傳統(tǒng)金融機構(gòu)借力“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展策略
——對于金融業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的探索

蔣心怡 蘇州大學(xué)

一、導(dǎo)論

銀行、保險和證券是傳統(tǒng)金融業(yè)的三大組成部分。眾籌、網(wǎng)貸和在線支付是互聯(lián)網(wǎng)金融三大業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與金融的互聯(lián)網(wǎng)是兩個彼此獨立而又相互聯(lián)系的概念，金融的互聯(lián)網(wǎng)是傳統(tǒng)的金融的升級，是指金融機構(gòu)借助網(wǎng)路平臺發(fā)展金融綜合業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)營的金融業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)金融機構(gòu)借助“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)型，在與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的同時，也可適時與其融合合作。

二、現(xiàn)象的現(xiàn)狀

（一）傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

傳統(tǒng)金融業(yè)的粗放式高增長難以為繼。在過去的30年整個經(jīng)濟高速增長的大背景下，我國銀行業(yè)貸款額持續(xù)保持著20%的增速，特別是在過去的10年創(chuàng)下了18%的新高， 但在中國經(jīng)濟進(jìn)入新常態(tài)時期后，隨著全世界的經(jīng)濟增長速度變慢，以及利率市場化的持續(xù)推進(jìn)，再加上金融脫媒等因素的影響，中國傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的增長速度出現(xiàn)了較快的下滑，而且盈利增長水平也在逐漸降低。

當(dāng)前，金融業(yè)發(fā)展過程中最為明顯的一個問題就是結(jié)構(gòu)不合理。首先，金融資源分布呈現(xiàn)出明顯的不平衡性，東部地區(qū)資源分布過剩，不僅傳統(tǒng)金融業(yè)的多數(shù)資產(chǎn)、貸款都分布在這一地區(qū)，而且超過50%的股票融資也集中在這一地區(qū)；其次，融資結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步完善，非直接融資成為金融供給的主要渠道；再次，貸款投向結(jié)構(gòu)有待調(diào)整，當(dāng)前貸款投向主要是一些大型工業(yè)企業(yè)或者國有企業(yè)，在中小企業(yè)、三農(nóng)建設(shè)方面的貸款投入數(shù)量不足。從傳統(tǒng)金融機構(gòu)本身來說，存在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不完善的問題，比如部分傳統(tǒng)金融機構(gòu)以利差作為主要盈利方式，這就導(dǎo)致其盈利結(jié)構(gòu)單一，盈利穩(wěn)定性較差，面對新型金融體系缺乏足夠的競爭力。

網(wǎng)絡(luò)金融飛速發(fā)展的背景下，貨幣金融受到了較大的沖擊。近年來，在網(wǎng)絡(luò)金融、網(wǎng)絡(luò)移動通訊技術(shù)快速發(fā)展和普及的背景下，網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)成為金融行業(yè)的新業(yè)態(tài)，網(wǎng)絡(luò)金融以其巨大的優(yōu)勢對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來了非常大的沖擊。一是，金融體系內(nèi)部的競爭激烈程度不斷提升，傳統(tǒng)金融機構(gòu)被迫開展改革創(chuàng)新；二是，一些網(wǎng)絡(luò)支付APP，比如支付寶、微信支付等，用戶數(shù)量迅速上升，且其支付交易量持續(xù)上升；三是，網(wǎng)絡(luò)金融所開辟的新型金融體系，使得貨幣流動性增加，中國的貨幣環(huán)境改變巨大，影響了政策調(diào)整框架。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)2016年數(shù)據(jù)顯示，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到7.2億，半年內(nèi)新增網(wǎng)民2230萬人，電商交易額為20億，與去年基本保持一致。我國網(wǎng)民通過互聯(lián)網(wǎng)購買理財產(chǎn)品的人數(shù)約達(dá)到1億左右，和2015年相比，同比增加1230萬人?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財市場經(jīng)過幾年的發(fā)展，理財產(chǎn)品日益增多，用戶體驗持續(xù)上升。與此同時，第三方支付、P2P網(wǎng)貸等取得重大突破，獲得了超前的利潤。

