團(tuán)體保險(xiǎn)中的再保險(xiǎn)研究

摘要：團(tuán)體保險(xiǎn)作為員工福利制度不可或缺的一部分，對(duì)于社會(huì)的穩(wěn)定和諧具有重要作用。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的不斷發(fā)展以及人們對(duì)自己權(quán)益的保護(hù)意識(shí)的增強(qiáng)，人們的對(duì)于保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，但是現(xiàn)有的團(tuán)體保險(xiǎn)制度的獨(dú)有性已經(jīng)嚴(yán)重加重保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，應(yīng)此就需要在團(tuán)體保險(xiǎn)中引入再保險(xiǎn)制度，它可以很好的分擔(dān)保險(xiǎn)人的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。相反之處，再保險(xiǎn)制度也同時(shí)存在利與弊。本文旨在探究團(tuán)體保險(xiǎn)中再保險(xiǎn)制度，通過(guò)分析該制度的不足，希望可以尋求最佳解決方案來(lái)保障團(tuán)體保險(xiǎn)向好的方向發(fā)展。

關(guān)鍵詞：團(tuán)體保險(xiǎn);再保險(xiǎn);比例再保險(xiǎn);非比例再保險(xiǎn)

一、團(tuán)體保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)制度的關(guān)系

團(tuán)體保險(xiǎn)是指投保人一方為團(tuán)體向投保人投保的一類保險(xiǎn)的總稱。團(tuán)體具有特殊性，即已經(jīng)存在的團(tuán)體，是為了防止以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)為目的而組成的團(tuán)體來(lái)購(gòu)買(mǎi)團(tuán)體保險(xiǎn)，這樣會(huì)讓團(tuán)體保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)的惡性發(fā)展。團(tuán)體保險(xiǎn)合同是人身保險(xiǎn)合同的分支，具有《合同法》的基本屬性。而再保險(xiǎn)制度的產(chǎn)生和發(fā)展是隨著保險(xiǎn)制度的不斷豐富和發(fā)展隨之而發(fā)展的，隨著各類風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，單個(gè)的保險(xiǎn)公司可能已經(jīng)不能夠承?；蛘邌为?dú)賠付大額的保險(xiǎn)額，因此再保險(xiǎn)就隨之而出現(xiàn)，它不僅僅是保險(xiǎn)制度本身的自我完善，而且也是人們智慧的結(jié)晶，對(duì)于保險(xiǎn)制度的發(fā)展起到了深遠(yuǎn)的意義。再保險(xiǎn)公司通常是由投保人投保的保險(xiǎn)公司去向另一個(gè)保險(xiǎn)公司投保一定份額的保險(xiǎn)合同，當(dāng)出現(xiàn)合同約定的保險(xiǎn)賠付事由的時(shí)候，再保險(xiǎn)公司有向先保險(xiǎn)公司賠付約定的金額的義務(wù)，先保險(xiǎn)公司亦有義務(wù)向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)合同中約定金額的義務(wù)以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人所遭受的損失。然而團(tuán)體保險(xiǎn)中的再保險(xiǎn)的金額是否應(yīng)當(dāng)受到一定的限制是本文主要探究的，希望可以在分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的范圍之中尋找最好的平衡以達(dá)到再保險(xiǎn)制度對(duì)于團(tuán)體保險(xiǎn)的積極意義。

