大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究

郭丹

近些年我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，憑借自身便捷化、網(wǎng)絡(luò)化及高效化的特點(diǎn)吸引人們的關(guān)注，這種爆發(fā)式發(fā)展令人驚嘆，各種互聯(lián)網(wǎng)金融理念對傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生沖擊與影響。但人們享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來便利的同時(shí)，也面臨著很多新的問題，那么大數(shù)據(jù)背景下我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的原因是什么嗎，主要運(yùn)營模式與發(fā)展面臨的問題，如何解決這些問題也是本課題研究的重點(diǎn)。文中以大數(shù)據(jù)背景為切入點(diǎn)，分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題，給出推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的措施。

大數(shù)據(jù)背景;互聯(lián)網(wǎng)金融;創(chuàng)新措施

大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下互聯(lián)網(wǎng)金融作為新時(shí)期金融行業(yè)新態(tài)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)內(nèi)容眾多，主要包括第三方支付、網(wǎng)絡(luò)融資、P2P等，呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融作為創(chuàng)新性金融形式，在推動行業(yè)發(fā)展上起著重要作用，如擴(kuò)大人們對金融的包容度，轉(zhuǎn)變對金融行業(yè)的認(rèn)知，降低參與金融活動的門檻，推動我國金融改革。互聯(lián)網(wǎng)金融公司快速發(fā)展，行業(yè)爆發(fā)出大面積問題，如款款跑路、企業(yè)倒閉等，引發(fā)社會大眾呼吁加強(qiáng)監(jiān)管。因此文中分析大數(shù)據(jù)背景下我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題，通過完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)與監(jiān)管披露體系，推動互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

一、大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融分析

（一）內(nèi)涵分析

在我國，對于大數(shù)據(jù)的說法并沒有一個(gè)特定的答案。但是普遍地認(rèn)為大數(shù)據(jù)是指在有限的時(shí)間內(nèi)通過對大量的異構(gòu)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、重新組織、挖掘等方法后所獲取的更新的信息，這些信息比起之前有著更大的價(jià)值。但是，任何事物都有兩面性。

近年來，隨著大數(shù)據(jù)的普及應(yīng)用，給人們帶來便利的同時(shí)也給人們的計(jì)算機(jī)信息帶來了一定的安全問題。這些都是由于我國的計(jì)算機(jī)信息發(fā)展還處于初級階段，不夠成熟。同時(shí)也提醒著我們在今后的發(fā)展過程中要努力客服這些問題，使人們的計(jì)算機(jī)信息安全得到保障，從而進(jìn)一步促進(jìn)大數(shù)據(jù)的發(fā)展。

（二）大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融

大數(shù)據(jù)技術(shù)本身是計(jì)算機(jī)技術(shù)、信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等高新技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，當(dāng)前已經(jīng)逐漸滲透到各個(gè)行業(yè)，其表現(xiàn)出來的價(jià)值也越來越明顯。人們通過對大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，在生產(chǎn)質(zhì)量和生產(chǎn)規(guī)模上都得到一定的提升，這也是符合經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展趨勢的重要表現(xiàn)。相信隨著人們對大數(shù)據(jù)技術(shù)的進(jìn)一步研究，數(shù)據(jù)信息的價(jià)值將會持續(xù)增加，為人們提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

大數(shù)據(jù)故名詞義就是有龐大的數(shù)據(jù)量構(gòu)成的巨大數(shù)據(jù)庫群，這種數(shù)據(jù)庫與傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫存在較大的區(qū)別，在具體應(yīng)用時(shí)，通過與云計(jì)算技術(shù)相結(jié)合，對數(shù)據(jù)資源進(jìn)行分析計(jì)算，從而實(shí)現(xiàn)行業(yè)應(yīng)用。隨著社會經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，我國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)步入新的時(shí)期，并將金融管理作為工作重點(diǎn)內(nèi)容?？茖W(xué)技術(shù)迅速發(fā)展，各行各業(yè)廣泛使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)信息搜集與整合能力對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析與優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)金融管理的科技化發(fā)展。普遍地認(rèn)為大數(shù)據(jù)是指在有限的時(shí)間內(nèi)通過對大量的異構(gòu)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、重新組織、挖掘等方法后所獲取的更新的信息，這些信息比起之前有著更大的價(jià)值。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響

