跨境支付現(xiàn)狀~風(fēng)險(xiǎn)與建議探析

杜欣苗

摘要：近年來(lái)，跨境支付業(yè)務(wù)隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更新、經(jīng)濟(jì)全球化等因素的快速發(fā)展而迅速發(fā)展，在這個(gè)過(guò)程中跨境支付行業(yè)也發(fā)展出了自己獨(dú)有的模式。但與此同時(shí)，也面臨著監(jiān)管不嚴(yán)、資金安全、法律法規(guī)不完善等問(wèn)題，如何解決這些問(wèn)題成為當(dāng)下不可忽略的趨勢(shì)。本文針對(duì)我國(guó)跨境支付的發(fā)展模式、業(yè)務(wù)流程、存在的風(fēng)險(xiǎn)以及應(yīng)對(duì)建議作出了解釋和分析。

1 跨境支付的含義

跨境支付是指兩個(gè)或者兩個(gè)以上國(guó)家或地區(qū)之間因國(guó)際貿(mào)易、國(guó)際投資以及其他方面經(jīng)濟(jì)活動(dòng)借助一定的結(jié)算工具和支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)資金跨國(guó)和跨地區(qū)轉(zhuǎn)移的行為。我國(guó)跨境支付的方式分別為：第三方跨境支付、境外電商接受人民幣支付、通過(guò)國(guó)內(nèi)銀行購(gòu)匯匯出。

2 跨境支付發(fā)展背景

（l）技術(shù)角度?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和信息交互設(shè)備（如：PC、Pad、手機(jī)）功能的不斷完善是推動(dòng)跨境支付發(fā)展的基礎(chǔ)條件。

（2）經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度。經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展使各國(guó)經(jīng)濟(jì)日益密切，國(guó)家積極發(fā)展外貿(mào)產(chǎn)業(yè)，跨境電子商務(wù)交易規(guī)模逐步擴(kuò)大，促進(jìn)了跨境支付的發(fā)展。

（3）消費(fèi)環(huán)境角度。當(dāng)代年輕人是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下長(zhǎng)大的人群，并屬于社會(huì)中的消費(fèi)主力，生活習(xí)慣和消費(fèi)習(xí)慣都帶有很強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)特性，并傾向于國(guó)際品牌的購(gòu)買(mǎi)，為跨境支付提供了龐大的市場(chǎng)需求。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們收入增加的同時(shí)也伴隨著消費(fèi)升級(jí)，中國(guó)消費(fèi)者對(duì)海外商品的需求日益上升，人們對(duì)國(guó)際奢侈品、高質(zhì)量制品、母嬰用品、化妝品需求巨大，出境旅游和出國(guó)留學(xué)的市場(chǎng)也越來(lái)越大，消費(fèi)市場(chǎng)日益豐富和擴(kuò)大。

（4）政策支持。2015年，國(guó)家外匯管理局將支付機(jī)構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)的試點(diǎn)推廣到了全國(guó)范圍，并將跨境電商單筆限額由1萬(wàn)美元提升至5萬(wàn)美元。此外，國(guó)家還允許支付機(jī)構(gòu)可軋差結(jié)算，極大地縮小了支付機(jī)構(gòu)結(jié)算成本;外管局也不再對(duì)備付金合作銀行和備付金賬戶(hù)的數(shù)量進(jìn)行限制，令更多銀行加入到跨境支付貿(mào)易中。

（5）第三方支付平臺(tái)角度。第三方支付平臺(tái)日漸成熟使得消費(fèi)者可以足不出戶(hù)在網(wǎng)頁(yè)或者手機(jī)APP上查詢(xún)商品和服務(wù)信息，并輕松下單和支付，十分便利。

3 跨境支付分類(lèi)

第一，跨境轉(zhuǎn)賬匯款途徑：第三方支付平臺(tái)、商業(yè)銀行和專(zhuān)業(yè)匯款公司。第二，境外線下消費(fèi)途徑：信用卡刷卡、借記卡刷卡、外幣現(xiàn)金和人民幣現(xiàn)金。第三，跨境網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)途徑：第三方支付平臺(tái)、網(wǎng)銀線上支付、信用卡在線支付、電子匯款、移動(dòng)手機(jī)支付和固定電話支付。

4 跨境支付的發(fā)展現(xiàn)狀

4.1 跨境支付的發(fā)展模式

（1）傳統(tǒng)商業(yè)銀行跨境支付模式。該模式的形式為線上下單、線下支付，即境內(nèi)消費(fèi)者通過(guò)跨境電商平臺(tái)搜索、選購(gòu)自己需要的商