三、存在的問題與原因

迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與金融理念帶來了巨大的沖擊與影響。以下主要從銀行，證券，保險三個主要方面來闡述傳統(tǒng)金融業(yè)存在的問題和原因。

（一）傳統(tǒng)銀行業(yè)

網(wǎng)絡(luò)金融給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來了較大的沖擊。網(wǎng)絡(luò)金融一個非常顯著的特點就是靈活性，比如余額寶、零錢通等，對于理財投資金額沒有下限要求，而且可以隨時取用，同時其利率也要高于銀行活期存款業(yè)務(wù)的利率，在這種情況下銀行傳統(tǒng)的存款、理財?shù)葮I(yè)務(wù)必然受到?jīng)_擊，尤其是銀行活期存款業(yè)務(wù)將會逐漸被網(wǎng)絡(luò)金融的相似業(yè)務(wù)所取代。

傳統(tǒng)銀行不再是最主要的金融媒介。傳統(tǒng)銀行通過吸收大眾存款、向外發(fā)放貸款這兩個業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮了金融媒介的作用。而網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)成為一種新的金融媒介，它可以為資金供需雙方提供相應(yīng)的信息服務(wù)，減少金融交易的中間環(huán)節(jié)以及交易成本，而且便捷的操作方式極大的提升了交易效率，因此受到了存款、貸款客戶的歡迎。阿里巴巴專門針對淘寶網(wǎng)的廣大店主，推出了專項信貸服務(wù)，在滿足這些淘寶店主資金需求的同時，也進(jìn)一步擴大了其貸款業(yè)務(wù)范圍，在一定程度上弱化了銀行的媒介功能。

網(wǎng)絡(luò)金融導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行出現(xiàn)客戶流失問題。當(dāng)前，傳統(tǒng)銀行面臨的競爭日漸激烈，隨著客戶對金融產(chǎn)品、服務(wù)的認(rèn)知水平不斷提升，其對金融服務(wù)的要求也呈現(xiàn)出多樣化的特點，同時客戶對于服務(wù)體驗更加看重。網(wǎng)絡(luò)金融非常關(guān)注客戶的服務(wù)體驗，可以依照客戶需求為其制定個性化的金融產(chǎn)品或服務(wù)策略，而這一點是傳統(tǒng)銀行所不具備的，客戶在網(wǎng)絡(luò)金融平臺獲得良好的服務(wù)體驗后，必然導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行出現(xiàn)客戶流失問題。

（二）傳統(tǒng)證券業(yè)

傳統(tǒng)證券營銷渠道也受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下，證券客戶可以在網(wǎng)上進(jìn)行開戶，并且辦理其它證券業(yè)務(wù)，不必受到時間、空間的限制。網(wǎng)絡(luò)證券在信息處理方面也有很大的優(yōu)勢，通過各種網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、信息互動等，可以提升信息對稱性，使得證券客戶最大程度的獲得所需信息，同時還節(jié)省了中介、信息匹配等方面的成本。網(wǎng)絡(luò)證券的發(fā)展，在提升信息對稱性的基礎(chǔ)上增進(jìn)了金融服務(wù)的平等性，使得金融服務(wù)的效率、民主程度都得到了有效提升，并且擴大了證券業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍。

證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出差異化發(fā)展的特征。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展為證券企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造力新機遇，促使證券企業(yè)逐漸開始實行定位差異化的發(fā)展策略。當(dāng)前，中國證券行業(yè)的市場發(fā)展環(huán)境比較嚴(yán)峻，部分傳統(tǒng)券商雖然具有相應(yīng)的經(jīng)紀(jì)資格，但是經(jīng)紀(jì)模式創(chuàng)新能力不足，面臨發(fā)展困境。網(wǎng)絡(luò)金融為中小型券商的快速發(fā)展創(chuàng)造了機會。以國金證券為例，其在網(wǎng)絡(luò)金融背景下推出了“傭金寶”這一網(wǎng)絡(luò)證券服務(wù)產(chǎn)品，并且發(fā)展迅速，不僅使得自身市場份額獲得一定的提升，而且在業(yè)界的影響力也逐漸提升。

