食品安全責(zé)任保險(xiǎn)體系構(gòu)建及案例分析

汪盛齊

食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，不可避免地會(huì)遇到食品安全風(fēng)險(xiǎn)。本文從食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的角度提供了化解食品安全風(fēng)險(xiǎn)的方法和途徑，分析了食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)性作用，并以2個(gè)實(shí)際案例分析了食品安全責(zé)任保險(xiǎn)與食品安全信用體系的關(guān)系。

食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的背景情況

2015年10月實(shí)行的新版《食品安全法》第四十三條明確指出，國(guó)家鼓勵(lì)食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)參加食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。

為了解廣大市民對(duì)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)知曉率，鼓樓區(qū)市場(chǎng)監(jiān)督管理局調(diào)查搜集了一組網(wǎng)絡(luò)調(diào)查數(shù)據(jù)，對(duì)227名在線網(wǎng)民進(jìn)行調(diào)查，64.32%的受訪者沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。

食品安全責(zé)任保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者民事賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)，在發(fā)生食品安全風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，有利于發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，提高食品安全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和救助水平，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益;有利于食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)消化風(fēng)險(xiǎn)，提升食品安全管理意識(shí)，強(qiáng)化食品安全管理措施;有利于加快監(jiān)管部門(mén)職能轉(zhuǎn)變，優(yōu)化食品安全治理方式，推進(jìn)食品安全社會(huì)共治。

必須澄清一個(gè)客觀事實(shí)，沒(méi)有一個(gè)行業(yè)是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的，交通運(yùn)輸、生產(chǎn)制造、建筑施工、醫(yī)療醫(yī)藥等行業(yè)都存在風(fēng)險(xiǎn)。通俗地講，風(fēng)險(xiǎn)就是發(fā)生不幸事件的概率?！帮L(fēng)險(xiǎn)”一詞的由來(lái)，最為普遍的一種說(shuō)法是，在遠(yuǎn)古時(shí)期，以打魚(yú)捕撈為生的漁民們，在長(zhǎng)期的捕撈實(shí)踐中，深深地體會(huì)到“風(fēng)”給他們帶來(lái)的無(wú)法預(yù)測(cè)無(wú)法確定的危險(xiǎn)。每次出海前都要祈禱，讓神靈保佑自己出海時(shí)風(fēng)平浪靜。食品安全也是存在風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)檫^(guò)失和未知的、不可控制的風(fēng)險(xiǎn)造成的損失是沒(méi)有人愿意看到的，但也是不能避免的。

食品安全監(jiān)管部門(mén)一直在尋求構(gòu)建合理的食品安全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。在食品生產(chǎn)工藝日趨專業(yè)和復(fù)雜，食品生產(chǎn)、銷售與消費(fèi)之間的鏈條大大縮短的背景下，食品安全風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生在一定程度上具有必然性，或者說(shuō)，具有客觀性。從食品安全治理的角度而言，應(yīng)當(dāng)將食品安全風(fēng)險(xiǎn)作為客觀存在、常態(tài)化的風(fēng)險(xiǎn)予以考量，事先設(shè)計(jì)好相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。食責(zé)險(xiǎn)有助于構(gòu)建囊括經(jīng)營(yíng)者、政府、消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司在內(nèi)的食品安全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

域外食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的大致情況

對(duì)于食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，大多數(shù)國(guó)家和地區(qū)是將其作為產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的組成部分而以產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的名義推行，只有極少數(shù)國(guó)家和地區(qū)將其單列出來(lái)予以推行。

美國(guó)的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)非常發(fā)達(dá)，食品安全責(zé)任的覆蓋面非常大，投保率也非常高。甚至出口到美國(guó)市場(chǎng)上的食品，購(gòu)買(mǎi)食品安全責(zé)任險(xiǎn)也是開(kāi)具信用證的必要條件。

