車貸避坑避雷避套路

在西安奔馳女車主維權(quán)事件中，開始的焦點(diǎn)是車子發(fā)動機(jī)漏機(jī)油，車子是該退還是該換發(fā)動機(jī)。但后來女車主在被網(wǎng)友提醒后，發(fā)現(xiàn)了一個更重要的問題，那就是車貸的金融服務(wù)費(fèi)的問題。女車主是可以全款買車的，但是卻被4S店銷售人員欺騙、不厭其煩地勸說她力、了奔馳金融的貸款。但是在車子首付和保險款項(xiàng)付清后，卻被強(qiáng)迫掃描二維碼付給銷售人員個人超過一萬五千的金融服務(wù)費(fèi)。而這筆款項(xiàng)是沒有發(fā)票的。前面的發(fā)動機(jī)問題，4S店還可以拿奔馳公司和國家三包條款來推脫責(zé)任。但這個車貸的金融服務(wù)費(fèi)卻是沒法解釋的。因?yàn)?，這是行業(yè)的一個潛規(guī)則，是同“皇帝的新裝”一樣的沒法擺到臺面的東西。這個車貸的金融服務(wù)費(fèi)既沒有發(fā)票，也是銷售人員個人收取，還是在購車中欺騙消費(fèi)者買單的。安徒生童話里《皇帝的新裝》講的是一個皇帝被騙子所騙穿上了一件看不見的，實(shí)際上根本不存在的新裝，所有人都假裝沒看出來，直到一個孩子喊出了“他沒穿衣服”這句真話。

隨著汽車價格的下降-越來越多的家庭開始考慮購買汽車，而一些具有穩(wěn)定收入的家庭， 在預(yù)算允許的情況下，會選擇貸款購車，但在購車貸款之前-你了解個人購車貸款的相矣知識，知道有哪些“坑”是需要避開的嗎？

購車有購買新車和二手車兩種一般來說，新車價格較高，但性能較好，售后服務(wù)有保障：而二手車價格實(shí)惠，但可能使用年限已長，整車性能有所下降，售后得不到很好的保障—一般來說，購車貸款大多是針對購買新車而言的。就目前來看，購車貸款主要有銀行車貸、信用卡分期購車和專業(yè)汽車金融公司貸款。

銀行車貸：由購車人向銀行申請的，專門用于個人購買家用小汽車的貸款。只要符合銀行規(guī)定的申請條件的購車人，均可申請。

信用卡分期購車：首先需要購車人持有某些銀行的信用卡，并且這些銀行有合作的汽車經(jīng)銷商，然后購車人在這些經(jīng)銷商處購買指定車型，就可以向信用卡發(fā)卡銀行申請購車分期業(yè)務(wù)，并通過該信用卡刷卡支付購車款。

汽車金融公司貸款：購車人向?qū)ｉT提供汽車貸款服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)申請用于購買汽車的貸款。

其中，銀行車貸是絕大多數(shù)購車人都比較了解的一種貸款方式，它與個人消費(fèi)貸款相似，只要符合銀行規(guī)定條件的人都可以申請，但貸款僅可用于購買指定的車輛。信用卡分期購車適合持有信用卡的購車人，且自己欲購買的汽車為該發(fā)卡銀行合作經(jīng)銷商的指定車型。汽車金融公司貸款適合與銀行車貸相似，其放款時間可能更快，申請要求更低，優(yōu)惠力度也更大，國內(nèi)第一家汽車金融公司是成立于2004年的“上汽通用汽車金融”。

購車貸款的主要目的是解決購車人當(dāng)前資金欠缺的問題，以便讓購車人在前期以更少的資金購買車輛，然后按月償還未支付的部分。和我們相對熟悉的房貸很像，因此除信用卡購車分期以外其他任何形式的購車貸款，都需要考慮以下費(fèi)用：

