電子商務(wù)平臺(tái)的消費(fèi)金融模式研究

王瑞樺 龔國(guó)傲

【摘 要】近些年來(lái)，我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平不斷的進(jìn)步和發(fā)展，人們的生活水平穩(wěn)步上升，隨之而來(lái)，人們的消費(fèi)能力也得到了極大的提高。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及發(fā)展和我國(guó)消費(fèi)環(huán)境日益豐富的前提下，電子商務(wù)平臺(tái)被廣泛地運(yùn)用到了人們的生活當(dāng)中，電子商務(wù)的廣泛運(yùn)用又進(jìn)一步的刺激了消費(fèi)，人們的消費(fèi)理念和消費(fèi)習(xí)慣也隨之發(fā)生了變化，傳統(tǒng)的信貸模式已經(jīng)很難滿(mǎn)足人們的需要，這為電商平臺(tái)開(kāi)發(fā)自己的消費(fèi)金融模式提供了機(jī)會(huì)。

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù)平臺(tái)；消費(fèi)金融模式；互聯(lián)網(wǎng)

近些年，雖然我國(guó)的GDP仍然在持續(xù)的增長(zhǎng)，但是增長(zhǎng)的速度已經(jīng)逐漸的放緩，傳統(tǒng)的依靠進(jìn)出口來(lái)帶動(dòng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)幅度也將近趨于飽和了，為了帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，就要依靠消費(fèi)驅(qū)動(dòng)的發(fā)展新方式，通過(guò)擴(kuò)大內(nèi)需來(lái)使經(jīng)濟(jì)繼續(xù)穩(wěn)步前進(jìn)。而且我國(guó)的內(nèi)需市場(chǎng)非常巨大，從近幾年興起到火爆的代購(gòu)行業(yè)就能初見(jiàn)端倪，國(guó)人外出旅游也多是幾近瘋狂的購(gòu)物，小到馬桶墊，大到奶粉、化妝品等等各種的物品，甚至國(guó)人這些瘋狂購(gòu)物的行為屢屢登上國(guó)內(nèi)外新聞?lì)^版，由此可以看到我國(guó)的內(nèi)需缺口有多巨大，國(guó)人的購(gòu)買(mǎi)力有多強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展，電子商務(wù)平臺(tái)的快速積累消費(fèi)流量和消費(fèi)數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)部署消費(fèi)金融業(yè)務(wù)提供了支持，對(duì)于促進(jìn)消費(fèi)和引導(dǎo)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展具有重要的意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融情況概述

消費(fèi)金融作為一門(mén)涉及多學(xué)科的領(lǐng)域，廣義上是指能滿(mǎn)足消費(fèi)者需求的系列金融功能的總稱(chēng)，包括支付、風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸和儲(chǔ)蓄投資等?；ヂ?lián)網(wǎng)的消費(fèi)金融，作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和消費(fèi)金融相結(jié)合的產(chǎn)物，是指銀行、消費(fèi)金融公司或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)及信息通訊技術(shù)為工具向消費(fèi)者提供資金融通的信用活動(dòng)[1]。所以，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融包括的范疇更加廣泛，它提供給消費(fèi)者參與的金融活動(dòng)不但包括信貸業(yè)務(wù)，而且還有支付、儲(chǔ)蓄理財(cái)及風(fēng)險(xiǎn)管理等業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融相對(duì)于傳統(tǒng)消費(fèi)金融模式，有其獨(dú)特的一面和較強(qiáng)的優(yōu)點(diǎn)。首先，用戶(hù)群體非常廣泛，依賴(lài)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和第三方支付平臺(tái)的高普及度，收獲了剛剛進(jìn)入社會(huì)的白領(lǐng)和藍(lán)領(lǐng)、在校大學(xué)生和城鎮(zhèn)青年等等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的主要客源，而不只是依靠大額消費(fèi)的客戶(hù)。其次，用戶(hù)的體驗(yàn)感強(qiáng)烈，在智能手機(jī)普及，日常網(wǎng)絡(luò)瀏覽極為方便的情況下，客戶(hù)能夠隨時(shí)隨地的進(jìn)行消費(fèi)，這打破了傳統(tǒng)的以貨幣時(shí)間價(jià)值作為理論依據(jù)的金融業(yè)態(tài)，放眼于為低額、高頻的日常交易提供延遲支付的服務(wù)。最后，征信方式簡(jiǎn)易，不需要銀行線(xiàn)下復(fù)雜的審批程序，在信用審批上充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，來(lái)對(duì)用戶(hù)的信用狀況作出評(píng)估，包括考察用戶(hù)電商購(gòu)物情況和網(wǎng)絡(luò)行為記錄等。

二、電子商務(wù)平臺(tái)消費(fèi)金融模式發(fā)展中面臨的問(wèn)題

雖然電子商務(wù)平臺(tái)的金融模式現(xiàn)在已經(jīng)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中占據(jù)了一定的地位，但是電子商務(wù)平臺(tái)在消費(fèi)金融領(lǐng)域占的份額難得到保證。因?yàn)殡娚唐脚_(tái)在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手非常多，有傳統(tǒng)的各種銀行，因?yàn)殂y行積累的消費(fèi)金融領(lǐng)域經(jīng)驗(yàn)和資本很深厚，有成熟完整的主體；有消費(fèi)金融公司，相對(duì)于電子商務(wù)平臺(tái)，消費(fèi)金融公司能夠給客戶(hù)提供比較大額度的貸款；有市場(chǎng)服務(wù)機(jī)構(gòu)，它們具有更強(qiáng)的針對(duì)性，能夠更好的滿(mǎn)足用戶(hù)一個(gè)方面的消費(fèi)需要[2]。

