未來銀行與未來之路

中國銀行業(yè)的未來是怎樣的一幅圖景？這引發(fā)了有關(guān)“未來銀行”的討論。不過，我們討論“未來銀行”必須對未來的時間跨度進行界定，因為過于遙遠的未來，對于當(dāng)前銀行的戰(zhàn)略與抉擇并無現(xiàn)實意義。但過于短的時間跨度，也不具有戰(zhàn)略研究的價值。更為重要的是，我們對于未來銀行圖景的討論，必須在相同的時間框架內(nèi)，否則就容易陷入眾說紛紜的困擾。中國銀行業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃，往往是3-5年一個周期。對于更遙遠的未來，中國銀行業(yè)很少愿意去思考，其原因就在于，幾十年來中國銀行業(yè)的變革，盡管是深遠的，但趨勢卻是平滑和外推的。只有在歷史的轉(zhuǎn)折期，銀行史的拓展存在斷裂時才存在遙望遠方的必要。但正如前面我們所分析的，中國銀行業(yè)的歷史正處在這一特殊的歷程中。基于此，我們將本書討論的未來銀行界定在未來10年或者再稍長一點的跨度里。

在這樣的一個未來時段里，銀行會是什么樣的呢？中國銀行業(yè)應(yīng)該向什么方向轉(zhuǎn)型呢？市面上有關(guān)的討論其實很多，目前主要有以下幾種觀點：

第一種從業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型角度解構(gòu)歷史發(fā)展趨勢，認為大零售業(yè)務(wù)、交易銀行業(yè)務(wù)是中國銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型方向。這類觀點著眼于中國經(jīng)濟長期增長趨勢以及經(jīng)濟模式的轉(zhuǎn)換對銀行業(yè)務(wù)的影響，認為包括小微企業(yè)業(yè)務(wù)、資管業(yè)務(wù)在內(nèi)的大零售業(yè)務(wù)以及以支付、結(jié)算、貿(mào)易融資為主要內(nèi)容的交易銀行業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型方向。第二種從金融科技應(yīng)用角度解構(gòu)歷史發(fā)展趨勢，認為大數(shù)據(jù)銀行、智能銀行、數(shù)字化銀行是未來銀行的基本形態(tài)。這類觀點高度關(guān)注金融科技對未來銀行的影響，認為以大數(shù)據(jù)、人工智能為主要內(nèi)容的金融科技將重塑未來銀行業(yè)的形態(tài)。第三種從經(jīng)營模式角度解構(gòu)歷史發(fā)展趨勢，認為輕型銀行是中國銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型方向。這類觀點更加重視利率市場化、強監(jiān)管以及強資本約束的影響，認為控制資產(chǎn)負債規(guī)模與縮表、非利息收入的增長以及輕資本消耗的經(jīng)營模式是中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的方向。第四種從銀行職能屬性變遷角度解構(gòu)歷史發(fā)展趨勢，認為信息中介銀行是轉(zhuǎn)型方向。該觀點重視互聯(lián)網(wǎng)巨頭跨界金融對傳統(tǒng)銀行交易中介職能、信用中介職能的沖擊，并認為傳統(tǒng)銀行從交易中介、信用中介向信息中介轉(zhuǎn)型或是未來方向。