（一）影響分析

1、直接沖擊傳統(tǒng)金融支付行業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)金融的最大優(yōu)勢在于雙方可以在任何時(shí)間、任何空間進(jìn)行交易，即是說，只要有網(wǎng)，就可以進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融交易。這相較于傳統(tǒng)的需要雙方提前聯(lián)系，在安排具體的交易時(shí)間、具體的交易地點(diǎn)、在對交易方式進(jìn)行反復(fù)確認(rèn)的復(fù)雜的傳統(tǒng)金融交易優(yōu)勢明顯，直接顛覆了傳統(tǒng)的金融支付方式。如，支付寶與財(cái)付通已經(jīng)為客戶開通收付款服務(wù)項(xiàng)目，余額寶提供理財(cái)、轉(zhuǎn)賬等方面的服務(wù)，傳統(tǒng)金融的部分業(yè)務(wù)已經(jīng)被分流。就支付環(huán)節(jié)來說，傳統(tǒng)金融模式下發(fā)卡行直接抽取90%的中間收入，而支付寶僅收取貿(mào)易額最多的0.5%。

2、降低客戶對傳統(tǒng)金融的依賴

互聯(lián)網(wǎng)金融通過向融資負(fù)債行業(yè)拓展業(yè)務(wù)以增加收益，我們可以發(fā)現(xiàn)生活中出現(xiàn)很多網(wǎng)絡(luò)融資企業(yè)。網(wǎng)絡(luò)融資門檻低、眾籌融資等特點(diǎn)，可以快速挖掘客戶信息，將傳統(tǒng)行業(yè)中很多中間業(yè)務(wù)省略掉。受此影響，互聯(lián)網(wǎng)金融直接吸引到很多傳統(tǒng)金融的潛在用戶，實(shí)現(xiàn)自身的長遠(yuǎn)發(fā)展。這些都充分說明，互聯(lián)網(wǎng)金融更符合現(xiàn)代客戶的需求，這也是傳統(tǒng)金融面臨的最大問題。

3、造成金融監(jiān)管難度增加

我國金融領(lǐng)域存在的法律條款僅能滿足傳統(tǒng)金融需求，互聯(lián)網(wǎng)金融方面缺少專門的法律法規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、經(jīng)濟(jì)管理等內(nèi)容融為一體，造成自身存在諸多的不確定風(fēng)險(xiǎn)因素，有必要做好監(jiān)管工作。同時(shí)專門法律的缺失，給很多網(wǎng)絡(luò)詐騙帶來機(jī)會，也影響到傳統(tǒng)金融行業(yè)的穩(wěn)定。當(dāng)?shù)谌街Ц吨饾u受到人們青睞，網(wǎng)貸的高收益性將吸引眾多的投資者，一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂就會出現(xiàn)網(wǎng)貸公司卷款出逃的情況，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給其他傳統(tǒng)金融領(lǐng)域。

（二）面臨問題

1、個(gè)人信息易泄露

在大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，由于人們對數(shù)據(jù)的保存不當(dāng)、使用不當(dāng)?shù)鹊牟缓侠響?yīng)用都會給人們帶來信息泄露和被攻擊的風(fēng)險(xiǎn)，情節(jié)嚴(yán)重者會產(chǎn)生一些無法估量的后果。目前所說的大數(shù)據(jù)僅僅是對在面對多種類和數(shù)量的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合、交換、分析并在最后對這些大量信息中使新的信息給我們帶來的使用價(jià)值的這一行為的總稱而不是對所謂數(shù)據(jù)大小的描述。由于人們在各個(gè)網(wǎng)站上進(jìn)行注冊時(shí)會注冊一些向電話號碼等這些重要的信息。如果操作不當(dāng)，導(dǎo)致這些隱私信息被非法獲取就會給該用戶帶來很大的威脅。