二、團(tuán)體保險(xiǎn)再保險(xiǎn)的種類及問(wèn)題

現(xiàn)有觀點(diǎn)是把再保險(xiǎn)分為比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)兩大類。非比例不值得探究，比例再保險(xiǎn)亦可以細(xì)分為以下幾種情形：溢額再保險(xiǎn)是指當(dāng)出現(xiàn)團(tuán)體保險(xiǎn)合同約定的事由的時(shí)候，由保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人賠付所有直至到達(dá)一定的數(shù)額損失，這個(gè)數(shù)額即是留存的數(shù)額。這種情形從某種程度上來(lái)說(shuō)無(wú)形的加重了先保險(xiǎn)公司的義務(wù)，讓再保險(xiǎn)公司在賠付中減輕了其責(zé)任;成數(shù)再保險(xiǎn)是指先保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司事先協(xié)商和訂立合同約定，當(dāng)出現(xiàn)需要賠付情形的時(shí)候，雙方都需要按事先約定好的各自份額去賠付，這種制度的優(yōu)勢(shì)在于解決了溢額再保險(xiǎn)的不足和弊端，讓中小保險(xiǎn)公司難以存活，使保險(xiǎn)公司專業(yè)化和精英化。唯一弊端就是讓中小保險(xiǎn)公司難以存活，無(wú)法滿足各式各樣人民的需求;溢額再保險(xiǎn)和成數(shù)再保險(xiǎn)同時(shí)運(yùn)用到公司的大小業(yè)務(wù)之中，是當(dāng)下最好的方法。把那些風(fēng)險(xiǎn)較小的業(yè)務(wù)，在自己留存限額的范圍內(nèi)獨(dú)自承保，風(fēng)險(xiǎn)較大的和再保險(xiǎn)公司一起承擔(dān)，這樣等同于將自己的可期待利益達(dá)到了最大化，同時(shí)也很好的分擔(dān)了自己的責(zé)任。

三、團(tuán)體保險(xiǎn)再保險(xiǎn)的改進(jìn)及完善

對(duì)于團(tuán)體保險(xiǎn)中的再保險(xiǎn)制度，可以從以下幾個(gè)方面去完善和改善現(xiàn)在的狀況。首先.確定合理的分保方式，現(xiàn)在的社會(huì)上主流的觀點(diǎn)是溢額再保險(xiǎn)、成數(shù)再保險(xiǎn)、溢額和成數(shù)混合再保險(xiǎn)。其次，我國(guó)并沒(méi)有明確的法律規(guī)定，從事務(wù)和現(xiàn)實(shí)的情況中出發(fā)，再保險(xiǎn)公司和先保險(xiǎn)公司在訂立合同的時(shí)候，都是有明確的份額分擔(dān)方法，但是如果再保險(xiǎn)受到來(lái)自先保險(xiǎn)公司的惡意投保的話，那么再保險(xiǎn)公司就會(huì)遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。就需要去確定合理的分保方式，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，為將來(lái)可能發(fā)生的一切未知數(shù)尋找最快的解決方法。如果按照《合同法》的約定的話，那么顯然有違背保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則，需要按照一定的份額去確定雙方的權(quán)利和義務(wù)。從我個(gè)人的觀點(diǎn)，先保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司之間訂立的合同同樣是保險(xiǎn)合同，也需要受到（保險(xiǎn)法》的監(jiān)督，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)需要對(duì)先保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司之間訂立的合同進(jìn)行監(jiān)管，以做到更好地限制保險(xiǎn)公司為了自身的利益去逃脫責(zé)任，同時(shí)也可以更好地去規(guī)范我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。先保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司是兩個(gè)不同的保險(xiǎn)公司，因此需要的是從多方面去監(jiān)督他們，再保險(xiǎn)公司雖然不是投保人和保險(xiǎn)人的當(dāng)事人，所以不需要直接對(duì)投保人承擔(dān)責(zé)任，這時(shí)對(duì)于它的現(xiàn)在就需要讓先保險(xiǎn)公司去盡保障投保人和自身利益的監(jiān)督義務(wù)，但是這樣顯然是無(wú)形中加大了先保險(xiǎn)公司的義務(wù)。投保人在所要賠償?shù)臅r(shí)候，無(wú)法代替保險(xiǎn)公司成為當(dāng)事人，有時(shí)就無(wú)法快速地向被保險(xiǎn)人賠償損失，這樣就與保險(xiǎn)的宗旨相違背。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，團(tuán)體保險(xiǎn)中再保險(xiǎn)的發(fā)展，需要變革和完善，行業(yè)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)銷售進(jìn)行限制和監(jiān)管，把重要的條款進(jìn)行約束和限制，同時(shí)放寬保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，減少惡性競(jìng)爭(zhēng)，為公共福利和社會(huì)穩(wěn)定發(fā)揮重要作用。

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作者簡(jiǎn)介：

張於華，揚(yáng)州大學(xué)法學(xué)院，江蘇揚(yáng)州。