渤海銀行金融科技事業(yè)部總經(jīng)理助理郭灝：聯(lián)天下芯體驗建設線上生態(tài)銀行助力渤海銀行騰飛

11月21日，由《金融理財》雜志社、易趣財經(jīng)傳媒主辦，渤海銀行協(xié)辦的“金貔貅·第二屆中國數(shù)字金融服務與合作發(fā)展高峰會”在北京拉開帷幕。此次峰會以“重塑與共贏”為主題，邀請監(jiān)管權威人士、行業(yè)協(xié)會領導、金融機構高層等對當前數(shù)字金融服務與合作進行了較為深入的探討。同時，《金融理財》雜志還攜手全球領先的市場研究機構益普索（中國）咨詢有限公司聯(lián)合發(fā)布了《中國數(shù)字金融競爭力藍皮書報告》（下稱《藍皮書》），業(yè)界翹首以盼的數(shù)字金融金牌榜31項大獎也新鮮出爐。

會議期間，渤海銀行金融科技事業(yè)部總經(jīng)理助理郭灝發(fā)表了精彩的主題演講，他表示，“積極把握百年未有之大變局過程當中，商業(yè)銀行通過產(chǎn)品開放、服務開放、技術開放，對行業(yè)資源和流程進行場景化組合，將金融服務嵌入合作平臺場景之中，為平臺進行金融賦能，跨界融合共建生態(tài)，實現(xiàn)合作共贏?！?/p>

首先，郭灝分享了渤海銀行在金融科技領域以及線上金融生態(tài)圈的成功經(jīng)驗。渤海銀行作為12家全國股份制商業(yè)銀行中最年輕的一家銀行，起步比較晚，從零資產(chǎn)一步步發(fā)展壯大，現(xiàn)在資產(chǎn)翻到一萬億，加上表內(nèi)表外已近2萬億的規(guī)模。經(jīng)過幾年的高速發(fā)展，渤海銀行抓住產(chǎn)業(yè)變局帶來的機遇，充分利用金融科技的技術，積極在線上進行布局，推動線上生態(tài)發(fā)展戰(zhàn)略。

近年來，平臺經(jīng)濟發(fā)展成績舉世矚目，促進平臺經(jīng)濟健康發(fā)展已經(jīng)成為政府和社會的共識?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略廣泛實施，各行各業(yè)都發(fā)生了巨變，整個產(chǎn)業(yè)生態(tài)也發(fā)生了巨變。平臺經(jīng)濟是資源共享，產(chǎn)業(yè)跨行業(yè)融合的經(jīng)濟。平臺經(jīng)濟成功推動了商業(yè)模式、經(jīng)濟形態(tài)、人民消費習慣的徹底改變，推動宏觀經(jīng)濟基礎發(fā)生了變化，已然成為經(jīng)濟增長的新引擎。

從政策角度來而言，2019年8月8號國務院發(fā)布了《關于促進平臺經(jīng)濟健康發(fā)展指導意見》，這里面有三個關鍵詞：一是肯定，肯定了平臺經(jīng)濟是經(jīng)濟發(fā)展的新動能。二是鼓勵，不僅鼓勵平臺經(jīng)濟的發(fā)展，同時也鼓勵金融機構創(chuàng)新適應平臺經(jīng)濟的金融產(chǎn)品和服務，為平臺經(jīng)濟發(fā)展提供支持。三是監(jiān)管，采用的是包容審慎的態(tài)度。

從監(jiān)管方面，首先，央行加強支付結算領域的監(jiān)管，整頓電商資金池和二清問題，防范資金安全風險。其次，電子商務法今年正式實施，明確了各參與方尤其是平臺方的權責關系，平臺責任加大。第三，近期積極推進關于供應鏈金融創(chuàng)新、線上供應鏈相關的政策。第四，消費互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)過發(fā)展已經(jīng)進入紅海，而B2B領域還是藍海，因為專業(yè)化程度較高，行業(yè)資源集中、行業(yè)發(fā)展不平衡等而存在相對較高的門檻。B2B將是下一個風口，在這個領域里面，市場將涌現(xiàn)大量細分行業(yè)的B2B線上交易平臺。企業(yè)結算由基于線下結算，基于傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行或銀企直聯(lián)，轉向構建線上平臺，線上結算、融資、還款等都趕在線上完成。收付款、對賬和電子回單需要滿足企業(yè)審計和稅務的相關要求。