2、國家機(jī)密被竊聽

大數(shù)據(jù)不僅在人們的日常生活中被大量的運(yùn)用而且在國與國之間的交流中也離不開大數(shù)據(jù)。

在2013年曾發(fā)生的“棱鏡門”事件就是如此。事件發(fā)生后，世界各國的網(wǎng)絡(luò)用戶都為之震撼。而長期的竊聽他國的國家機(jī)密也受到了法律的制裁。因此，我們在使用互聯(lián)網(wǎng)時(shí)要細(xì)心，要正確使用這把雙刃劍。

3、金融系統(tǒng)面臨巨大威脅

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，黑客最為一種行業(yè)也逐漸出現(xiàn)在人們的生活中。尤其實(shí)在大數(shù)據(jù)時(shí)代，黑客的攻擊能力在不斷的增長，系統(tǒng)一旦遭黑客的攻擊，需要花很長時(shí)間才能恢復(fù)。而對于金融行業(yè)來說，短短幾小時(shí)就會遭到巨大損失。比如：一旦銀行的系統(tǒng)被攻擊，一些不法分子就可以趁機(jī)入侵銀行的賬戶，使銀行的經(jīng)濟(jì)利益受到一定的損失。

三、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新分析

（一）創(chuàng)新金融方法，發(fā)揮供應(yīng)鏈金融作用

供應(yīng)鏈金融本質(zhì)上還是金融，而控制風(fēng)險(xiǎn)以獲得效益最大化是金融本質(zhì)，供應(yīng)鏈金融參與主體較多且業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，處于供應(yīng)鏈上的企業(yè)相互依存且每個(gè)節(jié)點(diǎn)都可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，直接影響到整個(gè)供應(yīng)鏈的正常運(yùn)行，隨著供應(yīng)鏈金融發(fā)展會逐漸暴露出新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，直接影響到風(fēng)險(xiǎn)控制水平。供應(yīng)鏈金融，建立在核心企業(yè)信用基礎(chǔ)之上，開展一部分或全部供應(yīng)鏈鏈條的開展真實(shí)性交易的金融活動。通過這種方式幫助中小企業(yè)順利融資，實(shí)現(xiàn)企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展。

在不斷發(fā)展信息化社會背景下，出現(xiàn)迅速發(fā)展財(cái)會的局面，就財(cái)務(wù)管理制度來看，普遍存在規(guī)章制度落后于財(cái)會工作現(xiàn)狀的情況，因此需要企業(yè)結(jié)合自身實(shí)際情況與行業(yè)發(fā)展需求及時(shí)更新完善，增加制度的前瞻性?，F(xiàn)代企業(yè)根據(jù)自身實(shí)際情況，制定完善的財(cái)務(wù)信息化管理制度，加強(qiáng)內(nèi)部人員的培訓(xùn)引導(dǎo)。提升企業(yè)精細(xì)核算能力應(yīng)不斷細(xì)化核算科目，完善財(cái)務(wù)報(bào)賬核算審核要點(diǎn)，完善業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)審批流程，層次審核把關(guān)。不斷研究新業(yè)務(wù)，優(yōu)化核算方式，加強(qiáng)系統(tǒng)支撐。全面進(jìn)行成本臺賬系統(tǒng)建設(shè)，細(xì)化核算維度，明確費(fèi)用動因，預(yù)警異常數(shù)據(jù)，支撐精細(xì)管理。完善內(nèi)部控制管理要求，梳理日常核算風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，持續(xù)規(guī)范財(cái)務(wù)管理工作。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識，嚴(yán)格執(zhí)行中央八項(xiàng)規(guī)定要求，嚴(yán)控資金支付風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)檢查，提升核算質(zhì)量。

