互聯(lián)網(wǎng)金融法制監(jiān)管現(xiàn)狀及對(duì)策研究

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的時(shí)代，對(duì)基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)之下的金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力比較弱，法律的保障以及監(jiān)管機(jī)制都不全面。所以為了加強(qiáng)對(duì)基于互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)之上的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、規(guī)避等展開(kāi)探究，基于金融監(jiān)管的基礎(chǔ)之上從宏觀(guān)的層面上提出加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)、建立健全立法導(dǎo)尿管完善的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體制，強(qiáng)化對(duì)基于互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)之上的金融法律監(jiān)管。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;法制監(jiān)管;金融風(fēng)險(xiǎn)

前言：

隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷普及，國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)高度重視。并且進(jìn)行定點(diǎn)的監(jiān)管研究，從相關(guān)的多個(gè)指導(dǎo)性的意見(jiàn)和規(guī)定可以看出國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法制監(jiān)管機(jī)制構(gòu)建的必要性和緊迫性。所以對(duì)我國(guó)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題進(jìn)行精準(zhǔn)的掌握，對(duì)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)介

目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融概念及內(nèi)涵主要分為兩種觀(guān)點(diǎn)。一是將互聯(lián)網(wǎng)金融界定為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)新平臺(tái)的革新，不是傳統(tǒng)金融本質(zhì)的變革，只是金融傳統(tǒng)業(yè)務(wù)由“看得見(jiàn)、摸得著”實(shí)體市場(chǎng)向“看不見(jiàn)、摸不著”的虛擬市場(chǎng)轉(zhuǎn)移的金融服務(wù)模式。二是將互聯(lián)網(wǎng)金融界定為與傳統(tǒng)金融模式有明顯區(qū)別的新型金融模式，是將互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代思想革新傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)“無(wú)紙化”金融，有可能變革傳紙幣的流通。在分類(lèi)上，基于業(yè)務(wù)屬性分為：互聯(lián)網(wǎng)支付、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售、P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)小額貸款等六類(lèi)?；跈C(jī)構(gòu)與業(yè)務(wù)范圍雙重屬性分為：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化、網(wǎng)絡(luò)信用業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)支付清算、網(wǎng)絡(luò)貨幣等四類(lèi)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融組織起源于民間，其自身組織形式松散、政府相關(guān)部門(mén)缺失、監(jiān)管措施不到位、相關(guān)法律法規(guī)不健全導(dǎo)致其在運(yùn)行中出現(xiàn)了很多問(wèn)題，給中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)負(fù)面影響，也為金融市場(chǎng)運(yùn)行帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，借貸糾紛、

金融詐騙、非法集資和高利貸等問(wèn)題尤為突出，導(dǎo)致參與主體財(cái)產(chǎn)損失巨大，社會(huì)不穩(wěn)定因素增加，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程延緩。因此，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)民間金融監(jiān)管，促進(jìn)其良性發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義與實(shí)踐意義。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問(wèn)題

1.現(xiàn)有法律法規(guī)僅僅在借貸利率、資金籌集與運(yùn)用等幾個(gè)方面針對(duì)民間金融規(guī)范做了初步的合法性界定，但沒(méi)有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融以及其運(yùn)行活動(dòng)做61具體界定，在現(xiàn)實(shí)中可操作性比較低，導(dǎo)致民間投資者無(wú)法確定何為合法、何為非法。部分民間融資，包括民間互聯(lián)網(wǎng)金融融資的非法行為由于界定不清晰而披上合法外衣。

2.多頭、分業(yè)監(jiān)管是中國(guó)當(dāng)前金融監(jiān)管的主要模式，監(jiān)管主體與職責(zé)分工不清晰。在實(shí)踐中，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的監(jiān)管缺失或不到位。以溫州為例，其民間金融最為發(fā)達(dá)，2011 年中國(guó)首家地方金融管理局率先成立。隨后建立地方金融業(yè)統(tǒng)計(jì)信息和監(jiān)測(cè)平臺(tái)，成立金融仲裁院、犯罪偵查支隊(duì)與法庭，構(gòu)建區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)防范的有效機(jī)制。2013 年溫州市人民政府出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)地方金融監(jiān)管工作的實(shí)施意見(jiàn)》，加強(qiáng)統(tǒng)一監(jiān)管地方金融市場(chǎng)主體，例如民間資本管理公司、小額貸款公司等，但實(shí)際操作中監(jiān)管職責(zé)分工不明確，與部分部委規(guī)章規(guī)定沖突，監(jiān)管意識(shí)與能力弱，有效監(jiān)管缺失。