市場方面的需求，消費互聯(lián)網(wǎng)、B2C行業(yè)細分相對充分，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、B2B領域，還在起步和發(fā)展階段。首先，無論是B2B領域，還是B2C領域，平臺都有合規(guī)經(jīng)營的訴求。第二，對于平臺資金，都有現(xiàn)金管理、降本增效的需求。第三，參與主體中大量的中小微企業(yè)，平臺需要協(xié)助其解決線上化的融資問題。第四，搭建線上化的平臺，也需要不斷優(yōu)化交易與調(diào)整的處理模式。

郭灝表示，線上化、數(shù)據(jù)化和智能化的三步走模式，已經(jīng)成為數(shù)字化發(fā)展的行業(yè)共識。商業(yè)銀行憑借風控、金融產(chǎn)品、科技和牌照等優(yōu)勢，向生態(tài)平臺進行金融賦能。生態(tài)平臺憑借流量、場景、科技能力，可以反過來向商業(yè)銀行進行生態(tài)賦能。這個過程里，銀行不僅是資金流的管理方，也是資金流的提供方。以B2B生態(tài)平臺為例，平臺上掌控著商流、訂單流和物流，雙方進行雙向賦能的同時，就會實現(xiàn)資金流、商流、訂單流和物流的四流合一，商業(yè)銀行提供的線上服務也是助力生態(tài)平臺進行四流合一。助力實現(xiàn)所有交易行為的線上化，助力產(chǎn)業(yè)數(shù)字化升級。實現(xiàn)與生態(tài)平臺在互聯(lián)網(wǎng)虛擬世界里面共建生態(tài)，實現(xiàn)合作共贏。

渤海銀行積極把握百年未有之大變局過程當中，通過產(chǎn)品開放、服務開放、技術開放，對行業(yè)資源和流程進行場景化組合，將金融服務嵌入合作平臺場景之中，為平臺進行金融賦能，跨界融合和共建生態(tài)，實現(xiàn)合作共贏。不只是打造一個開放的API接口，而是銀行面向生態(tài)的全面數(shù)字化轉型;不僅僅是技術架構的開放化，更是商業(yè)模式與經(jīng)營模式的開放;不僅僅是走出去，輸出能力，還要進行雙向開放、雙向賦能;不僅僅是把金融服務單純地嵌入到場景當中，1+1=2，而是與生態(tài)模式重塑，實現(xiàn)1+1>2，甚至1+1+1大于甚至遠大于3。

從宏觀政策、監(jiān)管、客戶需求、市場推動以及技術成熟，商業(yè)銀行做開放平臺，與平臺共建生態(tài)，是大勢所趨，是順勢而為。

具體來講，是把銀行所有的金融服務，不僅包括支付、賬戶，還有各類存款、貸款，以及貿(mào)易融資等等相關產(chǎn)品，直接嵌入到場景當中，與場景融為一體，踐行Bank 4.0。就是大家常聽到的“銀行服務無處不在，就是不在銀行網(wǎng)點”。但是目前來看銀行網(wǎng)點服務仍然是重要的服務渠道與服務窗口。所以不在銀行網(wǎng)點這句話，在郭灝看來只是一個趨勢，銀行服務無處不在，卻真切體現(xiàn)在各個生活與各個交易場景當中。在B2C平臺里面，賬戶體系與B2C會員體系、登記注冊、身份甄別進行深度的融合，消費用平臺內(nèi)的錢包支付，既有白條類支付，也有余額支付，返現(xiàn)、權益可以整合，并由銀行進行資金監(jiān)管。B2B除此之外，還可以整合供應鏈融資、自動對賬、電子合同、電子存證、電子發(fā)票、自動報稅等場景。