品，然后進(jìn)行下單，待消費(fèi)者支付成功后，由海外商家通過(guò)國(guó)際快遞發(fā)貨。在該種模式下，消費(fèi)者需要通過(guò)銀行柜臺(tái)或者網(wǎng)上銀行進(jìn)行匯款，并填寫(xiě)匯款申請(qǐng)表，按照訂單金額匯人海外商戶(hù)的指定銀行賬戶(hù)中，并且需要承擔(dān)貨物不能及時(shí)收到或貨物損害等風(fēng)險(xiǎn)。在此模式下還有信用卡支付，即消費(fèi)者在付款時(shí)使用信用卡支付。在海外商家接受人民幣的情況下，境內(nèi)消費(fèi)者可以使用人民幣信用卡向商家付款，如果不允許，應(yīng)使用商家接受的貨幣進(jìn)行支付。

（2）第三方支付機(jī)構(gòu)參與下的跨境支付模式。該模式的形式為境內(nèi)消費(fèi)者在電商平臺(tái)上選擇那些指定的海外商家瀏覽、選擇自己想要購(gòu)買(mǎi)的商品，繼而向商家發(fā)出電子訂單，通過(guò)第三方支付平臺(tái)綁定銀行卡，支付相應(yīng)的人民幣給平臺(tái)，最后由平臺(tái)支付給商家，完成交易。

4.2 跨境支付的支付流程

跨境電子商務(wù)的支付結(jié)算方式有跨境支付購(gòu)匯方式和跨境支付結(jié)匯方式兩種。購(gòu)匯和結(jié)匯都屬于外幣兌換，結(jié)匯試講外匯兌換成本幣，購(gòu)匯則是將本幣兌換成外幣。

5 跨境支付面臨的風(fēng)險(xiǎn)

5.1 個(gè)人信息面臨很大風(fēng)險(xiǎn)，容易造成信息泄露

在我國(guó)，第三方跨境支付的準(zhǔn)入門(mén)檻很低，這些企業(yè)中存取大量消費(fèi)者的信息，交易的過(guò)程中有許多環(huán)節(jié)，所以，只要交易的某一個(gè)小環(huán)節(jié)發(fā)生問(wèn)題都可能導(dǎo)致消費(fèi)者信息的泄露。很多企業(yè)對(duì)于消費(fèi)者的個(gè)人信息不夠重視，所以非常容易導(dǎo)致消費(fèi)者信息的泄露，對(duì)消費(fèi)者的個(gè)人權(quán)益造成傷害。同樣，由于第三方跨境支付的準(zhǔn)入門(mén)檻很低，市場(chǎng)上出現(xiàn)了大大小小許多支付平臺(tái)企業(yè)，這些企業(yè)良莠不齊，很多企業(yè)并不具備足夠的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)和合法性。而且消費(fèi)者也沒(méi)有足夠的能力去區(qū)分、辨別這些企業(yè)是否正規(guī)，因此很容易被這些企業(yè)騙取個(gè)人信息。此外，還有許多不法分子直接偽造第三方支付平臺(tái)來(lái)騙取消費(fèi)者的個(gè)人信息。

5.2 跨境資金非法流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)在，我國(guó)的《反洗錢(qián)法》等法律法規(guī)還不完善，《支付機(jī)構(gòu)反冼錢(qián)和反恐怖融資管理辦法》國(guó)家針對(duì)此類(lèi)現(xiàn)象制定的規(guī)章，但是在此規(guī)章中并未對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行直接、具體的規(guī)定和規(guī)范引導(dǎo)，因此，許多第三方支付機(jī)構(gòu)會(huì)利用國(guó)家的監(jiān)管漏洞進(jìn)行違規(guī)操作，使資金跨境、非法流動(dòng)，不利于電子商務(wù)的發(fā)展。缺乏可靠、有效的手段甄別合法資金的流動(dòng)。有的交易主體可能會(huì)在國(guó)內(nèi)注冊(cè)成為第三方支付平臺(tái)的客戶(hù)，繼而在海外注冊(cè)成為商戶(hù)，自己與自己交易，進(jìn)行洗錢(qián)等非法資金流動(dòng)的行為。信息的審核不完善。在第三方跨境支付的過(guò)程中，交易的購(gòu)匯、結(jié)匯業(yè)務(wù)均通過(guò)第三方支付平臺(tái)來(lái)完成，銀行并不了解這些交易的具體過(guò)程，很難進(jìn)行審核。同時(shí)，跨境支付貿(mào)易一般采用虛擬貨幣來(lái)完成，更是增加了信息審核、監(jiān)管的難度。