證券行業(yè)的平均傭金率出現(xiàn)一定程度的下降。自2008年起，中國證券業(yè)的平均傭金率就呈現(xiàn)出持續(xù)降低的趨勢。比如上文中所說的“傭金寶”，客戶成功開戶后，傭金率只有“萬分之二點五”，因此吸引了大量客戶。監(jiān)管機構(gòu)對此表現(xiàn)出默許的態(tài)度，至此各大券商為了滿足客戶需求，紛紛采用降低傭金率的方式來爭奪新客戶。逐漸降低整體行業(yè)傭金水平如圖1

（三）傳統(tǒng)保險業(yè)

保險業(yè)觀念轉(zhuǎn)變不徹底?；ヂ?lián)網(wǎng)時代背景下，所有網(wǎng)民都是潛在的保險客戶，保險業(yè)獲取客戶的成本持續(xù)下降，但其產(chǎn)品銷售模式仍舊是在網(wǎng)絡(luò)平臺上銷售一些標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，或者利用網(wǎng)站來進(jìn)行企業(yè)品牌宣傳或產(chǎn)品宣傳。由此可見，保險業(yè)并未充分應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)思維來促進(jìn)其經(jīng)營模式的創(chuàng)新改變。

業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)仍需繼續(xù)積累。傳統(tǒng)保險業(yè)沒有獲取足夠的客戶數(shù)據(jù)并將其整合，影響了企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)開展精準(zhǔn)營銷，同時也不利于企業(yè)利用相關(guān)數(shù)據(jù)開發(fā)更加符合客戶需求的保險產(chǎn)品。在與客戶信用有關(guān)的數(shù)據(jù)積累方面也存在不足，不利于企業(yè)進(jìn)行主動型的風(fēng)險預(yù)防和控制。數(shù)據(jù)積累和利用是保險業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中必須注重的問題。

保險業(yè)創(chuàng)造力不足?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，金融業(yè)務(wù)的特征具有普惠、平等、覆蓋范圍廣等多項特點?；ヂ?lián)網(wǎng)將保險企業(yè)的客戶范圍擴大到全體網(wǎng)民，而網(wǎng)絡(luò)保險場景花成為其最為主要的發(fā)展趨勢，通過對相關(guān)數(shù)據(jù)的挖掘，在特定場景下對客戶的需求進(jìn)行了解，并且為其提供個性化保險產(chǎn)品，這樣可以有效激發(fā)市場需求，進(jìn)而發(fā)掘出更為巨大的潛在保險市場。

四、傳統(tǒng)金融機構(gòu)借助“互聯(lián)網(wǎng)+”的策略思考

互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，必然會占據(jù)金融行業(yè)的部分市場份額。在這一發(fā)展形勢下，傳統(tǒng)金融必須積極應(yīng)對，并且主動參與到網(wǎng)絡(luò)金融競爭中。以下主要討論：以銀行、證券和保險為代表的金融機構(gòu)該怎樣借助互聯(lián)網(wǎng)思維，調(diào)整經(jīng)營理念，轉(zhuǎn)變經(jīng)營策略，實現(xiàn)變革。

（一）商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

1.創(chuàng)新線上銀行業(yè)務(wù)流程

近年來，社會經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展，人們手中的閑置資金量也持續(xù)上升，投資理財需求也不斷增多，而傳統(tǒng)銀行過往采用的人工服務(wù)模式很難滿足大眾的投資服務(wù)需求，基于此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)逐漸完善自身的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)體系，依靠先進(jìn)的信息科技，開發(fā)信息化、智能化的銀行服務(wù)系統(tǒng)，取代部分人工服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行除了開展普通的開戶、轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財?shù)葮I(yè)務(wù)外，還應(yīng)當(dāng)具備與客戶互動的功能，解決其遇到的相關(guān)業(yè)務(wù)問題。網(wǎng)絡(luò)銀行最大的特征就是不受時間、空間限制，可以隨時隨地為客戶提供服務(wù)，不必受到銀行網(wǎng)點營業(yè)時間的影響。