日本在1995 年《新物造責(zé)任法》實(shí)施后，確立了產(chǎn)品責(zé)任的嚴(yán)格責(zé)任原則，食品企業(yè)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)明顯增大，食品安全責(zé)任在日本食品企業(yè)界受到廣泛關(guān)注，購(gòu)買(mǎi)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的企業(yè)數(shù)量急劇增加，甚至為減輕中小企業(yè)負(fù)擔(dān)還出現(xiàn)了能節(jié)省保費(fèi)的團(tuán)體保險(xiǎn)。

我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)在1979 年就核準(zhǔn)開(kāi)辦了食品業(yè)“產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)”，2008 年臺(tái)灣地區(qū)立法規(guī)定了食品必須強(qiáng)制投保產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)。臺(tái)灣地區(qū)《食品衛(wèi)生管理法》第21條規(guī)定： 經(jīng)“中央主管機(jī)關(guān)”公告指定一定種類、規(guī)模之食品業(yè)者，應(yīng)投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額及契約內(nèi)容由“衛(wèi)生署”會(huì)商有關(guān)機(jī)關(guān)后定之。

食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)性作用

從表面上看，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)僅僅涉及食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者的關(guān)系，是食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)致害后的一種處理措施，與食品安全問(wèn)題的應(yīng)對(duì)關(guān)系不大。但是，現(xiàn)代保險(xiǎn)理論告訴我們： 保險(xiǎn)不僅具有經(jīng)濟(jì)賠償、金融貿(mào)易等功能，而且具有社會(huì)穩(wěn)定功能。食品安全責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)于食品安全的監(jiān)管、消費(fèi)者權(quán)益的保障以及政府的政治風(fēng)險(xiǎn)與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的降低有著不可替代的作用。

可以強(qiáng)化食品安全監(jiān)管。在現(xiàn)代社會(huì)，對(duì)市場(chǎng)中產(chǎn)生的問(wèn)題，往往通過(guò)市場(chǎng)規(guī)律這只“看不見(jiàn)的手”和政府干預(yù)這只“看得見(jiàn)的手”結(jié)合起來(lái)，通過(guò)發(fā)揮市場(chǎng)作用和政府作用來(lái)解決。推行食品安全責(zé)任保險(xiǎn)就是通過(guò)市場(chǎng)手段，發(fā)揮保險(xiǎn)公司對(duì)食品企業(yè)的監(jiān)督和激勵(lì)作用，從而解決食品安全問(wèn)題。一方面，食品企業(yè)在投保前，保險(xiǎn)公司要對(duì)食品企業(yè)提交的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)申請(qǐng)進(jìn)行嚴(yán)格的審查，包括審查企業(yè)是否具備符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的生產(chǎn)資質(zhì)、衛(wèi)生條件、產(chǎn)品配料等，同時(shí)還要對(duì)企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，企業(yè)需要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)狀況整改; 另一方面，在保險(xiǎn)合同生效后，作為被保險(xiǎn)人的食品企業(yè)必須全面有效履行合同約定的義務(wù)，這就在間接層面強(qiáng)化了對(duì)食品安全的監(jiān)管。“食品安全責(zé)任保險(xiǎn)作為一種雙務(wù)合同關(guān)系，要求作為被保險(xiǎn)人的食品企業(yè)要獲取保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)賠償金，就必須履行其在該保險(xiǎn)合同中承擔(dān)的相應(yīng)義務(wù)”，遵守國(guó)家有關(guān)食品領(lǐng)域的安全生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，維護(hù)其生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的食品在消費(fèi)領(lǐng)域的安全。另外，一旦發(fā)生食品安全事故，保險(xiǎn)公司的理賠要經(jīng)過(guò)查驗(yàn)、審核、定責(zé)、賠付等程序，如果查驗(yàn)審核不屬于食品安全因素的將不予賠付，這使得保險(xiǎn)公司在一定程度上實(shí)際履行了食品安全監(jiān)管的職責(zé)。