同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)的用戶(hù)數(shù)量多而且復(fù)雜，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的漏洞很難完全消除，所以很多電子商務(wù)平臺(tái)在提供消費(fèi)金融服務(wù)時(shí)，面臨著用戶(hù)違約的風(fēng)險(xiǎn)，這是電子商務(wù)平臺(tái)無(wú)法避免的一個(gè)問(wèn)題。電子商務(wù)平臺(tái)收入和成本之間的不平衡是另一個(gè)問(wèn)題，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生的利潤(rùn)和平臺(tái)的運(yùn)行維護(hù)資金付出之間有著矛盾，而且各類(lèi)電子商務(wù)平臺(tái)不斷出現(xiàn)，也導(dǎo)致了電子商務(wù)平臺(tái)的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)越來(lái)越少。

三、電子商務(wù)平臺(tái)消費(fèi)金融模式的創(chuàng)新發(fā)展

當(dāng)前的市場(chǎng)情況是，電商平臺(tái)已經(jīng)成為了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的一個(gè)重要部分。電商平臺(tái)消費(fèi)金融模式的創(chuàng)新發(fā)展大致有三個(gè)方面，其一是消費(fèi)金融場(chǎng)景化的發(fā)展。在特定的、某一類(lèi)型的消費(fèi)場(chǎng)景之下出現(xiàn)的一類(lèi)金融信貸服務(wù)內(nèi)容，能夠更加便捷地展現(xiàn)用戶(hù)的消費(fèi)信用特征[3]。例如，消費(fèi)者在某一個(gè)平臺(tái)上選取了所要購(gòu)買(mǎi)的商品以后，可以在付費(fèi)時(shí)選取消費(fèi)信貸的方法。其二是很好的把握住了用戶(hù)資源。這類(lèi)面向年輕人的消費(fèi)模式，很好的發(fā)掘出了一大批以前不為市場(chǎng)所重視的消費(fèi)群體。其三是更好地發(fā)揮了大數(shù)據(jù)的實(shí)質(zhì)作用，不但發(fā)現(xiàn)了潛在的消費(fèi)客戶(hù)，還可以減小消費(fèi)金融發(fā)展所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

四、電子商務(wù)平臺(tái)消費(fèi)金融模式的發(fā)展策略

1、探索線(xiàn)上線(xiàn)下融合機(jī)制

當(dāng)下的線(xiàn)上金融，在電商平臺(tái)火爆之后，已經(jīng)被多方面開(kāi)發(fā)，其中各類(lèi)銀行更加具備優(yōu)勢(shì)。線(xiàn)下的支付機(jī)制是很好的另一方面的商機(jī)，電商平臺(tái)要合理的進(jìn)行線(xiàn)上線(xiàn)下融合機(jī)制的探索，深挖中小額消費(fèi)人群，擴(kuò)大客戶(hù)源。

2、完善風(fēng)控機(jī)制和征信體系

因?yàn)槔没ヂ?lián)網(wǎng)進(jìn)行消費(fèi)，不是傳統(tǒng)的“一手交錢(qián)，一手交貨”模式，這其中有很大的違約風(fēng)險(xiǎn)，所以完善風(fēng)控機(jī)制和征信體系非常重要。電子商務(wù)平臺(tái)要和相關(guān)部門(mén)、政府、央行等加強(qiáng)聯(lián)系，爭(zhēng)取能夠打破難以獲得核心數(shù)據(jù)的壁壘，完成風(fēng)控和征信系統(tǒng)的建設(shè)，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，促進(jìn)電子商務(wù)平臺(tái)的發(fā)展。

3、發(fā)展消費(fèi)信貸資產(chǎn)證券化

要做好電子商務(wù)平臺(tái)消費(fèi)金融模式發(fā)展，需要降低邊際成本和資金成本，發(fā)展消費(fèi)信貸資產(chǎn)證券化是一個(gè)合理的選擇。信貸資產(chǎn)證券發(fā)行量比較大，利率成本低，具有較大的群體優(yōu)勢(shì)。在優(yōu)質(zhì)基本資產(chǎn)和強(qiáng)力的主體信用之中，獲得低花費(fèi)資金，來(lái)提高電子商務(wù)平臺(tái)消費(fèi)金融的進(jìn)步和實(shí)施。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊亞杰.電子商務(wù)平臺(tái)的消費(fèi)金融模式研究[A]..勞動(dòng)保障研究（2019年第1輯）[C].：四川勞動(dòng)保障雜志出版有限公司，2018：3.

[2]馬瑞.電子商務(wù)平臺(tái)的消費(fèi)金融模式探討[J].經(jīng)貿(mào)實(shí)踐，2018（12）：252.

[3]張琳智，張燁.電子商務(wù)平臺(tái)的消費(fèi)金融模式研究[J].電子商務(wù)，2018（01）：43-45.

作者簡(jiǎn)介：

王瑞樺，男，湖北武漢，1997.8.30，本科，

龔國(guó)傲，性別：男，籍貫：湖北，出生年月：1996年5月26號(hào)，學(xué)歷：本科，

（作者單位：武漢工商學(xué)院電子商務(wù)學(xué)院）