試析金融創(chuàng)新環(huán)境下我國商業(yè)銀行法律監(jiān)管的路徑

摘要：金融危機的發(fā)生使得全球各國不得不將對金融的監(jiān)管放在重要的位置，商業(yè)銀行作為金融主體的主要組成部分之一，對其的監(jiān)管是一個非常復(fù)雜和動態(tài)的過程，它與國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切相關(guān)。我國當(dāng)前的金融市場比較活躍，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)以及手段都在不斷的創(chuàng)新，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行運營模式也一再被打破，盡管政府呼吁金融創(chuàng)新，并且在不斷深化金融創(chuàng)新改革，要求金融市場的創(chuàng)新與新的市場機遇相結(jié)合，然而在兼顧創(chuàng)新的同時，也應(yīng)該為金融創(chuàng)新下商業(yè)銀行的發(fā)展提供一個安全的環(huán)境。目前我國商業(yè)銀行在法律監(jiān)管方面仍然存在一些不足和缺陷，本文就這些問題以及完善的對策提出了相關(guān)的建議。

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新;商業(yè)銀行;法律建設(shè);監(jiān)管;措施

一、引言

上世紀(jì)50年代，中國人民銀行的成立意味著我國金融體系的逐步建立，其發(fā)展歷程體現(xiàn)了我國金融法律體系走向成熟的過程。我國商業(yè)銀行的特點主要是盈利性、金融服務(wù)性以及中介性，以實現(xiàn)利益的最大化為主要的目標(biāo)。在金融市場日益變化的環(huán)境下商業(yè)銀行為了追逐較高的利潤，已經(jīng)無可避免地參與到了金融創(chuàng)新之中。作為公共性的金融服務(wù)機構(gòu)，商業(yè)銀行可以為普通人提供存款貸款的服務(wù)，具有一定的穩(wěn)定性，可以為廣大人民的利益提供支持和幫助。商業(yè)銀行作為中介服務(wù)者對貨幣進(jìn)行融通，必須兼顧存款客戶與貸款客戶之間的平衡關(guān)系，這就使得商業(yè)銀行必須有著更完善的法律監(jiān)管體系，來確保其操作必須是完全安全和正當(dāng)?shù)摹?/p>

二、金融創(chuàng)新對我國商業(yè)銀行法律監(jiān)管的影響

首先，金融創(chuàng)新對銀行監(jiān)管運作的條件有一定的影響。不斷出現(xiàn)的金融創(chuàng)新使得商業(yè)銀行與金融行業(yè)以及非金融行業(yè)的界限變得非常模糊，因此也改變了銀行監(jiān)管或者金融監(jiān)管的運作條件，使得金融監(jiān)管機構(gòu)必須隨時做出一定的調(diào)整。這就要求金融監(jiān)管機構(gòu)要對其監(jiān)管的方式內(nèi)容和范圍進(jìn)行補充完善，保持與金融創(chuàng)新之間的同步。

其次，金融創(chuàng)新增加了銀行監(jiān)管的難度。金融創(chuàng)新意味著存在更多的風(fēng)險，而這種風(fēng)險使得傳統(tǒng)的金融行業(yè)服務(wù)內(nèi)容變得更加復(fù)雜和難以控制，一旦有風(fēng)險發(fā)生，則極有可能會導(dǎo)致金融體系的整體危機。因此，雖然快速發(fā)展的金融創(chuàng)新給市場帶來了高額的利潤，但是經(jīng)常會有一些不法分子趁機濫用金融機構(gòu)牟利，增加了金融機構(gòu)監(jiān)管的難度。