（二）激發(fā)企業(yè)積極性，與社交平臺相融合

因此在大數(shù)據(jù)為背景的時(shí)代下，以往的實(shí)體金融公司需要與互聯(lián)網(wǎng)公司緊密聯(lián)系，共同合作分享有效數(shù)據(jù)信息，使數(shù)據(jù)信息的價(jià)值發(fā)揮到最大程度，已達(dá)到共贏。我們常常說，每個(gè)行業(yè)都有著自己所擅長的領(lǐng)域。由于互聯(lián)網(wǎng)公司對于金融行業(yè)并不怎么了解，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展，可是與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，他們沒有相關(guān)的渠道，人力資源也不夠，所以如果互聯(lián)網(wǎng)金融想要更好的發(fā)展，就需要借助大數(shù)據(jù)構(gòu)建一定的平臺。具體來說怎么做呢？互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以加深與銀行等傳統(tǒng)金融的合作，打造出一個(gè)新的金融生態(tài)圈，互相分享自己的數(shù)據(jù)資源，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融更好的創(chuàng)新發(fā)展。

由于互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)非常開放自由的平臺，人們之間的聯(lián)系與之前相比更加緊密，并且不受時(shí)空的限制，交際圈也比較大，所以產(chǎn)生的影響力也非常大。有研究數(shù)據(jù)表明，像QQ、微信等這些網(wǎng)絡(luò)社交軟件是人們生活中非常重要的一部分，這些社交軟件對于人們的愛好等信息記錄的非常準(zhǔn)確。所以在這樣的社會環(huán)境中，用大數(shù)據(jù)記載的信息為導(dǎo)口，金融行業(yè)可以與社交軟件相結(jié)合，對于用戶需要了解的更加透徹，可以根據(jù)用戶的不同需求提供不同的服務(wù)。比如現(xiàn)在很多銀行都開發(fā)了自己的APP，幫助客戶查詢賬戶信息更加方便快捷，而且便于客戶進(jìn)行意見反饋。這會為用戶帶來非常舒適的體驗(yàn)，這種方法非常值得在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展過程中推行。同時(shí)從某種角度來看，這種線上金融服務(wù)的提供，還節(jié)省了一定的成本，使金融服務(wù)的流程更加完善，服務(wù)也更加到位。除了這些，在大數(shù)據(jù)為背景的時(shí)代下，如果將互聯(lián)網(wǎng)金融與社交網(wǎng)絡(luò)體系融合在一起，會幫助金融行業(yè)營銷更加到位，如果在加上優(yōu)惠活動的輔助，那么宣傳力度會得到很大的提升。

（三）培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識，提升風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力

利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融投資時(shí)，為有效降低投資風(fēng)險(xiǎn)，保證投資的準(zhǔn)確性，消費(fèi)者應(yīng)該注意以下幾點(diǎn)：①在投資之前，一定要全面了解金融投資的整體運(yùn)作模式。消費(fèi)者應(yīng)全面、認(rèn)真閱讀相關(guān)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)，并以此為基礎(chǔ)，對互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)流程和特征進(jìn)行分析總結(jié)，同時(shí)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的前瞻性，消費(fèi)者應(yīng)積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融上的有用信息，加強(qiáng)對相關(guān)金融投資產(chǎn)品的了解和認(rèn)知，從而規(guī)避一些較為常見的金融風(fēng)險(xiǎn)，若消費(fèi)者對互聯(lián)網(wǎng)知識運(yùn)用得當(dāng)，對金融產(chǎn)品認(rèn)知充分，甚至可能避免一些隱藏的金融風(fēng)險(xiǎn)。②在整個(gè)投資過程中，消費(fèi)者需要對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品進(jìn)行全面分析。對其優(yōu)勢與劣勢詳細(xì)掌握，確保對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品特點(diǎn)全面了解，同時(shí)對網(wǎng)絡(luò)金融規(guī)范嚴(yán)格遵守，如此才能更好的在金融市場中獲得利益。③無論是在投資前，還是整個(gè)投資過程中，一定要加強(qiáng)消費(fèi)者自身安全防范意識。消費(fèi)者在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融投資時(shí)，一定要全面閱讀與其相關(guān)的法律條文，提高自身法律意識，從而在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融投資時(shí)能更好的保證消費(fèi)者信息不被泄露，若遇到侵權(quán)行為，還能利用多種手段進(jìn)行維權(quán)。