首付費(fèi)：首付費(fèi)用一般不得低于車價的30%。具體額度可以根據(jù)自身實(shí)際情況進(jìn)行選擇。新車保險費(fèi)用：主要包括交強(qiáng)險和商業(yè)車險兩大部分，交強(qiáng)險是國家強(qiáng)制保險，全國統(tǒng)一價格，每位車主都必須繳納，而商業(yè)車險，因?yàn)樯婕暗碾U種比較多，而且與車價、地區(qū)等因素掛鉤，因?yàn)闆]有一個明確的規(guī)定。

公證抵押費(fèi)：包括公證費(fèi)和抵押費(fèi)，通常在1000元以上。

上牌費(fèi)：辦理汽車牌照的費(fèi)用，選擇自行辦理的免收，通常新車上牌費(fèi)用主要包括新車上線檢測繳納的費(fèi)用，拓號照相的費(fèi)用以及新車牌照的工本費(fèi)，一般為500元左右。

履約金：貸款所需繳納的保證金，按揭完成后全額退還，通常價格在30萬元以下的車輛收取3000元。資信費(fèi)：因地區(qū)不同有所差異，一般按照貸款額度的1%收取。

我們先來說說銀行購車貸款流程如果要在銀行申請購車貸款，首先需要滿足銀行貸款的基本條件：

1.購車者必須年滿18周歲，具有有效身份證明且具有完全民事行為能力。

2.具有穩(wěn)定的職業(yè)和按期償還貸款本息的經(jīng)濟(jì)能力。

3.能提供固定和詳細(xì)住址證明。

4.個人社會信用良好。

5.持有貸款人認(rèn)可的購車合同或協(xié)議。

6.合作機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。

符合購車貸款申請條件的購車人可以選擇一家自己認(rèn)為最合適的，并且提供個人汽車貸款業(yè)務(wù)的銀行，申請個人汽車貸款基本流程如下。

找經(jīng)銷商咨詢貸款事宜

在打算購買某款汽車時，首先需要到汽車經(jīng)銷商處咨詢買車的相矣事宜，確定汽車的車型、購車總金額，對選中的車型進(jìn)行細(xì)致的了解。審核貸款買車資料

購車人將所需資料交給經(jīng)銷商初審，包括填寫貸款申請表、合同等，并提供本人及配偶身份證、戶口簿、收入證明、房產(chǎn)證、結(jié)婚證等資信證明。

交首付款、簽訂購車合同

根據(jù)選定的車型交納相應(yīng)的首付款，一般情況下是交納全車款的20%～40%，之后就是與經(jīng)銷商簽訂買車合同，并由保險公司辦理相應(yīng)的汽車保險。

銀行受理、審核

經(jīng)銷商將客戶資料及購車合同提交銀行，由銀行進(jìn)行貸前調(diào)查，當(dāng)這些都辦妥了以后，再由銀行確定放款事宜。

經(jīng)銷商交付車輛

銀行放款給汽車經(jīng)銷商后，經(jīng)銷商會辦理車輛入戶手續(xù)，上牌及車輛保險等中間手續(xù)，并按約定時間將車輛交付給購車人。

接著再來說說汽車金融公司的貸款，這種機(jī)構(gòu)專門為購車者提供購車貸款的服務(wù)，其具有審核條件低（相對于銀行貸款）、放款速度快、還款靈活等優(yōu)點(diǎn)，但相對而言其利率要高一些。在汽車金融公司貸款購車的基本流程如下。

1.到汽車4S店選擇車型。

2.填寫汽車金融公司貸款申請表，提供相矣證明材料。

3.等待汽車金融公司的審批。

4.金融汽車公司審批。

5.簽署購車合同和汽車貸款合同。

6.付清首付款、車輛購置稅和其他相矣費(fèi)用。

7.辦理新車登記和抵押登記手續(xù)等相矣手續(xù)。

8.提車并按期還款。

下面來說說二手車貸款的問題，雖然二手車有這樣那樣的隱患，可架不住價格便宜啊，所以對許多人來說還是很有吸引力的。購買二手車，在車輛估價較高的情況下，也可以向銀行申請購車貸款，或者找一些提供二手車貸款的汽車金融公司申請貸款。

