中產(chǎn)家庭的財(cái)富保全規(guī)劃

張慧

案例情況

張先生，35歲，北京某公司資深銷售總監(jiān)，有社保及企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療;張?zhí)?3歲，某公司資深銷售主管，有社保;兒子不到1周歲，有“一老一小”醫(yī)療保險(xiǎn)。

資產(chǎn)方面，夫妻雙方現(xiàn)有資產(chǎn)共計(jì)1330萬(wàn)元，其中銀行存款200萬(wàn)元、股票40萬(wàn)元、房地產(chǎn)估值950萬(wàn)元、汽車140萬(wàn)元（兩輛）。此外，張先生月收入7萬(wàn)元，張?zhí)率杖?萬(wàn)元，合計(jì)月收入11萬(wàn)元。由于家庭生活方式較為豐富多彩，每月消費(fèi)支出較大約3萬(wàn)元，負(fù)債方面，房屋分期余款還欠110萬(wàn)元。

家庭配置保險(xiǎn)如下：張先生已配置壽險(xiǎn)50萬(wàn)元，重疾險(xiǎn)50萬(wàn)元和意外險(xiǎn)200萬(wàn)元;張?zhí)雅渲脡垭U(xiǎn)100萬(wàn)元，重疾險(xiǎn)100萬(wàn)元，意外險(xiǎn)1000萬(wàn)元和住院醫(yī)療險(xiǎn)600萬(wàn)元;兒子已配置壽險(xiǎn)20萬(wàn)元，重疾險(xiǎn)50萬(wàn)元，意外險(xiǎn)20萬(wàn)元和住院醫(yī)療險(xiǎn)600萬(wàn)元。

理財(cái)目標(biāo)

1.適當(dāng)補(bǔ)充保障類保險(xiǎn)，張先生認(rèn)為自己已有保障，比太太少很多，但考慮到公司福利不錯(cuò)，所以現(xiàn)階段只想稍微提高一下保障額度即可。

2.實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值增值，張先生目前家庭財(cái)務(wù)穩(wěn)健，有200萬(wàn)元銀行存款，每月又有固定收入，希望購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，提高財(cái)產(chǎn)的投資收益。

3.張先生對(duì)兒子的教育方面有很高的期望，希望兒子將來(lái)出國(guó)受教育，希望能在18年內(nèi)，為其專門(mén)準(zhǔn)備一筆出國(guó)費(fèi)用。

4.養(yǎng)老金規(guī)劃，希望退休后，夫妻雙方每人至少有一筆500萬(wàn)元的退休儲(chǔ)備金。

5.財(cái)富傳承規(guī)劃，希望能把自己的財(cái)產(chǎn)順利地傳承給兒子。

張 慧

平安人壽北京分公司高級(jí)業(yè)務(wù)主管，畢業(yè)于北京大學(xué)醫(yī)學(xué)系，百萬(wàn)圓桌協(xié)會(huì)（MDRT）會(huì)員，國(guó)際龍獎(jiǎng)IDA會(huì)員，平安星級(jí)講師。

一、財(cái)務(wù)診斷

家庭月收入4.5萬(wàn)元及以上的中產(chǎn)階級(jí)家庭的生活狀態(tài)，總體表現(xiàn)為財(cái)務(wù)穩(wěn)健有余而保障不足，對(duì)退休后的生活有較高的期待，但缺乏明確的理財(cái)儲(chǔ)備計(jì)劃，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及理財(cái)工具合理配置的概念較為薄弱，因此，中產(chǎn)家庭在遭遇經(jīng)濟(jì)震蕩或下行周期時(shí)，將面臨巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

張先生的家庭凈資產(chǎn)較充裕，有相對(duì)充足的現(xiàn)金流，每月家庭支出略大，但由于每月家庭收入較高，且穩(wěn)定，所以屬于財(cái)務(wù)穩(wěn)健型家庭，但其家庭也存在著以下五個(gè)方面風(fēng)險(xiǎn)：

1.家庭保障規(guī)劃不足。張先生一家三口雖然都有保障，張?zhí)蚱浔Ｕ嫌^念較好，已對(duì)自己及兒子配置了較完善的保障，其中兒子年齡尚小，不需要太高額的保障，目前已有的保額尚可;而張?zhí)壳耙延斜ｎ~較家庭收入貢獻(xiàn)度比尚可，可后續(xù)逐步再完善;最主要的是張先生，作為家庭主要支柱，較家庭收入貢獻(xiàn)度相比，保額嚴(yán)重不足，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能與其身份相匹配，若發(fā)生意外，勢(shì)必會(huì)影響到家庭今后的穩(wěn)定性和未來(lái)的品質(zhì)生活。

