銀行如何創(chuàng)新支持小微企業(yè)融資

王盈虛

摘要：對于社會經濟的發(fā)展而言，中小微企業(yè)對其起到了非常重要的促進性作用，其可以有效解決社會一部分人員就業(yè)的問題，輔助社會經濟結構的升級、調整及順利轉型，促進國家經濟體制改革。盡管我國對小微企業(yè)發(fā)展給予了政策上的支持與激勵，然現時期的企業(yè)仍存在融資難的問題，如此對小微企業(yè)的不斷發(fā)展與壯大產生了非常嚴重的影響。然小微企業(yè)的特點是數量多而且所涉行業(yè)比較廣，能夠用于擔保的資產比較有限。為此在此情況下，本文首先對小微企業(yè)對于融資的需求與融資困難進行了分析，之后在此墓礎上提出銀行對小微企業(yè)融資提供支持的具體對策，望可以為小微企業(yè)的健康長遠發(fā)展莫定基礎。

關鍵詞：銀行;支持;小微企業(yè);融資;對策

新時代背景下，一些小微企業(yè)都面臨經營難、訂單少、拖欠貨款、利潤降低等非常嚴峻的問題。通常在此情況下，大多數銀行都會為了防范風險，提高小微企業(yè)貸款標準，如此造成小微企業(yè)融資難的情況出現。然而因為小微企業(yè)對于我國的經濟發(fā)展來說是非常重要的構成部分，其發(fā)展對全國經濟來說具有舉足輕重的價值，所以銀行需與國家政策相呼應，主動探尋與設置適合這類企業(yè)發(fā)展的信貸模式與金融產品，以促進小微企業(yè)更好的應對融資難的問題。

一、小微企業(yè)對于融資的需求

（一）資金需求量少

小微企業(yè)包含小型企業(yè)、家庭作坊、微型企業(yè)、個體工戶等。對于這一類型的小微企業(yè)來說，其對資金額的要求非常少，如工業(yè)企業(yè)的資產總額需求量不超過3000萬，其他小微企業(yè)所需的資產總額不超過1000萬。因此，小微企業(yè)其在資金上的要求非常少，通常都不會高于300萬，一般資金需求量在20萬到200萬間，這一標準是一些中小商業(yè)銀行可以給予支持的貸款標準。

（二）資金周轉期短

由于小微企業(yè)其貸款用途大都較單一，很多時候都是臨時周轉用，而且小微企業(yè)的經營周期比較短，所以對于資金需求的周期也非常短。

（三）擔保能力弱

很多小微企業(yè)均是市場中偏弱勢的一個群體，這樣的企業(yè)其經營規(guī)模并不大，而且固定資產總額也非常有限。然作為銀行在對小微企業(yè)實施投貸的時候，通常都需要企業(yè)以固定資產來進行抵押才可以給予投貸，這樣一來，使小微企業(yè)在融資上會遇到阻礙。

（四）小微企業(yè)法人個人素質低

盡管現時期誕生出一些科技類的小微企業(yè)，然而在小微企業(yè)當中有很多是過去的加工制造業(yè)及零售餐飲業(yè)，這一部分的小微企業(yè)其法人文化程度都并不高，所以對于風險及規(guī)范性的意識都非常有限，而且信用意識也相對較薄弱。另外，小微企業(yè)其市場準入標準都并不高，手續(xù)也并不復雜，管理方式與經營方式都還不完善，同時大多數企業(yè)都未設置相關的財務規(guī)范及制度。如此造成很多小微企業(yè)因此受到影響。如小微企業(yè)的法人選擇一些小額信貸分司來獲取資金支持，然這些公司在手續(xù)方面規(guī)范性令人擔憂，利率與市場規(guī)律也并不相符，并且對外部的融資方式形成了較大的消極性影響。針對這些問題，商業(yè)銀行也會對其深入的思考，由此造成小微企業(yè)融資難度不斷增大。二、小微企業(yè)在融資上的困難