上述觀點，反映了經(jīng)濟增長放緩、經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、金融市場化向縱深發(fā)展、金融監(jiān)管理念和風(fēng)格逆轉(zhuǎn)、金融科技崛起以及互聯(lián)網(wǎng)巨頭跨到金融界等問題對中國銀行業(yè)的深遠影響。單就觀點本身看，都有其現(xiàn)實的價值。不過，對于未來銀行圖景的討論，關(guān)鍵在于抓住中國銀行業(yè)發(fā)展的邏輯主線。大零售業(yè)務(wù)也好，交易銀行業(yè)務(wù)也好，抑或是輕型銀行，其本質(zhì)還是傳統(tǒng)銀行在既有商業(yè)模式框架下的經(jīng)營調(diào)整，而大數(shù)據(jù)銀行、數(shù)字化銀行盡管觸及了中國銀行業(yè)在新邏輯框架下的創(chuàng)新發(fā)展，但其視野尚局限于銀行個體。事實上，在互聯(lián)網(wǎng)的邏輯下，個體的發(fā)展必須置于整個市場和行業(yè)的視角中。在“贏者通吃”的邏輯下，關(guān)鍵性的大數(shù)據(jù)是被少數(shù)底層科技公司或金融科技公司壟斷的。而在業(yè)務(wù)發(fā)展領(lǐng)域，那些標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)，將被占有平臺、數(shù)據(jù)和客戶的底層金融科技公司或其合作伙伴占據(jù)（正如天弘基金借助余額寶所實現(xiàn)的爆發(fā)式成長）。而大量沒有金融科技優(yōu)勢，喪失平臺、數(shù)據(jù)和客戶資源的金融機構(gòu)，將通過自身在某一非標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)域的比較優(yōu)勢而獲得生存機會，并成為底層金融科技公司所構(gòu)建的金融服務(wù)生態(tài)體系中的一環(huán)。不難看出，所謂的信息中介轉(zhuǎn)型，其實也是未來銀行生態(tài)圖景中的一個環(huán)節(jié)。簡而言之，我們考察未來銀行的圖景，要在新金融邏輯框架下從行業(yè)競爭的角度切入，從行業(yè)結(jié)構(gòu)的變遷、銀行職能的分化、銀行個體內(nèi)部體系的重建等方面來解構(gòu)。據(jù)此，未來銀行具有如下特征：

第一，未來銀行是智能銀行和大數(shù)據(jù)銀行，以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能為代表的金融科技得到深度應(yīng)用。第二，未來銀行是生態(tài)中的銀行，中國銀行業(yè)將從“國有行—股份制銀行—城商行、農(nóng)商行”的行業(yè)體系，轉(zhuǎn)化為“新綜合化金融科技公司—單一開放平臺公司—特定人群的銀行、特定地域的銀行、特定功能的銀行”的行業(yè)生態(tài)體系?，F(xiàn)有銀行的職能將在分化重組中對接上述的未來角色。第三，未來銀行將更加強化銀行的公共服務(wù)屬性，銀行生態(tài)中的底層公司將成為社會的基礎(chǔ)設(shè)施。第四，未來銀行將向非金融服務(wù)領(lǐng)域衍生，在公共服務(wù)基礎(chǔ)上，銀行金融服務(wù)將與非金融增值服務(wù)相融合，為客戶提供一站式解決方案。第五，銀行物理網(wǎng)點和互聯(lián)網(wǎng)渠道的界限將消失，O2O是銀行的主流形態(tài)。第六，科技公司化將是未來銀行最大的體制、文化特征，金融的風(fēng)險經(jīng)營屬性不會消失，風(fēng)險經(jīng)營屬性與創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新組織的結(jié)合，是銀行內(nèi)部體系構(gòu)建的基本方向。第七，未來銀行是以智能運營體系改變總分行治理困境的銀行。

當(dāng)我們完成對未來銀行圖景的描繪時，我們的戰(zhàn)略管理工作尚未完成，我們需要找到通往未來銀行的道路。未來銀行是未來圖景對現(xiàn)實的投射，銀行現(xiàn)實的戰(zhàn)略并不是直接對接未來，而是漸進引導(dǎo)我們走向未來。因此，未來銀行之路的重點，不在于知道未來，而在于基于現(xiàn)實，保障我們擁有未來。本書根據(jù)中國銀行業(yè)的現(xiàn)實，將通往未來銀行的未來之路，闡述為五個環(huán)節(jié)：一是銀行找準(zhǔn)自身在未來生態(tài)中的可能角色;二是銀行根據(jù)生態(tài)角色定位，推進創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新組織轉(zhuǎn)型;三是銀行積極爭奪未來金融服務(wù)的入口，當(dāng)然，這決定于每家銀行對自身角色的期許，因為對入口的爭奪，某種程度上決定于銀行未來的生態(tài)角色;四是銀行通過新的藍海戰(zhàn)略為創(chuàng)新發(fā)展、重建贏利能力找到抓手;五是銀行對既有的紅海市場、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進行特色化經(jīng)營，通過提升核心競爭力提高贏利能力。