最后，金融創(chuàng)新促使銀行的監(jiān)管制度發(fā)生了較大的變化。金融創(chuàng)新在潛移默化的影響著銀行以及其他金融行業(yè)的監(jiān)管制度，使商業(yè)銀行不得不做出相應(yīng)的調(diào)整，對傳統(tǒng)的監(jiān)管制度進(jìn)行改革。一是監(jiān)管的方式上從傳統(tǒng)的對機構(gòu)監(jiān)管變成了對職能的監(jiān)管上;二是在監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)要求上，從傳統(tǒng)的資本監(jiān)管轉(zhuǎn)變到了全面性的對風(fēng)險的監(jiān)管方面，比如，全面性的監(jiān)管不僅僅會針對信貸的風(fēng)險，而且對信用市場利率流動性等各種風(fēng)險進(jìn)行全面的把控，這也是當(dāng)前國際金融監(jiān)管的一個發(fā)展趨勢;三是監(jiān)管制度進(jìn)一步得到了加強，金融創(chuàng)新得到了世界各國的重視，而對其的監(jiān)管制度也在相應(yīng)的完善，尤其監(jiān)管制度的有效性、合理性、健全性，都得到了高度的重視。

三、國外金融創(chuàng)新對我國商業(yè)銀行法律監(jiān)管的啟示

當(dāng)前我國金融創(chuàng)新中商業(yè)銀行的法律體系還存在很多的不足與缺陷。主要表現(xiàn)在：首先，我國商業(yè)銀行的立法層次沒有形成。目前我國沒有針對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的法律，我國所采用的法律依然是采用《商業(yè)銀行法》以及《銀行業(yè)務(wù)監(jiān)督管理條例>等相關(guān)的法律，整體來看這些規(guī)范性的法律文件還不能完全解決金融創(chuàng)新以及金融監(jiān)管中存在的問題。其次，我國商業(yè)銀行監(jiān)管的方式不適應(yīng)金融創(chuàng)新發(fā)展的要求。金融創(chuàng)新的到來使得金融監(jiān)管的手段由合規(guī)性向風(fēng)險性轉(zhuǎn)變，防止風(fēng)險才是金融創(chuàng)新監(jiān)管的主要內(nèi)容，但是在法律體系中沒有得到專門的體現(xiàn)。所以，我國的商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新環(huán)境下所面臨的法律監(jiān)管問題，由于法制結(jié)構(gòu)的不穩(wěn)定以及法律覆蓋的不全面，還存在很大的不確定性。

美國作為資本市場發(fā)展比較早和比較成熟的國家，它的資本監(jiān)管制度是值得學(xué)習(xí)借鑒的，它對我國金融創(chuàng)新環(huán)境下商業(yè)銀行法制監(jiān)管的啟示有：要建立一個能夠監(jiān)管所有信息，并且能夠有效預(yù)防監(jiān)管系統(tǒng)風(fēng)險的機構(gòu);應(yīng)該采用相同的監(jiān)管機構(gòu)和統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則，同時采用相同的監(jiān)管理念，盡可能避免一些金融機構(gòu)出現(xiàn)套利的現(xiàn)象、避免運用多層次的監(jiān)管機構(gòu)與監(jiān)管操作程序，它不僅會增加監(jiān)管的成本，而且會出現(xiàn)工作的重疊。

金融創(chuàng)新是推動整個市場發(fā)展的主要驅(qū)動力，然而在金融創(chuàng)新這一場追逐利益的過程中，金融行業(yè)各個領(lǐng)域容易出現(xiàn)失控的局面，并且對這些現(xiàn)象沒有相應(yīng)的監(jiān)管，使得某些人的最終利益受到了影響。雖然我國與美國有著不同的國情，但是在法律制度的建立方面應(yīng)該始終堅持“安全第一”的原則和理念，無論我國商業(yè)銀行的法律監(jiān)管制度如何改革，“安全第一”的原則不能改變。