可以緩解政府面對(duì)的壓力。食品安全問(wèn)題不僅涉及食品企業(yè)和消費(fèi)者的利益，而且涉及社會(huì)公共利益。因?yàn)槭称钒踩鹿实陌l(fā)生具有受害群體以及事故發(fā)生時(shí)間、地點(diǎn)的不確定性，加之事故發(fā)生后，受信息傳播等因素的影響，容易造成社會(huì)恐慌，甚至造成群體事件，嚴(yán)重影響社會(huì)穩(wěn)定。因此，各國(guó)政府都非常重視對(duì)食品安全的監(jiān)管，并且把食品安全監(jiān)管責(zé)任作為政府應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任之一，但是，目前我國(guó)政府卻過(guò)多地承擔(dān)了這種責(zé)任。事實(shí)上，由于食品企業(yè)極其分散且數(shù)量龐大，受人、財(cái)、物等因素的制約，單純強(qiáng)調(diào)政府監(jiān)管的效果并不理想，且存在較大監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。如果推行食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，就可以強(qiáng)化企業(yè)的食品安全責(zé)任主體地位，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的監(jiān)管，從而構(gòu)建起包括政府、企業(yè)、保險(xiǎn)公司、消費(fèi)者在內(nèi)的更加嚴(yán)密和有效的食品安全監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。另外，一旦發(fā)生食品安全事件，受害人能在第一時(shí)間得到及時(shí)和基本的保障，能為全面妥善地處理食品安全事件提供有利條件，從而減輕政府部門(mén)的應(yīng)急壓力; 還可以避免由于食品生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)者無(wú)能力賠償，政府為了社會(huì)穩(wěn)定不得不承擔(dān)賠付責(zé)任的情況，減輕了政府的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

可以強(qiáng)化企業(yè)社會(huì)責(zé)任。在現(xiàn)代社會(huì)，企業(yè)是基本的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位，其從事的商品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不僅要實(shí)現(xiàn)自身的贏利，還應(yīng)當(dāng)服務(wù)于社會(huì)。承擔(dān)社會(huì)責(zé)任是企業(yè)的基本責(zé)任之一。實(shí)施食品安全責(zé)任保險(xiǎn)是落實(shí)食品企業(yè)依法承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的重要手段，因?yàn)槭称钒踩?zé)任保險(xiǎn)可以督促食品企業(yè)落實(shí)食品安全責(zé)任。另外，食品安全問(wèn)題一旦發(fā)生，就可能構(gòu)成大規(guī)模侵權(quán)，從而面臨著巨額的損害賠償，所引起的賠償責(zé)任可能會(huì)極大地影響企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，甚至可能導(dǎo)致企業(yè)的破產(chǎn)倒閉，而食品責(zé)任保險(xiǎn)能夠在一定程度上彌補(bǔ)企業(yè)因發(fā)生食品安全責(zé)任事故而引起的經(jīng)濟(jì)損失，維持企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

可以有效維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。食品安全事故發(fā)生后，涉案企業(yè)不一定有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力支付賠償金，特別是在較大范圍內(nèi)侵犯消費(fèi)者生命健康和財(cái)產(chǎn)權(quán)益的情況下更是如此; 即使企業(yè)有支付能力，也可能存在推脫責(zé)任等情形，致使受害者很難及時(shí)獲得充分賠償，而食品安全保險(xiǎn)能在一定程度上彌補(bǔ)這一缺陷。因?yàn)槭称钒踩鹿拾l(fā)生后，通過(guò)責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制，保險(xiǎn)公司會(huì)及時(shí)介入食品安全責(zé)任事故的賠償、救助和責(zé)任處理，能夠給受害人更加迅速合理的經(jīng)濟(jì)賠償。

