普惠金融的發(fā)展與創(chuàng)新

崔永平

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融二元化結(jié)構(gòu)問(wèn)題越來(lái)越突出，金融失衡引起更多人們的關(guān)注。在黨的十八屆三中全會(huì)中，“深化金融創(chuàng)新，發(fā)展普惠金融”創(chuàng)新理念的提出，迎合了社會(huì)金融需求。普惠金融打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行機(jī)制，使得發(fā)展實(shí)力相對(duì)較弱的中小企業(yè)、小微企業(yè)、農(nóng)牧戶及貧困群體等能夠平等地享受到安全、便捷的金融服務(wù)，達(dá)到資源的優(yōu)化配置，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展。本文以長(zhǎng)安銀行為例，分別從制度創(chuàng)新、組織創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新等視角出發(fā)，詳細(xì)的分析普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，研究普惠金融在實(shí)踐中的不足，并提出相應(yīng)的政策建議。

普惠金融是一種金融體系，并且為社會(huì)所有階層和群體提供有效、全方位的服務(wù)，從而對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到支持和促進(jìn)作用。普惠金融一詞首次是被聯(lián)合國(guó)提出的“發(fā)展普惠金融體系”，而后世界銀行和聯(lián)合國(guó)對(duì)此概念進(jìn)行了大力的推行。中國(guó)小額貸款聯(lián)盟（原中國(guó)小額信貸發(fā)展促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)）在我國(guó)最早提出“普惠金融”的概念。中國(guó)人民銀行2006年3月在北京召開(kāi)的“亞洲小額信貸論壇”上，正式使用了“普惠金融”這一概念。胡錦濤2012年6月l9日在墨西哥舉辦的二十國(guó)集團(tuán)峰會(huì)上指出：“普惠金融問(wèn)題本質(zhì)上是發(fā)展問(wèn)題，希望各國(guó)加強(qiáng)溝通和合作，提高各國(guó)消費(fèi)者保護(hù)水平，共同建立一個(gè)惠及所有國(guó)家和民眾的金融體系，確保各國(guó)特別是發(fā)展中國(guó)家民眾享有現(xiàn)代、安全、便捷的金融服務(wù)?！边@次會(huì)議對(duì)普惠金融問(wèn)題的闡述是我國(guó)國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人第一次在公開(kāi)場(chǎng)合正式使用這一概念。中國(guó)共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議于2013年11月12日召開(kāi)，會(huì)議通過(guò)了《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》，正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”。普惠金融是一種“微型金融產(chǎn)業(yè)”，它將零散的小額貸款產(chǎn)品和機(jī)構(gòu)服務(wù)整合成為金融整體發(fā)展戰(zhàn)略，是對(duì)小額貸款和微型金融的深化和創(chuàng)新。目前，我國(guó)建設(shè)和完善了諸如小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、P2P借貸平臺(tái)等新型的有代表性的普惠金融業(yè)務(wù)，促進(jìn)了普惠金融機(jī)構(gòu)的較快發(fā)展。但是，我國(guó)的普惠金融服務(wù)系統(tǒng)仍然存在著很多缺陷，包括農(nóng)村金融信用不對(duì)稱、基礎(chǔ)薄弱、風(fēng)險(xiǎn)大;民間融資環(huán)境不穩(wěn)定;小型社區(qū)類金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不完善;互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下的部分金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)需要進(jìn)一步規(guī)范等。這一全新理念要求我們需要進(jìn)一步拓展普惠金融服務(wù)的深度和廣度，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系，提高我國(guó)金融體系的普惠程度，促進(jìn)金融創(chuàng)新的發(fā)展。

1 長(zhǎng)安銀行在普惠金融發(fā)展中的創(chuàng)新性

由于金融體制的原因，傳統(tǒng)金融特別是銀行機(jī)構(gòu)是一個(gè)“劫貧濟(jì)富”“嫌貧愛(ài)富”的角色，在銀行機(jī)構(gòu)具有資金貢獻(xiàn)最多的零散的存款用戶不能享受平等得到信貸資金或者銀行融資服務(wù)的權(quán)利，這種付出和回報(bào)是不對(duì)等的，普通用戶深受其害又無(wú)能為力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)恰好彌補(bǔ)了這種缺陷，并且給傳統(tǒng)金融模式帶來(lái)了一定的沖擊和危機(jī)感。

