薔薇信息技術(shù)有限公司CEO楊善征：協(xié)作讓供應(yīng)鏈金融更美好

11月21日，由《金融理財(cái)》雜志社、易趣財(cái)經(jīng)傳媒主辦，渤海銀行協(xié)辦的“金貔貅·第二屆中國數(shù)字金融服務(wù)與合作發(fā)展高峰會(huì)”在北京隆重召開。此次峰會(huì)以“重塑與共贏”為主題，邀請(qǐng)監(jiān)管權(quán)威人士、行業(yè)協(xié)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)高層等對(duì)當(dāng)前數(shù)字金融服務(wù)與合作進(jìn)行了深入探討。同時(shí)，《金融理財(cái)》雜志還攜手全球領(lǐng)先的市場研究機(jī)構(gòu)——益普索（中國）咨詢有限公司聯(lián)合發(fā)布《中國數(shù)字金融競爭力藍(lán)皮書報(bào)告》，業(yè)界翹首以盼的數(shù)字金融金牌榜31項(xiàng)大獎(jiǎng)也新鮮出爐。

薔薇信息技術(shù)有限公司（大樹金融）CEO楊善征出席本次峰會(huì)并發(fā)表了精彩的主題演講。他從薔薇技術(shù)的業(yè)務(wù)模式出發(fā)，詳細(xì)地介紹了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式和邏輯，并表示，未來通過各方不斷協(xié)作，把供應(yīng)鏈金融服務(wù)做到更好。

首先，楊善征介紹道他曾在國有股份制銀行工作了10多年，兩年前來到薔薇控股這家公司，薔薇信息技術(shù)是一家科技公司，做的是供應(yīng)鏈金融的金融科技。

他頗有感觸地講道，近兩年從國有大行到全國性股份制銀行再到地方性銀行，在數(shù)字金融與金融科技方面發(fā)展地都非?？臁Ｋ硎咀约涸阢y行工作的時(shí)候是在貿(mào)易金融部，一直在做貿(mào)易結(jié)算與貿(mào)易融資，那時(shí)候沒有感受到金融科技在銀行里面的應(yīng)用，但是這兩年發(fā)展地特別快，而且銀行內(nèi)部各部門也有區(qū)別，現(xiàn)在的普惠部門應(yīng)該是走在銀行的前面。

供應(yīng)鏈金融與貿(mào)易金融在銀行是一個(gè)流程性的業(yè)務(wù)，它不太通過數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)在增信與風(fēng)控上起的作用并不大。應(yīng)收賬款融資、核心企業(yè)確權(quán)、核心企業(yè)授信、上下游企業(yè)公分，是按照這樣的邏輯在開展供應(yīng)鏈金融。現(xiàn)在走到另外一個(gè)維度，世界變化了，知道上下游企業(yè)數(shù)字經(jīng)營的情況，可以擺脫核心企業(yè)，這是大的創(chuàng)新邏輯框架，所以叫供應(yīng)鏈金融升維。什么是供應(yīng)鏈金融？什么是小貸？什么是普惠？在數(shù)字金融里面已經(jīng)融合了，大樹提出供金普惠、數(shù)字供金，這只是一些概念的區(qū)別。

薔薇是民營企業(yè)發(fā)起成立的一家有投資+金融科技的公司。金融科技部分一個(gè)重要的分支就是專注供應(yīng)鏈金融科技——大樹金融，目前的業(yè)務(wù)模式分為傳統(tǒng)供金模式和數(shù)字供金模式。傳統(tǒng)模式就是傳統(tǒng)的依賴核心企業(yè)的業(yè)務(wù)模式，這部分主要是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程的線上化，在這塊薔薇做了很多，像ABS備案了500多億，這部分的業(yè)務(wù)價(jià)值主要在流程和效率，數(shù)據(jù)應(yīng)用與賦能仍是弱的，就是規(guī)模比較大一些。

數(shù)字供金模式則不同，這是楊善征介紹的主要部分。力求在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，走出單純依托大企業(yè)做供應(yīng)鏈金融的困境，因?yàn)槭澜缱兞?，思維要升級(jí)。

在2B金融科技方面，除了銀行之外，很多非銀機(jī)構(gòu)都在做金融科技。薔薇雖然是近兩年嘗試2B，但是現(xiàn)在已經(jīng)算頗有成績，因?yàn)槭袌錾辖鹑诳萍几嗟募性贑端，C端給了B端很好的范本，二者雖然內(nèi)容不一致，但流程升級(jí)與思維升級(jí)的道理是一樣的。

