普惠金融發(fā)展過程中面臨的風(fēng)險

馬木青

摘要：普惠金融概念是聯(lián)合國在2005年提出的概念，目的就是希望提供公平的金融服務(wù)環(huán)境，讓那些相對弱勢的階層特別是小微企業(yè)和低收入群體獲得相對較好的金融服務(wù)。黨中央、國務(wù)院高度重視普惠金融工作，黨的十八屆三中全會明確提出發(fā)展普惠金融。經(jīng)過幾年的發(fā)展，我國的普惠金融發(fā)展迅速、成績顯著，但也面臨著許多風(fēng)險。在加快布局的同時，也需要防范普惠金融可能引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險。

關(guān)鍵詞：普惠金融;發(fā)展現(xiàn)狀;系統(tǒng)性風(fēng)險

一、發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國普惠金融發(fā)展取得了明顯成效，形成了以政策性銀行、國有控股大型銀行和全球性股份制商業(yè)銀行為主體，中資城鄉(xiāng)中小銀行和外資銀行為輔助，各類非銀行金融機構(gòu)為補充的金融機構(gòu)體系。絕大多數(shù)銀行、保險、券商等金融服務(wù)機構(gòu)能夠?qū)⒎?wù)網(wǎng)點布設(shè)到縣級行政區(qū)域，實現(xiàn)高達95%的人口覆蓋。但是，隨著運營成本的提高，數(shù)字技術(shù)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，在線金融服務(wù)將成為普惠金融的主要發(fā)展方式。美國皮尤研究中心報告顯示，中國的智能手機普及率約為58%，有超過8億人使用智能手機，網(wǎng)民總規(guī)模高達7.51億?；ヂ?lián)網(wǎng)高普及率為在線普惠金融的發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)。

二、風(fēng)險類型

隨著在線金融服務(wù)越來越發(fā)達，普惠金融服務(wù)的發(fā)展也將步入快車道。但在發(fā)展的同時，也應(yīng)該關(guān)注其面臨的風(fēng)險和挑戰(zhàn)?？偟膩碚f，普惠金融發(fā)展面臨以下四個類型的風(fēng)險。

（一）欺詐風(fēng)險

目前來看，普惠金融面臨的最大風(fēng)險是欺詐風(fēng)險。開展普惠金融業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)一般情況下不需要主動尋找客戶，而是客戶主動尋求金融服務(wù)。這種情況下，金融機構(gòu)對客戶信息所知甚少，不能綜合評定客戶的風(fēng)險水平。加之這類客戶收入相對較低、對個人信用重要性認識不足，更容易違約，甚至?xí)霈F(xiàn)惡意拖欠、拒絕還款等情況。這類事件頻發(fā)會打擊金融機構(gòu)提供普惠金融服務(wù)的積極性，損害其他需要金融服務(wù)的人的利益，破壞整個普惠金融體系建設(shè)。普惠金融不是“扶貧”更不是“福利”，它強調(diào)的更多的是金融服務(wù)的機會平等性、服務(wù)可得性、成本可負擔(dān)性以及需求有效性。在提供金融服務(wù)的同時，應(yīng)該明確這類金融服務(wù)成本可負擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的基本原則，而不是無視風(fēng)險、隨意提供服務(wù)。

（二）信息安全風(fēng)險

根據(jù)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢，基于數(shù)字技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的在線金融服務(wù)將成為提供普惠金融服務(wù)的主要渠道。客戶的信息和隱私如果沒有妥善保管，將暴露在互聯(lián)網(wǎng)世界里，這些信息包括姓名、身份證號、銀行賬號等內(nèi)容，憑借這些與客戶身份一一對應(yīng)的信息可以輕易地鎖定某位客戶，極端情況下甚至?xí){客戶的人身安全。

除了未被妥善保管以外，客戶資料被他人竊取以換取利益是隱私泄露的另一種情況。這種情況下，網(wǎng)絡(luò)黑客在很短的時間內(nèi)能夠竊取大量的客戶資料，造成難以估算的損失。更為糟糕的是，這種損失影響時間長，范圍廣，難以完全修復(fù)。

（三）競爭不足的風(fēng)險

雖然各類金融機構(gòu)都在推動發(fā)展普惠金融服務(wù)，但是由于金融機構(gòu)以營利為目的的性質(zhì)以及普惠金融保本微利、工作難度大的現(xiàn)實情況，各家金融機構(gòu)開展普惠金融服務(wù)的意愿并不強烈，目前開展的服務(wù)數(shù)量少、類型相對單一。

按照這種發(fā)展趨勢，普惠金融服務(wù)很可能最終會集中由某幾家金融機構(gòu)提供。甚至有些公司主動占領(lǐng)這一細分市場，為后期形成壟斷打基礎(chǔ)。壟斷形成后服務(wù)費率上升，服務(wù)質(zhì)量下降都是缺乏競爭可能帶來的風(fēng)險。

