摘要:互聯(lián)網保險在新時期得到了迅猛發(fā)展,規(guī)模不斷擴大,種類不斷增加,模式更加優(yōu)化等特點,但是仍然存在結構性的、法律的、安全等亟待解決的問題,迫切需要在產品、技術和法律等方面進行創(chuàng)新。
關鍵詞:互聯(lián)網保險;現(xiàn)狀;問題;對策
隨著我國互聯(lián)網的快速發(fā)展,傳統(tǒng)保險業(yè)與大數(shù)據(jù),云汁算、人工智能等技術不斷融合,互聯(lián)網保險應運而生?;ヂ?lián)網保險通過互聯(lián)網為客戶提供保險產品和服務,流程更加公開透明,保險渠道更加智能化、自動化??梢?,互聯(lián)網保險緊跟時代的發(fā)展,改變了傳統(tǒng)的運營模式,利用互聯(lián)網平臺進行營銷,實現(xiàn)了保險實體的創(chuàng)新,具有非常可觀的發(fā)展前景。但是互聯(lián)網保險畢竟是一個新鮮事物,需要時間認可和跟進。
一、互聯(lián)網保險概述
互聯(lián)網保險是保險公司或保險中介以互聯(lián)網為媒介,為客戶提供保險產品和一系列保險服務的方式,從投保、承保、核保、保全、理賠,到保險信息的咨詢、保單信息的查詢、保全變更、續(xù)期繳費等全過程都實現(xiàn)了互聯(lián)網的在線化。保險公司利用網絡大數(shù)據(jù)信息,幫助客戶有針對性地找到合適的保險產品,這樣一來不但能夠滿足客戶的個性化需求,提升客戶的消費體驗,還能夠有效降低保險公司的銷售成本.提高了經濟利潤。
二、互聯(lián)網保險發(fā)展現(xiàn)狀
互聯(lián)網平臺在客戶資源方面具有“先天”優(yōu)勢?;ヂ?lián)網平臺經濟自興起以來,就清晰明了地體現(xiàn)出其“+”模式的思維:以比價、透明為杠桿,以優(yōu)惠及補貼為手段,吸引海量用戶在平臺進行交易,進而在解決用戶痛點的同時,控制了商品與服務供給方接觸顧客的入口,這就意味著平臺能以很低的邊際成本提供消費場景下的保險觸達,甚至能夠觸及傳統(tǒng)渠道難以有效耕耘的長尾市場。
進入21世紀之后,隨著互聯(lián)網和大數(shù)據(jù)的發(fā)展,互聯(lián)網金融、電子商務和互聯(lián)網支付等行業(yè)的興起給互聯(lián)網保險奠定了發(fā)展基礎,拓寬了互聯(lián)網保險的銷售渠道,尤其是2013年,可稱為互聯(lián)網金融元年阿里巴巴、騰訊和中國平安聯(lián)合創(chuàng)立了眾安在線財產保險公司,將互聯(lián)網保險推入了爆發(fā)期。目前,我國互聯(lián)網保險發(fā)展存在以下幾個明顯特征:保險規(guī)模擴大,保險種類增多,保費價格低,模式更加優(yōu)化。
(一)保險規(guī)模擴大
近年來,在互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展推動下,互聯(lián)網保險保費收入規(guī)模不斷擴大,開通互聯(lián)網業(yè)務的保險公司數(shù)量也不斷上升,互聯(lián)網保險行業(yè)呈現(xiàn)井噴式發(fā)展趨勢。根據(jù)保監(jiān)會相關數(shù)據(jù)顯示,我國互聯(lián)網保險保費呈直線上升趨勢,漲幅驚人,盡管2017年較2016年略有下降,但是不難看出整體呈上升趨勢,而且增長速度較快。
(二)保險種類增多
互聯(lián)網保險險種多樣化,在互聯(lián)網上銷售的保險不僅包括健康險、意外險、重大疾病險、理財險和車險等傳統(tǒng)保險熟知的險種,還包括物流損失險、航班延誤險、運費險、支付險等新興險種,人們可以根據(jù)自己的實際需求和消費能力選擇適合自己的險種,打破了傳統(tǒng)保險的局限性,滿足了人們的投保需求。
(三)銷售渠道多