推行食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的路徑

食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)模式。傳統(tǒng)上社會(huì)公益性保險(xiǎn)可以采取政府出資建設(shè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的模式。這樣做可以免卻商業(yè)性保險(xiǎn)公司在盈利與公益之間相沖突的爭(zhēng)議。但實(shí)踐證明，只有糅合商業(yè)性機(jī)制與規(guī)則，才能真正有效實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)蘊(yùn)含的社會(huì)公益。否則不但社會(huì)公益無(wú)法實(shí)現(xiàn)或?qū)崿F(xiàn)的程度與范圍有限，連保險(xiǎn)本身的運(yùn)營(yíng)和存續(xù)都會(huì)成為難題。

總體而言，食責(zé)險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)模式應(yīng)當(dāng)避免公益模式和商業(yè)模式各自的弊端。基本思路應(yīng)以社會(huì)效益與市場(chǎng)效益相協(xié)調(diào)為原則，不堅(jiān)持市場(chǎng)效益難以解決保險(xiǎn)公司的積極性難題; 不堅(jiān)持社會(huì)效益則責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)失控亦將引發(fā)新的危機(jī)。

具體而言，食責(zé)險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)模式應(yīng)以“政府主導(dǎo)與商業(yè)基礎(chǔ)相結(jié)合”為核心，并逐步加強(qiáng)政府提供公共產(chǎn)品的義務(wù)，強(qiáng)化商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)制和規(guī)則的效力?！罢鲗?dǎo)與商業(yè)基礎(chǔ)相結(jié)合”的運(yùn)營(yíng)模式，其核心在于明確并保障以保險(xiǎn)公司的商業(yè)性機(jī)制和規(guī)則運(yùn)營(yíng)食責(zé)險(xiǎn)，但在機(jī)制和規(guī)則的核心部分制定上，則以政府公權(quán)力嵌入社會(huì)公共利益，由政府部門(mén)指導(dǎo)機(jī)制和規(guī)則的設(shè)定，以體現(xiàn)服務(wù)公眾的價(jià)值取向。

食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要科學(xué)合理地處理好保險(xiǎn)公司、投保企業(yè)和受害人的利益關(guān)系。首先，在總體上，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)采取不盈利不虧損的原則運(yùn)行。既不能讓保險(xiǎn)公司獲取壟斷利潤(rùn)，也應(yīng)顧及保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)利益，使其有動(dòng)力繼續(xù)推行保險(xiǎn)。其次，合理地確定各相關(guān)利益主體的權(quán)利義務(wù)。保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)條款不能僅以保險(xiǎn)公司利益為重，對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人約束較多，使保險(xiǎn)很難理賠，而應(yīng)當(dāng)保證各方的權(quán)利義務(wù)基本對(duì)等，從便利于消費(fèi)者的角度進(jìn)行保險(xiǎn)設(shè)計(jì)。再次，科學(xué)設(shè)計(jì)費(fèi)率條款，以調(diào)動(dòng)食品企業(yè)的自律積極性。譬如，應(yīng)當(dāng)允許食品安全責(zé)任保險(xiǎn)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)獎(jiǎng)懲條款，采取梯級(jí)費(fèi)率。對(duì)于在保險(xiǎn)期限內(nèi)履行了食品安全責(zé)任而未發(fā)生食品安全事故的食品企業(yè)，適用優(yōu)惠費(fèi)率，反之，對(duì)于食品安全事故頻發(fā)的食品企業(yè)則適用懲罰費(fèi)率。最后，還要合理設(shè)計(jì)保險(xiǎn)運(yùn)行程序。如明確賠償期限、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)事故發(fā)生后的證據(jù)收集與認(rèn)定、賠償處理等相關(guān)問(wèn)題，確保公正合理。