2.兒子教育金沒(méi)有專設(shè)賬戶。張先生家庭雖然能承受兒子目前每年3萬(wàn)元的教育費(fèi)用，銀行200萬(wàn)元的存款也可以作為兒子出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用，但是一旦家庭發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，兒子的教育金就可能被挪作他用。

3.夫妻雙方?jīng)]有設(shè)立專項(xiàng)養(yǎng)老金賬戶。兩人雖然已有社保，可實(shí)現(xiàn)退休后每月領(lǐng)取6000-8000元，每人能有500萬(wàn)元養(yǎng)老儲(chǔ)備的目標(biāo)還有一定的距離，而且未設(shè)立專項(xiàng)養(yǎng)老金賬戶，雖然目前家庭有穩(wěn)定的收入，銀行有足夠的存款，但并不能保證中途家庭突發(fā)狀況、收入下降或終止、銀行存款被挪作他用的可能性。

4.固定資產(chǎn)占比過(guò)大。張先生家庭目前投資于房地產(chǎn)的資金占比較大，高達(dá)71%，這一占比在家庭成熟期屬于偏高，面對(duì)當(dāng)下中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)中的不穩(wěn)定因素，張先生家庭投資房地產(chǎn)存在一定的保值風(fēng)險(xiǎn)，收益率高低主要看房地產(chǎn)價(jià)格今后的走勢(shì)，十分影響總體收益水平的提升，而且張先生的家庭流動(dòng)資產(chǎn)占比過(guò)低，需要進(jìn)行合理調(diào)整

二、方案及解析

1.補(bǔ)充張先生及張?zhí)谋Ｕ弦?guī)劃。張先生希望在不支出太多保費(fèi)的情況下，提升自身保障水平，結(jié)合張先生目前的身體、工作以及現(xiàn)有保障等情況，可以追加至壽險(xiǎn)250萬(wàn)元，重疾250萬(wàn)元，輕度重疾120萬(wàn)元，意外440萬(wàn)元以及醫(yī)療險(xiǎn)600萬(wàn)元的保額。萬(wàn)一有任何突發(fā)狀況，也有足夠的錢可以保障家人一段時(shí)間內(nèi)的正常生活。

2.兒子出國(guó)留學(xué)費(fèi)用的規(guī)劃。張先生希望兒子18歲時(shí)出國(guó)受教育，為其設(shè)計(jì)了年金類產(chǎn)品，年存20萬(wàn)元，10年繳，18歲時(shí)實(shí)現(xiàn)300萬(wàn)元的教育儲(chǔ)備。

3.張先生夫妻的養(yǎng)老規(guī)劃。目前夫妻雙方均有基礎(chǔ)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，因此，根據(jù)張先生希望二人在退休后每人擁有至少500萬(wàn)元退休儲(chǔ)備金的目標(biāo)，特為二人設(shè)計(jì)了年金類產(chǎn)品，年存24萬(wàn)元，存10年，65歲時(shí)實(shí)現(xiàn)600萬(wàn)元的退休儲(chǔ)備。

4.家庭固定資產(chǎn)保值規(guī)劃。因張先生家庭現(xiàn)擁有三套房，其固定資產(chǎn)占總資產(chǎn)的71%，故為其規(guī)劃了800萬(wàn)元保額的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，以防房屋發(fā)生損壞或遇到災(zāi)害時(shí)造成的經(jīng)濟(jì)損失。

三、其他理財(cái)建議

減少銀行短期理財(cái)占比，增加年金類產(chǎn)品中長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，按張先生家庭每月收入11萬(wàn)元計(jì)算，規(guī)劃3個(gè)月左右的家庭應(yīng)急備用金比較合理，故建議其在銀行儲(chǔ)蓄30萬(wàn)元的一年期理財(cái)，作為家庭應(yīng)急備用金。另外，根據(jù)收入的10%作為現(xiàn)金流的規(guī)劃，每月存1萬(wàn)元，存一年期，這樣能保證一年后，每月有筆1萬(wàn)元的理財(cái)?shù)狡?，可以享受相?dāng)于活期儲(chǔ)蓄的靈活性，同時(shí)享受定期理財(cái)?shù)氖找?。此外，建議夫妻二人各辦理一張額度2萬(wàn)元左右的信用卡，這樣家庭每月的生活消費(fèi)可以通過(guò)信用卡進(jìn)行調(diào)節(jié)，基本上滿足臨時(shí)資金的需求。