農(nóng)村金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)問(wèn)題探析

陶玉蓮

摘 要：近年來(lái)，隨著我國(guó)各個(gè)領(lǐng)域的蓬勃發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)攀升，國(guó)家惠民政策的不斷擴(kuò)張，農(nóng)民收入水平不斷提升，在農(nóng)民消費(fèi)理念日漸改變的同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)市場(chǎng)也日漸活躍。在國(guó)家普惠金融政策的推進(jìn)過(guò)程中，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張力度不斷加大，農(nóng)村金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系也越來(lái)越密切。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 消費(fèi)權(quán)益 保護(hù)問(wèn)題

一、農(nóng)村金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)問(wèn)題探析

（一）金融宣傳力度不夠

目前基層金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)以及金融知識(shí)的宣傳大多以人口密集的城鎮(zhèn)以及經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的區(qū)域?yàn)橹?，盡管近年來(lái)隨著金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張以及助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋，農(nóng)村金融宣傳力度不斷加大，但相對(duì)于農(nóng)村金融消費(fèi)者的服務(wù)需求來(lái)說(shuō)，宣傳的深度與廣度明顯不足。金融機(jī)構(gòu)的宣傳活動(dòng)，往往沒(méi)有深入地考慮農(nóng)村消費(fèi)群體在文化水平、年齡結(jié)構(gòu)、知識(shí)需求等方面的特殊性，針對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)客戶(hù)群體開(kāi)展的實(shí)用性宣傳很少。金融知識(shí)的專(zhuān)業(yè)化與抽象化讓農(nóng)村金融消費(fèi)者在接受上存在難度。

（二）農(nóng)村金融消費(fèi)者法律維權(quán)意識(shí)淡薄

農(nóng)村居民受文化水平的限制，對(duì)專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)的金融知識(shí)、金融產(chǎn)品和金融服務(wù)認(rèn)知度較低，在金融消費(fèi)過(guò)程中對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)和雙方的權(quán)利義務(wù)認(rèn)識(shí)不足，發(fā)生金融消費(fèi)爭(zhēng)議時(shí)，不能很好地通過(guò)各種合法渠道保護(hù)自身權(quán)益。

（三）部分金融機(jī)構(gòu)存在城鄉(xiāng)歧視現(xiàn)象，農(nóng)村金融消費(fèi)者損害維權(quán)賠償難

有的金融機(jī)構(gòu)在辦理消費(fèi)貸款中要求對(duì)消費(fèi)貸款的客戶(hù)主體職業(yè)身份予以確定，而農(nóng)村居民因不能確定職業(yè)身份，往往沒(méi)有消費(fèi)貸款申請(qǐng)資格，使得農(nóng)村居民公平獲得貸款的權(quán)利空間受到擠壓?，F(xiàn)實(shí)中，農(nóng)村金融消費(fèi)者法律意識(shí)、維權(quán)意識(shí)比較淡薄，遇有糾紛往往投訴無(wú)門(mén)、舉證困難，難以通過(guò)法律途徑有效維護(hù)自己的合法權(quán)益。金融損害賠償權(quán)是金融消費(fèi)者安全保障權(quán)的自然合理延伸，只有這項(xiàng)權(quán)利最終得到了實(shí)現(xiàn)，消費(fèi)者的合法權(quán)益才算真正的得到了保護(hù)。

二、農(nóng)村金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)問(wèn)題的對(duì)策

（一）優(yōu)化金融宣傳資源

進(jìn)一步優(yōu)化金融宣傳資源，由人行牽頭建立金融宣傳的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，將各機(jī)構(gòu)的宣傳內(nèi)容進(jìn)行優(yōu)化整合，充分考慮農(nóng)村地域、文化、接受能力等多方面因素，將專(zhuān)業(yè)化、抽象化的知識(shí)用通俗的語(yǔ)言進(jìn)行表述，提升廣大農(nóng)村消費(fèi)者的接受能力。同時(shí)應(yīng)從教育的角度考慮金融知識(shí)宣傳的影響力及長(zhǎng)遠(yuǎn)性。不斷拓展宣傳渠道，加大媒體合作力度，發(fā)展政府+學(xué)校+家庭三方融合的宣傳模式。發(fā)揮微信等新媒體作用，結(jié)合農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的案例和事實(shí)，采用影音、圖片等形式強(qiáng)化金融知識(shí)宣傳。

（二）構(gòu)建保護(hù)體系，暢通農(nóng)村金融消費(fèi)權(quán)益維護(hù)路徑

由于銀保監(jiān)、證監(jiān)會(huì)沒(méi)有在縣域設(shè)點(diǎn)，縣級(jí)人民銀行要發(fā)揮基層優(yōu)勢(shì)，牽頭建立由人民銀行、工商、金融辦、司法等部門(mén)聯(lián)合的基層金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)協(xié)作機(jī)制，明確各部門(mén)的職責(zé)劃分，理清協(xié)作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)信息共享和聯(lián)動(dòng)配合，建立統(tǒng)一的金融消費(fèi)者維權(quán)平臺(tái)。也可在鄉(xiāng)村建立農(nóng)村金融消費(fèi)者維權(quán)服務(wù)站，以農(nóng)村金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)為核心，融合金融產(chǎn)品與金融知識(shí)宣傳、金融信息收集等多重功能。此外，還應(yīng)定期組織對(duì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展檢查，促使金融機(jī)構(gòu)改善對(duì)弱勢(shì)群體的金融服務(wù)，減少金融侵權(quán)行為的發(fā)生。