（一）缺少專為小微企業(yè)提供服務的銀行

一大部分小微企業(yè)都無法達到銀行信貸標準，如，小微企業(yè)財務并不規(guī)范而且制度也不夠健全，同時信息也不透明。除此之外，我國很多商業(yè)銀行的信貸資金都會選擇投向大企業(yè)或是重要的行業(yè)當中。如此便造成小微企業(yè)在銀行貸款方面難度較大。

（二）銀行經營方式與小微企業(yè)融資特點不匹配

對于一些大的國有銀行來說，其經營模式根本不適合小微企業(yè)融資特點。然地方商業(yè)銀行及農村信用社其規(guī)模并不大，并且這些銀行也會大力支持規(guī)模相對大的一些企業(yè)及重要的行業(yè)，同樣也沒有過多的資多分配給小微企業(yè)，輔助其不斷發(fā)展及壯大。

（三）小微企業(yè)與銀行風險防控要求不符

商業(yè)銀行把貸款資金投給大企業(yè)及重要行業(yè)，其所擔負風險會比小微企業(yè)要小得多，然把資金貸給小微企業(yè)會擔負較然而的風險，因此銀行也會全面考慮自身發(fā)展，防范風險的形成，所以在此情況下，便使小微企業(yè)將面對融資難的困境。

（四）銀行金融產品與小微企業(yè)不相適

現時期，貨款及銀行匯票等投貸方式是我國銀行為小微企業(yè)所使用的金融產品。然而小微企業(yè)所涵蓋的行業(yè)非常廣，經營范圍也存在較大差異，為此對銀行金融產品的要求也會各有不同，銀行以往的金融產品己無法滿足當前小微企業(yè)發(fā)展過程中對于資金的需求。三、銀行對小微企業(yè)融資提供支持的具體對策

（一）需對小微企業(yè)的信貨市場進行深入探究

現時期，對于一些小中規(guī)模的商業(yè)銀行來說，面臨較大的生存考驗。面臨的第一種考驗是利率的市場化，對銀行盈利方式產生沖擊。面臨的第二種考驗是互聯網背景下中小銀行行業(yè)技術考驗。第三種考驗是在經濟下行與經濟結構變化的情況下，對銀行信用風險的管控能力的一種考驗，結合這些考核，中小銀行需主動員探尋新的發(fā)展模式[1]。現時期情況下，規(guī)模大的商業(yè)銀行與中小規(guī)模的銀行，其在金融產品創(chuàng)新上并未獲得明顯的進步和發(fā)展，各個金融機構所推出的產品并沒有太大的區(qū)別，在此情況下，中小規(guī)模的商業(yè)銀行需避免與大規(guī)模的商業(yè)銀行競爭，將小微企業(yè)當作本行服務轉型與發(fā)展的突破口和新方向，不可以跟風似的與大的商業(yè)銀行一樣不斷擴張，相反需做好本身發(fā)展定位，及認清自身優(yōu)勢，以地方經濟為發(fā)展核心，扶持地區(qū)小微企業(yè)不斷發(fā)展，將本行有限的資源及資金投入到小微企業(yè)當中，通過優(yōu)質高效的服務與兒率來不斷提升本銀行在市場當中的競爭實力。

（二）構建專業(yè)并且健全的融資體系

我國對小微企業(yè)發(fā)展提供了政策的大力支持與鼓勵，因此銀行需把合理的資金投給小微企業(yè)，由此與國家發(fā)展需求標準相統(tǒng)一，同時還可解決社會中一部分人員的就業(yè)問題。并且在政策方面，我為還對技術咨詢、科技研發(fā)、現代物流與網絡動漫等產業(yè)的發(fā)展比較重視，然這些行業(yè)發(fā)展的重要力量便是小微企業(yè)，結合每個領域的專屬特點來設置與之相匹配的服務體系。首先，需把銀行業(yè)務針對性地向各個領域的匯聚地進行覆蓋，如一線或是二線城市中的藝術園區(qū)及科技園區(qū)等。銀行需在各領域匯集地設立銀行營業(yè)網點，從而在空間層面上客戶感到貼近。如此可以讓銀行對小微企業(yè)的大多數客戶其行業(yè)發(fā)展方向及發(fā)展趨勢進行充分深入的了解和掌握[2]。其次，銀行還需結合小微企業(yè)借貸用戶特點，來設置與之相適的業(yè)務流程，同時根據現有金融產品，構建針對小微企業(yè)專屬的信貸產品，并在此過程中，積極的探尋提升銀行服務成效與改善業(yè)務流程的服務方式。最后，商業(yè)銀行與政府有關部門需密切配合，從而更高效高質的為小微企業(yè)提供金融服務，共同合作為小微企業(yè)構建金融服務平臺。如銀行可與政府內的財稅、科技與保險及擔保部門進行合作，通過多方力量來創(chuàng)建共贏，并同時為小微企業(yè)的良性有序發(fā)展提供有力的支持。