銀行二手車貸款審核條件可謂苛刻，發(fā)放的貸款額度也相對較低。比如向中國銀行申請二手車貸款，汽車估價需要在60萬以元以上，而且還要考慮車輛耗損情況，通常新車可獲貸至80%，每超過一年減15%，這么來看，符合條件的二手車其實(shí)不多。

如果找一些汽車金融公司貸款，審核條件可能相對容易一些，但貸款成本就相對較高了，畢竟利息更高。如果是向銀行申請二手車貸款，其基本操作流程如下。

向銀行咨詢情況

購車人到銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行咨詢，網(wǎng)點(diǎn)為用戶推薦已與銀行簽訂《二手汽車消費(fèi)貸款合作協(xié)議書》的特約經(jīng)銷商。

到經(jīng)銷商處選車

到與銀行簽約的經(jīng)銷商處選定擬購買的二手汽車，與經(jīng)銷商簽訂購車協(xié)議，明確車型、數(shù)量、顏色等。

向銀行提出貸款申請

到銀行網(wǎng)點(diǎn)提出貸款申請，同時提供個人貸款申請書、有效身份證件、職業(yè)和收入證明以及家庭基本狀況、購車協(xié)議、擔(dān)保所需的證明文件等。

銀行受理、審核

銀行審核用戶資信，與符合貸款條件的借款人簽訂《二手汽車消費(fèi)借款合同》。一般來說，貸款額度最高不超過車款的60%-80%。貸款期限不超過5年。

簽訂借款和擔(dān)保合同

申請人符合貸款條件，銀行與其簽訂借款合同、保證合同、抵押或質(zhì)押合同等，銀行向特約經(jīng)銷商發(fā)出貸款通知書。

經(jīng)銷商交付車輛

銀行發(fā)放貸款，用戶辦理車輛保險、提車、經(jīng)銷商在收到貸款通知書15日內(nèi)，將客戶購車發(fā)票、繳費(fèi)單據(jù)及行駛證（復(fù)印件）等移交銀行。最后再來說說信用卡分期購車，這是信用卡發(fā)卡銀行與汽車銷售公司聯(lián)合推出的一種便民化汽車分期服務(wù)，只要持有某銀行的信用卡，且該銀行提供汽車分期業(yè)務(wù)，即可在購買特定車型時，申請分期償還業(yè)務(wù)。

由于監(jiān)管的需要，大部分商業(yè)銀行對汽車貸款的審批政策都很嚴(yán)格，客戶申請汽車貸款比較困難，而通過汽車金融公司貸款一般利息較高，年息大多在7%以上，而且很多汽車金融公司必須要求車輛抵押，有些公司還會增加些抵押費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)支出。

汽車金融公司貸款速度匕匕較快，由于增加了擔(dān)保措施，汽車金融公司對貸款客戶的用卡審批條件會寬松一些。而信用卡購車分期是指信用卡持卡人向發(fā)卡銀行申請欲購車款的部分金額，在約定期限內(nèi)逐月還款，并按照發(fā)卡銀行規(guī)定支付一定手續(xù)費(fèi)的信用卡付款方式。這種方式需要交一定比例的首付款，剩下的余款按月分次等額償還期限最長3年，不需要繳納利息，只繳納手續(xù)費(fèi)，而且銀行一般要一次性收取。這三種車貸方式相比而言，信用卡分期購車的優(yōu)勢較為明顯。審批快、費(fèi)用低是其最大的特色，如果使用信用卡貸款購車只需一張有一定期限且信用記錄良好的信用卡，提供身份證之后向持卡銀行申請就可申請分期購車。

