互聯(lián)網金融對消費者的影響及對策

徐長濤

摘 要：互聯(lián)網信息技術的快速更新迭代，催生了互聯(lián)網和傳統(tǒng)金融業(yè)務的融合和快速發(fā)展，進而誕生了互聯(lián)網金融，互聯(lián)網金融的互聯(lián)網屬性和金融屬性的有機結合，給個人的生活提供了前所未有的便利，改變了個人的消費方式和消費習慣。同時互聯(lián)網的互通互聯(lián)的屬性同時也存在一些風險，為讓互聯(lián)網金融更好的為個人消費健康發(fā)展，本文提出了一些合理建議。

關鍵詞：互聯(lián)網金融;消費者;影響

互聯(lián)網金融是在互聯(lián)網技術和傳統(tǒng)金融發(fā)展到一定程度的情況下，在移動互聯(lián)網的普及的大背景下，結合和衍生形成的一種金融模式，在互聯(lián)網上進行P2P、在線貸款、在線支付等金融業(yè)務是互聯(lián)網金融的主要發(fā)展模式?；ヂ?lián)網金融在信貸領域的作用體現(xiàn)在企業(yè)或者個人提供便捷和快捷的融資服務，滿足消費者的借貸需求，小微企業(yè)的融資需求，提高了用戶享受金融服務的體驗、促進交易增長、大幅度降低交易成本，互聯(lián)網金融對個人消費發(fā)展起到了不可忽視的促進作用。

一、互聯(lián)網金融對個人消費和影響

1.互聯(lián)網金融對個人消費交易方式的影響

互聯(lián)網金融對日常生活帶來的巨大的改變，主要改變個人消費的交易和支付的方式。尤其是以微信、支付寶為代表，改變了個人的社交方式，由于它的用戶群體非常大，微信支付的退出，方便了個人在生活場景的支付和交易，個人在之前出門必帶錢包和現(xiàn)金，現(xiàn)在很少有人出門帶現(xiàn)金，商城、餐廳以及便利店等都有pos機，電子支付極大的方便了個人的消費;同時，各大商業(yè)銀行，也在不斷對傳統(tǒng)金融業(yè)務進行互聯(lián)網化的改造，各大銀行都推出了電子銀行，網上商城，無卡取款，二維碼付款等業(yè)務，銀聯(lián)也推出了云閃付app，其功能是支持接入銀聯(lián)通道的銀行綁定銀行卡，進行消費和支付，方便了個人日常的交易和支付行為。

2.互聯(lián)網金融對個人收入的影響

消費者會在當前消費和未來消費之間進行平衡，找到適合自己的最佳消費時點。美國經濟學家弗朗科·莫迪利安尼提出的生命周期消費理論認為：個人在較長一段時間內計劃個人的生活消費開支進行理性合理消費分配，使得自己在整個生命周期內消費使用的資金利用率最大化。在這種架勢的情況下，利率越高，個人的預期收入越高，未來可支配收入的增加，會促進個人儲蓄增加，從而達到更高的利息，最終降低消費水平?；ヂ?lián)網金融儲蓄后，以P2P、眾籌、各種貨幣基金等理財產品的不斷金融廣大消費者視線，吸引了很多人將自己的收入投入其中，尤其是余額寶為代表的貨幣基金，存取方便靈活;互聯(lián)網金融的出現(xiàn)，增加了消費者的投資渠道，提供了便利的投資方式，且消費者的存款利率比以前活期存款有了很大提高，從而達到了提升個人收入水平的效應。

3.互聯(lián)網金融提升了個人消費潛力的影響

互聯(lián)網金融出現(xiàn)后，以互聯(lián)網技術和云計算技術為基礎，使得個人消費、投資、融資、支付、交易等全過程都可以在互聯(lián)網上完成，現(xiàn)在個人存款趨向于購買理財產品，融資借款相比以前只能在熟人之間進行，現(xiàn)在融資和借款可以在互聯(lián)網上進行全過程，支付電子化。當前網上購物已經是一種常態(tài)，且優(yōu)勢越來越明顯，網上購物可以7天無理由退貨，支付寶的出現(xiàn)為商家和個人之間的交易構建了信用基礎，網上購物可以很方便貨比三家，還有其他購買者的評論供參考，同時降低了交易成本，流程更加便捷，提升了個人消費的欲望，最近幾年各大電商“雙十一”活動在一天內千億的銷售額的基準上還可以大幅度同比增長，就是互聯(lián)網金融刺激個人消費潛力的最佳證明，互聯(lián)網金融對個人消費方式提供了便捷的、高效，同時拉動了個人的消費熱情，并釋放出了個人部分消費潛力。