3.長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)主要關(guān)注正規(guī)金融監(jiān)管，民間金融特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的立法相對(duì)滯后，監(jiān)管相對(duì)缺失，互聯(lián)網(wǎng)民間金融多數(shù)處于自我發(fā)展或“地下”無(wú)序狀態(tài)。一方面，民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單，登記制度比較松，很多民間機(jī)構(gòu)僅僅經(jīng)過(guò)當(dāng)?shù)毓ど滩块T(mén)登記，但未經(jīng)金融辦批準(zhǔn)許可，潛在風(fēng)險(xiǎn)巨大;另一方面，監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管手段缺乏，對(duì)于參與非法集資、放貸的組織及個(gè)人缺乏信息化的監(jiān)測(cè)措施，過(guò)度依賴(lài)于刑事制裁手段。

三、建立建全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督體系

（一）建立建全互聯(lián)網(wǎng)法制金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)

針對(duì)當(dāng)前中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)存問(wèn)題，建議成立互聯(lián)網(wǎng)金融法制監(jiān)管委員會(huì)對(duì)其賦予明確的監(jiān)管職能，并配備相應(yīng)的監(jiān)管人員，引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融法制監(jiān)管的“獨(dú)立董事”，定期披露有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融法制監(jiān)管最新動(dòng)態(tài)以及出現(xiàn)的問(wèn)題、解決辦法等，建立相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。

（二）建立建全監(jiān)管的立法層級(jí)

從三個(gè)層面推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融立法，分層次分階段完善監(jiān)管法規(guī)。針對(duì)已穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)金融形式，如第三方支付業(yè)務(wù)，可制定位階相對(duì)較高、內(nèi)容相對(duì)具體的部門(mén)與行政法規(guī);針對(duì) P2P、眾籌等已經(jīng)普遍存在但尚未成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融形式，建議制定相對(duì)位階較低的部門(mén)規(guī)章與法規(guī)，內(nèi)容兼顧原則性與靈活性;針對(duì)剛剛起步的互聯(lián)網(wǎng)金融形式，建議采用原有規(guī)章制度加以引導(dǎo)與監(jiān)管，不制定新的部門(mén)規(guī)章與法規(guī)。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融立法

只有建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法制才能保障互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展。要提升互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境和諧度，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)立法與監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)法。確立互聯(lián)網(wǎng)金融融資主體法律權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，科學(xué)引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融，依法科學(xué)、合理、明確、詳細(xì)地界定互聯(lián)網(wǎng)金融融資行為、方式、相關(guān)期限、相關(guān)利率、用途等，賦予法律地位。善互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品法律責(zé)任制度。在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品中，更新法律責(zé)任理念，明確法律責(zé)任主體，增加法律責(zé)任形式，創(chuàng)新法律責(zé)任模式，完善法律責(zé)任制度等。

結(jié)語(yǔ)：

互聯(lián)網(wǎng)金融將互網(wǎng)技術(shù)與金融相結(jié)合，能夠很大程度的發(fā)揮出來(lái)兩者的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于現(xiàn)代金融業(yè)的改革有著重大的發(fā)展意義。為了更夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融更加規(guī)范的健康發(fā)展，國(guó)際愛(ài)對(duì)其加強(qiáng)管理是非常有必要的，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，提出現(xiàn)有的監(jiān)管不足等方面，并給予相應(yīng)的對(duì)策建議，在現(xiàn)實(shí)中不斷健全互聯(lián)網(wǎng)金融管理機(jī)制，促使其健康快速的發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

白加明（1996-），男，四川廣安，本科，工商管理。