通過信用卡購車還免去了貸款本應(yīng)產(chǎn)生利息費(fèi)用也就是所謂的”零利率，零利息”，辦理時只需交納部分手續(xù)費(fèi)就可以，而所交納的手續(xù)費(fèi)也比一般商貸產(chǎn)生的利息便宜。使用信用卡貸款購車可以享受4S店任何的購車優(yōu)惠，且所貸款的金額可按照相關(guān)銀行的規(guī)定進(jìn)行積分同時用貸款所產(chǎn)生的積分還可在銀行換取相矣禮品。這等于讓購車者變相又有了一次“薅羊毛”的機(jī)會。

雖然利用信用卡分期購車已經(jīng)成為一種很流行的購車手段膽買車需要的費(fèi)用不是一個小數(shù)目，而使用信用卡分期購車還必須注意以下一些問題。首先就是免息不免費(fèi)，信用卡分期購車雖然是免息分期，但是絕對不是免費(fèi)的。信用卡分期購車需要收取一定比率的手續(xù)費(fèi)，這也相當(dāng)于銀行貸款的利息。分期購車手續(xù)費(fèi)總金額=分期總金額×手續(xù)費(fèi)率彳艮多銀行的手續(xù)費(fèi)記入分期購車后的第一期賬單。

目前，信用卡分期購車手續(xù)費(fèi)的費(fèi)率根據(jù)貸款期限的長短，大約在3%～11%，不同銀行、不同品牌經(jīng)銷商的車貸手續(xù)費(fèi)收取比例差異較大，甚至部分指定汽車類型可以享受零手續(xù)費(fèi)。購車人如果想提前還款，收取的手續(xù)費(fèi)是不能退還的。

用信用卡分期購車，購車人先要確定自己看中的車型是與哪個銀行有合作的，因?yàn)樾庞每ǚ制谫徿囍荒苜徺I與銀行合作的經(jīng)銷商或廠家指定的車型，如果有這家銀行的信用卡，就可以直接申請分期購車：如果沒有，則需要先申請信用長再辦理分期購車。

很多持卡人還有可能遇到信用額度的問題，因?yàn)槠胀ǖ男庞每ㄐ庞妙~度通常較低，一般在5萬元左右，如果持卡人想購買一輛15萬元的車，貸款10萬元，則原本的信用卡額度就無法滿足分期付款額度的需要，這就需要向銀行申請臨時調(diào)高信用額度。需要注意的是，這個額度與持卡人的信用額度矣系不大，基本上是專用的，很多銀行的信用卡購車額度是不占用信用額度的。

信用卡分期購車“零利率”已經(jīng)成為很多汽車廠商慣用的“吸客”方式。不過，信用卡免息車貸，尤其是商業(yè)銀行的信用卡免息車貸，大多與車險捆綁在一起且多要求消費(fèi)者購買全險。舉個例子吧，比如熱心市民劉先生看中一輛價值28萬元的新車，想趕在國慶節(jié)前把車開回家。劉先生咨詢了銀行工作人員，走完銀行貸款審批流程的時間較長，不能保證劉先生在國慶前買下該車，所以銷售人員向他推薦了信用卡分期購車。而劉先生剛好有該銀行的信用卡，于是他向銀行申請了購車額度?？射N售人員卻告訴他信用卡貸款買車必須要購買汽車全額保險，并且要預(yù)付第3年10%的保險費(fèi)。這樣算下來，一次性付清的車險費(fèi)就高達(dá)1萬多元。

目前，大多數(shù)銀行對信用卡購車都有捆綁購買保險的條款，雖然部分銀行沒有要求購買全險，但車損險、盜搶險、第三者責(zé)任險、車上人員險這4大險種已經(jīng)是車險里面最主要的保險，保險費(fèi)用也比較高。車險中經(jīng)常說的“全?！薄比U”，其實(shí)是4項(xiàng)基本險加3個附加險的保險組合。4項(xiàng)基本險是車輛損失險、商業(yè)第三者責(zé)任險、全車盜搶險以及車上人員險，3個附加險是指玻璃單獨(dú)破碎險、車身劃痕損失險以及不計(jì)免賠率特約條款。以20萬元的車輛為例，如果購買全險報(bào)價在8000元以上，而只購買4大基本險，則保費(fèi)價格在6000元左右，每年能節(jié)約2000元左右。

