京東金融產(chǎn)品淺析

劉夢(mèng)婷 鄭孝禎 王海玲

摘 ?要：本文主要介紹了京東的四種主要金融產(chǎn)品，分別是“京保貝”、“京小貸”、“京東白條”以及“云倉(cāng)京融”的運(yùn)作機(jī)制，和彼此之間的經(jīng)濟(jì)邏輯。

關(guān)鍵詞：京東金融;京保貝;京小貸;京東白條;云倉(cāng)京融

一、運(yùn)作機(jī)制

1.京保貝：如果供應(yīng)商想向京東集團(tuán)貸款，那么就必須先和京東商城簽訂長(zhǎng)期合作的合同。然后供應(yīng)商在網(wǎng)上提交貸款申請(qǐng)，京東系統(tǒng)根據(jù)供應(yīng)商以往的交易信息和財(cái)務(wù)信息進(jìn)行分析，自動(dòng)給出貸款額度。

2.京東白條：舉個(gè)例子，如果我作為京東商城的注冊(cè)用戶，想要在京東長(zhǎng)生網(wǎng)購(gòu)，但我由于各種原因不愿意即時(shí)付全款，那么我就可以給京東打白條。我不需要向京東提交各種各樣的書面材料，我只需要在網(wǎng)上完善我的個(gè)人身份信息，然后系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)給客戶評(píng)級(jí)，并授予每個(gè)客戶不等額的信用額度。用戶可以在這個(gè)信用額度之內(nèi)進(jìn)行購(gòu)物，并自行選擇分期付款或者延期付款的方式。最后，客戶必須按照約定的時(shí)間還本付息，如果沒有按時(shí)還款，客戶將接受一定的處罰。

3.云倉(cāng)京融：云倉(cāng)京融是針對(duì)電商企業(yè)所設(shè)計(jì)的。如果電商企業(yè)想找京東借款，那么可以將自己的貨物質(zhì)押給京東，由京東交給郵政保管。與傳統(tǒng)的質(zhì)押不同的是，云倉(cāng)京融可以實(shí)行貨物的動(dòng)態(tài)置換，換言之就是，在質(zhì)押中的貨物也是可以參與到正常的銷售中來。

4.京小貸：人們很容易把京小貸和京保貝弄混，實(shí)際上是相似但是又不同的產(chǎn)品，為什么說兩者相似呢？是因?yàn)閮烧叩纳暾?qǐng)貸款程序非常相似。可說兩者不同是因?yàn)閮烧哚槍?duì)的對(duì)象不同，京小貸是針對(duì)在京東商城駐扎的店家來設(shè)計(jì)的。

二、關(guān)系：

1.都要以大數(shù)據(jù)為支撐。

這幾個(gè)主要金融業(yè)務(wù)都是以大數(shù)據(jù)為支撐的。比如，“京保貝”“京小貸”“京東白條”都要借助大數(shù)據(jù)收集并且分析借款者的一系列數(shù)據(jù)，并且進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，授予信用額度?！痹苽}(cāng)京融“則是通過數(shù)據(jù)和模型化的方式自動(dòng)評(píng)估商品價(jià)值，從而降低了商品質(zhì)量判定的成本。最重要的一點(diǎn)是，系統(tǒng)可以自動(dòng)檢測(cè)質(zhì)押品的售賣情況，一旦質(zhì)押品數(shù)量告急，會(huì)自動(dòng)提示客戶補(bǔ)貨。這一點(diǎn)極大地彌補(bǔ)了傳統(tǒng)質(zhì)押借款的弊端，實(shí)現(xiàn)了貨物的高速流轉(zhuǎn)，滿足了借款企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)的需求。

2.都走的精準(zhǔn)營(yíng)銷路線。精準(zhǔn)營(yíng)銷就是針對(duì)每一個(gè)客戶不同的需求，設(shè)計(jì)和開發(fā)產(chǎn)品，目的是為了將產(chǎn)品更好更快地銷售出去?！本┍Ｘ悺啊本┬≠J“”京東白條“”云倉(cāng)京融“本身就是一種產(chǎn)品，那么它們每一項(xiàng)都是針對(duì)不同的客戶群體進(jìn)行設(shè)計(jì)并營(yíng)銷的。比如，”京保貝“的對(duì)象是供應(yīng)商，”京小貸“的對(duì)象是網(wǎng)上商家，”京東白條“的對(duì)象是京東的網(wǎng)上消費(fèi)者，”云倉(cāng)京融”的對(duì)象是意圖用貨物質(zhì)押進(jìn)行貸款的企業(yè)。

