信用卡分期付款業(yè)務(wù)的發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控探析

摘要：隨著銀行信用卡分期付款業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，其中存在的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷上升，而這也就要求了相應(yīng)的管理部門能夠針對(duì)信用卡分期付款業(yè)務(wù)之中存在的風(fēng)險(xiǎn)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。在本文中，首先對(duì)信用卡分期付款業(yè)務(wù)的發(fā)展情況進(jìn)行了全面分析，同時(shí)探討了當(dāng)前信用卡分期付款業(yè)務(wù)之中存在的風(fēng)險(xiǎn)與問(wèn)題，并根據(jù)實(shí)際情況，提出了多種行之有效的信用卡分期付款的風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策，希望能對(duì)銀行信用卡分期付款業(yè)務(wù)的全面開(kāi)展起到應(yīng)有的促進(jìn)作用。

關(guān)鍵詞：信用卡;分期付款業(yè)務(wù);發(fā)展;風(fēng)險(xiǎn)防控

一、信用卡分期付款業(yè)務(wù)的發(fā)展情況分析

信用卡分期業(yè)務(wù)主要是指消費(fèi)者因?yàn)榧彝パb修、汽車消費(fèi)、車位購(gòu)置等多種大型商品或者服務(wù)的消費(fèi)需求，進(jìn)行分期付款的申請(qǐng)，在經(jīng)過(guò)銀行核實(shí)完畢后，指定商戶進(jìn)行消費(fèi)，在交易成功之后，需要客戶按照約定支付相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，并在規(guī)定的期限內(nèi)進(jìn)行逐月還款。這種業(yè)務(wù)是當(dāng)前多個(gè)銀行開(kāi)展的一種增值性服務(wù)，不僅能夠使消費(fèi)者的消費(fèi)需求得到滿足，同時(shí)也有著配套的免利息、優(yōu)惠手續(xù)費(fèi)等多種配套的優(yōu)惠政策，是當(dāng)前多個(gè)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的核心所在。

信用卡分期業(yè)務(wù)能夠?yàn)橄M(fèi)者的資金缺口加以填補(bǔ)，其期限較為靈活，資金使用較為方便，因此受到了廣大客戶的青睞。同時(shí)信用卡分期業(yè)務(wù)的全面開(kāi)展，也能夠改變消費(fèi)者的消費(fèi)觀念，滿足我國(guó)拉動(dòng)內(nèi)需的宏觀政策要求，并能夠培養(yǎng)出全新的客戶，使客戶的忠誠(chéng)度得到有效提升，并為銀行創(chuàng)造全新的盈利模式。然而從實(shí)際情況來(lái)看，隨著銀行信用卡分期付款業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷提升，信用卡也在逐漸演變成信貸卡，很多持卡人將信用卡作為自身的融資渠道，其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也在不斷提升。

二、信用卡分期付款業(yè)務(wù)之中存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）征信審核力度較低

客戶準(zhǔn)入是信用卡分期付款業(yè)務(wù)主要的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，而這也就要求了相應(yīng)的工作人員能夠?qū)蛻舻倪€款能力及還款意愿進(jìn)行精準(zhǔn)的評(píng)價(jià)，而對(duì)于用戶資信情況的審查則是當(dāng)前信用卡分期付款業(yè)務(wù)開(kāi)展的重要依托，一旦審核過(guò)程之中缺乏應(yīng)有的審查力度，就會(huì)導(dǎo)致征信記錄不良好的用戶進(jìn)入到分期付款的業(yè)務(wù)之中，導(dǎo)致在分期業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程之中出現(xiàn)逾期催收的情況。

（二）授信額度的不斷放大

很多銀行在信用卡發(fā)卡時(shí)，往往會(huì)根據(jù)申請(qǐng)人的資信情況對(duì)其信用額度加以核定，并將授信額度控制在可控范圍之內(nèi)。然而隨著信用卡分期業(yè)務(wù)的全面推廣，各個(gè)銀行開(kāi)始了跑馬圈地式的大規(guī)模發(fā)卡，導(dǎo)致持卡人手中所持信用卡數(shù)量在不斷上升，很多銀行往往以辦卡的形式對(duì)持卡人進(jìn)行多頭授信和重復(fù)授信，最終導(dǎo)致持卡人授信額度的不斷放大，最終提升了相應(yīng)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）虛假分期問(wèn)題

