。并且，當前互聯(lián)網(wǎng)金融使用人群基數(shù)較大，所以，保險行業(yè)也可以在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中取得更多的用戶，再加上網(wǎng)絡(luò)投保的便捷性，擴展了網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的渠道增加了保險公司的收入。

三、傳統(tǒng)金融行業(yè)如何搭上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的順風車

隨著目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)也要對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有一定的敏感性，需要將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，從而促使傳統(tǒng)金融行業(yè)可以為消費者提供更好的服務(wù)。

（一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融行業(yè)的戰(zhàn)略理念，靈活運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新

首先，在傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)中需要建立創(chuàng)新理念，對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具備戰(zhàn)略思想，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)理念，以客戶第一服務(wù)至上為傳統(tǒng)金融行業(yè)的最終經(jīng)營理念，這樣就可以轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融行業(yè)在客戶中高高在上的企業(yè)形象。同時，傳統(tǒng)金融行業(yè)需要消化吸收當前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，結(jié)合傳統(tǒng)金融行業(yè)特點，靈活利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)化服務(wù)，簡化服務(wù)流程，提高傳統(tǒng)金融行業(yè)的整體服務(wù)水平。對于傳統(tǒng)金融行業(yè)的管理也需要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)理念，采用新型的互聯(lián)網(wǎng)管理理念，突出互聯(lián)網(wǎng)的靈活高效的特點。在傳統(tǒng)金融行業(yè)內(nèi)部構(gòu)建新型服務(wù)模式，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為紐帶，加快傳統(tǒng)金融行業(yè)信息的傳遞，推出新型互聯(lián)網(wǎng)概念金融服務(wù)產(chǎn)品，促使傳統(tǒng)金融行業(yè)可以不斷革新金融產(chǎn)品。最后，傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)的領(lǐng)導者也需要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)營銷策略，在傳統(tǒng)金融行業(yè)中建立大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，以精準服務(wù)精準營銷為策略體現(xiàn)個性化服務(wù)的特點。

（二）結(jié)合傳統(tǒng)金融行業(yè)優(yōu)勢，調(diào)整線下網(wǎng)點轉(zhuǎn)型

傳統(tǒng)金融行業(yè)擁有大量的線下營業(yè)網(wǎng)點，線下網(wǎng)點的存在可以增加客戶的體驗和信任程度。所以，傳統(tǒng)金融行業(yè)需要將線下服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，為客戶帶來更加方便、高效的金融服務(wù)。傳統(tǒng)金融行業(yè)也可以利用其線下網(wǎng)點的優(yōu)勢，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行合作，在線下推廣互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，為客戶提供更多的服務(wù)類型，在傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之間，搭建起良好的溝通橋梁，也實現(xiàn)了服務(wù)創(chuàng)新上的新突破。

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融帶來了巨大的挑戰(zhàn)，同時，也帶來了巨大的機遇。所以，傳統(tǒng)金融行業(yè)必須采用創(chuàng)新型思維，在經(jīng)營體系中融入互聯(lián)網(wǎng)概念，建立互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的結(jié)合體質(zhì)，促使互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融可以共同發(fā)展互利共贏。

參考文獻：

[1]任駿菲.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響研究[J].中國商論，2019（18）：29-30.

[2]袁麗鵬.試析互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2019（12）：341.

[3]孫娣.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展對策研究[J].商場現(xiàn)代化，2019（14）：108-109.