三、經(jīng)濟(jì)邏輯

1.命運(yùn)相連，一損俱損，一榮俱榮

①京東白條方面，使京東集團(tuán)的資產(chǎn)不斷增加，但是如果其產(chǎn)生的應(yīng)收賬款不能及時(shí)到賬，會(huì)引發(fā)流動(dòng)性危機(jī)，給京東集團(tuán)帶來危險(xiǎn)，同時(shí)也對(duì)其他金融產(chǎn)品造成沖擊。

②以京保貝為例：京保貝幫助供應(yīng)商提高資金周轉(zhuǎn)率，一定程度上解決了中小企業(yè)融資難的問題。而京保貝金融業(yè)務(wù)也反過來促進(jìn)了京東集團(tuán)的發(fā)展，增加了集團(tuán)的資本金，或者使得京東的股價(jià)上升，使得股民或者其他投資者對(duì)京東的形勢(shì)看好，更愿意購(gòu)買京東的股票，這樣京東集團(tuán)不斷發(fā)展壯大，間接促進(jìn)了京東其他金融產(chǎn)品的繁榮發(fā)展。

2.“多米諾骨牌“效應(yīng)：很多供應(yīng)商，特別是中國(guó)傳統(tǒng)的生產(chǎn)制造企業(yè)，始終面臨資金短缺問題。但從上傳來看，其實(shí)整個(gè)行業(yè)都會(huì)受到影響?！熬┍Ｘ悺狈?wù)于供應(yīng)商，為供應(yīng)商提供資金，這樣供應(yīng)商就能夠更好地為企業(yè)供應(yīng)所需要的各種優(yōu)質(zhì)資源，從而促進(jìn)企業(yè)拓展商業(yè)版圖的野心。接下來，企業(yè)又可以選擇云倉(cāng)京融產(chǎn)品，向京東借入資金，促進(jìn)了云倉(cāng)京融產(chǎn)品的發(fā)展。企業(yè)獲得了足夠的資金，就能為消費(fèi)者提供更好的商品，從而促進(jìn)了消費(fèi)者的消費(fèi)欲望，間接地促進(jìn)了京東白條業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.都是當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的“標(biāo)桿”。京東雖然以做電商起家，但是隨著經(jīng)濟(jì)和時(shí)代的發(fā)展，光靠電商和自營(yíng)物流，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足廣大消費(fèi)者的需要。而如今，生活壓力巨大，很多的消費(fèi)者特別是年輕消費(fèi)者傾向于花明天的錢享受今天的樂趣，京東集團(tuán)非常敏銳地抓住了這個(gè)商機(jī)，于是這些京東金融產(chǎn)品便隨時(shí)代和需要而生了。

4除了“云倉(cāng)京融”，另外幾個(gè)產(chǎn)品都是建立在借款人信用基礎(chǔ)之上的。京東的金融產(chǎn)品，除了云倉(cāng)京融，都不需要借款人提供類似于房產(chǎn)的不動(dòng)產(chǎn)，或者其他的可抵押或者可質(zhì)押務(wù)品，因此信用風(fēng)險(xiǎn)比較大。不過京東內(nèi)部，肯定做好了防范風(fēng)險(xiǎn)的措施，這一點(diǎn)，大概無需旁觀者擔(dān)心。

5.有當(dāng)今時(shí)代的制度做后盾。如前面所示，京東的幾個(gè)金融產(chǎn)品信用風(fēng)險(xiǎn)非常的大，但是由于現(xiàn)在的社會(huì)出現(xiàn)了各種各樣的老賴，所以政府出臺(tái)了有關(guān)失信人的制度。在這樣的一個(gè)大制度下，相信借貸違約的人肯定會(huì)大幅減少，再加上京東內(nèi)部自己的應(yīng)對(duì)措施，相信京東金融能夠不斷發(fā)展最終走向繁榮。

四、總結(jié)

作為金融專業(yè)的學(xué)生，老師在學(xué)校一直強(qiáng)調(diào)讓我們具備敏銳的金融嗅覺。如果把中國(guó)的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，看作一個(gè)課堂，不同的企業(yè)就是課堂上的學(xué)生，那么我覺得京東集團(tuán)一定是一個(gè)合格的金融學(xué)專業(yè)的學(xué)生。因?yàn)榫〇|集團(tuán)不僅敏銳地捕捉到了當(dāng)前的金融需求，并且可以針對(duì)不同的人群，迅速地開發(fā)出了各類金融產(chǎn)品，以及相關(guān)的信用評(píng)級(jí)貸款授予，甚至是云倉(cāng)京融的質(zhì)押制度，還能夠與時(shí)俱進(jìn)，針對(duì)傳統(tǒng)的大銀行貸款的弊端進(jìn)行修改，做出具有京東特色的各類金融產(chǎn)品，這就是一種具有靈敏金融嗅覺的體現(xiàn)。

作者簡(jiǎn)介：鄭孝禎，男，出生日期：1999.4.7，安徽省淮北，在校大學(xué)生，研究方向：經(jīng)濟(jì)類。