作為互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營主體，在整個(gè)運(yùn)營過程中一定要全面提高自身對風(fēng)險(xiǎn)的識別意識，同時(shí)以此為基礎(chǔ)，對相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行合理利用，對自己的合法權(quán)益進(jìn)行維權(quán)和保護(hù)，對整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防范操作流程進(jìn)行不斷改進(jìn)和完善，以便自身能夠更好的在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中獲取利益。要想全面提升互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營主體的風(fēng)險(xiǎn)識別能力可以從以下兩點(diǎn)入手：①建立一套完善的風(fēng)險(xiǎn)評估體系。在從事整個(gè)金融活動中，互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營主體應(yīng)根據(jù)實(shí)際需求構(gòu)建一套完善的、符合自身未來發(fā)展的金融風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系，其中包含貸前調(diào)查、貸中跟蹤、貸后催賬等一系列完整體系，從不同層面完善自身風(fēng)險(xiǎn)評估體系。②加強(qiáng)相關(guān)工作人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識。企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)工作人員對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知能力和防范意識，加強(qiáng)對工作人員的法律宣傳和教育工作，保證員工自身職業(yè)操守，確保整個(gè)運(yùn)營過程平穩(wěn)、有序發(fā)展。

（四）重視行業(yè)監(jiān)管，進(jìn)入混業(yè)監(jiān)管措施

1、互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)監(jiān)管原則

互聯(lián)網(wǎng)金融交易時(shí)間、地點(diǎn)相對靈活，基本上只有存在網(wǎng)絡(luò)便可以完成交易。同時(shí)金融活動中不需要固定載體，直接改變傳統(tǒng)金融必須在證券交易所、銀行等進(jìn)行的不足，實(shí)現(xiàn)行業(yè)快速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)監(jiān)管原則包括兩方面，即一般監(jiān)管與特征監(jiān)管并重、協(xié)同監(jiān)管與差異監(jiān)管并舉。

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然屬于新生事物，但是其本質(zhì)及理論與傳統(tǒng)金融保持一致，因此互聯(lián)網(wǎng)混業(yè)監(jiān)管過程中需要遵守金融監(jiān)管的一般原則。如，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)該重點(diǎn)監(jiān)測金融外部性、流動性風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)容，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管過程中應(yīng)該引入產(chǎn)痛金融的監(jiān)管方式與內(nèi)容，避免互聯(lián)網(wǎng)金融鉆法律漏洞的情況;尊重互聯(lián)網(wǎng)金融的邏輯，依據(jù)技術(shù)特點(diǎn)選擇合適的監(jiān)管方法，如，做好技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)及保護(hù)客戶信息，考慮到網(wǎng)絡(luò)用戶金融脆弱性及非理性決策，構(gòu)建起針對相關(guān)大數(shù)據(jù)的監(jiān)管機(jī)構(gòu);協(xié)同監(jiān)管是高于混合監(jiān)管和監(jiān)管要求，這意味著不僅涉及領(lǐng)域的混合管理混合監(jiān)管，但也需要協(xié)調(diào)的金融監(jiān)督管理網(wǎng)絡(luò)，即黃金將穩(wěn)定水平和工業(yè)和信網(wǎng)絡(luò)辦公管理等合作，網(wǎng)絡(luò)金融的金融產(chǎn)品和服務(wù)，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，潛在的資產(chǎn)（如用戶信息）全面監(jiān)管，注重協(xié)同監(jiān)管的核心技術(shù)納入監(jiān)管。差異監(jiān)管是在協(xié)同監(jiān)管的框架下進(jìn)行的，不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)差異也采取了不同的監(jiān)管措施。與此同時(shí)，在這個(gè)過程中也需要充分考慮金融創(chuàng)新的需要，系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保不允許一定的容錯(cuò)率的前提下，金融創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)提供一定的空間，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和創(chuàng)新之間的平衡和發(fā)展。