（三）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)弱勢(shì)群體的金融教育，提升普惠金融宣傳的實(shí)效性

首先，金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮點(diǎn)多面廣，輻射范圍大的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)農(nóng)民自身特點(diǎn)多編制一些簡(jiǎn)單易懂、貼近百姓的金融知識(shí)資料，提高農(nóng)村金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和自我保護(hù)能力。其次，政府要充分發(fā)揮電視、廣播、公眾平臺(tái)等可以重復(fù)播放、傳播速度快的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展好日常性的普惠金融宣傳，讓消費(fèi)者能夠隨時(shí)了解到金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的有關(guān)知識(shí)和維權(quán)流程。同時(shí)，要提高對(duì)新產(chǎn)品的認(rèn)知和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，引導(dǎo)金融消費(fèi)者合理維權(quán)。最后，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)利用重要宣傳節(jié)點(diǎn)，深入學(xué)校、社區(qū)、企業(yè)、田間地頭等普及金融知識(shí)。或通過(guò)選拔一些文化層次較高的農(nóng)民和村干部，對(duì)他們進(jìn)行集中培訓(xùn)，為他們現(xiàn)場(chǎng)講解金融知識(shí)和維權(quán)途徑，使他們成為扎根當(dāng)?shù)氐慕鹑诮逃驹刚?，以點(diǎn)帶面，提高農(nóng)村金融消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)，不斷推動(dòng)農(nóng)村金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)向縱深發(fā)展。

（四）堅(jiān)持承擔(dān)責(zé)任，履行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)

首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任，提高服務(wù)意識(shí)，推進(jìn)“三農(nóng)”服務(wù)工作。細(xì)化服務(wù)內(nèi)容，如通過(guò)投訴舉辦電話(huà)等渠道了解消費(fèi)者訴求，在有限時(shí)間內(nèi)處理相關(guān)問(wèn)題。求工作實(shí)效，爭(zhēng)取在有限時(shí)間內(nèi)，通過(guò)電話(huà)、短信、信件、郵件等多種方式聯(lián)系并回應(yīng)消費(fèi)者。通過(guò)保障消費(fèi)者合法權(quán)益提高金融機(jī)構(gòu)的工作質(zhì)量和服務(wù)水平。其次，在銷(xiāo)售金融產(chǎn)品時(shí)，要根據(jù)農(nóng)村消費(fèi)者的需求及利益，站在消費(fèi)者的角度考慮問(wèn)題，以保障消費(fèi)者利益為基本，兼顧互利共贏為目標(biāo)，最終推進(jìn)長(zhǎng)期及穩(wěn)定持續(xù)的金融業(yè)務(wù)發(fā)展。第三，做到量化和細(xì)化工作。提高金融機(jī)構(gòu)的誠(chéng)信度，加強(qiáng)保密、提示、信息發(fā)布等具體服務(wù)工作。嚴(yán)格按照規(guī)范的指引，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。搭建消費(fèi)者訴訟處理平臺(tái)，構(gòu)建保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的聯(lián)動(dòng)機(jī)制等。

（五）強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)外部工作機(jī)制

一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)改變以自身利益為出發(fā)點(diǎn)的格局，加強(qiáng)內(nèi)部治理，建立金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作機(jī)制，將各網(wǎng)點(diǎn)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)行為納入考核指標(biāo)，并設(shè)立專(zhuān)門(mén)的消費(fèi)維權(quán)職能部門(mén)，由專(zhuān)職人員具體負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者的投訴和處理;二是要增強(qiáng)農(nóng)村金融消保工作的外部監(jiān)督，鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)村居民、村鎮(zhèn)企業(yè)等社會(huì)主體參與監(jiān)督;三是農(nóng)村消保工作涉及多個(gè)部門(mén)的系統(tǒng)工作，需要在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、工商、司法等部門(mén)和民間消保組織之間構(gòu)建多部門(mén)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信息共享和聯(lián)動(dòng)配合，確保農(nóng)村金融消費(fèi)者異議處理結(jié)果真實(shí)可靠，保障農(nóng)村金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，農(nóng)村的金融消費(fèi)者作為消費(fèi)中的弱勢(shì)群體，對(duì)于滿(mǎn)足其需求的金融服務(wù)獲得性較低。因此，立足于普惠金融，以農(nóng)村客戶(hù)為中心，不斷加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作具有重要意義。

參考文獻(xiàn)：

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