金融科技助力銀行轉(zhuǎn)型之淺見

韓麟

摘要：2018年4月18日，建信金融科技有限責(zé)任公司在上海成立，這是建行旗下注冊資本16億元的一家全資子公司。該公司是建行下屬的7家開發(fā)中心及建行自有的1個研發(fā)中心合并組成，共有員工約3000人，是我國第一家由國有大型商業(yè)銀行注冊成立的下屬金融科技公司。該公司著眼于可能重塑金融業(yè)務(wù)未來模式的關(guān)鍵科技，如云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、虛擬現(xiàn)實、生物技術(shù)等代表金融科技發(fā)展趨勢的技術(shù)，通過開展超前性、創(chuàng)新性的應(yīng)用研究，著力打造中國金融科技創(chuàng)新的“貝爾實驗室”。

關(guān)鍵詞：金融科技;轉(zhuǎn)型;互聯(lián)網(wǎng)金融

建行董事長田國立表示：成立該公司，是中國建設(shè)銀行以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為引領(lǐng)，緊扣新時代我國社會的主要矛盾變化，利用科技和產(chǎn)業(yè)革命帶來的機遇，主動謀劃實施的一次全方位的自我變革，努力開拓未來金融新藍海，推動傳統(tǒng)商業(yè)銀行變革，助力實體經(jīng)濟高質(zhì)量高水平發(fā)展。

一、傳統(tǒng)銀行發(fā)力金融科技的背景

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊馬云曾說過：“銀行不改變，我們就改變銀行?！苯陙砩虡I(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式受到了互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起帶來的猛烈沖擊，尤其是網(wǎng)金公司對傳統(tǒng)銀行的支付中介地位及傳統(tǒng)服務(wù)模式帶來了幾近顛覆式的影響，同時也對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營收帶來了沖擊。

（二）傳統(tǒng)銀行賴以持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟大環(huán)境的改變

現(xiàn)階段，中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和發(fā)展階段已然發(fā)生重大變化：步入消費主導(dǎo)的新發(fā)展階段，以往以投資主導(dǎo)、工業(yè)化為主、粗放型增長的模式逐步遠離現(xiàn)代中國經(jīng)濟。李克強總理在政府工作報告力提到2018年我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。消費拉動經(jīng)濟增長作用進一步增強。服務(wù)業(yè)對經(jīng)濟增長貢獻率接近60%，質(zhì)量和效益繼續(xù)提升。2018年，服務(wù)業(yè)增加值比上年增長7.6%，對國民經(jīng)濟增長的貢獻率為59.7%，服務(wù)業(yè)增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值比重為52.2%，比2017年提高0.3個百分點，繼續(xù)發(fā)揮經(jīng)濟增長“穩(wěn)定器”作用。2018年全年，我國全年社會消費品零售總額38.1萬億元，增長9%。中國經(jīng)濟正站在新周期的起點上，隨著消費帶來經(jīng)濟主要增長的時代到來以及投資拉動的動能衰減，以往支撐銀行業(yè)績和盈利的傳統(tǒng)的大型基建項目明顯減少，且持續(xù)產(chǎn)生的增量有限;房地產(chǎn)業(yè)在部分區(qū)域呈現(xiàn)趨近飽和態(tài)勢，余地可判;大企業(yè)在市場中的地位在一定時期內(nèi)雖然會持續(xù)保持，但收益空間會不斷地收窄;國家規(guī)范金融企業(yè)對地方政府和國有企業(yè)投融資行為，共同防范和化解地方政府債務(wù)風(fēng)險，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的政府信用業(yè)務(wù)再次受到較大沖擊?；诳陀^經(jīng)濟環(huán)境的變化，傳統(tǒng)銀行無法再依賴以往做‘大’的業(yè)務(wù)的慣性習(xí)慣來獲得持續(xù)增長。