（五）建立健全金融監(jiān)管體制

1、改革金融監(jiān)管并強(qiáng)化整體協(xié)調(diào)的功能

強(qiáng)化整體協(xié)調(diào)能力需要依賴人民銀行，因此要加強(qiáng)中央銀行的職能。中央銀行是一國金融之根基，它不僅僅擁有制定貨幣政策的權(quán)利，也同樣承擔(dān)這穩(wěn)定金融市場的職責(zé)。所以，我們要同時(shí)兼顧貨幣政策和宏觀審慎監(jiān)管，做到二者的有機(jī)結(jié)合。

但是，怎樣才能夠達(dá)到這種目標(biāo)呢？“一方面中央銀行對于重要的金融系統(tǒng)組成單位要有一定的監(jiān)管權(quán)利;另一方面中央銀行應(yīng)當(dāng)不僅僅擁有貨幣政策委員會，還應(yīng)該設(shè)立相對獨(dú)立的金融穩(wěn)定委員會。金融穩(wěn)定委員會負(fù)責(zé)對金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行宏觀的監(jiān)管，并且還要對重要的金融系統(tǒng)組成單位進(jìn)行監(jiān)管。同時(shí)應(yīng)當(dāng)明確功能監(jiān)管的原則，加強(qiáng)各金融監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)?！?/p>

2、統(tǒng)一金融市場基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)

在當(dāng)前金融自由化的迅猛發(fā)展，各種新的金融產(chǎn)品層出不窮，其中許多涉及多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管范圍的同時(shí)，商業(yè)和金融機(jī)構(gòu)不再限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，分別相互交織滲透、監(jiān)督分散管理模式無法滿足今天的金融市場監(jiān)管的需求。為了明確中央銀行是我們國家的金融基礎(chǔ)設(shè)施。

3、要建立中央、地方金融監(jiān)管事權(quán)劃分體制

在我國成立分業(yè)監(jiān)管之初，為了加強(qiáng)集權(quán)監(jiān)管，避免金融市場出現(xiàn)混亂，我國把金融監(jiān)管的權(quán)利收歸中央。但是隨著金融系統(tǒng)的不斷發(fā)展和膨脹，逐步出現(xiàn)了各類小型金融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)范圍局限于某省或某市，中央難以對如此眾多的小型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行良好的監(jiān)管，所以在出現(xiàn)小型金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般涌現(xiàn)的同時(shí)，小型金融機(jī)構(gòu)混亂不堪的局面也日益嚴(yán)重。因此，應(yīng)當(dāng)將這類業(yè)務(wù)范圍局限的小型金融機(jī)構(gòu)的部分監(jiān)管權(quán)限下方到地方，在地方設(shè)立金融監(jiān)管局或設(shè)立中央監(jiān)管部門的派出機(jī)構(gòu)。同事，地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)接受中央監(jiān)管機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一指導(dǎo)。

結(jié)語

總之，大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融通過分析海量數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險(xiǎn)控方法創(chuàng)新等。通過分析大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)與問題，并依據(jù)企業(yè)實(shí)際情況給出有效的應(yīng)對措施，推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)推動我國金融改革的目的。希望通過文中論述，為類似研究提供借鑒，實(shí)現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)。

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