（三）創(chuàng)新小微信貸服務

小微企業(yè)具有很多本身獨特的特點，因此，銀行面結合這些特點來設置與小微企業(yè)相適的金融服務，如信貸工廠形式。其把市場營銷、信貸審批與業(yè)務操作進行了清晰的劃分和明確，在小微企業(yè)實施信貸的時候，可以在各環(huán)節(jié)中為設置綠色通道，由此減少放款時間，優(yōu)化信息流程。通過這種模式，能夠對銀行資源進行合理的優(yōu)化與整合，從而構建專業(yè)性信貸機制，并促進其快速發(fā)展，由此快速發(fā)展并最終形成規(guī)模[3]此外，這樣的模式會讓業(yè)務流程更清晰和規(guī)范，同時也會讓與之相關的人員工作職責、績效考核評價及標準更為明確。而且這一模式方便銀行對客戶實施有效的篩選，對銀行實施營銷工作非常有幫助，可讓銀行結合各個領域內的融資要求，設置個性化的信貸金融產品，保證銀行服務更為合理，保證金融產品涉及面更廣。最后，這樣的模式對于銀行信貸實踐經驗的大量積累，信信貸風險的合理有效防范非常有利。

（四）設置與小微企業(yè)相適的金融產品

近些年，政府為了使知識產權業(yè)得到發(fā)展，實施了深化知識產權產業(yè)模式、探索知識產權同金融相融合的全新模式、促使知識產權市場交易下的常態(tài)化及確定政府資助商用的相關政策。作為銀行需結合政府的這些政策，并與政府有關部門進行大力合作，針對產權評估及質押手續(xù)，設置健全合理的信貸制度與預防風險的對策，以做好知識產權和金融產品的有效融合，從而對知識產權及金融服務體系起到完善的作用。

小微企業(yè)其融資產品還有一種全新的模式，即供應鏈融資模式，其主要是把供應鏈中與主要企業(yè)有關的全部企業(yè)視為一個整體，結合這些企業(yè)間的關系與行業(yè)特點，設置出包含貨品所有權及現金流管理的多內容的融資產品。其中，供應鏈融資模式可把重要企業(yè)的有效訂單當作標準，來對銀行授信評估條件進行創(chuàng)新，并且供應鏈融資模式可利用有效訂單及可靠貨源來當作保障，對小微企業(yè)經營情況進行預測，這樣便可保證小微企業(yè)的經營穩(wěn)定性及低風險性。

四、結語

總體來說，銀行可通過構建專業(yè)化并且健全的融資體系、創(chuàng)新小微信貸服務、設置與小微企業(yè)相適的信貸金融產品等對策，來處理小微企業(yè)發(fā)生過程中融資難的一些問題。而且，中小型商業(yè)銀行需對小微企業(yè)的信貸市場情況進行有效分析和研究，如此才可以為銀行與小微企業(yè)創(chuàng)造更多利益。

參考文獻：

[1]鐘抒炎.商業(yè)銀行支持科技型小微企業(yè)融資創(chuàng)新分折[J].商，2016（26）.

[2]陶媛婷.國有銀行支持小微企業(yè)融資研究[J].中國管理信息化，2018.

[3]王文理.商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資的創(chuàng)新舉措研究[D].山東財經大學，2015.