基于金融普惠“金融+電商”平臺型產(chǎn)品的設(shè)計與實踐

陳倩媚　何燕菁　伍玉龍

[內(nèi)容提要]基于金融普惠理念設(shè)計“金融+電商”平臺型產(chǎn)品——“惠聯(lián)行”APP，通過模式創(chuàng)新與技術(shù)創(chuàng)新匯集上線商業(yè)銀行推出的電商優(yōu)惠信息，借助平臺匯集海量優(yōu)惠信息以提升用戶粘性，在商業(yè)銀行與消費者之間搭建起第三方銀商金融服務(wù)平臺，最終實現(xiàn)普惠金融，幫助銀行拓展客戶資源，構(gòu)建基于平臺的金融生態(tài)圈。[關(guān)鍵詞] 平臺型產(chǎn)品 “金融+電商”金融普惠

隨著商業(yè)銀行實現(xiàn)非現(xiàn)金類業(yè)務(wù)遠程化經(jīng)營模式的推進，手機銀行已成為消費者享受金融服務(wù)的主要渠道。同時，在低收益率與銀行服務(wù)同質(zhì)化的市場環(huán)境下，銀行為了保持市場份額在金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上融入了電商服務(wù)，以折扣優(yōu)惠等手段增加銀行服務(wù)的附加值，借以提高客戶粘性，而實際上銀商優(yōu)惠活動的收益往往高于存款和理財產(chǎn)品所帶來的收益。在此背景下，嘗試設(shè)計基于金融普惠的“金融+電商”平臺型產(chǎn)品，搭建商業(yè)銀行與消費者之間線上第三方銀商金融服務(wù)平臺?；谏鲜隼砟钕?，設(shè)計“惠聯(lián)行”APP“金融+電商”遠程金融服務(wù)與消費平臺產(chǎn)品。

一、“惠聯(lián)行”APP的功能模塊

“惠聯(lián)行”APP是在響應(yīng)普惠金融國家戰(zhàn)略號召的前提下，基于互聯(lián)網(wǎng)、商業(yè)銀行、人工智能、電子商務(wù)相融合所設(shè)計的金融類平臺型產(chǎn)品。致力于低收益率的市場環(huán)境中，通過模式創(chuàng)新與技術(shù)創(chuàng)新幫助消費者享受更多的通過銀行渠道提供的銀商合作的優(yōu)惠，在商業(yè)銀行與消費者之間搭建了一個線上金融優(yōu)惠信息平臺，同時借助人工智能技術(shù)形成能滿足“手機刷臉身份識別、受理并審核客戶資料、發(fā)放銀行虛擬e卡”的遠程開戶渠道。如圖1所示，“惠聯(lián)行“APP由兩大功能模塊構(gòu)成：一是惠聯(lián)圈。通過該模塊整合上線銀行與電子商務(wù)合作所推出各項階段性優(yōu)惠活動，如“開學(xué)季一折購”“女神節(jié)3.8購”等，由APP將不同銀行的優(yōu)惠咨詢匯集至統(tǒng)一平臺，形成“銀行+電商”優(yōu)惠超市，平臺用戶在該平臺可以迅速獲取各行優(yōu)惠信息，選擇優(yōu)惠產(chǎn)品，開設(shè)銀行賬戶的用戶可在線上遠程下單購物，并分享購物心得，贏取積分。用戶通過該平臺最終能實現(xiàn)信息輕松見、優(yōu)惠輕松淘、訂單輕松下、評論輕松談，積分輕松賺等便利。二是銀行通。通過惠聯(lián)圈增加平臺用戶粘性，由于優(yōu)惠商品是上線銀行推出的電商優(yōu)惠，所以平臺的用戶如果要下單購買，前提是要成為推出該項優(yōu)惠銀行的客戶，這是平臺最難解決的核心技術(shù)。在目前人工智能與金融行業(yè)日漸融合市場環(huán)境下，該APP將實現(xiàn)與多家上線銀行遠程開戶的端口對接，具備OCR文字圖像識別（用于識別身份證信息）、手機刷臉身份識別、視頻檢測與語音對講識別、受理并審核客戶資料、發(fā)放銀行虛擬e卡等功能，實現(xiàn)遠程開戶。平臺收取一定比例的開戶費用，這也是該APP平臺贏利的主要渠道。

