中小商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新的路徑研究

摘?要：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的金融市場(chǎng)出現(xiàn)了很大的變革，實(shí)際上是途徑與經(jīng)營(yíng)方式發(fā)生了改變，針對(duì)中小型的商業(yè)銀行而言，需要保持創(chuàng)新的精神，做好相關(guān)的轉(zhuǎn)型工作。對(duì)中小型商業(yè)銀行中金融科技當(dāng)下的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并針對(duì)中小型商業(yè)銀行如何發(fā)展金融科技創(chuàng)新給出一些建議，以便推動(dòng)中小商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行;金融科技創(chuàng)新;路徑

受大數(shù)據(jù)技術(shù)影響，互聯(lián)網(wǎng)逐漸進(jìn)入金融市場(chǎng)中，更多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)始踏足到這一市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之中，借助建立存取款、支付以及理財(cái)這些方式，和以往的商業(yè)銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。但是其所擁有的互聯(lián)網(wǎng)背景，也給市場(chǎng)引來(lái)更多的技術(shù)，其高效的金融服務(wù)也影響了市場(chǎng)環(huán)境，給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來(lái)了挑戰(zhàn)。

一、中小型商業(yè)銀行金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀

金融科技就是在技術(shù)發(fā)展的推動(dòng)下進(jìn)行的金融創(chuàng)新，通常是依附于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及人工智能這些技術(shù)來(lái)對(duì)金融產(chǎn)品或是服務(wù)實(shí)施創(chuàng)新，進(jìn)而提升金融行業(yè)實(shí)際的發(fā)展效率。十九大曾提出“創(chuàng)新是帶動(dòng)時(shí)代發(fā)展的強(qiáng)勁動(dòng)力，是構(gòu)建社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體制的戰(zhàn)略支持”，準(zhǔn)確指出建立并完善現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體制，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)以及人工智能進(jìn)一步的融合，不難發(fā)現(xiàn)金融科技的發(fā)展前景也是非常廣闊的。中小型的商業(yè)銀行應(yīng)該緊握住金融科技當(dāng)下的發(fā)展機(jī)會(huì)，快速的完成轉(zhuǎn)型升級(jí)。現(xiàn)階段，很多中小型的商業(yè)銀行已然在手機(jī)銀行、微信銀行以及線(xiàn)上平臺(tái)這些方面做了很多嘗試，但是在嘗試金融科技時(shí)，通常會(huì)出現(xiàn)機(jī)制僵化，人員短缺以及運(yùn)營(yíng)不順的問(wèn)題。就當(dāng)下來(lái)說(shuō)，中小型的商業(yè)銀行還處在金融科技發(fā)展的前期，急需在金融科技方面展開(kāi)深入的研究與實(shí)踐。

二、健全中小型銀行發(fā)展金融科技的措施

（1）發(fā)揮自身具有的優(yōu)勢(shì)，填補(bǔ)在要素上的不足

針對(duì)中小型商業(yè)銀行而言，科技公司所具有的時(shí)間優(yōu)勢(shì)已是大勢(shì)所趨，本身的成本優(yōu)勢(shì)還是需要繼續(xù)努力，現(xiàn)階段最為主要的就是促進(jìn)人才和技術(shù)要素的共同發(fā)展。從人才的觀點(diǎn)來(lái)說(shuō)，銀行的人力資源需要強(qiáng)化對(duì)科技技術(shù)工作者的招聘、培育、激發(fā)以及管理，在招聘時(shí)應(yīng)該著重考察應(yīng)聘人員對(duì)于信息技術(shù)的應(yīng)用能力以及是不是具備除了金融學(xué)以外的技能，比如互聯(lián)網(wǎng)、計(jì)算機(jī)以及大數(shù)據(jù)等，依據(jù)崗位的需求來(lái)聘用專(zhuān)業(yè)性與實(shí)用性的人才。在難以創(chuàng)造出新的崗位時(shí)應(yīng)該側(cè)重于激發(fā)內(nèi)部員工所具有的科技背景。在對(duì)于具備科技背景的人員實(shí)施管理時(shí)，能夠依據(jù)行內(nèi)的具體情況來(lái)調(diào)節(jié)相應(yīng)的薪資與福利體制，拓展人才的晉升途徑，增強(qiáng)員工對(duì)于工作的熱情與歸屬感，并且需要重視創(chuàng)造符合科技背景人員成長(zhǎng)與發(fā)展的工作環(huán)境，有效的提高人才的質(zhì)量。在合理分配、使用以及管理的基礎(chǔ)上，激勵(lì)人才進(jìn)行創(chuàng)新，持續(xù)強(qiáng)化和科技企業(yè)、市場(chǎng)以及國(guó)際先進(jìn)技術(shù)之間的合作，彌補(bǔ)技術(shù)方面的不足。同時(shí)銀行業(yè)具備專(zhuān)業(yè)知識(shí)健全、基礎(chǔ)設(shè)備完善與管理經(jīng)驗(yàn)充足這些優(yōu)勢(shì)，積極參與到金融科技企業(yè)相關(guān)的競(jìng)爭(zhēng)之中，借助不斷升級(jí)的人才和技術(shù)管理體制，逐步趕超科技企業(yè)所具備的時(shí)間優(yōu)勢(shì)。

