我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險及其防范研究

徐璐

摘 要：改革開放這幾十年以來，我國的國民經(jīng)濟得到了巨大的發(fā)展。如果想要繼續(xù)推動經(jīng)濟的發(fā)展，國家就必須重視金融在推動國民經(jīng)濟中發(fā)揮的巨大推動力?；ヂ?lián)網(wǎng)消費是當(dāng)前人民的主流消費模式，因此國家應(yīng)該重視其具有的巨大推動作用。不得不說的是當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融消費模式還是存在一系列安全問題，顯然這些問題在很大程度上降低了互聯(lián)網(wǎng)金融消費的安全性。因此，本文將詳細分析在互聯(lián)網(wǎng)金融消費中存在的一系列安全問題，并提出一些有針對性的防范措施，旨在提高互聯(lián)網(wǎng)消費的安全性。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費;金融風(fēng)險;防范措施;

一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的概念定義

當(dāng)前全球化程度不斷加深，因此推動了消費金融的快速發(fā)展，其對我國經(jīng)濟和金融發(fā)展起到了巨大的推動作用。對互聯(lián)網(wǎng)消費金融來說，其就是通過實現(xiàn)當(dāng)前先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)的消費金融間的深度融合，并通過一定的創(chuàng)新而形成的一種新型的消費模式。相對于傳統(tǒng)的消費金融來說，互聯(lián)網(wǎng)消費金融更加重視消費者的實際體驗。但目前互聯(lián)網(wǎng)消費金融并沒有一個清晰具體的理論體系，也沒有明確的定義。對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的理解只能通過兩個角度進行解讀，即廣義和狹義角度。當(dāng)用狹義的角度解讀互聯(lián)網(wǎng)消費金融時，我們知道就是充分發(fā)揮當(dāng)前的先進互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，給個人或家庭提供合理的金融服務(wù)。當(dāng)用廣義的角度解讀互聯(lián)網(wǎng)消費金融時，我們可以知道就是它指的是所有涉及到金融的相關(guān)消費活動，并實現(xiàn)現(xiàn)階段先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在這些消費活動中的合理運用，因此它所服務(wù)的對象是非常廣泛的，這些服務(wù)對象中既包括個人也包括家庭，并充分運用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺，進而提供信貸、資產(chǎn)管理等一系列服務(wù)，顯然這與當(dāng)前的時代發(fā)展需求是極其適應(yīng)的。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的相關(guān)特點

（一）小額分散，非常具有普惠性

互聯(lián)網(wǎng)消費金融具有顯著的普惠性，其與傳統(tǒng)的消費金融相比較例如按揭貸款等，可以看出互聯(lián)網(wǎng)消費金融具有更加廣泛的服務(wù)范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融所服務(wù)的對象大多是中低端的消費群體，另外互聯(lián)網(wǎng)消費金融所提供的服務(wù)是非常廣泛的，它為消費者的一系列學(xué)習(xí)生活方面都提供服務(wù)，因此我們可以看出互聯(lián)網(wǎng)消費金融具有非常顯著的普惠性。

（二）方面快捷，極其重視消費者的體驗

與傳統(tǒng)的消費金融相比，互聯(lián)網(wǎng)消費金融對消費者的實際體驗更加重視，它非常強調(diào)自身的服務(wù)性。我們知道在傳統(tǒng)的消費金融中，如果客戶申請的消費信貸金額數(shù)目較大時，因為傳統(tǒng)的消費金融過程非常復(fù)雜，那么將耗費客戶很長的時間，顯然，傳統(tǒng)的消費金融不是那么重視客戶的實際體驗。而互聯(lián)網(wǎng)消費金融就很好地解決了這一問題，其非常重視消費者的實際體驗。我們知道，互聯(lián)網(wǎng)消費金融不需要客戶抵押任何東西，因此互聯(lián)網(wǎng)消費金融的業(yè)務(wù)辦理流程就非常的高效。針對那些資料齊全的客戶，互聯(lián)網(wǎng)消費金融大大提高了放款速度，顯然這就為那些辦理貸款業(yè)務(wù)的客戶節(jié)省了大量的時間。同時，如果辦理了貸款業(yè)務(wù)的客戶能夠做到按時還款，那么就可以相應(yīng)的提升自己的個人信用。如果客戶的個人信用極佳，就可以申請互聯(lián)網(wǎng)消費金融循環(huán)貸這一款產(chǎn)品，在急需用錢的時候就可以隨時進行借貸，顯然這樣就使消費者的生活消費質(zhì)量得到了一定程度的提升。