另外，楊善征從供應(yīng)鏈金融的領(lǐng)域，對(duì)供應(yīng)鏈金融與數(shù)字金融做了一些概括。這個(gè)地方有一些重點(diǎn)，做2B、做小微，怎么樣評(píng)價(jià)它的風(fēng)險(xiǎn)呢？因?yàn)樨?cái)務(wù)數(shù)據(jù)是不太好依賴的，只能看他的交易。因此楊善征認(rèn)為薔薇做供金與大家做普惠有很多的共同點(diǎn)，稱之為供金普惠。

供應(yīng)鏈金融圍繞1來獲客，1+N、1+M，在流程上之前是確權(quán)改造比較多，數(shù)字領(lǐng)域講究數(shù)據(jù)閉環(huán)，而不是流程閉環(huán)，小微企業(yè)成為客戶，核心是數(shù)據(jù)閉環(huán)。風(fēng)控上傳統(tǒng)是一堆小企業(yè)分一個(gè)大企業(yè)，在新的業(yè)務(wù)模式當(dāng)中，完全是獨(dú)立的，每個(gè)小企業(yè)都有他自己的模式。

數(shù)字供應(yīng)鏈金融時(shí)代的背景，楊善征表示生存壓力很大，需要找到市場立刻做下來。就是找一個(gè)點(diǎn)，踏實(shí)的做深做透。現(xiàn)在市場的趨勢(shì)是2C到2B，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)是生產(chǎn)關(guān)系方面的改進(jìn)。

生產(chǎn)關(guān)系層面做交易的融資，這是薔薇選的一些點(diǎn)?；A(chǔ)設(shè)施上宏觀大數(shù)據(jù)，金融變革是傳統(tǒng)金融到互聯(lián)網(wǎng)金融的，為其提供了一個(gè)范本。楊善征表示，會(huì)向一些銀行學(xué)習(xí)，不過學(xué)習(xí)最多的是頭部的C端金融科技企業(yè)，比如螞蟻金服，以什么邏輯、做什么客戶，風(fēng)控的發(fā)力點(diǎn)，整個(gè)把C端吃透，才能更好的創(chuàng)新B端。

數(shù)字時(shí)代來臨，銀行也好、非銀行也好，只要做金融，都要往這個(gè)方向轉(zhuǎn)化。因?yàn)檎麄€(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融先是有支付體系的變革，再有負(fù)債理財(cái)體系的變革，現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入到資產(chǎn)體系的變革，當(dāng)資產(chǎn)體系變革的時(shí)候，先是C端變革，再進(jìn)入B端變革?，F(xiàn)在整個(gè)市場的情況，感覺缺少優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)需要協(xié)力找出來。

這是對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行劃分，普惠是個(gè)大概念，分支有很多。薔薇大樹就是做供應(yīng)鏈金融普惠，楊善征把它概括了一下，認(rèn)為現(xiàn)在市場上2C的機(jī)構(gòu)已經(jīng)在向上升級(jí)，做經(jīng)營貸，經(jīng)營貸已經(jīng)不是2C，而是2B了，所以各個(gè)普惠分支之間也在融合?？傊?，大C與小B，是其服務(wù)對(duì)象。

這是一個(gè)從下到上變革的過程，就是金融變革，金融科技總是從下往上逐漸變革，從小B到中B到大B。

供應(yīng)鏈金融也有它的邏輯，主要基于業(yè)務(wù)的邏輯。供應(yīng)鏈?zhǔn)枪?yīng)鏈金融的一種獲客方法、風(fēng)控思維，而不是一個(gè)產(chǎn)品。2B業(yè)務(wù)，除了一手交錢一手交貨的控貨業(yè)務(wù)，任-何小B融資實(shí)質(zhì)是信用融資。但是其他的所有的模式，包括融資租賃，包括保理，包括訂單融資、應(yīng)收賬款融資，都是信用融資。任何小B都是弱資產(chǎn)的，任何小B融資都是信用融資，因?yàn)橐郧皩?duì)小B不放心，所以衍生出信用控制的模式，但是風(fēng)險(xiǎn)案例告訴我們，信用不行的小B加入流程控制也不行，例如上半年供應(yīng)鏈金融爆雷頻繁，傳統(tǒng)的大客戶思路也不行，還不如做小的，分散的，真實(shí)的，每一個(gè)小B單獨(dú)評(píng)價(jià)。

任何融資必須回歸本源，即評(píng)價(jià)融入人的信用，其他控制僅是輔助。小B的信用始終基于其經(jīng)營，將經(jīng)營全部數(shù)字化，就能凝聚出信用。未來的B端可能不是一家獨(dú)大，一家通吃天下，所以應(yīng)該做出特色化與個(gè)性化，可以有所作為。

