消費金融大有可為，科技是破局關鍵

伊娜

與國際市場相比，我國消費金融市場發(fā)展空間巨大。《2018中國消費信貸市場研究》顯示，截至2018年10月，我國消費金融規(guī)模已達8.45萬億元，多方預測顯示，2020年，我國消費信貸余額將達到10萬億元級的規(guī)模。

清華大學中國與世界經濟研究中心主任、中國經濟思想與實踐研究院院長李稻葵表示，隨著中國消費對經濟的貢獻度增加、消費貸款在貸款總規(guī)模中比重增加、消費貸款中房貸和車貸等中長期貸款比重降低，消費金融公司可以憑借其自身優(yōu)勢大力拓展與商業(yè)銀行錯位發(fā)展的無抵押、無擔保消費貸款，使無抵押、無擔保消費貸款在整體消費貸款中的比例大幅上升，消費金融公司將迎來萬億元的藍海市場。

近日，捷信消費金融有限公司總經理羅曼·沃迪拉（Roman Wojdyla）在接受記者專訪時表示，對中國經濟發(fā)展前景持有樂觀態(tài)度，消費金融行業(yè)發(fā)展空間巨大，未來將開發(fā)更多的消費場景和產品種類去服務客戶。

期待拓寬融資渠道

自2013年《消費金融公司試點管理辦法》頒布以來，消費金融行業(yè)在助力經濟轉型、擴大內需等方面發(fā)揮了積極作用。隨著經濟轉向高質量發(fā)展，金融機構改革加速，消費金融也迎來了變革，面臨著由前幾年快速的發(fā)展與增長模式逐步向高質量發(fā)展形態(tài)轉變。

但總體來看，國內消費金融業(yè)務發(fā)展的歷史相對較短，盡管市場參與主體越來越多，但在龐大的金融體系中，競爭力依然比較薄弱。發(fā)展壓力之一是來自于資金端。

羅曼·沃迪拉在接受記者專訪時表示，融資就相當于消費金融公司的燃料，沒有燃料就跑不起來?！拔覀円_保這個燃料是高質量的，才能取得長遠發(fā)展?！?/p>

羅曼·沃迪拉表示，目前，由于行業(yè)本身較年輕，雖然捷信是市場上經營時間最長的消費金融機構，融資時會有相對優(yōu)勢，但仍要花很多時間進行談判。

2018年，消費金融行業(yè)在走向合規(guī)道路的過程中，面臨著較大的“去杠桿”壓力，不合規(guī)的中小平臺逐步退出市場。

羅曼·沃迪拉表示，基于對風險的擔憂，在與融資伙伴建立信任并合作過程還需花很多時間?！皩π袠I(yè)來說，應該考慮放寬限制，使用不同的融資渠道，去接觸不同類型的投資機構?！绷_曼·沃迪拉稱，消費金融公司、監(jiān)管機構、投資人和客戶之間都要建立聯(lián)動的信任關系，如果能夠在資金端將融資渠道進行拓展，可能會對整個行業(yè)的發(fā)展起到很大的幫助。

值得注意的是，近年來，我國已出臺了一系列政策，推動普惠金融的發(fā)展，諸多政策利好也使得服務于傳統(tǒng)金融機構無法惠及客戶群體的消費金融公司有了比較大的發(fā)揮空間。

自從監(jiān)管機構允許開展異地業(yè)務以來，各家消費金融公司不斷將產品和服務向中西部、三四線城市甚至鄉(xiāng)村下沉，拓展城鄉(xiāng)金融服務的廣度和深度。

羅曼·沃迪拉認為，消費金融也是驅動中國經濟增長很重要的一個引擎。“藍領階層在中國有四到五億的人群，他們依然沒有享受到傳統(tǒng)的金融服務。我們預計未來中國中產階層的數量依然會擴大，他們會體驗到更多的消費場景，而那些中低收入的人群，是我們重點服務的對象，我們會為他們提供更多的金融產品和服務?！?/p>

科技破局

消費金融公司憑借審核快、授信靈活等特點，滿足了消費者的即時與潛在需求。消費金融向多場景發(fā)展，離不開科技的助力。

業(yè)內人士認為，未來消費金融將繼續(xù)處于增長期，行業(yè)整體將保持快速增長。消費場景、風控能力、獲客能力和資金端獲取能力將成為消費金融平臺的核心競爭因素。這意味著，消費金融公司的業(yè)務發(fā)展也在很大程度上受到科技元素的驅動。

記者了解到，多數消費金融公司均開始深耕技術層面，跨越行業(yè)發(fā)展壁壘。比如，捷信正在運用互聯(lián)網技術，創(chuàng)新金融服務手段、提升金融行業(yè)資源配置效率，并利用“互聯(lián)網+”等技術手段，優(yōu)化金融服務渠道、創(chuàng)新手段，通過手機APP、網上直銷、電子商務平臺等渠道，構建線下網點和線上補充的業(yè)務網絡體系。

捷信集團首席執(zhí)行官翁德雷·弗里德里奇表示，在一系列決策背后，捷信消費金融運用的是大數據、運算力、人臉識別等技術。一方面，要收集大量數據以鑒別客戶群體質量；另一方面，針對初進職場沒有信貸記錄的客戶，需要對其在日常生活中所留下來的電子痕跡進行分析，例如手機流量、漫游業(yè)務等。

羅曼·沃迪拉稱，捷信正持續(xù)地在科技方面進行投資，并不斷優(yōu)化資本結構，以提升客戶體驗?！懊總€月我們都會在客戶申請的環(huán)節(jié)做出一些優(yōu)化，給他們提供一些新的功能。我們還在人臉識別和語音聊天機器人等技術研發(fā)方面做了一些投入。在服務方面，現(xiàn)在有更多的客戶服務請求都是通過聊天機器人或者平臺去解決。”