原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席魏迎寧：數(shù)字化將重塑金融業(yè)，主動(dòng)擁抱還是消極應(yīng)對(duì)結(jié)果會(huì)大不一樣

11月21日，由《金融理財(cái)》雜志社、易趣財(cái)經(jīng)傳媒主辦，渤海銀行協(xié)辦的“金貔貅·第二屆中國(guó)數(shù)字金融服務(wù)與合作發(fā)展高峰會(huì)”在北京隆重召開(kāi)。此次峰會(huì)以“重塑與共贏”為主題，邀請(qǐng)監(jiān)管權(quán)威人士、行業(yè)協(xié)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)高層等對(duì)當(dāng)前數(shù)字金融服務(wù)與合作進(jìn)行了深入探討。同時(shí)，《金融理財(cái)》雜志還攜手全球領(lǐng)先的市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)——益普索（中國(guó)）咨詢(xún)有限公司聯(lián)合發(fā)布了《中國(guó)數(shù)字金融競(jìng)爭(zhēng)力藍(lán)皮書(shū)報(bào)告》，業(yè)界翹首以盼的數(shù)字金融金牌榜31項(xiàng)大獎(jiǎng)也新鮮出爐。

作為本屆高峰會(huì)的主席，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席魏迎寧致了開(kāi)幕辭，他指出，“當(dāng)前正處在信息革命的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)廣泛應(yīng)用，數(shù)字化是一個(gè)發(fā)展方向，金融科技的應(yīng)用使銀行與保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)方式都發(fā)生了很大的變化。以保險(xiǎn)為例，其在銷(xiāo)售渠道、服務(wù)方式、保險(xiǎn)產(chǎn)品、商業(yè)模式方面都在不斷地創(chuàng)新。金融行業(yè)必須主動(dòng)擁抱數(shù)字科技，這樣才能在競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)?！?/p>

數(shù)字化讓傳輸和使用更加便利

魏迎寧首先列出了本次峰會(huì)的三個(gè)關(guān)鍵詞：一是數(shù)字金融，二是重塑，三是共贏。

第一，數(shù)字金融。生產(chǎn)力的發(fā)展推動(dòng)人類(lèi)社會(huì)的發(fā)展。人類(lèi)社會(huì)經(jīng)歷了農(nóng)業(yè)革命、工業(yè)革命，目前正在經(jīng)歷信息革命。農(nóng)業(yè)革命、工業(yè)革命都是關(guān)于物質(zhì)生產(chǎn)和能源開(kāi)采利用的革命，比如說(shuō)工業(yè)革命，從蒸汽機(jī)、內(nèi)燃機(jī)到電力的使用，是能源與物質(zhì)的開(kāi)發(fā)使用。我們這個(gè)世界由物質(zhì)、能量與信息構(gòu)成。信息也是構(gòu)成我們這個(gè)世界的元素之一，這一點(diǎn)我們認(rèn)識(shí)到的時(shí)間可能比較晚。

什么是信息革命呢？也就是運(yùn)用電子計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)，來(lái)實(shí)現(xiàn)信息的數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化。那么數(shù)字金融，即數(shù)字化的金融，也就是運(yùn)用信息技術(shù)的金融活動(dòng)。它的基礎(chǔ)是數(shù)字化，數(shù)字化是信息的一種格式，信息數(shù)字化之后它的存儲(chǔ)、傳輸、開(kāi)發(fā)利用與非數(shù)字化的大不一樣了。

關(guān)于這一點(diǎn)，魏迎寧舉了書(shū)本和照片的例子生動(dòng)解釋了數(shù)字化和非數(shù)字化的差異?！氨热缯f(shuō)一本書(shū)想給對(duì)方看，只有把這本書(shū)給對(duì)方，或者再?gòu)?fù)印一本，如果數(shù)字化的這本書(shū)，就可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式傳輸給對(duì)方，一分鐘都不需要。手機(jī)就是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的終端，一本數(shù)字化的書(shū)哪怕一百頁(yè)，用手機(jī)一分鐘傳輸給對(duì)方就可以了，因?yàn)槭菙?shù)字化。相反，假如我有一張老照片，洗印一張給對(duì)方寄過(guò)去，這不是數(shù)字化。數(shù)字化是把照片用微信發(fā)給你，一分鐘發(fā)10張都沒(méi)有問(wèn)題?！?/p>

