互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的影響

文也文

【摘要】互聯(lián)網金融的大量涌現(xiàn)，使其在支付和借貸領域大開，沖擊了商業(yè)銀行壟斷性的金融地位?；ヂ?lián)網金融對金融行業(yè)的注入影響已成為業(yè)界關注的熱點。本文從多角度分析了互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的影響。

【關鍵詞】互聯(lián)網金融?商業(yè)銀行?影響

互聯(lián)網金融近年來發(fā)展迅速，是指互聯(lián)網企業(yè)和傳統(tǒng)金融機構通過網絡技術，以實現(xiàn)資金的支付、融通及投資等金融業(yè)務。有利于操作簡便、降低交易費用、縮短交易時間、滲透范圍廣、使用人數(shù)多及擴大、盤活消費量，改變了傳統(tǒng)的金融產品、服務運營模式及銷售渠道，對原有的金融行業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網金融的類型

互聯(lián)網金融可分為六大模式，即第三方支付、金融、信息化金融、眾籌、網貸。從商業(yè)銀行的角度，可以將互聯(lián)網金融分為三種主要類型，即第三方支付、理財、融資。第三方支付包括支付寶、微信等;理財包括余額寶類;融資包括P2P、眾籌、網貸、電商金融等。

二、互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的影響

（一）對商業(yè)銀行經營理念和經營模式的影響

互聯(lián)網金融發(fā)展迅速，已有幾百家互聯(lián)網企業(yè)獲中國人民銀行的支付牌照，開展銀行卡發(fā)行、辦理預付卡、銀行卡收單、支付等金融業(yè)務，對商業(yè)銀行形成了較大的沖擊。商業(yè)銀行為適應市場變化，轉變了經營理念，開展了以互聯(lián)網的線上業(yè)務。但與互聯(lián)網金融相比，仍未保持原有市場份額。所以，必須加大經營理念的轉變，依托互聯(lián)網技術，對自有產品網絡化的同時創(chuàng)新新的金融產品，以提高其市場競爭力。

商業(yè)銀行是傳統(tǒng)的結算支付業(yè)務依靠，互聯(lián)網金融的崛起打破了其壟斷地位。且互聯(lián)網金融不斷擴大擴新業(yè)務，不僅可獨立完成資金支付、轉移、結算，還取代了傳統(tǒng)的由商業(yè)銀行代理的，如水電氣繳納、信用卡還款業(yè)務，取代了商業(yè)銀行的代理業(yè)務。眾籌、P2P等融資服務可不通過銀行流通資金，自行在互聯(lián)網上進行資金匹配，邊緣化了傳統(tǒng)金融服務支付中介服務。此外，互聯(lián)網金融還使銀行信貸供給發(fā)生了變化。如企業(yè)需要資金時，可在互聯(lián)網信貸平臺上自由選擇金額、利率、還款期限等。相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款，具有操作簡單、手續(xù)簡便、靈活性好、效率高的優(yōu)勢。嚴重沖擊了商業(yè)銀行的信貸業(yè)務，使其客戶群依賴度降低、流失，極大影響其發(fā)展。

（二）對商業(yè)銀行負債業(yè)務的影響

商業(yè)銀行的運營資金主要是通過客戶的存款業(yè)務實現(xiàn)，存款業(yè)務對銀行盈利影響較大。根據(jù)相關規(guī)定，商業(yè)銀行存款和貸款業(yè)務比例不超過75%，存款業(yè)務減少會直接影響銀行的資金運營狀況?；ヂ?lián)網金融對其客戶資源爭奪較大，尤其是個人存款和理財業(yè)務。其一，第三方支付平臺對負債業(yè)務的影響，表現(xiàn)在互聯(lián)網金融會吸收個人存款，實現(xiàn)活期存款的轉移、轉化。第三方支付平臺主要是通過收付款雙方的交易時間差來獲取利潤，區(qū)別于商業(yè)銀行的賺取方式。第三方支付平臺收取付款方款項后未立即支付給收款方，這階段產生的時間差會出現(xiàn)資金沉淀，稱為備付金，可引起活期存款的轉移、轉化。根據(jù)相關存管辦法規(guī)定，第三方平臺須把備付金存入一家商業(yè)銀行的專門賬戶，其備付金就原銀行轉移到備付金存款銀行，形成了銀行體系內部的資金重新分配。如支付寶，其在銀行備付金的部分可作為活期流動資金，部分可轉化為12個月內的定期存款。而商業(yè)銀行對定期存款的支出利率較高，使其資金壓力增大。所以，第三方支付平臺對商業(yè)銀行的負債項產生影響。其二，互聯(lián)網理財對銀行負債項的影響。如支付寶類產品，分流了大部分銀行存款。商業(yè)銀行中，僅有5萬以上的存款客戶或企業(yè)大額存款才能得到現(xiàn)金管理服務，一般散戶僅能收益率極低的活期存款。余額寶類互聯(lián)網金融產品出現(xiàn)，使散戶可進行現(xiàn)金管理服務，分流了商業(yè)銀行的部分存款。且余額寶類增加了商業(yè)銀行的負債項，其將收集的貨幣資金投資到協(xié)議存款、大額存款等，讓資金流向銀行，而銀行為此付出的成本要高于活期存款，增加負債項，影響銀行的存貸差利潤。