2.積極拓寬業(yè)務(wù)模式及種類

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)立足時代發(fā)展的視角，面向未來，不斷提升自己的業(yè)務(wù)全面程度，豐富自己的職能，這樣才能成長為綜合、全能型銀行。

首先，從業(yè)務(wù)范圍角度來說，商業(yè)銀行應(yīng)加強與其他金融機構(gòu)、移動平臺、電商平臺合作，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，積極拓寬業(yè)務(wù)種類，擴大業(yè)務(wù)范圍，豐富業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。同時，還要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展形勢，積極利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等，對自身的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行全方位的優(yōu)化，這樣才能促進(jìn)自身的全面系統(tǒng)發(fā)展。其次，從業(yè)務(wù)辦理渠道角度來說，商業(yè)銀行必須持續(xù)拓展業(yè)務(wù)辦理渠道，除了人工辦理渠道外，還應(yīng)積極拓展信息化業(yè)務(wù)辦理渠道，讓客戶可以在多種渠道中，選擇最適合自身的渠道進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，從而提升其體驗度。最后，商業(yè)銀行可以向P2P網(wǎng)貸，眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式學(xué)習(xí)，在保證低風(fēng)險的前提下，關(guān)注小微企業(yè)，弱勢人群的需求，響應(yīng)國家“普惠金融”政策，推進(jìn)利率市場化。

3.開發(fā)大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)

案例：德國金融巨頭德意志銀行(Deutsche Bank)一直在為其實現(xiàn)IT現(xiàn)代化鋪路。目前它正在開發(fā)一種分析系統(tǒng)，最終能讓該銀行從來自客戶的歷史個人報價要求中生成更好的情報，并基于逐個的客戶，對其曾經(jīng)成功和失敗的交易進(jìn)行相關(guān)性分析。通過一個單一的基準(zhǔn)點就可以定義成功或失敗，而有了該系統(tǒng)，德意志銀行就能夠自如運用定價基礎(chǔ)架構(gòu)，創(chuàng)立為客戶量身定做的定價，并瞬間向客戶提供交易，這在之前往往需要更長的時間。

經(jīng)驗：網(wǎng)絡(luò)金融利用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，對資本市場中潛藏的客戶交易數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，并且利用相應(yīng)的數(shù)據(jù)模型對其進(jìn)行分析，從而確定金融客戶的選擇偏好。而在網(wǎng)絡(luò)金融的啟發(fā)下，商業(yè)銀行對于大數(shù)據(jù)的意義已經(jīng)有了更加明確的認(rèn)識，商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶發(fā)掘，并且進(jìn)一步開展客戶細(xì)分，為細(xì)分客戶提供更具個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而達(dá)到精準(zhǔn)營銷的目的，這對于促進(jìn)銀行各種業(yè)務(wù)的發(fā)展、提升銀行盈利能力有著重要的意義。

（二）證券業(yè)的應(yīng)對策略

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念與模式

網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展，以及金融業(yè)務(wù)種類的持續(xù)增多、客戶要求的增多等，都導(dǎo)致傳統(tǒng)證券業(yè)的組織架構(gòu)缺點不斷凸顯，業(yè)務(wù)中心的組織架構(gòu)模式已經(jīng)無法適應(yīng)當(dāng)前的證券業(yè)發(fā)展形勢。網(wǎng)絡(luò)金融背景下，證券公司想要獲得可持續(xù)發(fā)展，需要對其經(jīng)營理念、方式等進(jìn)行創(chuàng)新，將以往的產(chǎn)品導(dǎo)向經(jīng)營理念，轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻粜枨鬄閷?dǎo)向的經(jīng)營理念。證券公司應(yīng)借鑒網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展模式，利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)的等來挖掘并分析客戶需求，并且以滿足客戶需求為目標(biāo)，為客戶提供多元化、個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

2.加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作

案例：國金證券于2013年開始與騰訊開始進(jìn)行戰(zhàn)略合作。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，這一合作無疑受到了券商界的持續(xù)關(guān)注，并且在當(dāng)時造成了一定的轟動。國金和騰訊分別發(fā)揮自身在金融、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)這兩方面的優(yōu)勢，共同進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺的建設(shè)工作，合作內(nèi)容主要涉及以下幾個方面：