由于信用卡購車分期的方便性和實(shí)惠性，越來越多的購車者選擇信用卡分期來購車，雖然這種方式可以免息，但手續(xù)費(fèi)是必須要考慮的。在購車前，應(yīng)該認(rèn)真對比各家銀行的手續(xù)率以及相矣優(yōu)惠活動，選擇費(fèi)用最低的銀行來申請購車分期。

在了解了正常的三種貸款購車渠道后，我來聊一些容易引起誤會的點(diǎn)，很多時候也是這些地方會讓買賣雙方理解差異而形成糾紛。首先說零利息，它到底是不是真的呢？是也不是。首先說為什么“是”。車廠每年都有大筆的預(yù)算用于個人車貸貼息，其最終目的是推動整車的銷售。這里的貼息是指車廠為顧客貸款購車所產(chǎn)生的利息買單—一輛廠商指導(dǎo)價在25萬元左右的新車， 其貼息預(yù)算基本在1萬元左右。而且還有少數(shù)經(jīng)銷商也會參與貼息來吸引顧客，因此，那些廣告中的貸款購車”0%利率”都是真的，都是車廠和少數(shù)經(jīng)銷商真金白銀的貼息。

那為什么又說“不是”呢？因?yàn)楹芏嘟?jīng)銷商會對貸款購車的顧客額外收取“手續(xù)費(fèi)”。手續(xù)費(fèi)的收取方式各不相同，基本在貸款金額的1%-3%之間，這也就是為什么貸款買車往往可以拿到比全款更低的折扣。也有些耿直的經(jīng)銷商并不收取手續(xù)費(fèi)，當(dāng)然裸車價格就會等于全款購車價格。

那貸款購車到底劃不劃算，我們該怎么衡量這個融資成本呢？車貸的還款方式是等額本息， 等額本息下利息總額的計(jì)算并不是簡單的單利或者復(fù)利計(jì)算，而是等于每一期的剩余貸款金額*利率舉個例子：車價20萬元，首付40%，貸款金額12萬元，貸期12個月，年化利率3.88%，計(jì)算結(jié)果如下：月供10211.41元， 如果把每一期的利息加總（388.00+356.24+…+32.91）可以得到利息總額2536.93元。矣于月供、利息總額的計(jì)算，可以直接用網(wǎng)絡(luò)上等額本息的房貸計(jì)算器。不過這種單純把每期利息“期值”加總的方法，并沒有考慮貨幣的時間價值。或者可以簡單地理解成，實(shí)際支付的利息總額是小于2536.93元的。

相比之下，“利率”能夠比“利息”更好的衡量融資成本。在拿到經(jīng)銷商的報(bào)價單后，大家可以用Excel的Rate公式來推算自己的購車?yán)剩篟ATE（npe‘-pmt，pv）*12。其中nper是貸期，pmt是月供，pv是貸款金額，不考慮手續(xù)費(fèi)的話，如果這個利率低于你的機(jī)會成本（投資其他理財(cái)產(chǎn)品獲得的收益等），那么這次貸款就是賺的。

現(xiàn)在市場上30萬元左右的主流車型，1年～2年期都會有0%利率或低利率的優(yōu)惠活動，如果遇到不收手續(xù)費(fèi)的經(jīng)銷商，或者知道有手續(xù)費(fèi)再和經(jīng)銷商侃侃價，最后讓自己的融資成本低于余額寶的收益還是很容易的。還有一點(diǎn)值得一提，銀行信用卡購車和金融車貸是兩個概念。衡量信用卡價格的是費(fèi)率，而衡量車貸產(chǎn)品價格的是利率，費(fèi)率與利率是沒有可比性的。如果貸期12個月，5%的費(fèi)率等于9.58%的利率：如果貸期36個月，5%的費(fèi)率等于3.36%的利率。所以如果有人說你做信用卡分期成本是5%，而做車貸要9.58%，比信用卡貴一倍，那一定是在忽悠你。