（三）大數(shù)據(jù)化

通過現(xiàn)階段先進互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和各個大數(shù)據(jù)平臺的支持，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的可以合理的劃分不同的客戶群體和消費行為。另外，互聯(lián)網(wǎng)消費金融可以滿足各種客戶的要求開發(fā)出他們需要的消費信貸產(chǎn)品。同時目前大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺對不同客戶群體的信用消費情況有了極其明確的把握。顯然這在很大程度上降低了互聯(lián)網(wǎng)消費平臺發(fā)生經(jīng)濟風(fēng)險的幾率。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融面臨的風(fēng)險

（一）信用風(fēng)險方面

信用風(fēng)險就是我們常說的違約風(fēng)險，它通常來源于借款者和互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)兩方面。一方面，借款者產(chǎn)生的信用風(fēng)險主要是因為借款者不能做到對互聯(lián)網(wǎng)消費金融知識的充分了解，同時缺乏信用意識，不重視還款行為，或者是由于一些突發(fā)情況而導(dǎo)致無法準(zhǔn)時償還一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的貸款，最終給這些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)造成經(jīng)濟損失。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺產(chǎn)生的信用風(fēng)險主要是因為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在貸款給相應(yīng)的借款人時審查工作做得不到位，導(dǎo)致根本不能掌握借款人的詳細資料，在借款后也不能準(zhǔn)確追蹤借款者貸款的實際使用用途。還有一些黑心互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)為了引誘客戶在其平臺進行貸款，就故意向客戶隱瞞一些產(chǎn)品的具體信息，這樣就導(dǎo)致一些借款者無法按時進行還款，最終造成信用風(fēng)險。

（二）操作風(fēng)險方面

操作風(fēng)險作為互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險中一個重要方面，它的成因也是很多的。首先，因為互聯(lián)網(wǎng)消費金融是最幾年才發(fā)展起來的新興產(chǎn)物，相關(guān)公司內(nèi)部缺乏完善的內(nèi)控機制，公司員工間也缺乏有效的制約。在公司員工進行業(yè)務(wù)辦理工作時常常很隨意，這樣就導(dǎo)致業(yè)務(wù)辦理工作缺乏規(guī)范，這就無形間造成了操作風(fēng)險的發(fā)生。另外，在互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司的經(jīng)營過程中，如果系統(tǒng)發(fā)生故障問題或者發(fā)生一些自然災(zāi)害等一系列突發(fā)情況都可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)生操作風(fēng)險，最后使互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司蒙受巨大的經(jīng)濟損失。

（三）技術(shù)風(fēng)險方面

同樣，由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融是最近幾年才發(fā)展起來的新興產(chǎn)物，所以相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)非常缺乏專業(yè)素養(yǎng)較高的技術(shù)人才。只有具有很高專業(yè)素質(zhì)的技術(shù)人才才能夠保障互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司的正常運作，這就是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)消費金融面臨技術(shù)風(fēng)險的最重要的原因。一方面，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展非常迅速，互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司需要專業(yè)的技術(shù)人員應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)更新后的技術(shù)新環(huán)境;另一方面，因為在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司缺乏具有較高專業(yè)素養(yǎng)的技術(shù)人才的現(xiàn)狀下，這些互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司如果遭遇網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊時，根本無法保證其內(nèi)部系統(tǒng)的穩(wěn)定運行，這也加重了互聯(lián)網(wǎng)消費金融中技術(shù)風(fēng)險方面的情況更加嚴(yán)峻。