網(wǎng)絡(luò)券商方面，騰訊以自身擁有的網(wǎng)絡(luò)資源為依托，在網(wǎng)絡(luò)、手機端等全力推廣國金證券網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，該平臺可以為客戶提供網(wǎng)上開戶、網(wǎng)絡(luò)交易、在線客服等多項功能。

在線理財方面，國金和騰訊共同進(jìn)行國金在線理財超市的打造，積極推廣國金旗下的各種投資理財產(chǎn)品，同時騰訊協(xié)助國金開展產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售工作，并且為其制作了專門的頁面進(jìn)行推廣。國金利用騰訊的支付接口，保證理財產(chǎn)品的在線銷售工作順利開展。

線下投資方面，騰訊和國金聯(lián)合開展了一系列的品牌活動，并且聯(lián)合策劃開展了線下投資咨詢報告會等高端投資活動平臺，將高端人士聚合在一起，向其推介相應(yīng)的投資理財產(chǎn)品和服務(wù)。另外，騰訊將會協(xié)助國金證券在微信平臺建立官方公共賬戶，并且?guī)椭渫瓿杉軜?gòu)設(shè)計、功能定位等一系列的相關(guān)工作。

經(jīng)驗：構(gòu)建全職能型，具有開放性特征的營銷平臺。在與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作搭建的網(wǎng)絡(luò)金融平臺上，客戶與證券企業(yè)可以進(jìn)行更加直接的聯(lián)系，并且利用計算機、網(wǎng)絡(luò)移動終端設(shè)備等來幫助客戶在線進(jìn)行開戶、轉(zhuǎn)賬、證券交易等業(yè)務(wù)。另外，平臺同時還具備其它功能，包括網(wǎng)絡(luò)社交、網(wǎng)購等，這樣可以吸引更多的用戶，并且將這些用戶轉(zhuǎn)變?yōu)樽C券客戶。

充分發(fā)掘網(wǎng)絡(luò)客戶資源。通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都有非常強大的用戶基礎(chǔ)，而證券企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間進(jìn)行合作，可以將互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的原有用戶轉(zhuǎn)化為證券企業(yè)的潛在客戶。另外，以騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不僅用戶規(guī)模龐大，而且客戶黏性也非常高，而證券企業(yè)與其開展合作的一個重要目標(biāo)就是利用其聚集的龐大用戶資源，并將其轉(zhuǎn)化為自身的資源。

聚焦高端客戶?？蓪W(xué)習(xí)美國老牌證券公司美林證券（A.G.Edwards），主要為高端客戶提供資產(chǎn)投資咨詢方面的服務(wù)，而且其服務(wù)具有面對面、全面化、個性化的特點，服務(wù)的附加值也相對較高，而傳統(tǒng)證券企業(yè)專門針對高凈值客戶開展的私人銀行服務(wù)，是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融尚未涉及的一項業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)證券企業(yè)應(yīng)當(dāng)注重持續(xù)對私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行改進(jìn)創(chuàng)新，提升客戶體驗度，充分發(fā)揮自身的財富管家作用，提高服務(wù)質(zhì)量以此來滿足高凈值客戶的投資理財需求。

3.加強信息網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融具有較強的開放性，這就給用戶信息安全帶來了一定的隱患，傳統(tǒng)證券企業(yè)在金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的進(jìn)程中，必須注重保護(hù)用戶信息安全，具體可以采取以下措施。首先，持續(xù)增強網(wǎng)絡(luò)信息安全建設(shè)工作，健全與網(wǎng)絡(luò)信息安全相關(guān)的保護(hù)制度，同時還應(yīng)當(dāng)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)信息維護(hù)管理人員的操作行為。其次，規(guī)范日常網(wǎng)絡(luò)維護(hù)管理工作，做好網(wǎng)絡(luò)監(jiān)察工作，及時發(fā)現(xiàn)并修補相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)漏洞，避免由于黑客攻擊、病毒等造成的信息泄漏，同時還應(yīng)當(dāng)規(guī)范用戶信息加密、備份管理工作，保護(hù)用戶信息安全。再次，引進(jìn)高水平技術(shù)人才，建立專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)信息安全管理技術(shù)團(tuán)隊，為網(wǎng)絡(luò)信息安全工作提供技術(shù)保障，同時還應(yīng)當(dāng)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)的現(xiàn)實開展情況和技術(shù)要求，做好技術(shù)人員的培訓(xùn)工作。最后，增加資金投入，提升硬件設(shè)施和設(shè)備的水平，保證網(wǎng)絡(luò)平臺的高效、穩(wěn)定運行，為用戶提供安全、便捷的在線業(yè)務(wù)辦理環(huán)境，為客戶提供更好的應(yīng)用體驗。