商戶在POS機(jī)的使用過(guò)程之中.有時(shí)會(huì)為了個(gè)人經(jīng)濟(jì)效益的實(shí)現(xiàn)與持卡人聯(lián)合進(jìn)行虛假交易，從而實(shí)現(xiàn)持卡人套取銀行資金的目的。信用卡交易是否真實(shí)合理，往往會(huì)關(guān)系到持卡人的還款能力和資金使用情況，而當(dāng)前我國(guó)各個(gè)地區(qū)的商戶也存在著較為普遍的違規(guī)經(jīng)營(yíng)情況，協(xié)助持卡人惡意套取銀行資金，使持卡人的真實(shí)交易行為難以得到體現(xiàn)，最終導(dǎo)致持卡人的購(gòu)買能力和還款能力無(wú)法進(jìn)行有效評(píng)估。這種問(wèn)題不僅干擾了我國(guó)金融市場(chǎng)的正常秩序，同時(shí)也給金融機(jī)構(gòu)帶了較大的金融隱患，而針對(duì)持卡人本身來(lái)說(shuō)，其需要承擔(dān)個(gè)人信用缺失面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（四）分期付款業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)執(zhí)行不夠嚴(yán)格

在信用卡分期付款的業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程之中，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)往往體現(xiàn)在三個(gè)方面。首先，利率的變化往往會(huì)導(dǎo)致資金成本的提升，從而使銀行面臨相應(yīng)的利率風(fēng)險(xiǎn)，在分期付款的業(yè)務(wù)之中，銀行一次性代持卡人支付了商品的全部?jī)r(jià)款，而銀行也確定了持卡人需要每個(gè)人還款的具體內(nèi)容，然而在還款過(guò)程之中，利率的變化往往會(huì)導(dǎo)致資金成本的變化，從而使銀行難以對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)加以覆蓋。其次，商品價(jià)格往往會(huì)在這個(gè)過(guò)程之中發(fā)生變動(dòng)，而持卡人往往會(huì)對(duì)商品價(jià)格變動(dòng)情況加以分析，如果商品價(jià)格下跌到比持卡人還款余額還低的情況下，持卡人往往會(huì)放棄繼續(xù)支付款項(xiàng)。最后，雖然說(shuō)靈活的分期付款手續(xù)費(fèi)率能夠使銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之中取得主動(dòng)地位，然而有些分期付款客戶在分期之內(nèi)，如果遇到手續(xù)費(fèi)率的調(diào)整情況，就會(huì)不愿意繼續(xù)執(zhí)行原協(xié)議之中的手續(xù)費(fèi)率，轉(zhuǎn)而選擇新的優(yōu)惠手續(xù)費(fèi)率，這也會(huì)使銀行的收益得到降低，也有可能使銀行面臨被其他客戶投訴的情況。

三、信用卡分期付款的風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策

信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理主要在于對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加以管理，而經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理則是以經(jīng)濟(jì)效益最大化為目標(biāo)，從本質(zhì)上來(lái)看，信用卡分期付款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)越大，其盈利的可能性就越高，因此在當(dāng)前信用卡分期業(yè)務(wù)的開(kāi)展過(guò)程之中，應(yīng)該能夠在風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的前提之下，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防控，并將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成為相應(yīng)的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，從而使信用卡分期業(yè)務(wù)能夠更加高效的開(kāi)展。

