“共享經(jīng)濟(jì)”熱潮下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式及發(fā)展趨勢(shì)研究

施羽嬌

摘 要：伴隨著我國(guó)社會(huì)的飛速進(jìn)步以及我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)計(jì)算機(jī)信息技術(shù)也得到了迅速的進(jìn)步，極大的影響著人們的生活水平。隨之產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了重要的影響。依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的“共享經(jīng)濟(jì)”也同樣影響著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。論文試探討“共享經(jīng)濟(jì)”熱潮下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式及發(fā)展趨勢(shì)。

關(guān)鍵詞：“共享經(jīng)濟(jì)” 互聯(lián)網(wǎng)金融 創(chuàng)新 發(fā)展趨勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極大便利了客戶，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)造成了較大的沖擊，如客戶在辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)更加方便快捷，對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行整理開(kāi)發(fā)，減少了操作費(fèi)用的支出，這些互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)都對(duì)于傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)有著很強(qiáng)的沖突。[1]隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的發(fā)展，以服務(wù)和創(chuàng)新為優(yōu)勢(shì)的網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)融資等新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸成為共享經(jīng)濟(jì)中快速發(fā)展的中堅(jiān)力量。共享經(jīng)濟(jì)方興未艾，給互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新帶來(lái)了積極的思考，也為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)了新的活力和發(fā)展動(dòng)力。

一、“共享經(jīng)濟(jì)”與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

2017年央行《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融定義：互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）作為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的必然產(chǎn)物，其具備傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)能夠讓資金融通、實(shí)現(xiàn)支付以及可為客戶提供相應(yīng)的金融服務(wù)的特性，是互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)特點(diǎn)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的有機(jī)結(jié)合，最終形成的一種新的商業(yè)模式，該商業(yè)模式可以進(jìn)行投資、支付以及信息中介服務(wù)等。將金融以及互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來(lái)順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，且其發(fā)展前景明朗，將成為我國(guó)金融體系的重要組成部分。[2]

同時(shí)，依托共享經(jīng)濟(jì)的互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)了新的態(tài)勢(shì)，讓人們看到了經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的又一經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等平臺(tái)讓消費(fèi)者等公眾能夠更加平等的享受社會(huì)資源和經(jīng)濟(jì)紅利[3]。在這一背景下，由此產(chǎn)生了共享金融這一概念。我國(guó)黨的十八屆三中全會(huì)提出將共享經(jīng)濟(jì)作為重要的創(chuàng)新型發(fā)展理念。隨著滴滴打車、共享單車、Airbnb 租房等共享發(fā)展模式在我國(guó)市場(chǎng)中的廣泛運(yùn)用，由此衍生出共享金融的概念。央行金融研究所將共享金融定義為通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等信息手段實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品在共享經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新，通過(guò)構(gòu)建資源共享、生產(chǎn)要素共享、利益共享模式來(lái)服務(wù)于共享經(jīng)濟(jì)的金融模式。共享經(jīng)濟(jì)與共享金融均是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的必然產(chǎn)物，也依附于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融是共享經(jīng)濟(jì)與共享金融協(xié)同發(fā)展的必要條件。

2013我國(guó)網(wǎng)民人數(shù)已經(jīng)超過(guò)3億人，2018年，這個(gè)數(shù)字已經(jīng)增長(zhǎng)到8.01億人，網(wǎng)民的增加為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了巨大的市場(chǎng)潛力。截至2018年，使用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行投資理財(cái)?shù)娜藬?shù)與通過(guò)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行理財(cái)?shù)娜藬?shù)旗鼓相當(dāng)，網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)支付的累計(jì)交易額達(dá)到70萬(wàn)億元，發(fā)展速度令人咋舌。，以P2P為代表的我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展極為迅速。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如商業(yè)銀行、證券公司等在這一時(shí)期也開(kāi)始利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)于其的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新改造，在網(wǎng)絡(luò)上建立了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

2018年后，由于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的不完善導(dǎo)致2017年出現(xiàn)了諸多網(wǎng)絡(luò)借貸融資平臺(tái)不斷爆雷跑路，從2018年開(kāi)始，銀保監(jiān)會(huì)通過(guò)制定了一系列法律法規(guī)來(lái)約束互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，在一定程度上控制了互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模，金融監(jiān)管體系的趨于完善和業(yè)務(wù)擴(kuò)展的趨于理性，是在“共享經(jīng)濟(jì)”的熱潮下產(chǎn)生并發(fā)展的。因此在當(dāng)前的共享經(jīng)濟(jì)熱潮下，通過(guò)對(duì)共享經(jīng)濟(jì)下共享金融的創(chuàng)新模式和發(fā)展趨勢(shì)作深入探討有極為重要的價(jià)值。