商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融中面臨的問(wèn)題可以有效的通過(guò)金融互聯(lián)網(wǎng)化解決，它具有網(wǎng)絡(luò)覆蓋廣、復(fù)制推廣快、信息儲(chǔ)量大以及綜合成本低等優(yōu)勢(shì)，金融互聯(lián)網(wǎng)化的出現(xiàn)為普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造了新的機(jī)遇。所以，商業(yè)銀行要想調(diào)整發(fā)展思路、轉(zhuǎn)變商業(yè)模式需要借助互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，從而推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。

商業(yè)銀行在普惠金融模式下實(shí)現(xiàn)商業(yè)的可持續(xù)性較為艱難，很多金融機(jī)構(gòu)在這種模式下都進(jìn)行了長(zhǎng)期的探索和實(shí)踐，通過(guò)探索和實(shí)踐發(fā)現(xiàn)大部分機(jī)構(gòu)均面臨機(jī)構(gòu)專業(yè)人手不足、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較低、信用信息采集較難等方面的問(wèn)題。長(zhǎng)安銀行作為一個(gè)新組建的股份制銀行，探索建立長(zhǎng)安銀行普惠金融模式，初步實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行在開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)和追求商業(yè)可持續(xù)之間的平衡。積極推行“深化金融創(chuàng)新，發(fā)展普惠金融”經(jīng)營(yíng)理念，從制度創(chuàng)新、組織創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新等方面探索長(zhǎng)安銀行完善與發(fā)展普惠金融體系。

1.1 制度創(chuàng)新

完善內(nèi)部控制體系和全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力是普惠金融發(fā)展的重要保障。長(zhǎng)安銀行突出強(qiáng)化了制度和組織管理體系建設(shè)，重點(diǎn)再造了管理制度和業(yè)務(wù)流程，按照前、中、后臺(tái)分離的原則，調(diào)整優(yōu)化了各級(jí)行的組織管理架構(gòu)，為普惠金融發(fā)展提供了制度保證。一是加強(qiáng)治理層的制度建設(shè)，進(jìn)一步健全完善公司治理，堅(jiān)持圍繞陜西的裝備制造、高新技術(shù)、能源化工等支柱產(chǎn)業(yè)及其上下游中、小、微企業(yè)開(kāi)展金融服務(wù)工作;二是強(qiáng)化激勵(lì)約束機(jī)制建設(shè)，突出管理部門責(zé)任，建立了信貸評(píng)級(jí)與評(píng)估分離、授信、用信相結(jié)合的管理模式，在重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)部門推行專職風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加快信貸、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品創(chuàng)新步伐;三是調(diào)整優(yōu)化薪酬管理體系，細(xì)化崗位職級(jí)序列，推動(dòng)薪酬合理增長(zhǎng);四是加大檢查監(jiān)督和審計(jì)工作力度，重點(diǎn)推進(jìn)了定期檢查、滾動(dòng)排查、內(nèi)部審計(jì)、員工教育及問(wèn)責(zé)追究等工作，深入推進(jìn)了效能監(jiān)察工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并積極妥善地處置了個(gè)別機(jī)構(gòu)存

在的風(fēng)險(xiǎn)隱患;五是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，深化重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)改革。以問(wèn)題為導(dǎo)向，以整改落實(shí)年活動(dòng)為契機(jī)，著力解決內(nèi)外部審計(jì)監(jiān)督機(jī)構(gòu)檢查發(fā)現(xiàn)的突出問(wèn)題，著力深化重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)改革，堅(jiān)持做好夯基礎(chǔ)、利長(zhǎng)遠(yuǎn)的基礎(chǔ)工作。