（四）市場風(fēng)險方面

對于市場風(fēng)險，我們知道它是指市場上商品價格、市場利率和匯率發(fā)生變化時將給互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司造成一定程度的風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)消費金融面臨的市場風(fēng)險主要是價格風(fēng)險和利率風(fēng)險這兩個重要方面。市場風(fēng)險同樣是互聯(lián)網(wǎng)消費金融中一項顯著的風(fēng)險。不論是市場基準(zhǔn)利率發(fā)生改變，還是互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的相關(guān)產(chǎn)品利率價格發(fā)生變動，都將會造成互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的利率定價產(chǎn)生改變，這就是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)生市場風(fēng)險的重要原因。這使人民的消費儲蓄行為發(fā)生一定程度的改變，進而影響互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司的整體收益。

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（五）法律與監(jiān)管風(fēng)險方面

同樣由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融是最近幾年才發(fā)展起來的新興事物，因此我國在這方面的法律法規(guī)還不夠完善，另外就是因為消費者沒有對互聯(lián)網(wǎng)消費進行明確的了解，在這方面的法律意識還不夠強，這就給互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司的日常運營和消費者進行權(quán)益保護方面帶來了巨大的風(fēng)險。如果針對互聯(lián)網(wǎng)消費的相關(guān)監(jiān)管部門監(jiān)管工作做得不到位，國家無法正確引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)消費金融的正確發(fā)展，因此這樣極其不利于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的長期健康發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險的防范措施

（一）建立完善的監(jiān)管制度

如果想要降低互聯(lián)網(wǎng)消費金融中的市場風(fēng)險，就必須建立完善的監(jiān)管制度。這樣不僅能夠保證規(guī)范當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司的發(fā)展，同時也在很大程度上保障了消費者的權(quán)益。相關(guān)單位可以在以下方面著手，首先相關(guān)監(jiān)管部門一定要充分發(fā)揮自己的監(jiān)督作用，加強對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司的監(jiān)管力度，明確在監(jiān)管工作中的各項細節(jié)。另外監(jiān)管部門應(yīng)該定期審核互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司的全部財務(wù)信息，進而保證互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司財務(wù)信息具有足夠的透明性。

（二）對個人征信體系建設(shè)進行完善

當(dāng)前，我國的個人征信體系建設(shè)不夠完善，而互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的發(fā)展關(guān)鍵在于個人征信體系建設(shè)是否完善，顯然這在一定程度上限制了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展。當(dāng)前，應(yīng)該明確征信范圍，擴大征信人群的范圍，并完善互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺上的信貸信息。最后，建立專門的部門來完善征信體系，這樣有利于集中所有的相關(guān)信息進而實現(xiàn)信息的共享。

（三）建立完善的內(nèi)控制度

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用是互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式的依托。消費者的各種信息必須具有保密性，因為這些信息一旦泄露，將給消費者的賬戶安全造成威脅。一方面，互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司有必要對公司的工作人員進行定期的培訓(xùn)，在提升員工專業(yè)素養(yǎng)的同時，也培養(yǎng)了員工的信息保護意識。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)應(yīng)該在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上投入更多資金，為互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺的正常運行提供保障，這樣就大幅降低了客戶信息泄露的風(fēng)險。

（四）建立完善的風(fēng)險防控體系

在互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展中不可避免的會出現(xiàn)各種風(fēng)險。因此，相關(guān)部門建立起完善的風(fēng)險防控體系是非常有必要的，首先在客戶進行貸款時，互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司必須充分應(yīng)用個人征信系統(tǒng)對其進行嚴(yán)格的審核，保證借款人的信息足夠真實。

（五）提升消費者的相關(guān)金融知識

在消費者挑選消費金融公司時，只有提升消費者的相關(guān)金融知識，才能保證消費者挑選出操作足夠規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司，還可以在挑選消費金融產(chǎn)品時更有明確的目的性。消費者可以閱讀互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的書籍或者瀏覽一些與互聯(lián)網(wǎng)消費金融相關(guān)的網(wǎng)站，這樣消費者可以及時知曉互聯(lián)網(wǎng)消費金融的相關(guān)信息。

結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展是新興產(chǎn)物，在發(fā)展過程中難免會遭遇各種各樣的風(fēng)險。然而互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司和相關(guān)部門一定要重視這些風(fēng)險的成因，積極采取有效的措施來規(guī)避。

參考文獻：

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