移動支付新競局

朱凌

當今的消費者都希望體驗智能、便捷的生活方式，也沒有企業(yè)可以忽視移動支付的快速發(fā)展所帶來的豐厚業(yè)務“蛋糕”。對于移動支付的新場景既接地氣又極富想象力，“小到一枚戒指、一塊手表，大到一件家用電器甚至一輛汽車，都可以成為支付媒介”，電子商務、金融科技、社交媒體、可穿戴設備甚至智能家居等領域紛紛迎來移動支付新競局。

支付場景廣闊

這個世界已經(jīng)步入移動智能時代，貨幣與金融亦是如此。對于人們是否接受移動支付的心理變化，凱度TNS金融與銀行研究總監(jiān)奧雷里亞·里奧普德的看法是：“在某一市場全面擁抱電子商務之前，消費者對電子商務的接受和采用是有一些很清晰的模式與步驟的。相關電子商務資源的可訪問性、可獲得性是第一步，基礎設施和支付機制的缺乏阻礙著電子商務的飛速發(fā)展。在這之后，下一步就是信任了——消費者需要對他們正在做的支付過程和促成交易的公司有信心?！毖芯空邆儧]有預料到的是人們對移動支付的接受速度遠超預期。

中國是全球最大的移動支付交易市場，支付寶已是全球最大的非社交類APP，其與合作伙伴全球活躍用戶數(shù)超過10億?！?018年中國移動支付境外旅游市場發(fā)展與趨勢白皮書》的數(shù)據(jù)顯示，中國出境游客使用移動支付的交易額占總交易額的32%，首次超過現(xiàn)金支付。據(jù)艾媒咨詢發(fā)布的2019年一季度中國移動支付市場的報告，2018年中國移動支付用戶規(guī)模達到6.59億人，每月移動支付金額占總支出比例超過75%的用戶達到43.6%，2019年一季度移動支付交易突破83.9萬億。5月6日發(fā)布的《中國移動支付發(fā)展報告（2019）》顯示，2018年末，中國移動支付發(fā)展指數(shù)（CMPI）為197.84，該發(fā)展指數(shù)主要從信息化基礎、商業(yè)消費和政務民生支付三個維度測度移動支付與城市競爭力的互促關系，以為引領城市發(fā)展轉型，提升城市治理能力提供參考路徑;報告顯示，移動支付總指數(shù)前十強城市依次是：上海、杭州、北京、武漢、重慶、天津、深圳、廣州、溫州、南京;其中北京在移動支付信息化基礎指數(shù)排名第一，上海在移動支付商業(yè)消費指數(shù)排名第一，杭州在移動支付政務民生指數(shù)排名第一;稍顯意外的是以消費強勁著稱的成都未在前十中占有一席之地，其實成都消費者對移動支付的熱烈程度并不低，數(shù)據(jù)顯示2018年成都人在海外使用移動支付的人數(shù)位列全國第七，同比增速超過100%。報告還指出，“我國移動支付發(fā)展水平呈現(xiàn)東高西低的階梯狀分布，一線城市領跑態(tài)勢明顯，移動支付十強城市集中分布在京津冀、長三角、珠三角三大經(jīng)濟區(qū)域內(nèi)。指數(shù)呈現(xiàn)東高西低，華東、華南最高，西北、東北最低，體現(xiàn)出與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平的正相關性。在商業(yè)消費的帶動下，其他城市發(fā)展勢頭強勁，有較大提升空間?！?/p>

增量從何而來

自2016年移動支付爆發(fā)年以來，越來越多的人開始接受并高頻率使用簡單快捷的移動支付。中國消費者2018年使用移動支付每月平均消費2600元，實體零售店、網(wǎng)購、公共交通、外賣、購買火車票機票，是使用移動支付最多的5種場景。其中學生群體的數(shù)據(jù)最引人注目，該群體雖然消費金額并不高，但每支出5元就有2元是移動支付方式。

據(jù)央行發(fā)布的《2018年支付體系運行總體情況》顯示，截至2018年末，我國每萬人對應的POS機具數(shù)量245.66臺，同比增長8.91%，每萬人對應的ATM數(shù)量7.99臺，同比增長15.03%。由此有觀點認為我國的移動支付已趨飽和，但更多的聲音指出移動支付的廣闊場景還待繼續(xù)挖掘，蘇寧金融研究院高級研究員黃大智表示，“線下移動支付的快速增長，主要是由于支付場景的逐漸下沉，如公交、地鐵、停車等，這類場景與民生息息相關，是消費者日常生活中的必須消費項。此外，經(jīng)過前期的市場競爭，目前大商戶已經(jīng)被瓜分殆盡，線下的中小型商戶將成為新的增量市場。”可以說，“移動支付已滲透線上的電商、金融理財，線下的零售交易、智慧出行等眾多場景，并將隨著5G的落地推進繼續(xù)深入滲透到社會經(jīng)濟生活的各個領域?！?/p>

出行被視為是移動支付競爭新格局里的必爭之地，“出行是移動支付最后一塊大的新增蛋糕，高頻能夠帶來很多量的市場?！敝Ц秾毰c騰訊在此領域布局的城市都超過100個，用戶數(shù)達數(shù)千萬。銀聯(lián)也在21個城市地鐵、570余市縣公交、18個?。ㄖ陛犑校└咚俜矫嫱瓿刹季?。交通運輸部年初曾表示，今年年底將實現(xiàn)高速公路人工收費車道手機移動支付全覆蓋。

廣闊的農(nóng)村地區(qū)也位列拓展的重點方向。專家指出，移動支付的出現(xiàn)為破除農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展不均衡、成本高、缺乏可持續(xù)性提供了機遇，更重要的是，“移動支付可從提高金融服務的滲透度、增強金融服務的可獲得性、提升金融服務的可使用性及拓寬小微企業(yè)的融資渠道等方面，提升農(nóng)村地區(qū)普惠金融水平?！?/p>

質量、效益與效率

正如國家信息中心副主任張學穎所說，蓬勃發(fā)展的數(shù)字經(jīng)濟與移動支付的支撐密不可分，移動支付為經(jīng)濟發(fā)展提供了新動能。業(yè)界普遍認同，“支付積累的數(shù)據(jù)能幫助解決中小企業(yè)融資難問題、提高實體企業(yè)經(jīng)營效率。廣泛的支付數(shù)字化支撐實體經(jīng)濟數(shù)字化?！?/p>

但亟待解決的問題依然存在，移動支付技術的安全隱患問題，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的相互配合問題，行業(yè)規(guī)范與監(jiān)管問題等都需相關部門與機構聯(lián)合作答。中國人民銀行在2019年支付結算工作電視電話會議上提出“要全面推廣移動支付應用”，會議要求，2019年深化支付領域改革開放，加快支付清算市場結構優(yōu)化升級，推動支付產(chǎn)業(yè)高質量發(fā)展;要處理好當前與長遠、規(guī)模與發(fā)展、分工與合作的關系，完善頂層設計;要加快推進銀行賬戶管理改革，規(guī)范治理支付市場秩序，依托監(jiān)管科技開展主動監(jiān)管，著力解決支付領域的重點、難點和痛點問題;要全面推廣移動支付應用，切實保障支付消費者合法權益，提升支付服務供給效能。中國人民銀行支付結算司司長溫信祥坦承在移動支付迅速發(fā)展的過程中確實存在對于消費者的保護沒有跟上的問題，并對此強調(diào)，“移動支付的未來發(fā)展應該更重視質量、效益、效率，而不是繼續(xù)鋪攤子?！?/p>