相比于傳統(tǒng)的保險,互聯(lián)網保險在進行銷售過程中渠道更多,除了在保險公司官網進行銷售之外,還有專業(yè)的代理機構,除此之外還有我們所熟知的第三方電子商務平臺。另外,由于目前網購群體數(shù)量非常多,淘寶、天貓和京東等電子商務平臺所提供的保險銷售平臺受眾面更廣,也更有吸引力,更能有針對性的滿足網購群體的投保需求。
三、互聯(lián)網保險存在的問題
(一)產品結構不平衡
雖然互聯(lián)網保險出現(xiàn)了很多新型的險種,但是從實際情況來看,保險產品的結構仍然不平衡,保險種類發(fā)展參差不齊,主要集中在簡單人壽保險、汽車保險和財富管理保險等幾種,其他保險占比較少,無法真正滿足互聯(lián)網用戶的需求,而且支付與理賠計算概率不對等,存在一定的風險,用戶在選擇過程中會謹慎對待。
(=)信息不對稱
在互聯(lián)網保險中,保險人和投保人并沒有真是接觸,只是通過互聯(lián)網進行交流,溝通不夠,因此會出現(xiàn)信息不對稱的問題。一方面,保險人很難徹底的了解投保人的真實狀況和投保動機,如果投保人不如實的告知相關信息,或者利用偽造單據(jù)和網絡漏洞進行騙保也很難避免;另一方面,保險雙方所簽訂的保險合同是一種附和性的合同,是由保險人單方面擬定的,很多投保人在簽訂合同時也不會對各個條款仔細研究,對一些專業(yè)性的條款也缺乏認知,因此會存在一些風險。
(三)法律監(jiān)管不完善
以往互聯(lián)網保險銷售中存在兩個頑疾,一是互聯(lián)網平臺“飛單”現(xiàn)象嚴重,打“價格戰(zhàn)”。二是銷售誤導,這也是導致近幾年互聯(lián)網保險投訴率直線上升的主要原因。近年來,互聯(lián)網保險行業(yè)發(fā)展迅速,但是相關的法律法規(guī)卻沒有得到同步的發(fā)展,法律法規(guī)的制定需要經過提出、驗證、征詢、提交、投票一系列漫長的過程,所以相對比較滯后,也不利于互聯(lián)網保險的穩(wěn)定發(fā)展。
四、互聯(lián)網保險發(fā)展對策
首先,互聯(lián)網保險本身要豐富保險產品的種類,充分利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢,深入發(fā)掘用戶的需求,分析市場的優(yōu)勢,對比其他公司的產品,為用戶提供精準的險種,避免高度的同質化,結合互聯(lián)網的高度包容性進行產品設計,從而在互聯(lián)網保險行業(yè)爭取市場競爭力。除此之外還要建立起與客戶之間的信任關系,與客戶財務規(guī)劃相匹配,給用戶良好的消費體驗,增強客戶的粘度和滿意度。
其次,互聯(lián)網保險的發(fā)展必須有完善的法律法規(guī)作為支撐,做到有法可依:一方面要明確互聯(lián)網保險的準入條件,另一方面也要確定相應的賠付規(guī)則,減少互聯(lián)網保險糾紛,并建立完善的監(jiān)管和處理制度,維護互聯(lián)網保險合同的法律效應。在維護消費者合法權益的同時,保障互聯(lián)網保險的可持續(xù)健康發(fā)展;比如要求互聯(lián)網平臺保險板塊的財務、人員、業(yè)務等實現(xiàn)獨立,與其他業(yè)務明確分開,這樣一來,監(jiān)管層就能比較清晰地審查這部分保險業(yè)務是否合規(guī)。
最后,互聯(lián)網保險行業(yè)必須要重視信息安全問題,加大這方面的資源投入,引進專業(yè)的科技人才,完善系統(tǒng)管理,建立可行的風險防御機制,保障信息安全和網絡消費安全,通過加密認證、數(shù)字簽名和防火墻等技術確保信息完整、可用、保密,提高系統(tǒng)的防御能力,防止用戶信息泄露,使互聯(lián)網保險的發(fā)展不受技術安全的制約。
五、結語
總而言之,隨著社會的不斷進步,互聯(lián)網保險行業(yè)不斷發(fā)展壯大,只能在挑戰(zhàn)中發(fā)現(xiàn)機遇,既能夠滿足消費者的投保需求,又能夠提高保險公司的經濟利益,從而推動互聯(lián)網保險行業(yè)的健康發(fā)展。
作者簡介:乃東燕,碩士研究生,副教授,主要從事教育教學研究工作。