1.2 組織創(chuàng)新

（l）加快分支機(jī)構(gòu)建設(shè)，提高信貸資源供給。分支機(jī)構(gòu)的加快建設(shè)，可以增加地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)數(shù)，提高了地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率，解決了網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)不充分的問(wèn)題，從而對(duì)新型金融機(jī)構(gòu)的培育和發(fā)展起到了加快推進(jìn)的作用。2014年8月末，長(zhǎng)安銀行實(shí)現(xiàn)了12家機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)，8家機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)籌建，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到99家，較開(kāi)業(yè)時(shí)增加24家，計(jì)劃于2015年底完成陜西省內(nèi)100余家社區(qū)和小微企業(yè)等專業(yè)化支行的建設(shè)為普惠金融進(jìn)行社區(qū)創(chuàng)造條件。同時(shí)與交通銀行合作開(kāi)通“柜面通”業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)安銀行和交通銀行柜面業(yè)務(wù)互通，有效解決長(zhǎng)安銀行物理機(jī)構(gòu)少和省外無(wú)機(jī)構(gòu)的缺陷。

（2）發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，緩解小微企業(yè)貸款“融資難”問(wèn)題。長(zhǎng)安銀行積極推廣“租金貸”業(yè)務(wù)，加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)和小貸公司的業(yè)務(wù)合作，與省內(nèi)51家擔(dān)保公司開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，融資性擔(dān)保貸款余額突破32億元，累計(jì)為省內(nèi)6家小額貸款公司提供約1.8億元的信貸資金，為解決小微企業(yè)融資開(kāi)辟了一條創(chuàng)新之路。深耕政銀業(yè)務(wù)合作，推動(dòng)西安區(qū)域小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。通過(guò)與西安市財(cái)政局簽訂“助保金貸款”合作項(xiàng)目，將為中小企業(yè)提供5億元“助保貸”資金支持。報(bào)告期內(nèi)，小微企業(yè)貸款余額147 80億元，余額列省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)首位。

1.3 產(chǎn)品創(chuàng)新

產(chǎn)品創(chuàng)新是推動(dòng)普惠金融發(fā)展的重要力量。在普惠金融的實(shí)踐試點(diǎn)過(guò)程中，長(zhǎng)安銀行也緊跟步伐，在公司金融業(yè)務(wù)、個(gè)人金融業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)等方面作出很大的轉(zhuǎn)變。

（l）在公司金融業(yè)務(wù)方面，主動(dòng)加強(qiáng)負(fù)責(zé)管理，努力優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，推動(dòng)存款增長(zhǎng)。積極加強(qiáng)與省級(jí)部門的溝通協(xié)調(diào)，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，努力抓住行業(yè)營(yíng)銷特色，發(fā)展“渠道”營(yíng)銷模式，不斷探索新型融資方向，努力滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化的融資需求，有力支持了陜西經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展。在報(bào)告期末，本公司對(duì)公存款余額497.01億元，較上年增長(zhǎng)112.67億元，完成目標(biāo)任務(wù)100.02%。本行對(duì)公存款日均余額422 60億元，較上年末增長(zhǎng)110.20億元，完成目標(biāo)任務(wù)l54.75%。本公司大中型貸款余額227.23億元，較上年增加92億元。

（2）個(gè)人金融業(yè)務(wù)堅(jiān)持差異化、特色化發(fā)展，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬業(yè)務(wù)渠道建設(shè)，取得基金銷售業(yè)務(wù)資格、推出與交通銀行“柜面通業(yè)務(wù)”，服務(wù)質(zhì)量不斷提升，業(yè)務(wù)規(guī)模和客戶總量不斷擴(kuò)大。報(bào)告期末，公司儲(chǔ)蓄存款余額165.22億元，較上年增加39.12億元，增長(zhǎng)31%。公司個(gè)人消費(fèi)類貸款余額35.9億元，較上年增加9.3億元，增加34.7%。個(gè)人不良貸款余額22萬(wàn)元，不良率0.0l%，貸款質(zhì)量?jī)?yōu)良。全年累計(jì)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品129期，共募集資金171.7億元。全年完成兌付理財(cái)產(chǎn)品122期，兌付資金178.1億元，存續(xù)期理財(cái)產(chǎn)品31期，余額共計(jì)39.3億元，產(chǎn)品全部運(yùn)行正常。公司個(gè)人客戶達(dá)到86.6萬(wàn)戶，較年初增加23.1萬(wàn)戶，增長(zhǎng)36.4%。