數(shù)字化是信息的格式，比如聲音，早期沒(méi)辦法記錄。后來(lái)有唱片、磁帶，這都不是數(shù)字化的，想聽(tīng)到唱片上的聲音只有先拿到唱片，還得有播放的器材?，F(xiàn)在音頻也可以是數(shù)字化格式，傳輸也很容易。所以，數(shù)字化是信息革命的技術(shù)，信息以數(shù)字化的形式存在，這是一個(gè)前提。

信息革命已經(jīng)改變了人們的日常生活，作為一個(gè)普通人在日常生活當(dāng)中由于信息革命帶來(lái)的變化是非常大的。比如說(shuō)社交用微信，之前很多人都是用紙寫(xiě)封信貼上郵票，放在郵筒里面寄過(guò)去，現(xiàn)在街上好多郵政信筒都暫停使用了，因?yàn)楹苌儆腥思男帕恕Ｔ瓉?lái)到大型商場(chǎng)購(gòu)物繳費(fèi)還要排隊(duì)，現(xiàn)在大型商場(chǎng)里人很少了，許多商品可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)購(gòu)買(mǎi)，而且快遞、物流成為一個(gè)新興的行業(yè)，催生了快遞行業(yè)。以前打車(chē)的時(shí)候，出租車(chē)不知道哪里有人打車(chē)，就需要四處轉(zhuǎn)，耗費(fèi)油料很多，打車(chē)的人不知道哪里有車(chē)，耗費(fèi)很長(zhǎng)的時(shí)間。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)約車(chē)，出租車(chē)司機(jī)知道哪里有顧客，顧客也節(jié)省了時(shí)間。再比如說(shuō)春節(jié)到火車(chē)站買(mǎi)票，用互聯(lián)網(wǎng)解決了問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)票實(shí)名制乘車(chē)，名字對(duì)不上也上不了車(chē)，沒(méi)有車(chē)票，刷身份證就可以上車(chē)。多年解決不了的問(wèn)題，用技術(shù)解決了。醫(yī)院掛號(hào)也是這樣的，原來(lái)掛號(hào)繳費(fèi)劃價(jià)，都需要排隊(duì)，現(xiàn)在用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)都輕松解決了。

當(dāng)今，金融業(yè)運(yùn)用數(shù)字化也發(fā)生了很大的改變，提高了金融業(yè)的服務(wù)能力、競(jìng)爭(zhēng)力，那么數(shù)字化給金融業(yè)帶來(lái)什么改變呢？下面第二個(gè)問(wèn)題，就是主題里面的重塑，重新塑造、重新構(gòu)造。

有哪些重塑呢？就金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部運(yùn)行而言，數(shù)字化重塑了業(yè)務(wù)流程。業(yè)務(wù)流程改變了，只有在聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)下才能進(jìn)行業(yè)務(wù)活動(dòng)、交易，在銀行存款取款只有聯(lián)網(wǎng)才可以辦理，保險(xiǎn)公司也一樣，出保單只有聯(lián)網(wǎng)才可以。數(shù)據(jù)集中管理，以前各分支機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)都在分支機(jī)構(gòu)，填一張報(bào)表往上報(bào)，是否出現(xiàn)的人為調(diào)整，上級(jí)不一定清楚。

魏迎寧表示，他在保險(xiǎn)業(yè)工作多年，以前財(cái)務(wù)部門(mén)與統(tǒng)計(jì)部門(mén)的數(shù)據(jù)總是對(duì)不上，因?yàn)樯霞?jí)對(duì)下級(jí)有業(yè)績(jī)考核，人為調(diào)整數(shù)據(jù)是有的，現(xiàn)在數(shù)據(jù)集中管理，就避免了這個(gè)問(wèn)題。一出保單，多少保額，保費(fèi)，總公司是可以看到的。而數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)傳輸，從各分支機(jī)構(gòu)傳輸?shù)娇偛?，?qiáng)化了內(nèi)控，對(duì)產(chǎn)品價(jià)格可以實(shí)行統(tǒng)一管控。以前銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)差不太多，各分支機(jī)構(gòu)基本上獨(dú)自運(yùn)行，但是要擁有上級(jí)的授權(quán)經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)過(guò)程可以獨(dú)自運(yùn)營(yíng)。比如說(shuō)保險(xiǎn)公司總部三個(gè)月不上班，分支機(jī)構(gòu)照樣可以正常運(yùn)營(yíng)，理賠、核賠、收費(fèi)樣樣都可以做，數(shù)字化之后、離開(kāi)總公司，分公司什么業(yè)務(wù)都辦不成，總分公司一體化，真正成為一家公司了，總公司有總公司的職能，分支機(jī)構(gòu)有分支機(jī)構(gòu)的職能，誰(shuí)也離不開(kāi)誰(shuí)。