（三）對商業(yè)銀行利潤項的影響

主要體現(xiàn)在銀行服務費及手續(xù)費上。互聯(lián)網金融第三方支付平臺通過網絡技術，費用低且快捷。如POS機刷卡，商業(yè)銀行收取2%手續(xù)費，其POS與發(fā)卡行是同一銀行時，銀行直接受益手續(xù)費達90%。支付寶轉賬時，其手續(xù)費低至0.4%，而發(fā)卡行通過支付寶轉賬所得手續(xù)費受益較低，影響了商業(yè)銀行收益，且其轉賬業(yè)務也受到影響。其次，第三方理財銷售平臺影響了商業(yè)銀行的代銷收益。商業(yè)銀行以往能從基金代銷和保險產品代銷中獲利1%-3%左右的服務費。但受互聯(lián)網金融第三方理財產品銷售平臺影響，其服務費降至0.5%以下，對商業(yè)銀行的服務費收益產生了影響。

（四）對商業(yè)銀行服務模式的影響

良好的客戶群是商業(yè)銀行順利開展和發(fā)展的推動條件，但在互聯(lián)網金融沖擊下，大多客戶選擇互聯(lián)網模式。根據(jù)相關報道，我國網民已超6億，互聯(lián)網普及率超半數(shù)，互聯(lián)網以個性化金融服務及方便快捷、操作簡單等優(yōu)勢，使互聯(lián)網消費及網購群體逐年上升，大量增加了個人業(yè)務及中小企業(yè)群體[4]。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行客戶服務中心所注重的網點現(xiàn)代化、分布廣及服務態(tài)度等已不符合人們需求，人們僅需通過網絡終端進行各項業(yè)務，弱化了銀行網點地位?；ヂ?lián)網多注重全面性和用戶的感受，其平臺業(yè)務相應的多樣化及個性化，以方便客戶辦理各項業(yè)務。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務模式區(qū)別較大，如想繼續(xù)保留客戶，商業(yè)銀行需改革服務，以適應新市場。

三、總結

通過綜述可知，互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的經營理念和經營模式、負債業(yè)務、利潤項和服務模式都產生了不同影響，沖擊了其利潤，不利于銀行盈利。但同時，互聯(lián)網金融也對商業(yè)銀行起到了推動作用?；ヂ?lián)網技術應用于金融服務，使行業(yè)間相互滲透，利用互聯(lián)網技術，商業(yè)銀行可改變經營模式、創(chuàng)新個性化產品、簡化流程、提高技術水平、完善業(yè)務能力，以客戶需求及體驗為中心，與互聯(lián)網金融在競爭中實現(xiàn)共贏。

參考文獻：

[1]徐向藝，牛衛(wèi)東，魏巍.互聯(lián)網金融商業(yè)模式選擇：效率性提高會帶來顛覆性創(chuàng)新嗎？[J].東岳論叢，2020，41（01）：157-163.

[2]黃博.互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的沖擊與應對研究[J].納稅，2020，14（05）：168+170.

[3]邵凱偉.互聯(lián)網金融對我國商業(yè)銀行金融產品的影響研究[J].納稅，2020，14（05）：172.

[4]呂超.互聯(lián)網金融商業(yè)模式演進及商業(yè)銀行的應對策略[J].納稅，2020，14（04）：209.