二、金融科技在建行轉(zhuǎn)型中發(fā)揮的作用

（一）整合企業(yè)級架構(gòu)，提升內(nèi)部效率原先建行有豐富多彩、門類齊全的近萬種產(chǎn)品，各自有不同的業(yè)務(wù)憑證、運行流程和風(fēng)控要求。在金融科技的助力下，建行完成企業(yè)級架構(gòu)整合，上線“新一代核心系統(tǒng)”之后，這些業(yè)務(wù)精簡為800種標(biāo)準(zhǔn)活動。建信金融公司副董事長朱玉紅表示“你會發(fā)現(xiàn)這些業(yè)務(wù)不再散了，如要某項業(yè)務(wù)需要授權(quán)，可以直接調(diào)用這些模塊?！睆募夹g(shù).角度看也一樣，以前系統(tǒng)之間不僅有交易校驗的關(guān)系，也有數(shù)據(jù)傳輸關(guān)系。

（二）構(gòu)建全景客戶視圖，發(fā)力普惠金融新，藍海

隨著金融科技的發(fā)展和大數(shù)據(jù)能力的充分應(yīng)用，金融的包容性大大提高，傳統(tǒng)銀行批量化服務(wù)長尾人群的能力突飛猛進，普惠金融業(yè)務(wù)成為銀行持續(xù)發(fā)展的新的增長點，全世界所有有能力的銀行均在此方面投入巨大的創(chuàng)新精力。

（三）提升金融服務(wù)覆蓋面，為客戶提供場景化服務(wù)

傳統(tǒng)銀行充分利用金融科技來提高自身服務(wù)能力，進一步拓寬傳統(tǒng)的金融服務(wù)的服務(wù)范圍，例如通過移動支付、云計算、人工智能的科技手段提供嵌入生活場景的便捷性用戶體驗，而銀行自身也以更低的成本和更高的效率實現(xiàn)金融服務(wù)的生活化、嵌入式的應(yīng)用。

三、建行金融科技今后需關(guān)注的重點

（一）聚焦客戶需求，提升金融供給側(cè)輸出能力

建行金融科技的發(fā)展側(cè)重于提升供給側(cè)的科研創(chuàng)新能力和服務(wù)質(zhì)量，銀行業(yè)務(wù)和金融科技將一體兩面，充分融合。將來金融科技不僅僅服務(wù)于銀行本身，還要走出去服務(wù)社會大眾，為解決社會痛點難點提供銀行智慧和力量。基于此，建行將進一步激發(fā)自身金融供給側(cè)輸出能力。

（二）加強與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的合作互補建行銀行實施金融科技戰(zhàn)略，力圖把握新技術(shù)發(fā)展方向，搶占金融業(yè)務(wù)和現(xiàn)代科技融合發(fā)展的先機。但在廣闊的金融科技市場上，銀行系和互聯(lián)網(wǎng)系并不一定你死我活，它們之間很可能既有競爭，又有合作。BAT等互聯(lián)網(wǎng)公司涉及的金融領(lǐng)域主要集中在支付、小額的消費信貸等，僅僅是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)的一小部分，銀行與騰訊、阿里等在技術(shù)上各有長項，未來合作是情理之中的事。

（三）尊重金融科技發(fā)展規(guī)律，創(chuàng)新用人激勵機制

與金融業(yè)務(wù)的擴張依賴資本不同，金融科技的核心是人，人才是金融科技取得技術(shù)突破的關(guān)鍵。銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司對人才的吸引力都很大。但對于技術(shù)人才來說，相對互聯(lián)網(wǎng)公司來說，銀行尤其是國有大行對人才的吸引力在于工作的穩(wěn)定性更好，以及一線城市的戶口等隱性福利。但在技術(shù)人才的薪資、特殊人才的期權(quán)激勵、更加自由的創(chuàng)新環(huán)境等方面，互聯(lián)網(wǎng)科技公司更加靈活。所以大型國有銀行要在此方面建立與金融科技的發(fā)展規(guī)律相配套的用人激勵機制、業(yè)務(wù)發(fā)展模式和相應(yīng)的研發(fā)體系等。

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