重塑的第二方面就是金融機(jī)構(gòu)與客戶(hù)，重塑了客戶(hù)關(guān)系，重塑了服務(wù)方式。比如說(shuō)銀行業(yè)，早期的時(shí)候，客戶(hù)在營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)存錢(qián)，到其他機(jī)構(gòu)能不能取？最開(kāi)始是取不了，因?yàn)槭谴婵钚畔⒂涗浖堎|(zhì)卡片上，保存在開(kāi)戶(hù)的分支機(jī)構(gòu)里，客戶(hù)也是紙質(zhì)的存折或存單，到其他分支機(jī)構(gòu)就取不了?，F(xiàn)在要這樣的話，這家銀行就沒(méi)有客戶(hù)了。像退休的人，每個(gè)月領(lǐng)了退休金要到銀行的營(yíng)業(yè)部排隊(duì)交水電燃?xì)赓M(fèi)，因?yàn)橥诵萑藛T有時(shí)間，現(xiàn)在絕大部分人用手機(jī)銀行把這些都給交了。

過(guò)去農(nóng)民工回家?guī)КF(xiàn)金，小偷去偷這些血汗錢(qián)，現(xiàn)在農(nóng)民工不需要帶現(xiàn)金，用一張卡就可以，而且平時(shí)就可以用手機(jī)微信轉(zhuǎn)賬給家里面，不需要攜帶很多現(xiàn)金了。

第三個(gè)重塑是金融機(jī)構(gòu)與其他企業(yè)的關(guān)系，重塑了金融行業(yè)的商業(yè)模式。其他企業(yè)主要是來(lái)自于金融業(yè)之外的企業(yè)，包括第三方電子商務(wù)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司、科技公司、中介機(jī)構(gòu)等等。比如銀行業(yè)，銀行業(yè)現(xiàn)在支付用得最多是什么？是支付寶與微信支付，騰訊公司與螞蟻金服是不是銀行？不是銀行，它是第三方商務(wù)平臺(tái)，它的支付與銀行卡綁定，其實(shí)銀行與第三方平臺(tái)的合作，既有競(jìng)爭(zhēng)，也有合作。比如說(shuō)供應(yīng)鏈金融，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)根據(jù)賣(mài)家銷(xiāo)售量可以推薦給銀行，來(lái)確定每個(gè)月的貸款額度，因?yàn)橛羞€款能力，銀行比較放心。消費(fèi)金融也是這樣，根據(jù)每個(gè)人消費(fèi)情況，推測(cè)客戶(hù)的還款能力，然后推薦給銀行，這是銀行業(yè)與第三方商務(wù)平臺(tái)的合作。保險(xiǎn)業(yè)也是一樣的，第三方商務(wù)平臺(tái)可以銷(xiāo)售保險(xiǎn)，而且還有科技公司，可以為保險(xiǎn)公司收集數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，而且開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)互助等多種形式。

第三個(gè)關(guān)鍵詞是共贏。交易各方共贏，這個(gè)模式才可以持續(xù)。如果一方受益，其他方受損，交易不可持續(xù)。公平的貿(mào)易，公平的商業(yè)活動(dòng)，它的結(jié)果一定是共贏，就像買(mǎi)電視機(jī)一樣，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)電視機(jī)，電視機(jī)廠商賺取利潤(rùn)。消費(fèi)者需要電視，可以自己生產(chǎn)一個(gè)電視嗎？這個(gè)是不能的，消費(fèi)者花錢(qián)購(gòu)買(mǎi)電視滿(mǎn)足了自身的需求。所以公平的交易，一定是交易各方共贏的。

就金融機(jī)構(gòu)與客戶(hù)之間的關(guān)系而言，應(yīng)該是一個(gè)共贏的關(guān)系。因?yàn)樾畔⒓夹g(shù)的采用，提高了效率，優(yōu)化了服務(wù)，也降低了成本?？蛻?hù)可以用更低的成本，享受更好的服務(wù)。魏迎寧回憶到，“我曾在廣州工作，發(fā)工資打到建行卡上。而我的家在北京，當(dāng)時(shí)沒(méi)有移動(dòng)支付，我取出現(xiàn)金才能花。我在廣州建行卡的工資，到北京取錢(qián)，需要手續(xù)費(fèi)，現(xiàn)在建行異地取現(xiàn)不需要手續(xù)費(fèi)，用手機(jī)銀行跨行轉(zhuǎn)賬，一般也不需要手續(xù)費(fèi)了?！?/p>