（一）嚴(yán)格進(jìn)行資信審查

銀行應(yīng)該在信用卡分期業(yè)務(wù)開(kāi)展的同時(shí)，將審批業(yè)務(wù)建立在個(gè)人征信的基礎(chǔ)之上，對(duì)審批源頭進(jìn)行有效把控，對(duì)不符合要求的信用卡申請(qǐng)者進(jìn)行清除處理。同時(shí)要能夠?qū)ο鄳?yīng)的工作人員開(kāi)展有針對(duì)性的業(yè)務(wù)培訓(xùn)活動(dòng)，從而使信用卡營(yíng)銷人員的綜合素養(yǎng)得到全面提升。另外，要能夠不斷地強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，建立更加完善的征信審核監(jiān)督管理機(jī)制，從而使風(fēng)險(xiǎn)較高的申請(qǐng)件得到排除。在受理業(yè)務(wù)的過(guò)程之中，相應(yīng)的工作人員也要采用多種手段，對(duì)持卡人的資料進(jìn)行及時(shí)更新，尤其注意持卡人的住址變動(dòng)情況與聯(lián)系電話的變動(dòng)情況，進(jìn)而使發(fā)卡源頭得到有力的把控，將一些可能會(huì)產(chǎn)生支付風(fēng)險(xiǎn)的人群排除在外。同時(shí)要能夠充分運(yùn)用個(gè)人信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)以及銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)，對(duì)客戶的身份加以全面的審核，切實(shí)的降低信用卡分期付款容易產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）提升對(duì)商戶的監(jiān)管力度

信用卡業(yè)務(wù)的全面發(fā)展需要銀行對(duì)商戶加以全面的管理，尤其要注意商戶在運(yùn)作過(guò)程之中，是否存在著違反國(guó)家相關(guān)規(guī)定，套現(xiàn)以及虛假交易的問(wèn)題，對(duì)產(chǎn)生這種問(wèn)題的商戶要能夠予以正確的引導(dǎo)，而對(duì)于一些信譽(yù)度不佳，經(jīng)營(yíng)不善的企業(yè)應(yīng)該不予以審核通過(guò)。相應(yīng)的機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)特約商務(wù)進(jìn)行有針對(duì)性的管理，對(duì)商戶的名稱、地址以及法人代表有著詳細(xì)的記錄，提升對(duì)商戶的管控度。同時(shí)，要嚴(yán)格管控商戶的準(zhǔn)入機(jī)制，完善相應(yīng)的設(shè)備管理、制度管理機(jī)制，并對(duì)商戶加以動(dòng)態(tài)性的管控措施，對(duì)存在的可以交易以及異常交易問(wèn)題進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)控與排查，并對(duì)相應(yīng)的人員加以責(zé)任追究。

（三）強(qiáng)化貸后管理機(jī)制

對(duì)客戶資信變化情況要加以定期的跟蹤，并對(duì)客戶的保單信息以及車輛登記信息加以嚴(yán)格的跟蹤，了解到客戶是否存在著所購(gòu)車輛轉(zhuǎn)讓和信息變更等行為，同時(shí)也要能夠建立完善的催收考核體系，配置相應(yīng)的催收激勵(lì)制度，從而提升貸后管理的效果，提升信用卡分期付款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的質(zhì)量。

（四）防止出現(xiàn)過(guò)度授信問(wèn)題

在信用卡分期付款業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程之中，應(yīng)該對(duì)客戶進(jìn)行有效的分類，并通過(guò)相應(yīng)的消費(fèi)行為評(píng)定客戶的授信情況，為持卡人建立一個(gè)綜合授信方式，從而持卡人額度能夠得到合理使用。對(duì)于分期付款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)情況應(yīng)該加以謹(jǐn)慎處理，并對(duì)其中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)建立有針對(duì)性的管控機(jī)制。

（五）建立有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避流程

在信用卡分期付款業(yè)務(wù)的開(kāi)展過(guò)程之中，相應(yīng)的工作人員應(yīng)該對(duì)當(dāng)前制度與流程之中存在的問(wèn)題進(jìn)行集中梳理，找到流程設(shè)計(jì)之中存在的問(wèn)題和缺陷，從而使客戶在方便的基礎(chǔ)上，提升交易的真實(shí)性，分期付款操作流程的合理性，進(jìn)而使信用卡分期付款業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)得到有效的控制。

參考文獻(xiàn)：

[1]施碧琦.信用卡分期付款業(yè)務(wù)的發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控[J].經(jīng)濟(jì)師，2017（11）.

[2]王靜蓉.關(guān)于信貨業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管控協(xié)同發(fā)展的思考[J].農(nóng)銀學(xué)fli，2017（2）.

[3]施碧琦.信用卡分期付款業(yè)務(wù)的發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控[J].經(jīng)濟(jì)師，2017（11）：8.

[4]梁其運(yùn).信用卡分期付款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與防范[J].華北金融，2013（4）：54-56.

作者簡(jiǎn)介：

李森，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司德州分行營(yíng)業(yè)部，山東德州。