二、共享經(jīng)濟(jì)熱潮下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式研究

針對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，除了可以融資之外，他們還善于搜集網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的各項(xiàng)資源，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，并迅速將這些資源整合起來(lái)，在平臺(tái)上進(jìn)行發(fā)布，為投資者、消費(fèi)者等提供更為豐富的網(wǎng)絡(luò)借貸資源，減少了金融市場(chǎng)上出現(xiàn)的諸多信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)，讓人們能夠更為安全、便捷的進(jìn)行平臺(tái)借貸。例如，P2P借貸、眾籌融資等便充分利用了互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)所在，發(fā)揮其作為信息中介的龍頭職能作用，為甲方和乙方的借貸工作提供更為便利、快捷的網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境，讓他們省去許多不必要的中間環(huán)節(jié)，有效的降低了兩方的交易成本，網(wǎng)絡(luò)融資模式與傳統(tǒng)的市場(chǎng)資本融資、商業(yè)銀行間接融資都有所區(qū)別，所以也是共享融資的模式，它提供服務(wù)的客戶主要為微小企業(yè)或者互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，基于當(dāng)前社會(huì)“共享經(jīng)濟(jì)”的熱潮，對(duì)目前產(chǎn)生的新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式――共享單車的經(jīng)濟(jì)意義進(jìn)行探究。

（一）共享單車的產(chǎn)生與發(fā)展

李克強(qiáng)總理在 2016 年的政府工作報(bào)告中提出，政府要全面支持共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加大力度推動(dòng)共享經(jīng)濟(jì)向各個(gè)領(lǐng)域的滲透。共享單車是共享經(jīng)濟(jì)與單車租賃行業(yè)滲透的結(jié)果，是在共享經(jīng)濟(jì)熱潮下產(chǎn)生的一種典型的融合互聯(lián)網(wǎng)金融的新型單車租賃模式，其押金的存在是證明其為共享經(jīng)濟(jì)產(chǎn)物的重要標(biāo)志之一。

目前，仍處于發(fā)展上升期的哈羅單車已經(jīng)獲得數(shù)輪融資，融資金額超60億人民幣。但就目前共享單車市場(chǎng)的主要企業(yè)來(lái)看，ofo與摩拜單車已深陷用戶退押金泥潭，很難實(shí)現(xiàn)再發(fā)展，共享單車所存在的“押金危機(jī)”也在這一環(huán)境下逐漸發(fā)酵。

（二）對(duì)策完善

完善積極宣傳共享理念，提升社會(huì)大眾的共享意識(shí)。在用戶使用單車的同時(shí)，對(duì)用戶使用和維護(hù)單車的意識(shí)的宣傳是必不可少的，以此提升大眾的共享意識(shí)，不能對(duì)單車進(jìn)行肆意破壞和占有。此外，社會(huì)各方也要提升自身的監(jiān)督意識(shí)，營(yíng)造健康的單車使用氛圍，為全面發(fā)展共享經(jīng)濟(jì)模式奠定良好基礎(chǔ)。

建立完善個(gè)人誠(chéng)信系統(tǒng)。應(yīng)該完善個(gè)人誠(chéng)信檔案，針對(duì)這種違規(guī)行為，經(jīng)發(fā)現(xiàn)立即記錄檔案，并配備相應(yīng)的獎(jiǎng)懲措施，才能從根本上對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行約束。

規(guī)范資金監(jiān)管，將沉淀資金的用途透明化。急速擴(kuò)張的共享單車用戶規(guī)模是導(dǎo)致押金大規(guī)模增長(zhǎng)的根本原因，因此，規(guī)范資金的監(jiān)管，建立資金托管制度，并且將沉淀資金的去向透明化是防范資金風(fēng)險(xiǎn)的必然措施。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融向共享金融發(fā)展趨勢(shì)探討

（一）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的資源共享

在全球經(jīng)濟(jì)一體化的環(huán)境下，隨著“互聯(lián)網(wǎng)金融”、“大數(shù)據(jù)”、“云計(jì)算”等熱點(diǎn)技術(shù)在中國(guó)金融業(yè)的飛速發(fā)展，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，金融產(chǎn)品創(chuàng)新已然成為銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的必經(jīng)之路。在如此形勢(shì)之下，商業(yè)銀行需要著手開(kāi)展新興技術(shù)及應(yīng)用的研究，爭(zhēng)取在后續(xù)業(yè)務(wù)應(yīng)用實(shí)踐中有所突破。例如2016年開(kāi)始，中國(guó)銀行的大數(shù)據(jù)組在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上利用商業(yè)銀行現(xiàn)有的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，穩(wěn)步前行，重點(diǎn)研究圖計(jì)算技術(shù)和NOSQL技術(shù)，結(jié)合中行業(yè)務(wù)，構(gòu)建出客戶畫(huà)像原型和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別原型。同時(shí)逐步探索與業(yè)務(wù)部門(mén)