4.互聯(lián)網金融對個人消費風險預期方面影響

在互聯(lián)網金融出現(xiàn)之前，一般的消費者向銀行貸款很難，如果個人遇到緊急急需用錢的情況，只能找親朋好友借款應急，如果金額大一點，且短期時間很難籌到，消費者會減少日常消費水平，將收入的很大一部分儲蓄起來，以應對不時之需。而互聯(lián)網金融在國內興起以后，國內大大小小的借款平臺幾千家之多，尤其是阿里巴巴的借唄和花唄、騰訊的微粒貸及百度有錢花，讓消費者只要手機就可以將個人的身份證和手機號便可以注冊借款，而且很多都是線上審批，線上付款，很多是‘秒批，為消費者借款提供了很大的便利;但是因為這種借款方式極為方便，很容易被第三方機構冒用個人信息進行借款，讓消費者在不知情的情況下背上莫名的債務，而且擾亂正常的借款持續(xù);也滋生了一些人看到了網絡借貸的便利，卻沒有看到很多借款平臺打著借款的幌子卻干著‘套路貸的勾當，在沒有對借款平臺充分了解的情況下借下高利貸，最終在高利率的泥潭里不能自拔。

二、解決互聯(lián)網金融對個人消費影響的對策

1.政策層面完善相關法律法規(guī)體系

因為互聯(lián)網金融技術發(fā)展一日千里的變化，在互聯(lián)網金融的推動下，對應的產品和服務更新速度較快，但是相關配套的法律的制定和修改有一套相對成熟的機制和體制，導致從提出要立法到立法通過執(zhí)行需要很長時間，不法分子正是看到了當前法律法規(guī)沒有完全覆蓋到互聯(lián)網金融，造成法律盲區(qū)，或者現(xiàn)有法律法規(guī)對互聯(lián)網違法犯罪處罰力度較輕的弱點，才敢這樣明目張膽從事互聯(lián)網金融的違法行為，因此國家相關部門要盡可能地完善互聯(lián)網金融行業(yè)的法律法規(guī)，并做好輿情監(jiān)控，由于互聯(lián)網金融的更新迭代較快，相關法律也要與時俱進，適應時代潮流，不斷修正，保護消費者在享受互聯(lián)網金融便利的同時，得到相應的法律保護，以滿足經濟社會發(fā)展需要。

2.加大互聯(lián)網技術研發(fā)投入

互聯(lián)網金融發(fā)展很快，更多是講互聯(lián)網技術的快和傳統(tǒng)金融的結合，在實際業(yè)務中還是有很多響應的配套技術和業(yè)務沒有跟上，比如，對于數(shù)據(jù)的安全性，對應消費者的個人隱私數(shù)據(jù)經常被忽視、被踐踏以及響應的網絡安全達不到標準，所以要加強互聯(lián)網技術進一步發(fā)展，完善現(xiàn)有技術的不足，補充短板，保證消費者在享受互聯(lián)網金融帶來的福利的同時，個人的信息安全和隱私安全也可以得到應有的保護。

3.給消費者加大宣傳普及互聯(lián)網金融教育

互聯(lián)網金融的快速普及和推廣，消費者在商家各種優(yōu)惠活動的引誘下，盲目的接受了以微信、支付寶等為代表的互聯(lián)網金融時代，在剛開始的宣傳過程中，商家一般都是只宣傳進步的一面，可能會放大、讓消費者快速注冊成交，往往不告知客戶對應的潛在風險，或者避重就輕的告知的一些輕微風險。但當客戶使用的過程中會發(fā)生各種各樣的意想不到的風險，有些產品打著互聯(lián)網金融的旗號，來詐騙消費者。基于此應該給消費者普及相應的互聯(lián)網金融基本知識，提高消費者對互聯(lián)網金融的認知水平?？梢酝ㄟ^在社區(qū)集中學習，在公共場所加大宣傳互聯(lián)網金融常見的詐騙方式和手法，讓消費者對常見詐騙產生‘免疫，最終達到防范風險的目的。

4.相關部門的加強監(jiān)管處罰力度

針對互聯(lián)網金融在這幾年發(fā)展中的亂象，如P2P暴雷潮，套路貸等國家出臺了很多相關政策，以應對互聯(lián)網金融行業(yè)所面對的問題，讓執(zhí)法部門在日常正常執(zhí)法過程中能夠做到有法可依，有法可循，但是從目前的套路貸層出不窮的現(xiàn)象可依看出，當前的監(jiān)管力度還有待進一步加強，要讓從事套路貸業(yè)務的人面臨巨大的心理壓力，和對法律產生敬畏之心;浙江省高級人民法院、浙江省人民檢察院、浙江省公安廳近日出臺了《關于辦理“套路貸”相關刑事案件若干問題的紀要》，里面精準界定‘套路貸的構成要素，準確把握‘套路貸本質及行為性質等一系列法律要素進行了確認，對非法從事‘套路貸違法犯罪行為的個人和企業(yè)以承重打擊，充分保障了消費者的權益。

三、小結

互聯(lián)網金融作為新生事物出現(xiàn)時間較短，它的出現(xiàn)是互聯(lián)網領域的一個創(chuàng)新，同時對傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展沖擊很大，從側面促進了傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網化改造升級，具有劃時代意義。在享受互聯(lián)網金融給消費者帶來便利的同事，要理性消費、合理消費、有節(jié)制消費、控制好消費節(jié)奏，做出有利于自身的最優(yōu)抉擇。

參考文獻：

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[2]張弓弢.供給側改革背景下互聯(lián)網金融對消費信貸的影響[J].經濟研究導刊，2019（14）：140-141