（三）保險業(yè)的應(yīng)對策略

1.利用互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售產(chǎn)品

網(wǎng)絡(luò)保險營銷模式的改革和創(chuàng)新，主要是通過網(wǎng)絡(luò)銷售渠道的構(gòu)建，將線下保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)移至線上。阿里巴巴、京東等大規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)，紛紛采用各種方式涉足傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，包括保險領(lǐng)域，主要涉足方式為第三方支付、網(wǎng)絡(luò)中介等，這些企業(yè)利用自己的互聯(lián)網(wǎng)思維，構(gòu)建了更具開發(fā)性、平等性的商業(yè)平臺。統(tǒng)計表明，單單在2014年的前半年，互聯(lián)網(wǎng)平臺在保險銷售方面達(dá)到了年化保費超過102億元的規(guī)模，而從第三方渠道獲得保費收入超過97億元，占據(jù)整個互聯(lián)網(wǎng)保險銷售額的95%，由此可見網(wǎng)絡(luò)保險銷售在第三方平臺的發(fā)展非常迅猛。另外，保險企業(yè)應(yīng)當(dāng)與網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理機構(gòu)開展合作，比如攜程、途牛網(wǎng)旅游類網(wǎng)站，以及春秋航空等出行類網(wǎng)站，此類網(wǎng)站的客戶群體均有相應(yīng)的出行計劃，而出行客戶通常具有意外險方面的需求，因此可以增加保險企業(yè)的意外險銷售額。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)不僅能夠為保險企業(yè)提供銷售渠道，而且還能為其進(jìn)行新產(chǎn)品開發(fā)提供數(shù)據(jù)支撐，從而為客戶提供高效、平等、個性化的服務(wù)。另外，利用互聯(lián)網(wǎng)思維可以幫助保險企業(yè)對自身的組織架構(gòu)進(jìn)行合理的重組，增加產(chǎn)業(yè)文化的開放性，并以此為基礎(chǔ)構(gòu)建更加開放的圈理念，對于非保險企業(yè)的參與者可以秉持競合態(tài)度，尋找合作機會提升自身競爭力。

2.跨界合作追求協(xié)同效應(yīng)

案例：“眾安保險”是中國第一家網(wǎng)絡(luò)保險公司，建成于 2013年，“眾安保險”是國內(nèi)，乃至全世界第一家擁有網(wǎng)絡(luò)保險牌照的保險公司?！氨姲脖ｋU”由螞蟻金服、騰訊、平安等多家國內(nèi)名企共同發(fā)起建立的一家網(wǎng)絡(luò)保險企業(yè)，其宗旨為向用戶提供互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)，為眾多互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的參與人員提供相應(yīng)的保險服務(wù)。主要為用戶提供與網(wǎng)絡(luò)交易相關(guān)的財產(chǎn)保險、信用保證險、貨運保險等。

“眾安保險”優(yōu)勢：發(fā)起者為多家實力雄厚的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，因此背景強大、資源渠道豐富；滿足場景化需求，擁有大數(shù)據(jù)優(yōu)勢；構(gòu)建了相對安全可靠的交易平臺。