的合作，建立大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，在銀行內(nèi)挖掘高價(jià)值的客戶，為精準(zhǔn)營(yíng)銷提供系統(tǒng)支持，為行里業(yè)績(jī)創(chuàng)造價(jià)值。招商銀行的“閃電貸”業(yè)務(wù)就是基于fintec技術(shù)，依托移動(dòng)平臺(tái)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，它利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶精準(zhǔn)畫(huà)像，挖掘海量行內(nèi)客戶，利用批量化模式進(jìn)行新客戶拓展，形成了技術(shù)新、模式輕的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。因此，開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并加強(qiáng)對(duì)其的應(yīng)用可以為商業(yè)銀行的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型開(kāi)疆?dāng)U土，為商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展貢獻(xiàn)可靠的技術(shù)力量支持。

（二）金融消費(fèi)與金融需求的共享

日益復(fù)雜多樣的金融產(chǎn)業(yè)鏈導(dǎo)致金融消費(fèi)和需求的獲取難度加大，但新技術(shù)和制度的變化將有助縮小難度，使得資金更充分地參與金融運(yùn)作中。目前第三方支付平臺(tái)的發(fā)展速度迅猛，在2010年的時(shí)候，第三方支付的交易規(guī)模只有5.1億元，到了2018年，其交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了80.3億元，增長(zhǎng)速度非常驚人。這說(shuō)明，商業(yè)銀行在金融行業(yè)內(nèi)所占的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)被第三方支付平臺(tái)部分取代，商業(yè)銀行壟斷金融市場(chǎng)的狀況已經(jīng)成為歷史。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)科技也催生了更多的金融企業(yè)的產(chǎn)生，這些金融企業(yè)可以在短時(shí)間內(nèi)為客戶提供資金服務(wù)，不僅速度快，而且不會(huì)收取業(yè)務(wù)辦理費(fèi)用，這也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無(wú)法比擬的一個(gè)優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還有一個(gè)重要特點(diǎn)就是，客戶可以通過(guò)網(wǎng)站自行辦理資金業(yè)務(wù)，或者咨詢相關(guān)問(wèn)題等，節(jié)約了人們的排隊(duì)時(shí)間，辦理過(guò)程快速，中間環(huán)節(jié)較少，這些都給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了一定的壓力。

（三） 金融風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管的共享

對(duì)于金融行業(yè)而言，有一個(gè)永成不變的話題，那就是風(fēng)險(xiǎn)防控，想要自身互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的好，商業(yè)銀行必須要將互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到極致，其風(fēng)險(xiǎn)防控能力一定要到位。其中，要著重關(guān)注以下幾點(diǎn)，即業(yè)務(wù)培訓(xùn)與檢查、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、建設(shè)安全體系，全面防范各種可預(yù)見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于其他的機(jī)制如應(yīng)急機(jī)制、災(zāi)備系統(tǒng)、業(yè)務(wù)檢查制度、產(chǎn)品投放制度、糾紛和解制度等進(jìn)行提升，還要關(guān)注業(yè)務(wù)咨詢平臺(tái)、監(jiān)控系統(tǒng)平臺(tái)、預(yù)警平臺(tái)的建設(shè)。在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)程中，對(duì)于數(shù)據(jù)的管理一定要到位，尤其是風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量，保存要完備，要控制以及防范各種風(fēng)險(xiǎn)因素。對(duì)于這種新興的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品集中了以往的金融產(chǎn)品以及新型互聯(lián)網(wǎng)的特性，是二者的結(jié)合物，為此出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的點(diǎn)較多，有很多不確定因素。此外，現(xiàn)階段針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)展的監(jiān)管不是非常的成熟，對(duì)于這種新的模式來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是在持續(xù)發(fā)展演變的新鮮事物，再加上監(jiān)管力度不夠，造成了互聯(lián)網(wǎng)金融中存在很多的未知因素。在發(fā)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)需要保護(hù)好信息安全，不斷對(duì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)和銀行網(wǎng)絡(luò)性能進(jìn)行優(yōu)化，消除各類系統(tǒng)、硬件、和環(huán)境所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，保證各項(xiàng)生產(chǎn)事項(xiàng)和各項(xiàng)業(yè)務(wù)的運(yùn)行穩(wěn)定和安全。

四、結(jié)語(yǔ)

論文探討了“共享經(jīng)濟(jì)”熱潮下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式及發(fā)展趨勢(shì)，認(rèn)為我國(guó)“共享經(jīng)濟(jì)”方興未艾，在進(jìn)一步完善“共享經(jīng)濟(jì)”發(fā)展秩序和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展體系過(guò)程中，著力推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“共享經(jīng)濟(jì)”的水平。

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