（2）強(qiáng)化和外部機(jī)制的合作

首先，政府機(jī)構(gòu)。中小型的商業(yè)銀行需要強(qiáng)化和政府機(jī)構(gòu)的科技部門(mén)與財(cái)政部門(mén)之間的緊密聯(lián)系，借助政府的扶持來(lái)改善信息不對(duì)稱(chēng)和開(kāi)發(fā)成本較高這些問(wèn)題。比如借助政府中科技部門(mén)與財(cái)政部門(mén)所給予的引導(dǎo)和經(jīng)費(fèi)支持進(jìn)行金融科技的開(kāi)發(fā)。其次，本地先進(jìn)技術(shù)產(chǎn)業(yè)。中小型的商業(yè)銀行有著和本地產(chǎn)業(yè)關(guān)系緊密的優(yōu)勢(shì)。中小型的商業(yè)銀行給予企業(yè)資金，改善資本的配置，避免出現(xiàn)信息不對(duì)稱(chēng)的情況。但是先進(jìn)技術(shù)產(chǎn)業(yè)可以促使中小型的商業(yè)銀行創(chuàng)新相關(guān)制度、產(chǎn)品和服務(wù)，推動(dòng)金融科技的創(chuàng)新發(fā)展。比如因?yàn)橹行⌒推髽I(yè)存在的融資難，衍生出了民間借貸，擔(dān)保或是保險(xiǎn)這些產(chǎn)品和機(jī)構(gòu)，讓金融產(chǎn)品能夠聚集。最后，金融機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)相互間的交流，在一方面可以推動(dòng)地區(qū)之間金融制度的不斷增強(qiáng)和優(yōu)化，有助于資金更為快速、高效且安全的運(yùn)行，減少了風(fēng)險(xiǎn)。另一方面可以誕生規(guī)模效應(yīng)，相互之間的競(jìng)爭(zhēng)拉低了交易的成本，進(jìn)而提供更好的服務(wù)。

（3）提高客戶(hù)服務(wù)的水平

伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的持續(xù)提升，中小型商業(yè)銀行包含的金融服務(wù)已從以往的給予存、貸款服務(wù)上升到了更高的金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，其取得客戶(hù)信任的主要基礎(chǔ)就是優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。因?yàn)橹行⌒蜕虡I(yè)銀行所服務(wù)的對(duì)象通常都是小城市以及縣級(jí)以下的城鎮(zhèn)或是鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在這些地方信息的傳播都不是發(fā)達(dá)，客戶(hù)平均的文化水不是很高，信息收集的能力對(duì)比城市也存在不足，所以應(yīng)該就本地銀行來(lái)獲取實(shí)時(shí)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

綜上所述，中小型的商業(yè)銀行想要依附于金融科技實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，就應(yīng)該把金融科技和銀行經(jīng)營(yíng)有效的結(jié)合，更好的發(fā)揮出金融和科技分別具有的優(yōu)勢(shì)，兩者間相互結(jié)合、相互推動(dòng)。伴隨國(guó)家金融科技的快速發(fā)展，其在中小型商業(yè)銀行的運(yùn)用變得更為普遍。

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作者簡(jiǎn)介：陳佳璐（1985-），男，漢族，江西南昌人，湖南工業(yè)大學(xué)在讀研究生，研究方向：科技金融創(chuàng)新。