至于比貪你些手續(xù)費(fèi)更加無恥的， 就是各種套路貸了，簡直防不勝防。來看個案例吧：吳某37歲，用自己的車子抵押為自己的員工擔(dān)保借了車貸公司4萬元錢，當(dāng)時沒仔細(xì)看合同實(shí)際上簽的是汽車抵押貸款，且簽合同時以幫忙開去洗車為由偷偷配了車鑰匙，裝了GPS定位系統(tǒng)，貸款到期借款人無力還款，債權(quán)人不經(jīng)允許就把車拖走，要拿回車，不僅要替借款人還掉4萬元，還要還拖車費(fèi)1萬元，違約金1.2萬元，錢要的急，幾點(diǎn)幾分前必須拿來，不拿的話還會增加違約金，手頭沒錢，車貸公司的人又介紹吳某到另一家公司借款還貸，借條寫成8萬，用于歸還前面的6.2萬元，十天期限，沒想到第二天又接到第二家車貸公司的電話說違約了，要扣車，果然，車又被開走。不是說好的十天期限嗎？借款6.2萬元，十天利息1.8萬元，怎么第二天就違約了呢？對方說話你看看合同，寫得清清楚楚，十天期限，第二天十點(diǎn)前要還5萬，到這時吳某才知道被套路了，只好向丈夫說明情況，家庭矛盾爆發(fā)，吳某欲跳樓自殺，幸好被制止，最終在警方的幫助下要回了車子，車貸公司相矣人員也相繼被警方控制。

這樣的案子絕不會是孤例，張先生向車貸公司借款4萬元，扣掉家訪費(fèi)500元，GPS費(fèi)800元，首期利息，到手只有3萬多元。車貸公司裝GPS時至少裝兩個，其中一個故意裝得很松，在車子行駛過程中顛簸掉了，沒信號了，這種情況就被認(rèn)為是違約。合同設(shè)定的陷阱也有多種違約方式。張先生屢屢“違約”，一次又一次被轉(zhuǎn)介紹到其他車貸公司，最后張先生的4萬元貸款成了52萬元，可想而知這個坑有多大。車貸公司的貸前家訪、裝多個GPS、暴力催收是主要的風(fēng)控措施，盈利方式除了高得驚人的利息以外，還有拖車費(fèi)、保證金、調(diào)查費(fèi)、移交費(fèi)、報(bào)單費(fèi)等。還有零首付的問題，簡單來說，正常市場上的零首付只有兩種方式：一種是高開發(fā)票，你買一輛10萬的面包車，把發(fā)票開到15萬。貸款申請金額是發(fā)票價的70%，也就是10.5萬。這種方式以前最猖獗也最簡單，基本手續(xù)不用經(jīng)過車主，都是經(jīng)銷商私底下去疏通渠道。對于消費(fèi)者來說最直觀的感覺就是購置稅和保險費(fèi)用多了很多，可能原來稅只要1萬，現(xiàn)在要1萬5了。另一種是一車多貸，簡單來說就是一輛車同時向幾家銀行申請貸款，有些銀行的汽車貸款是不需要抵押登記證的，而有些汽車廠商合作的汽車金融貸款屬于一卡貸，只要一張身份證就可以當(dāng)天通過，互相搭配申請，甚至可以貸出比車本身多得多的費(fèi)用。

只要不是傻子， 都看得出來這兩種方式?jīng)]有一種是正規(guī)流程的。因此如果真有貸款買車的需求，請按著本文前三種正規(guī)方式進(jìn)行，只是在手續(xù)費(fèi)（資信費(fèi)）這項(xiàng)可以和4S談?wù)?。至于各種莫名的貸款絕對不要去碰，各種合同的字不能亂簽，得看清楚條款。總之各位要記住，你貪的可能是一些利息的小錢，人家看上的，可能是你的身家性命。沒有歲月靜好，只有各自小心。