1.4 服務(wù)創(chuàng)新

為了維護(hù)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行必須努力提升金融服務(wù)能力。長(zhǎng)安銀行在產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新方面取得較大的進(jìn)步。一是加快網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，服務(wù)城鄉(xiāng)居民，服務(wù)中小企業(yè)的能力顯著增強(qiáng);二是創(chuàng)新發(fā)展思路，設(shè)立北京、上海、金融市場(chǎng)分部，延伸業(yè)務(wù)觸角、強(qiáng)化同業(yè)合作;三是先后取得了外匯交易、基金銷售、公務(wù)卡等業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格，發(fā)行30億元小微企業(yè)金融債獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn);四是開(kāi)通金融IC卡和“柜員通”業(yè)務(wù)，繼續(xù)實(shí)行收費(fèi)優(yōu)惠，惠及市民，每年度免除各類收費(fèi)2000余萬(wàn)元;五是認(rèn)真開(kāi)展金融知識(shí)宣傳活動(dòng)，先后組織開(kāi)展反洗錢、反假幣和機(jī)構(gòu)信用代碼推廣應(yīng)用宣傳工作，通過(guò)各類宣傳活動(dòng)，向公眾普及金融知識(shí);六是強(qiáng)化示范引導(dǎo)和服務(wù)監(jiān)督管理工作，先后組織了全行服務(wù)工作專題培訓(xùn)班、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)知識(shí)大賽等活動(dòng)，進(jìn)一步強(qiáng)化了員工的服務(wù)意識(shí)，提升了服務(wù)技能和水平。2014年，長(zhǎng)安銀行針對(duì)具備一定場(chǎng)地規(guī)模和商戶數(shù)量的商品交易市場(chǎng)內(nèi)的個(gè)體工商戶和小微企業(yè)推出“市場(chǎng)貸”金融服務(wù)方案。“長(zhǎng)安貸”商圈金融服務(wù)方案具有擔(dān)保方式靈活、批量操作，辦理效率高等特點(diǎn)，滿足了小商戶的融資需求，快速解決現(xiàn)金流周轉(zhuǎn)問(wèn)題，為科技型企業(yè)開(kāi)辟了嶄新的融資渠道。長(zhǎng)安銀行西安未央?yún)^(qū)支行針對(duì)商會(huì)團(tuán)體模式小微企業(yè)推出“銀會(huì)通”金融服務(wù)方案，建立會(huì)員企業(yè)資金池，簡(jiǎn)化貸款辦理流程，為小微企業(yè)提供批量授信，有效解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題。

1.5 技術(shù)創(chuàng)新

普惠金融的發(fā)展需要技術(shù)創(chuàng)新。技術(shù)創(chuàng)新包含互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及信貸技術(shù)等。信貸技術(shù)的創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)極為重要的組成部分。商業(yè)銀行要以信息科技建設(shè)為支撐，加快綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)，積極研發(fā)和推廣新業(yè)務(wù)、特色業(yè)務(wù)，提升業(yè)務(wù)和服務(wù)品質(zhì)創(chuàng)新的能力。長(zhǎng)安銀行投產(chǎn)了電話銀行，交通銀行柜面通系統(tǒng)、銀校通系統(tǒng)、支付寶快捷支付、商品預(yù)售房資金監(jiān)管系統(tǒng)、企業(yè)征信改造及國(guó)庫(kù)集中支付改造等十余個(gè)系統(tǒng)，豐富了電子銀行服務(wù)渠道，完善了業(yè)務(wù)功能。實(shí)施了服務(wù)器接入網(wǎng)絡(luò)安全改造、桌面安全管理系統(tǒng)、基于云計(jì)算的虛擬化測(cè)試平臺(tái)等項(xiàng)目，提升了信息安全技術(shù)保障。