就金融機(jī)構(gòu)與第三方平臺(tái)、科技公司以及其他企業(yè)之間的關(guān)系來(lái)看，魏迎寧認(rèn)為這也是共贏的。第三方平臺(tái)，就保險(xiǎn)業(yè)而言，用互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)，業(yè)務(wù)量最大的什么？是第三方電子商務(wù)平臺(tái)，就是淘寶、京東這一類(lèi)的平臺(tái)，第三方平臺(tái)客戶(hù)流量大，進(jìn)一步深度開(kāi)發(fā)，為金融機(jī)構(gòu)提供了交易機(jī)會(huì)，金融機(jī)構(gòu)付出一定代價(jià)之后，也銷(xiāo)售了保單，雙方應(yīng)該是共贏的?？萍脊緸楸ｋU(xiǎn)公司、金融公司開(kāi)發(fā)系統(tǒng)，使他們的技術(shù)可以轉(zhuǎn)化成生產(chǎn)力，金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)水平得以提高。第三方機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)其實(shí)是有競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的，但是最終走向合作、走向共贏。

比如說(shuō)社交用的最多的是微信，但是微信不是中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通開(kāi)發(fā)的，手機(jī)短信收費(fèi)高，傳輸照片也不好用。微信一個(gè)群幾十個(gè)人群發(fā)，用短信來(lái)發(fā)，一條一毛錢(qián)，很貴。打車(chē)的uber、滴滴，不是出租汽車(chē)公司開(kāi)發(fā)的。支付寶、微信支付，其實(shí)是花銀行卡的錢(qián)，但不是銀行開(kāi)發(fā)的。銀行沒(méi)開(kāi)發(fā)，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)牌照管理，創(chuàng)新動(dòng)力不是很足。所以，來(lái)自于第三方的跨界競(jìng)爭(zhēng)，一開(kāi)始是有競(jìng)爭(zhēng)，最終會(huì)走向合作，共贏。

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)之一是邊際成本幾乎為零，用戶(hù)大量增加，但幾乎不增加管理成本。就跟打車(chē)軟件一樣，有一萬(wàn)個(gè)人用與一百萬(wàn)人用，管理成本差不太多。中國(guó)市場(chǎng)規(guī)模大，人口多，具有規(guī)模優(yōu)勢(shì)。中國(guó)對(duì)信息技術(shù)的應(yīng)用，在世界上其實(shí)是居于領(lǐng)先地位的，我國(guó)在基礎(chǔ)技術(shù)研發(fā)方面，與國(guó)際先進(jìn)水平還有一定的差距，但是在技術(shù)應(yīng)用水平方面，在國(guó)際上應(yīng)該是領(lǐng)先的，最起碼與國(guó)際先進(jìn)水平是同步的，不落后的。比如說(shuō)導(dǎo)航，到國(guó)外試一試，不如中國(guó)更好用，移動(dòng)支付也一樣，在這些應(yīng)用方面我們實(shí)際上在世界上都是居于領(lǐng)先地位的。

區(qū)塊鏈、5G等技術(shù)到目前來(lái)講非常受中央重視。區(qū)塊鏈技術(shù)在比特幣上已經(jīng)應(yīng)用了十年，在其他數(shù)字貨幣上的應(yīng)用，也比較成熟。區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上，目前還沒(méi)有象移動(dòng)支付那樣的大范圍的成熟應(yīng)用。這就需要研究破解技術(shù)難題。將來(lái)區(qū)塊鏈技術(shù)的廣泛應(yīng)用，會(huì)給我們的生活帶來(lái)何種變化，我們現(xiàn)在難以想象。

魏迎寧表示，他前兩天到中國(guó)移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳問(wèn)了一下，開(kāi)通5G需要更換手機(jī)，手機(jī)不是5G，辦了5G的卡，開(kāi)通5G恐怕也不行。“5G技術(shù)現(xiàn)在剛剛開(kāi)始商用，新技術(shù)的使用，會(huì)使我們的生活發(fā)生很大的變化，很可能這些新技術(shù)的運(yùn)用再次重塑金融行業(yè)。對(duì)于金融科技，主動(dòng)融入還是消極應(yīng)對(duì)，將來(lái)的結(jié)果，可能是大不一樣的。所以，我希望金融行業(yè)主動(dòng)擁抱數(shù)字科技，這樣才能在競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)。”