四、金融創(chuàng)新環(huán)境下我國商業(yè)銀行的法律監(jiān)管要求

第一，金融創(chuàng)新的背景下我國商業(yè)銀行監(jiān)管制度應(yīng)該體現(xiàn)現(xiàn)代化的發(fā)展特點。商業(yè)銀行法律制度的建立以及金融監(jiān)管的主要目標(biāo)則是規(guī)避風(fēng)險，然而不能由于擔(dān)心風(fēng)險而不敢創(chuàng)新。為此，安全的金融環(huán)境尤為重要，它可以為金融創(chuàng)新提供健康的發(fā)展平臺。所以，商業(yè)銀行的法律監(jiān)管既要安全又要科學(xué)，還要體現(xiàn)我國商業(yè)銀行現(xiàn)代化發(fā)展的特點。

第二，我國商業(yè)銀行需要建立有效的監(jiān)管制度。為了避免和防止管理者濫用權(quán)力，我國商業(yè)銀行監(jiān)管制度的建立機構(gòu)主要是銀行監(jiān)管委員會，立法者必須體現(xiàn)監(jiān)督管理的獨立性，體現(xiàn)管理者的神圣的職責(zé)與使命，必須建立在公平公正的基礎(chǔ)之上。在對金融機構(gòu)和商業(yè)銀行監(jiān)管的同時，也應(yīng)該對管理者進(jìn)行監(jiān)督，有效防止濫用權(quán)力。

第三，我國商業(yè)銀行法律監(jiān)管制度應(yīng)該與時俱進(jìn)，并且與國際接軌。這是由于隨著全球化的發(fā)展趨勢，我國國內(nèi)的金融監(jiān)管制度也應(yīng)該適應(yīng)國際形勢，為我國金融機構(gòu)與國際接軌、國際化發(fā)展提供一個安全有效的法律環(huán)境。為此，我國商業(yè)銀行的相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)該與其他各國簽訂相應(yīng)的協(xié)議和法律文件，進(jìn)一步加強國與國法律之間的連接。五、金融創(chuàng)新環(huán)境下我國商業(yè)銀行法律監(jiān)管制度的構(gòu)建措施

一是我國當(dāng)前商業(yè)銀行的監(jiān)管主體制度需要完善。比如，借鑒其他國家的經(jīng)驗，用有效的手段來強化或者構(gòu)建金融監(jiān)管機構(gòu)的職能。金融創(chuàng)新的環(huán)境下商業(yè)銀行作為國家金融監(jiān)管的主要對象，法律是一個非常有效的監(jiān)管手段。同時加強銀監(jiān)會等機構(gòu)對商業(yè)銀行的監(jiān)管，利用全國人大以及司法的監(jiān)督，外加社會公眾的共同監(jiān)督，為我國商業(yè)銀行的法律監(jiān)管提供有力的幫助。

二是對我國現(xiàn)有的商業(yè)銀行法人制度進(jìn)行完善。比如，商業(yè)銀行的董事會以及高級管理層應(yīng)該重視并參與到風(fēng)險管理之中，必要的時候商業(yè)銀行可以建立有效的風(fēng)險管理體系，完善內(nèi)部的管理結(jié)構(gòu)，并且建立一套風(fēng)險管控的構(gòu)架。商業(yè)銀行的法律監(jiān)管不僅僅需要外部的幫助，還需要商業(yè)銀行自身內(nèi)部法人的高度重視和參與。

除此之外，建立完善的銀行信息披露制度和破產(chǎn)法律制度、加強國際之間銀行監(jiān)管法律制度的結(jié)合，從而為消費者提供一個安全的法律環(huán)境，都是金融創(chuàng)新環(huán)境下商業(yè)銀行法制監(jiān)管的主要內(nèi)容。

總而言之，金融創(chuàng)新是市場發(fā)展的必然趨勢，它帶來了機遇和挑戰(zhàn)，然而創(chuàng)新與法律監(jiān)管之間并非矛盾，二者同樣追求公平、高效、安全的價值取向。所以，為了防止金融風(fēng)暴的發(fā)生，我國有必要提前做好金融創(chuàng)新下商業(yè)銀行法律監(jiān)管體系的構(gòu)建。

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作者簡介：茍亞強，單位：西南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，研究方向：金融學(xué)。