從普惠金融概念的提出，伴隨著各個(gè)區(qū)域?qū)ζ渲鸩降膽?yīng)用和發(fā)展，“普惠金融”已由最初單一性的概念升華為多元化的概念，并且其發(fā)展的必要性和功能性逐步增強(qiáng)。一是擴(kuò)大了金融機(jī)構(gòu)客戶的覆蓋面，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)普惠金融模式逐步將客戶群體由低收入群體擴(kuò)展到了中高收入群體，覆蓋區(qū)域逐步發(fā)展到了欠發(fā)達(dá)地區(qū)，覆蓋產(chǎn)業(yè)也逐步擴(kuò)展到了弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)。二是豐富了金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和功能，基于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品之上，創(chuàng)新和拓展了許多表內(nèi)外業(yè)務(wù)，豐富了金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品種類的同時(shí)，也提升了金融機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)收入;金融互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展，促使普惠金融模式由單一的線下業(yè)務(wù)豐富

為線上線下業(yè)務(wù)并行，提升了金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的功能性。三是轉(zhuǎn)變了“普惠金融”的理念，它既不是單一的政策性金融工具，也不是政府用來(lái)扶貧的手段，它需要履行社會(huì)的一定責(zé)任，但是前提是要遵循可持續(xù)性的商業(yè)原則。

2 普惠金融實(shí)踐存在問(wèn)題剖析

2.1 機(jī)制不健全誘發(fā)金融市場(chǎng)紊亂

目前，由于國(guó)內(nèi)外關(guān)于推廣普惠金融服務(wù)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)相對(duì)比較困乏，我國(guó)在實(shí)施普惠金融政策的過(guò)程中存在很多的問(wèn)題，包括政府機(jī)制不健全、監(jiān)管不力等，由于這些原因?qū)е缕栈萁鹑谠趯?shí)踐過(guò)程中并沒(méi)有發(fā)揮出預(yù)期的水平。目前在我國(guó)的金融法規(guī)中并沒(méi)有直接限定關(guān)聯(lián)企業(yè)和股東的參股權(quán)，事實(shí)上有實(shí)際關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)和股東同時(shí)參股一家金融機(jī)構(gòu)是不受限制的，這些關(guān)聯(lián)企業(yè)和股東通過(guò)擁有較多的表決權(quán)對(duì)那些投資規(guī)模小、股權(quán)相對(duì)集中的地方性中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了事實(shí)上的控股。此外，一些投機(jī)食利者和金融詐騙分子利用金融市場(chǎng)服務(wù)機(jī)制的漏洞，擾亂部分民間資金市場(chǎng)，增加了金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩不安。企業(yè)資本的監(jiān)管體系要不斷完善，提高風(fēng)險(xiǎn)防范控制意識(shí)，促進(jìn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

2.2 金融服務(wù)意識(shí)淡薄引發(fā)金融市場(chǎng)失衡

普惠金融在我國(guó)的實(shí)踐過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，各家金融機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融的金融服務(wù)意識(shí)仍有待提高。大部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融的應(yīng)用均是形式重于實(shí)質(zhì)、缺乏主動(dòng)性和積極性，主要原因是激勵(lì)機(jī)制和扶持的優(yōu)惠政策缺失。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)習(xí)慣運(yùn)用傳統(tǒng)的金融工具進(jìn)行金融服務(wù)，經(jīng)營(yíng)理念沒(méi)有得到較大、及時(shí)的轉(zhuǎn)變，面向弱勢(shì)群體的金融產(chǎn)品供給不足，無(wú)法滿足農(nóng)村日漸增長(zhǎng)的多樣化金融需求。