5.3 備付金面臨很大風(fēng)險(xiǎn)

為了跨境支付交易的安全性，買(mǎi)方往往會(huì)先把貨款打給第三方支付平臺(tái)，待買(mǎi)家收到貨后再由第三方支付平臺(tái)把備付金轉(zhuǎn)給賣(mài)方。在此過(guò)程中，資金不可避免地要在第三方支付平臺(tái)停留一段時(shí)間，而在此過(guò)程中，備付金就會(huì)面臨流動(dòng)性或者被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。所有的客戶(hù)都將自己的貨款打到第三方支付平臺(tái)的賬戶(hù)，由平臺(tái)對(duì)這些資金進(jìn)行調(diào)度使用，在此過(guò)程中很有可能因?yàn)橹Ц恫僮鞑划?dāng)、資金被挪用等問(wèn)題造成資金調(diào)度不及時(shí)，使缺乏足夠的資金進(jìn)行結(jié)算或延遲結(jié)算時(shí)間。

5.4 相關(guān)法律法規(guī)不完善

線上跨境支付買(mǎi)賣(mài)雙方互不相識(shí)，也并不了解對(duì)方的信用狀況，而第三方支付平臺(tái)并不能對(duì)每個(gè)交易進(jìn)行嚴(yán)格的審核，所以會(huì)滋生一些欺騙甚至違法的行為，該領(lǐng)域缺乏相關(guān)法律法規(guī)的管控更是助長(zhǎng)了這種行為。第三方跨境支付平臺(tái)具有資金清算、結(jié)算、融資等多重功能，一次會(huì)受到多重機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，在此過(guò)程中不免會(huì)出現(xiàn)多個(gè)法律法規(guī)同時(shí)執(zhí)行的混亂局面，缺乏專(zhuān)門(mén)的法律規(guī)定。

6 完善跨境支付交易的相關(guān)建議

6.1 對(duì)第三方跨境支付平臺(tái)的建議

第三方跨境支付平臺(tái)需要加強(qiáng)對(duì)信息的審核和甄別。在跨境支付業(yè)務(wù)中，交易雙方的購(gòu)匯、結(jié)匯均要通過(guò)第三方支付平臺(tái)來(lái)完成，而銀行對(duì)此無(wú)法進(jìn)行細(xì)致的了解與監(jiān)管，所以需要平臺(tái)自身加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)雙方以及交易的審核，例如要求雙方實(shí)名制交易、提交相關(guān)材料，避免因此而給不法分子留有漏洞。加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)個(gè)人信息的保護(hù)。在第三方跨境支付的平臺(tái)上存有大量的用戶(hù)信息，涉及許多個(gè)人隱私，所以，平臺(tái)需要加強(qiáng)對(duì)信息的保護(hù)，維護(hù)買(mǎi)賣(mài)雙發(fā)的資金安全、信息安全，防止信息被竊取而危害到客戶(hù)的利益。

6.2 對(duì)監(jiān)管部門(mén)的建議

提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，完善市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制。由于第三方支付平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻很低，所以市場(chǎng)上的機(jī)構(gòu)良莠不齊、魚(yú)龍混雜，許多機(jī)構(gòu)并不具備經(jīng)營(yíng)能力，很容易危害到消費(fèi)者的權(quán)益和市場(chǎng)的和諧。所以，監(jiān)管部門(mén)需要提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，并對(duì)此加強(qiáng)監(jiān)管，最大限度地維護(hù)買(mǎi)賣(mài)雙方的權(quán)益，適時(shí)修改并完善相關(guān)法律法規(guī)。有關(guān)部門(mén)需要對(duì)第三方支付平臺(tái)做好充分的調(diào)查研究，了解市場(chǎng)現(xiàn)狀，找準(zhǔn)問(wèn)題的方向，適時(shí)制定合適、具體、可操作的監(jiān)管措施，制定、完善相關(guān)法律法規(guī)。

7 結(jié)語(yǔ)

在過(guò)去的幾十年里，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展、跨境貿(mào)易的興盛，推動(dòng)了跨境支付的迅猛發(fā)展與成熟，但是在整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，它仍屬于新生事物，處于探索階段，存在很多問(wèn)題，所以需要用發(fā)展的眼光看待這一新生事物。