楊善征分成兩個(gè)部分說數(shù)字供金，一個(gè)是流程上數(shù)字化，這一點(diǎn)銀行也在做，可能薔薇做的更徹底、更快一些。因?yàn)闆Q策快，因?yàn)閳F(tuán)隊(duì)是一個(gè)團(tuán)隊(duì)，營銷、風(fēng)控、運(yùn)營，所有一切都在一個(gè)團(tuán)隊(duì)。這個(gè)地方實(shí)際上有一些升維思路的，把整個(gè)B2B或者G2B事件分成流量方、資產(chǎn)方、資金方。

流量方就是剛才說B2B、G2B，場景非常多，例如企業(yè)SaaS、交易場景、線下服務(wù)公司等。其實(shí)這個(gè)地方很重要，需要明確中國2B數(shù)字化的情況與演進(jìn)，有一個(gè)數(shù)據(jù)說，中國的企業(yè)在線化率是2.5%，但是美國在線化率是60%多，中國的市場太大，現(xiàn)在已經(jīng)很多，未來會(huì)更多，而且薔薇也在做一些投資部署，目標(biāo)是建立小生態(tài)。實(shí)際上BAT近兩年在這個(gè)地方的擴(kuò)張也是很瘋狂的。

2B的服務(wù)對(duì)象是企業(yè)法人、個(gè)體工商戶、個(gè)人勞動(dòng)者，市場體量得有1.5億，他們都會(huì)跑到非金融的觸達(dá)點(diǎn)，有一個(gè)地方在觸達(dá)這些客戶，這些觸達(dá)是非金融的。從非金融到金融需要一個(gè)轉(zhuǎn)化，金融是抽象，所以更像是PaaS。這個(gè)地方會(huì)有疑問，因?yàn)榇髽浣鹑谑嵌ㄎ辉谫Y產(chǎn)方，但銀行作為資金方可以直接找到流量方，這樣就沒有資產(chǎn)方了。

事實(shí)上，市場是多樣化的，而且專業(yè)化分工才是未來趨勢(shì)。薔薇大樹的發(fā)展目標(biāo)是致力于供應(yīng)鏈金融資產(chǎn)的科技化生成，并讓這些資產(chǎn)自己去說話，達(dá)到自發(fā)ABS的目的，這樣資金方的概念反倒弱化了。因此，最為關(guān)鍵的仍然是自己做的事情是否是有價(jià)值的。

在楊善征看來，實(shí)際上獲得數(shù)據(jù)與處理數(shù)據(jù)的能力是在數(shù)字金融里面最核心的一個(gè)點(diǎn)。

他表示，我們總會(huì)看到螞蟻金服在C端做的很好，而且也總會(huì)提到因?yàn)橛邪⒗锖吞詫毜膱鼍爸?，?shí)際上螞蟻金服做的C端風(fēng)控可不能僅僅依賴自己場景里的數(shù)據(jù)，甚至自有場景數(shù)據(jù)還是一個(gè)次要的部分，資金、品牌、自有數(shù)據(jù)是對(duì)螞蟻金服有助力，但更多的是自己踏踏實(shí)實(shí)的干實(shí)事。

數(shù)據(jù)的獲取與加工能力是一個(gè)核心能力，但是要靠實(shí)踐。想買一個(gè)模型就完了是不可能的，所以這一點(diǎn)是極重要的，創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)由哪些人組成，創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)是不是把精力集中在這個(gè)地方？依據(jù)做供應(yīng)鏈金融的思維，來做自己的風(fēng)控點(diǎn)。因?yàn)榱鞒虒?shí)際上是比較容易的，就是快與慢的問題。

大樹金融也在思考是不是完全數(shù)字化，2B是不是完全數(shù)字化，因?yàn)?C是完全數(shù)字化的。未來可能2B也是全部數(shù)字化的，但目前大樹金融還是人工+智能，最少保留供應(yīng)鏈金融的管制環(huán)節(jié)，比如說改賬戶、應(yīng)收賬款，還是加入供應(yīng)鏈金融的控制東西。

在新的數(shù)字環(huán)境下，新的生態(tài)下，需要新的思維創(chuàng)新，但也是需要大家協(xié)作的。每個(gè)人都會(huì)做一些自己特別專長的事情，有很多硬核科技。比如說區(qū)塊鏈的硬核，Iot的硬核，實(shí)現(xiàn)線上線下的一體化，小而精的公司有很多，未來都可以作為供應(yīng)鏈金融風(fēng)控的一部分，只有協(xié)作，大家才可以把這個(gè)事情做的更好。