（四）監(jiān)管的風(fēng)險

目前，普惠金融發(fā)展的責(zé)任主體尚不明確，核心運行機制有待完善。如果普惠金融是政策性金融，那么責(zé)任主體和運行主導(dǎo)都是各級人民政府：如果是商業(yè)性金融，那么責(zé)任主體是金融機構(gòu)。

不同的責(zé)任主體，需要不同的監(jiān)管方式，如果普惠金融按照市場化原則來進行，那么應(yīng)該遵循市場化的監(jiān)管指標(biāo)并將其納入到相應(yīng)的監(jiān)管體系中;如果以政府主導(dǎo)的政策性金融工具來運作，則需要實施差異化監(jiān)管，不能按照傳統(tǒng)金融的監(jiān)管方式一刀切。普惠金融今后的監(jiān)管方式很有可能和二為一：政府主導(dǎo)、行業(yè)自律。這就有可能造成監(jiān)管重疊或者監(jiān)管缺失。監(jiān)管重疊有可能導(dǎo)致創(chuàng)新不足，與傳統(tǒng)金融服務(wù)沒有區(qū)別，流于形式，不能起到預(yù)期的效果。監(jiān)管缺失則有可能對某些風(fēng)險點疏于監(jiān)管。普惠金融主要服務(wù)的是中低收入人群、老少窮貧困地區(qū)，個體資金量較小、數(shù)量分散，個體外部風(fēng)險較小。但是如果風(fēng)險因素積累過多、無需擴散，也有可能系統(tǒng)性地影響金融穩(wěn)定。

三、應(yīng)對措施

（一）加強公民征信系統(tǒng)建設(shè)，加強公民征信重要性教育。現(xiàn)今社會，征信已經(jīng)成為金融服務(wù)的重要基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。征信系統(tǒng)中的各項信息，有助于金融機構(gòu)深刻了解普惠金融客戶，實施前期風(fēng)險控制。征信系統(tǒng)建設(shè)不僅有助于金融機構(gòu)了解客戶信息，降低風(fēng)險，有助于震懾打算違約的人。要加強公民個人信用方面教育，每個公民都應(yīng)該做到既要誠實守信、合法生活，又要提高警惕、時刻防范他人盜用個人征信。

（二）繼續(xù)推動技術(shù)創(chuàng)新，促進普惠金融向前發(fā)展。各金融機構(gòu)應(yīng)該不斷更新數(shù)據(jù)保護措施，提高保護等級，時刻防止客戶數(shù)據(jù)被盜，造成不可挽回的后果。

在保護好客戶資料的基礎(chǔ)上，大量收集行業(yè)資料、國家政策、客戶需求等大數(shù)據(jù)信息，通過算法形成普惠金融產(chǎn)品的關(guān)鍵信息，例如準入門檻、服務(wù)資費、服務(wù)人群等，從而實現(xiàn)決策自動化，用戶只需要回答相關(guān)問題，就能得到相應(yīng)的金融服務(wù)。這種情況下，成本極大減少，風(fēng)險相應(yīng)減小，服務(wù)費率也會相應(yīng)降低，金融機構(gòu)和客戶達到雙贏效果。

（三）加快建設(shè)政府監(jiān)督引導(dǎo)與行業(yè)協(xié)會自律為一體的監(jiān)管體系。無論是對于政府還是金融機構(gòu)來說普惠金融都是一個新生事物，具體怎么監(jiān)管還沒有經(jīng)驗。但可以確定的是，普惠金融有別于傳統(tǒng)金融服務(wù)，發(fā)展非常迅速，因此其監(jiān)管方式也需要相對靈活、跟上形勢。在政府層面首先應(yīng)該確定普惠金融的服務(wù)范圍，避免有些金融機構(gòu)打著普惠金融的旗號，從事違反國家法律、危害金融安全穩(wěn)定的事情。在普惠金融發(fā)展的過程中，適度鼓勵創(chuàng)新，監(jiān)管可以相對寬松，但在可能影響金融安全穩(wěn)定，可能引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險的關(guān)鍵點上絕不能放松，應(yīng)該按照最嚴厲的標(biāo)準來監(jiān)管。

從事普惠金融服務(wù)的金融機構(gòu)應(yīng)該從自身做起，平衡好創(chuàng)新和風(fēng)險之間的關(guān)系，以金融系統(tǒng)安全穩(wěn)定為根本前提來提供普惠金融服務(wù)。全行業(yè)應(yīng)該團結(jié)起來組成行業(yè)協(xié)會，探討行業(yè)自律準則，形成制度規(guī)范。主動接受國家監(jiān)管，配合監(jiān)管機構(gòu)做好維護金融穩(wěn)定，加快發(fā)展普惠金融等工作。