2.3 信息不對(duì)稱和交易成本過(guò)高導(dǎo)致金融交易困難

由于社會(huì)弱勢(shì)群體如小微企業(yè)、個(gè)人等缺少有效的擔(dān)保品、信用記錄缺失，致使金融機(jī)構(gòu)獲得有效信息和甄別信息的能力降低，造成“信息不對(duì)稱”現(xiàn)象的發(fā)生，金融交易風(fēng)險(xiǎn)加大。為了規(guī)避防范金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)性，銀行可能會(huì)征收較高利息，對(duì)小微企業(yè)及部分個(gè)人等社會(huì)弱勢(shì)群體造成很大的壓力。此外，由于單筆交易金額較小、難以發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)，造成普惠金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)成本過(guò)高。加之一部分金融組織資金來(lái)源途徑較少，資金缺乏，減弱了普惠金融的發(fā)展。例如村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源主要靠注冊(cè)資本金、同業(yè)融資和吸收的存款等，但是大部分的村鎮(zhèn)銀行均設(shè)立于經(jīng)濟(jì)發(fā)展較弱的地區(qū)，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民和企業(yè)閑置資金較少，致使其存款來(lái)源較少，制約著村鎮(zhèn)銀行存款的增長(zhǎng)，從而減少了村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源之一;村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，服務(wù)的輻射范圍較小，如若滿足當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的融資需求就需要較高的運(yùn)營(yíng)成本，為了提高利潤(rùn)，村鎮(zhèn)銀行大多選擇降低運(yùn)營(yíng)成本，導(dǎo)致大多村鎮(zhèn)銀行不愿意向社會(huì)弱勢(shì)群體提供基本金融服務(wù)，致使普惠金融業(yè)務(wù)難以開(kāi)展。

2.4 監(jiān)管之難激發(fā)市場(chǎng)異?；钴S

普惠金融的有效發(fā)展在很大程度上依賴于政府的相關(guān)政策支持，以及民間和政府的資金融通狀況支持，這些方面也是衡量普惠金融體系能否良好的建立并且可持續(xù)發(fā)展應(yīng)該考慮的重要方面。但是，如果監(jiān)督管理部門監(jiān)督不到位，就會(huì)使利處發(fā)展成為弊處，造成隨意性、不規(guī)范性、缺少核實(shí)與核準(zhǔn)現(xiàn)象出現(xiàn)，這將增加金融市場(chǎng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。普惠金融的健康良性發(fā)展中制度、產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)及人員隊(duì)伍的建設(shè)，都對(duì)金融監(jiān)管提出了一個(gè)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

3 深入推進(jìn)普惠金融體系建設(shè)的政策建議

（1）加強(qiáng)普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，提高產(chǎn)品研發(fā)投入，突出金融產(chǎn)品的差異化、簡(jiǎn)單化和社會(huì)化。

隨著金融互聯(lián)網(wǎng)化程度的不斷深入，商業(yè)銀行需要從人力、物力、財(cái)力等多個(gè)方面，加強(qiáng)普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。一方面，普惠金融要為所有客戶提供方便快捷的金融服務(wù)，這需要商業(yè)銀行根據(jù)客戶的消費(fèi)特點(diǎn)，設(shè)計(jì)有針對(duì)性的創(chuàng)新產(chǎn)品，提高客戶對(duì)金融產(chǎn)品的體驗(yàn)滿意度;另一方面，普惠金融強(qiáng)調(diào)為客戶提供方便、優(yōu)質(zhì)、快捷的金融服務(wù)，包含要在產(chǎn)品操作方面更加簡(jiǎn)單化的內(nèi)涵。中低端客戶對(duì)金融服務(wù)接觸較少，對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)了解也相對(duì)較少，在為其提供金融服務(wù)時(shí)更需要從簡(jiǎn)單易解的產(chǎn)品人手。此外，商業(yè)銀行要繼續(xù)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)、定時(shí)定點(diǎn)服務(wù)，利用POS終端取現(xiàn)服務(wù)和安裝ATM服務(wù)等金融便民服務(wù)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展形式多樣的金融服務(wù)創(chuàng)新方式，如在空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展電話銀行業(yè)務(wù)，方便空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)牧民利用電話和移動(dòng)手機(jī)辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、消費(fèi)、繳費(fèi)等相關(guān)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)展形式多樣的金融服務(wù)創(chuàng)新，大力推進(jìn)小額貸款業(yè)務(wù)，擴(kuò)大普惠金融服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)效率。