從具體例子來看，左邊是渤海銀行的線上金融產(chǎn)品包括賬戶、支付、存款、貸款、理財、保險等等，右邊是車場景、房場景，擁有賬戶管理、支付管理為車主、房主提供在線的金融服務，這些金融服務原來需要到網(wǎng)上銀行、手機銀行，現(xiàn)在是直接嵌入到合作平臺的場景當中?？梢哉J為現(xiàn)在做的一件事情，挑戰(zhàn)手機銀行渠道的權威，直接用第三方渠道為客戶提供金融服務。

從實踐路徑上來講，作為新型的全國股份制銀行，渤海銀行先是從獲客做起;第二步推進行內(nèi)產(chǎn)品線上化銷售，提高盈利水平;第三，也是符合所有線上化，各行各業(yè)，包括金融行業(yè)都符合這樣的數(shù)字化邏輯，我們在這個過程當中走的道路，通過嵌入場景、場景合作，不斷累積有效的大數(shù)據(jù)，進而實現(xiàn)金融智能化產(chǎn)品與服務。

渤海銀行線上生態(tài)銀行有三大基礎：賬戶管理、支付結算和資金存管，然后是與平臺進行合作從而帶動推動行內(nèi)產(chǎn)品的場景化銷售，進而結合場景數(shù)據(jù)，定制金融產(chǎn)品，滿足場景用戶的個性化需要。目前該行在這個領域里面布局了四個服務體系，第一是面向B2C領域，主要是B2C領域的電商平臺、消費互聯(lián)網(wǎng)平臺;第二是面向B2B、B2G，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、電子政務等領域，均部署了相應的解決方案。三是面向網(wǎng)貸存管、金融資產(chǎn)交易所、大宗商品交易所等存管類平臺都有解決方案。四是針對基金、保險、信托、支付公司等同業(yè)，提供賬戶和支付結算方案。該行通過以支付、賬戶和存管為核心的平臺業(yè)務，結合剛剛部署的四大類解決方案，結合所有銀行的傳統(tǒng)與創(chuàng)新類的各類金融產(chǎn)品向各個生態(tài)進行賦能，把所有服務延伸到場景里面去。目前旅游出行行業(yè)，房地產(chǎn)和物流行業(yè)，2B領域的物流行業(yè)，累積了客戶，逐漸形成生態(tài)。

關于渤海銀行在房地產(chǎn)行業(yè)里面具體的例子，郭灝介紹了一個與中國物業(yè)協(xié)會共同推出的——智慧云物業(yè)平臺，與渤海銀行推出線上化的金融服務平臺，兩個結合在一起，為所有的物業(yè)供應鏈和服務鏈上的企業(yè)、商戶，包括最終的客戶，提供了一站式線上化的服務。渤海銀行為智慧物業(yè)平臺進行金融賦能。

另外，郭灝還提到一個和產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)結合的案例，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)重要是因為B2B的交易平臺，在B2B交易平臺里面，可能更多有買方賣方平臺方，有多級賬戶、供應鏈融資、擔保等等，通過銀行體系與B2B體系結合在一起，對它進行金融賦能。無論是從B2B交易的開戶、充值、提現(xiàn)、電子合同、電子發(fā)票、自動對賬，還是融資、放款、還款，整個全流程都在線上。

線上化的服務體系，容易讓人聯(lián)想起傳統(tǒng)商業(yè)銀行最早開網(wǎng)點的策略。哪里人多和流量大，就在哪里開，最早是在醫(yī)院、學校、社區(qū)、工廠人流量密集的地方，現(xiàn)在所有流量轉移到線上，適合開線上化的虛擬數(shù)字網(wǎng)點。服務介質(zhì)由銀行卡轉向Ⅱ、Ⅲ類賬戶。服務內(nèi)容本質(zhì)上沒有變，原來主要是線下產(chǎn)品，現(xiàn)在線下產(chǎn)品在做線上化的升級，嵌入到場景里面，再做升級。線上虛擬數(shù)字網(wǎng)點對于建設周期、建設成本、工作時間、服務形式，比傳統(tǒng)網(wǎng)點有更多的優(yōu)勢。渤海銀行希望一方面建設虛擬數(shù)字網(wǎng)點，另一方面也為傳統(tǒng)的網(wǎng)點增添一雙線上的翅膀，就是成為有翅膀的商業(yè)銀行，飛得更高、更遠。