二、“惠聯(lián)行”APP項目實施目的與效果

1.搭建匯集海量銀商優(yōu)惠信息的平臺。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+生活”成為當代人們最常見的消費模式?；诖?，商業(yè)銀行與時俱進打造了銀商合作的新模式，使銀行與商家的合作不僅局限于原本的線下合作模式，還采用“互聯(lián)網(wǎng)+銀商”模式。另外，在金融機構(gòu)不斷豐富銀商合作優(yōu)惠產(chǎn)品的同時，消費者由于信息的分散化和碎片化，難以及時獲取并比較銀商合作推出的各個優(yōu)惠活動，從而局限于較低的銀行存款利息和部分理財產(chǎn)品的收益，忽視了銀商合作推出的優(yōu)惠活動。而實際上，上述銀商優(yōu)惠活動的收益往往高于存款和理財產(chǎn)品所帶來的收益?！盎萋?lián)行”APP搭建了匯集海量銀商優(yōu)惠信息的平臺，為消費者在低收益率的市場環(huán)境獲取更大的收益。

2.形成商業(yè)銀行手機遠程開戶的渠道。隨著人工智能技術(shù)向金融領(lǐng)域滲透，不少商業(yè)銀行借助人工智能手段推出了遠程自助開戶解決方案?！盎萋?lián)行”APP將與商業(yè)銀行合作，移植其遠程開戶身份識別系統(tǒng)，將其與APP小程序結(jié)合，讓用戶在手機、iPad等移動終端設(shè)備上便可白助完成開戶，通過采用OCR圖像文字識別、人臉識別、視頻檢測、語音對講、手機驗證等技術(shù)的助力，使原本復(fù)雜難解的實名認證問題有了一個便捷的通道。

3.構(gòu)建基于校企協(xié)同的金融生態(tài)圈?！盎萋?lián)行”APP作為金融類系列的一款軟件，首先選擇在高校校園內(nèi)推廣，結(jié)合商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”的環(huán)境下，將銀行服務(wù)經(jīng)營模式改變，實現(xiàn)非現(xiàn)金模式的遠程操作。為廣大用戶提供更多安全、全面、迅速的銀行優(yōu)惠信息，在APP中用戶可以了解到白己持有的銀行卡內(nèi)的優(yōu)惠活動，同時也能了解更多的金融知識，實現(xiàn)課程教育與社會實踐相結(jié)合，從而基于“惠聯(lián)行”APP構(gòu)建起基于校企協(xié)同的校園金融生態(tài)圈。

三、“惠聯(lián)行”APP的的實施意義

1.開拓金融普惠新渠道。對消費者而言，可以形成一個銀行超市，在“惠聯(lián)行”APP中消費者可以了解到各個銀行的優(yōu)惠信息，僅下載一個APP就可以了解到不同銀行的優(yōu)惠，方便消費者選擇，若看到優(yōu)惠信息多的銀行而缺乏該銀行卡，也可在“惠聯(lián)行”選擇開戶?！盎萋?lián)行”APP作為普惠金融潮流下的產(chǎn)物，使廣大消費者切實的享受到由金融帶來的便利，享受折扣商品，提高消費者的利益，同時促進了消費的發(fā)展，開拓金融普惠新渠道。

2.打造引企入校新模式。該項目首先選擇在高校校園內(nèi)實施，因此在項目推進過程中可以通過“惠聯(lián)行”APP實現(xiàn)高校金融類專業(yè)與多家商業(yè)銀行的合作，將金融企業(yè)的業(yè)務(wù)終端延伸到校園，改變了傳統(tǒng)意義上的校企合作，打造引企人校新模式。

3.創(chuàng)建實踐教學(xué)新平臺?！盎萋?lián)行”APP使學(xué)生在校學(xué)習(xí)期間中就能接觸到真實的或接近真實的職業(yè)環(huán)境，尤其是把金融企業(yè)的服務(wù)終端延伸至校園，學(xué)生可以在校內(nèi)完成真實工作任務(wù)，并在解決工作難題的過程中積累了必要的從業(yè)經(jīng)歷，也較好地解決了國際金融專業(yè)難以為學(xué)生提供積累從業(yè)經(jīng)驗的平臺與機會的難題。同時，學(xué)生在職場體驗的實踐活動里，可以針對金融企業(yè)的校園服務(wù)方式、金融企業(yè)校園金融產(chǎn)品開發(fā)方面進行創(chuàng)新性調(diào)研分析，撰寫調(diào)研報告，站在校園金融服務(wù)的角度為金融企業(yè)提出創(chuàng)新性建議。

四、結(jié)語

本項目為高校金融專業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練項目，是在當今“互聯(lián)網(wǎng)+”的市場環(huán)境下，大學(xué)生嘗試將人工智能、大數(shù)據(jù)、經(jīng)營模式創(chuàng)新與金融行業(yè)相融合，在推動大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展的同時，利用互聯(lián)網(wǎng)海量數(shù)據(jù)匯集與分類、降低交易撮合成本等功能，為金融行業(yè)的經(jīng)營方式提供一種新的模式，具有一定的參考借鑒價值。