（2）強(qiáng)化金融服務(wù)意識(shí)，提高流程化服務(wù)建設(shè)水平，拓展金融服務(wù)邊界。

從國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的情況看，當(dāng)前商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程會(huì)受到部門分割、條線分割、整體流程化水平較低等問(wèn)題的影響。在利用金融互聯(lián)網(wǎng)化助推普惠金融發(fā)展的過(guò)程中，以跨部門、跨條線合作的金融服務(wù)創(chuàng)新模式的建立，切實(shí)減少功能重復(fù)、數(shù)據(jù)雜亂、規(guī)則不標(biāo)準(zhǔn)化等問(wèn)題，能夠更好的為客戶提供綜合金融服務(wù)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)信息技術(shù)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，將網(wǎng)民的“碎片化資金”以某種方式整合起來(lái)，形成巨大的長(zhǎng)尾市場(chǎng)，降低了服務(wù)門檻，為更多的人提供金融服務(wù)。2013年6月13日，支付寶和天弘基金合作推出余額寶，規(guī)定最低投資額是1元，降低了理財(cái)產(chǎn)品的門檻，普通老百姓也可以參與，僅僅17天吸引用戶251.56萬(wàn)，累計(jì)存量轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達(dá)57億元，人均投資額僅1912.67元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)基金戶均7-8萬(wàn)元。之后活期寶、現(xiàn)金寶等產(chǎn)品不斷推出，滿足了普通老百姓的碎片化理財(cái)需求，拓展了金融服務(wù)的邊界。商業(yè)銀行要通過(guò)一體化思維，實(shí)現(xiàn)零活柔性的一體化流程服務(wù)。通過(guò)流程化建設(shè)，為客戶提供更多的金融產(chǎn)品服務(wù)，整體解決客戶的金融服務(wù)需求，降低客戶服務(wù)的營(yíng)銷成本投入，提高客戶的粘性，解決中小客戶、低收入群體單戶對(duì)商業(yè)銀行收益貢獻(xiàn)度較低的問(wèn)題。

（3）推進(jìn)信貸技術(shù)的創(chuàng)新，降低信息不對(duì)稱程度和交易成本。

由于小微企業(yè)及部分個(gè)人等社會(huì)弱勢(shì)群體缺乏央行征信系統(tǒng)的信用記錄，缺乏房地產(chǎn)等有效抵質(zhì)押物，傳統(tǒng)的信貸技術(shù)已經(jīng)無(wú)法滿足現(xiàn)代金融體制的要求。而隨著“大數(shù)據(jù)”時(shí)代的到來(lái)，通過(guò)技術(shù)手段分析客戶交易歷史數(shù)據(jù)，了解客戶需求和交易行為，從而降低了信息不對(duì)稱程度。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易的整個(gè)過(guò)程通過(guò)網(wǎng)絡(luò)電子化系統(tǒng)完成，降低了邊際交易成本，加快了成本低廉的融資模式的創(chuàng)新發(fā)展。比如阿里金融的小微信貸技術(shù)，通過(guò)在自己平臺(tái)上所掌握的貸款客戶過(guò)去的商品和貨物的交易記錄、賬戶數(shù)量、還款情況、行為習(xí)慣等進(jìn)行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算模型，這樣就解決了傳統(tǒng)銀行很難解決的小微企業(yè)信用評(píng)估問(wèn)題。此外，阿里金融小額貸款的申貸、支用、還貸等在網(wǎng)上進(jìn)行，單筆操作成本僅有2.3元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行的操作成本，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的較快發(fā)展。

（4）提高政府在構(gòu)建普惠金融體系中的參與度，全面推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。

政府要轉(zhuǎn)變金融服務(wù)意識(shí)，加強(qiáng)正規(guī)金融主體的供給。比如，在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，針對(duì)低收人群體、弱勢(shì)群體、民族集中地區(qū)，政府需要采取補(bǔ)貼或減免營(yíng)業(yè)稅，提供政策性的金融服務(wù)，推動(dòng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行服務(wù)方式的創(chuàng)新等機(jī)制和辦法，更多的發(fā)揮現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的作用。金融機(jī)構(gòu)倡導(dǎo)并樹(shù)立“發(fā)展普惠金融體系”的理念，讓其主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，加快建立普惠信貸投人保障機(jī)制，推動(dòng)金融資源要素向弱勢(shì)地區(qū)和弱勢(shì)群體調(diào)配。