食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的政策支持與監(jiān)管。食品安全責(zé)任保險(xiǎn)具有公益性，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大大高于一般商業(yè)險(xiǎn)，因此在推行食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的同時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)通過(guò)財(cái)政、稅收等手段加大對(duì)保險(xiǎn)公司的政策扶持，同時(shí)也應(yīng)該對(duì)參與投保的食品企業(yè)給與稅收上的優(yōu)惠和其他方式的激勵(lì)，以降低他們投保責(zé)任保險(xiǎn)的成本，提高他們參與責(zé)任保險(xiǎn)的積極性。另外，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)積極指導(dǎo)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)的管理，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司確定更加符合食品企業(yè)需要的險(xiǎn)種，給予保險(xiǎn)公司費(fèi)率浮動(dòng)權(quán)限，同時(shí)還應(yīng)當(dāng)與質(zhì)量監(jiān)管部門(mén)、食品監(jiān)管部門(mén)分工合作，共同出臺(tái)有關(guān)措施，加強(qiáng)監(jiān)管，保證食品安全保險(xiǎn)的健康實(shí)施和食品安全責(zé)任的全面落實(shí)。政府的食品安全監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該根據(jù)食品行業(yè)的實(shí)際和日常監(jiān)管過(guò)程中的情況，積極對(duì)于保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)產(chǎn)品給予指導(dǎo)，發(fā)揮軸心作用，協(xié)調(diào)參保企業(yè)、消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司的三方權(quán)利和義務(wù)，以期設(shè)計(jì)出合理的保險(xiǎn)方案。

食品安全責(zé)任保險(xiǎn)與食品安全信用體系的關(guān)系

鼓樓區(qū)大力推動(dòng)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的動(dòng)因，是為了更好的建設(shè)食品安全信用體系，原因有四點(diǎn)。

其一，引入了食品安全責(zé)任保險(xiǎn)以后，保險(xiǎn)公司作為第三方，發(fā)揮市場(chǎng)化治理的優(yōu)勢(shì)，審核每個(gè)保單時(shí)，都會(huì)對(duì)食品經(jīng)營(yíng)單位進(jìn)行食品安全信用的評(píng)估，借助第三方的檢查打分，對(duì)于評(píng)分等級(jí)高的食品經(jīng)營(yíng)單位，給予保費(fèi)上的優(yōu)惠獎(jiǎng)勵(lì)政策，這樣形成了第三方參與社會(huì)共治食品安全的態(tài)勢(shì)。

其二，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，將成為原本模糊不清的信息市場(chǎng)（商家可以在廣告中將自己描繪的很好）中的強(qiáng)有力的信號(hào)顯示，幫助消費(fèi)者迅速、便利地將可以信賴的商家識(shí)別出來(lái)，是一個(gè)做出理性決策的信號(hào)指引。在進(jìn)行選擇時(shí)，消費(fèi)者可以通過(guò)辨別食品經(jīng)營(yíng)單位是否購(gòu)買(mǎi)了食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，是否主觀上愿意對(duì)消費(fèi)者負(fù)責(zé)，來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)這個(gè)單位食品安全信用信息甄別、做出理性消費(fèi)決策。

其三，食品經(jīng)營(yíng)單位在得到保費(fèi)優(yōu)惠和消費(fèi)者消費(fèi)量上升的經(jīng)濟(jì)收益后，就會(huì)意識(shí)到食品安全信用的價(jià)值所在，受到激勵(lì)后將會(huì)更加注重提升自己的食品安全信用的等級(jí)，并在主觀上加強(qiáng)食品安全的管理措施，以維護(hù)自己的食品安全信用等級(jí)，追求良好聲譽(yù)，遏制潛在的違法沖動(dòng)。

其四，沒(méi)有資格參加食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的食品經(jīng)營(yíng)單位（無(wú)證照經(jīng)營(yíng)、不符合食品安全管理要求等經(jīng)營(yíng)戶），在消費(fèi)者用腳投票的過(guò)程中，將無(wú)法在市場(chǎng)上持續(xù)生存，從而達(dá)成“良幣驅(qū)逐劣幣”的效應(yīng)，形成市場(chǎng)自主凈化的良性循環(huán)。