經(jīng)驗：在用戶金融需求持續(xù)多樣化、綜合化的發(fā)展形勢下，金融業(yè)務(wù)的開展也呈現(xiàn)出多樣化、復(fù)雜化、交叉化等多重特征。保險業(yè)單純依靠自身原有渠道，很難達(dá)到高效獲取客戶的目的。但是，保險企業(yè)如果能夠與其它機構(gòu)開展跨界協(xié)作，不僅能夠增加產(chǎn)品開發(fā)的針對性，而且還可以將自身的保險產(chǎn)品與其它金融機構(gòu)的理財、信托類產(chǎn)品進(jìn)行組合，通過渠道共享的方式來進(jìn)行組合式營銷，進(jìn)一步拓寬自身的營銷渠道。另外，跨界協(xié)作有助于實現(xiàn)協(xié)作企業(yè)間的優(yōu)勢互補，而在此情況下，保險企業(yè)可以進(jìn)一步促進(jìn)自身的內(nèi)生性轉(zhuǎn)變，改變以往營銷過程中存在的產(chǎn)品定位不明、營銷效率低且成本高等方面的問題。跨界協(xié)作具有多種方式，合作企業(yè)可以盒子建立子公司品牌，也可以進(jìn)行人才交流，或者合作進(jìn)行新產(chǎn)品研發(fā)以及宣傳推廣等，這樣有助于充分發(fā)揮各個協(xié)作方的資源優(yōu)勢，從而達(dá)到最好的協(xié)作效果。

3.搶占移動端入口

4G 業(yè)務(wù)的展開及智能化終端服務(wù)的應(yīng)用進(jìn)一步推動了網(wǎng)絡(luò)移動通訊的發(fā)展，人們在日常生活過程中已經(jīng)逐漸養(yǎng)成了使用各種移動金融服務(wù)的習(xí)慣，包括手機銀行、支付寶等。金融產(chǎn)品及服務(wù)逐漸開始呈現(xiàn)出線上線下相融合的特征，并且在快速向網(wǎng)絡(luò)移動端遷移。網(wǎng)絡(luò)移動端的金融業(yè)務(wù)通常具有用戶黏性強、專屬性高等特征，這同時也是金融機構(gòu)爭奪移動端金融市場的一個重要原因。與銀行類、證券來、網(wǎng)絡(luò)金融類的機構(gòu)相比，各大保險企業(yè)由于產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜，以及行業(yè)政策方面的限制，并未開發(fā)可以安裝到移動設(shè)備端的專屬APP。雖然部分保險企業(yè)也開發(fā)了類似的“端應(yīng)用”，但是其功能明顯不夠強大，只能為用戶提供一些基礎(chǔ)類的服務(wù)，很難進(jìn)行更加深入的功能擴展，因此客戶體驗并不好。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的形勢下，保險企業(yè)應(yīng)當(dāng)順應(yīng)發(fā)展形勢，積極開發(fā)可以應(yīng)用到移動設(shè)備端的應(yīng)用軟件，并以此來實現(xiàn)保險企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷售渠道的進(jìn)一步拓展，讓保險客戶可以輕松、便捷、安全的在互聯(lián)網(wǎng)上購買保險。

五、結(jié)論

在金融市場開放性不斷提升，以及網(wǎng)絡(luò)金融快速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)面臨的競爭壓力逐漸增大，同時金融市場的環(huán)境也日益復(fù)雜。網(wǎng)絡(luò)金融不僅能夠有效提升融資效率，而且還能降低融資成本，在實體經(jīng)濟發(fā)展過程中具有積極的推動作用，同時有助于改善傳統(tǒng)金融發(fā)展過程中存在的“脫實向虛”問題，解決一些中小企業(yè)的融資問題等。網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展對傳統(tǒng)金融的發(fā)展造成了相應(yīng)的沖擊，但是若傳統(tǒng)金融業(yè)能夠順勢而為，主動化解互聯(lián)網(wǎng)金融模式的沖擊，則完全有能力在與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭中占據(jù)主動。傳統(tǒng)金融業(yè)有自己的優(yōu)勢，應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的思維模式，從戰(zhàn)略調(diào)整、經(jīng)營方式，業(yè)務(wù)創(chuàng)新及風(fēng)險防范等方面入手積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的可能，以促進(jìn)金融業(yè)的變革與轉(zhuǎn)型