此外，我國(guó)要繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，增強(qiáng)社會(huì)信用意識(shí)，改善貧困偏遠(yuǎn)地區(qū)的支付結(jié)算環(huán)境，大力提升基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)環(huán)境。同時(shí)，要加快對(duì)工商、稅務(wù)、公安、銀行等部門的信用信息資源聯(lián)網(wǎng)步伐，加快推進(jìn)企業(yè)和個(gè)人信用信息基本數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，廣泛開(kāi)展企業(yè)信用評(píng)級(jí)和信用鄉(xiāng)、村、社區(qū)建設(shè)，建立和完善普惠金融涉及的以個(gè)人信用為基礎(chǔ)的社會(huì)信用體系和中小企業(yè)信用體系。

4 結(jié)語(yǔ)

普惠金融體系把那些被排斥于傳統(tǒng)金融服務(wù)和整體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)軌道之外的貧困人群和弱勢(shì)群體都納入金融服務(wù)范圍內(nèi)，讓他們能夠分享到經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)所帶來(lái)的福利改善。普惠金融的興起源于傳統(tǒng)金融的內(nèi)在缺陷。中小企業(yè)融資難、農(nóng)村金融服務(wù)缺失、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融發(fā)展滯后、不合理的國(guó)際金融秩序、窮人等弱勢(shì)群體被排斥于金融體系之外，這些問(wèn)題長(zhǎng)期得不到解決，反而愈演愈烈。傳統(tǒng)金融的弊病大都可以歸結(jié)為“二元”金融結(jié)構(gòu)問(wèn)題。金融抑制廣泛存在于目前的金融體系中，金融體系是割裂的，金融資源的配置是不平等的，區(qū)域金融呈現(xiàn)荒漠化，必須發(fā)展普惠金融體系，讓所有人共享金融發(fā)展的成果。普惠性金融體系是對(duì)現(xiàn)有金融體系的反思與揚(yáng)棄，構(gòu)建普惠性的金融體系迫在眉睫。

普惠金融是一種理念。只有每個(gè)人應(yīng)該擁有并實(shí)際獲得金融服務(wù)的權(quán)利，才有機(jī)會(huì)參與經(jīng)濟(jì)發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)共同富裕，構(gòu)建和諧社會(huì)。實(shí)現(xiàn)普惠金融的途徑是進(jìn)行金融體系創(chuàng)新，包括制度創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和科技創(chuàng)新。普惠金融的主要任務(wù)是為傳統(tǒng)或正規(guī)金融機(jī)構(gòu)體系之外的廣大中、低收入階層甚至是貧困人口提供機(jī)會(huì)，為貧困、低收入人口和微小企業(yè)提供可得性金融服務(wù)。實(shí)現(xiàn)普惠金融的制度保障主要有三點(diǎn)：一是在法律和監(jiān)管政策方面提供適當(dāng)空間;二是允許新建小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù);三是加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)。雖然促進(jìn)普惠金融在很大程度上是有益處的，比如有國(guó)際專家認(rèn)為，更包容的金融系統(tǒng)允許個(gè)人和企業(yè)充分利用商業(yè)機(jī)會(huì)、投資教育、為退休而儲(chǔ)蓄等，但是普惠金融并不必然產(chǎn)生“普惠”的結(jié)果。

本文的研究具有一定的理論意義和實(shí)踐意義。通過(guò)對(duì)傳統(tǒng)金融的反思，結(jié)合長(zhǎng)安銀行的發(fā)展實(shí)際狀況，從制度創(chuàng)新、組織創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新等方面進(jìn)一步探索金融互聯(lián)網(wǎng)化的改進(jìn)措施，公平合理的分配金融資源，為滿足所有人群的多樣化金融需求服務(wù)，改善收入分配和減輕貧困，實(shí)現(xiàn)金融的可持續(xù)發(fā)展。